Рефинансирование — или перекредитация — получение нового кредита с целью погашения старого (одного или нескольких) на более выгодных условиях. Кредиты под рефинансирование также могут быть в одном банке или нескольких. К рефинансированию прибегают, чтобы снизить ежемесячный платеж или объединить несколько кредитов в один: так платить удобнее. В статье ответим на наиболее частые вопросы по рефинансированию, которые нам задают пользователи Mycreditinfo.
Рефинансировать свои кредиты может заемщик с хорошей кредитной историей — без текущих просрочек — обслуживающий до 5 кредитных счетов одновременно. Если у заемщика больше пяти активных кредитов, в рефинансировании откажут, и предложат для начала закрыть несколько счетов: кредитных карт, небольших товарных кредитов, микрозаймов.
Банки не ставят ограничений по типу кредитов. Например, вы можете обратиться за рефинансированием, имея сразу ипотеку, автомобильный кредит, кредитную карту, потребительский кредит без обеспечения и товарный кредит.
Быстрее и проще удается рефинансировать потребительские кредиты. Они не обременены залогом, а значит, не нужно оформлять лишних документов. Новый банк просто перечисляет остаток задолженности по счету в старый и закрывает прежние счета. С рефинансированием ипотеки все немного сложнее — из-за документов. Ниже мы пишем , как разобраться с ипотекой.
- Невыгодно рефинансировать кредиты с большими ежемесячными комиссионными выплатами, которые зависят от срока погашения кредита. Это когда в начале вы платите по кредиту больше, а в конце — меньше. Если в старом кредите вы уже сокращаете сумму основного долга, с новым вы снова начнете платить проценты, не уменьшая ощутимо задолженности.
- Практически невозможно рефинансировать 6 кредитов и больше. Банки не берут в работу сверхзакредитованных заемщиков.
- Процедура рефинансирования может занять до двух месяцев, особенно, если рефинансировать ипотеку, так как потребуется собирать множество документов.
Этот документ не имеет унифицированной формы, поэтому его можно написать от руки в свободной форме, либо заполнить предоставленный образец на сайте кредитора.
Образец заявления на рефинансирование кредита
Вы заключали его, когда брали кредит. Один экземпляр должен храниться у вас. Если потеряли, запросите дубликат в банке. Для этого обратитесь в офис, захватив с собой паспорт и заявление на получение дубликата.
Образец заявления на получение дубликата
Документ запрашивается у кредитора в письменном виде. Обычно его выдают сразу же по обращении, иногда на это требуется день-два. Когда получите выписку, проверьте, что на ней стоит печать и подпись сотрудника банка. Выписка действительна в течении тридцати календарных дней с даты оформления.
Образец заявления о предоставлении справки о состоянии задолженности
Этот график вам предоставили одновременно с кредитным договором. Если график утерян, получите копию в офисе банка по паспорту.
Справку дадут на работе в бухгалтерском отделе. Она действительна в течение тридцати дней после оформления.
Образец заявления на получение 2-НДФЛ
Найти подходящий банк для рефинансирования потребительского кредита или ипотеки поможет Mycreditinfo и наш партнер — портал Банки.ру. Перейдите по ссылке, чтобы получить эксклюзивные условия рефинансирования кредитов по ставке от 10% годовых (по состоянию на ноябрь 2018 года).
Рефинансировать ипотеку можно, чтобы сократить ежемесячный платеж, уменьшить объем переплаты, срок выплаты кредита. Альбина рефинансировала кредит, который взяла под 14,75%. Ставка по новому кредиту оказалась на уровне 9,75% годовых и позволила уменьшить срок выплаты кредита на 3 года, объем переплаты на 2 700 000 рублей, а ежемесячный платеж — на 7 000 рублей.
Переплата по кредиту
Чтобы рефинансировать ипотеку нужно:
- Найти банк, который предложит ставку по кредиту хотя бы на 2-3% меньше действующей. Иначе рефинансирование не имеет экономического смысла.
- Подать заявку.
- Собрать необходимые документы. Для начала хватит обычного набора: паспорт,
СНИЛС, трудовая, справка о доходах по форме 2-НДФЛ, кредитный договор со старым банком и график платежей по кредиту, справку об остатке задолженности. затем нужно будет предоставить документы на квартиру. Это — отчет об оценке, договор купли-продажи, свидетельство о собственности, кадастровый паспорт, страховка, справка по форме 40 из паспортного стола и еще одна об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.
- Выкупить свою ипотечную квартиру у старого банка.
- Снять обременение с квартиры и наложить новое — нового банка.
Рефинансирование ипотечного кредита в среднем занимает около двух месяцев. На документы заемщику придется потратить от 5000 до 8000 рублей.
Справка по форме 40. Ее банк запрашивает, чтобы точно знать, что в квартире не прописано лишних людей.
Рефинансировать ипотеку можно в том же банке, в котором оформлен кредит. В банках понимают, что более выгодные ставки других кредиторов приведут к оттоку какой-то части их клиентов. И предлагают такой механизм: вы пишите заявление на снижение ставки. Кредитный комитет принимает по нему решение. Вы подписываете с банком дополнительное соглашение к договору. Регистрируете обновленный договор в Росреестре. Через некоторое время ставка по кредиту снижается, вы начинаете платить меньше. К примеру, редактор Mycreditinfo Павел бабушкин таким образом снизил ставку по ипотеке в Газпромбанке с 11,3% до 9,5%, его ежемесячный платеж снизился с 24 000 до 19 350 рублей. Оформление всех документов заняло 4 месяца. За это время Павлу пришлось 3 раза сходить в банк вместе с супругой (она является созаемщиком) и один раз в регистрационную палату, а также уплатить пошлину 500 рублей. Зато Павел избежал сбора полного пакета документов и перевода залога на недвижимость из одного банка в другой.
Чтобы понять разницу, разберем пример с реструктуризацией кредита. Светлана ежемесячно отдает за кредиты 25 960 рублей. Остаток по долгу составляет 520 000 рублей. Платить нужно еще 24 месяца. Общая переплата по кредиту с учетом процентов составляет 103 314 рублей. Светлану понизили в должности и урезали з/п. Теперь она не может платить по кредиту 26 тысяч. Светлана просит банк снизить сумму ежемесячного платежа. Банк предлагает Светлане уменьшить ежемесячный взнос до 15 275 рублей, но срок выплат увеличивается до 48 месяцев и переплата по кредиту составит 213 610 рублей.
С одной стороны, Светлане стало легче выполнять свои обязательства перед кредитором, с другой — увеличился срок выплат. По сути, это вынужденная мера, которая не несет материальной выгоды для клиента.
Если бы Светлана подала документы на рефинансирование, она смогла бы получить новый кредит под 10% годовых на 6 лет, ее ежемесячный платеж составил бы 8 698 рублей (в четыре раза меньше). И хотя переплата увеличилась бы до 186 340 рублей, за счет низкой кредитной нагрузки Светлана смогла бы быстрее саккумулировать серьезную сумму денег и закрыть кредит гораздо раньше.
Нет такого заемщика, который не хотел бы ежемесячно меньше платить по кредиту. И желательно при этом еще и не переплачивать по процентам. И есть реальный способ снизить финансовую нагрузку – достаточно провести рефинансирование своего займа.
В чем особенность рефинансирования
Не каждый рискнет оформлять новый кредит при наличии текущего займа. Но в этом и заключается рефинансирование – взять средства под более низкий процент для погашения старого займа.
При рефинансировании заемщики не получают деньги на руки – банк самостоятельно зачисляет средства на счет того учреждения, где оформлялся кредит. Клиент же продолжает ежемесячно вносить оплату по займу, только теперь уже в новый банк. За счет чего же достигается выгода? За счет разницы в процентах.
Поэтому новый кредит нужно выбирать со ставкой на 2-10% ниже действующей. Чем больше разница, тем больше удастся сэкономить. Также выгода заемщика зависит и от оставшегося срока погашения кредита – на ипотеке, которую выплачивать еще лет 8, удастся сэкономить больше, чем на потребительском займе.
Кому подойдет рефинансирование
Несмотря на всю привлекательность рефинансирования, оно подойдет не всем заемщикам. Главный критерий – это возможность пересчета процентных ставок по действующему кредиту. Если такой пункт в договоре есть, тогда можно подавать документы на рефинансирование и ожидать экономии средств. Если же по старому займу предстоит погасить весь долг с начисленными процентами, тогда выгоды от нового кредита не будет.
Возможен ли пересчет процентов при досрочном погашении – это нужно узнавать у специалистов конкретного банка. Желательно также не ограничиваться сухим «нет» от первого же человека в кредитном отделе, а написать письменное заявление с просьбой о пересчете процентов. Велика вероятность, что проценты уменьшат.
Холодная голова и строгий расчет
Основой рефинансирования должен стать правильный расчет собственной выгоды. Для этого достаточно:
- Просчитать или узнать в банке-кредиторе оставшуюся к погашению сумму займа. Причем нужно знать, какую ее часть составляет тело кредита, а какую – проценты по нему. Если есть возможность пересчета процентов при досрочном зачислении средств, то следует выяснить остаточную для погашения сумму.
- Выбрать более выгодную кредитную программу – лучше, если ставка будет меньше действующей на 5 и более процентов.
- Просчитать переплату по новому кредиту, равному сумме текущей задолженности.
- Учитывать расходы на страховку или оценку недвижимости, если речь идет об ипотечном займе.
Остается сравнить полученные данные. Если по новому кредиту получится заплатить меньше процентов, то стоит потратить немного времени на сбор документов и оформление программы.
Дополнительные преимущества рефинансирования
Меньший по сумме ежемесячный платеж – это приятно. Но рефинансирование также позволяет заемщику:
- Уменьшить общую переплату по кредиту. В пересчете на месяц это могут быть незначительные суммы. Но в долгосрочной перспективе человек может получить существенную выгоду в тысячах рублей. Чем меньше процентная ставка по новому займу и чем дольше осталось выплачивать кредит, тем больше удастся сэкономить заемщику. А если финансовое положение заемщика позволяет ему платить большие по сумме кредитные платежи за месяц, то выгода будет еще ощутимее.
- Вывести имущество из-под залога. Приобретенная в кредит недвижимость до момента полной выплаты займа находится в залоге у банка. Это накладывает определенные ограничения: нельзя официально сдавать жилье в наем, продавать, обменивать или дарить квартиру. Если же рефинансировать ипотеку по программе нецелевого потребительского кредита, тогда распоряжаться недвижимостью можно будет по своему усмотрению. Это же правило актуально и для поручителей. Если они были, то можно освободить людей от финансовых обязательств.
- Объединить несколько кредитов в один. Допустим, человек оформил автокредит, потребительский заем на приобретение холодильника и активно пользовался кредитной картой. Поначалу казалось, что регулярно вносить все эти платежи не составит труда. Но потом выяснилось, что даже уследить за датами внесения платежей сложно. Да и экономисты уверяют, что вероятность появления просрочки при наличии нескольких займов выше, чем если человек будет оплачивать только один кредит.
- Возможность получить дополнительные свободные деньги. Имеется в виду, что заемщик оформляет новый кредит на сумму, превышающую оставшийся долг. Часть средств направляется на погашение займа, а другая может тратиться по усмотрению заемщика. Ежемесячный платеж при этом увеличится. Зато и деньги дополнительные появятся.
Как видим, рефинансирование – это очень удобный финансовый инструмент. Не нужно быть дипломированным экономистом, чтобы просчитать собственную выгоду. Да и времени на эту процедуру предстоит потратить чуть больше, чем при оформлении любого кредита. Поэтому заемщики могут использовать такие возможности. Ведь для этого всего лишь нужно владеть информацией об актуальных кредитных программах. И подавать заявки в случае появления выгодных предложений.
В настоящее время многие банки предлагают такой вид кредитования, как рефинансирование. Со стороны заемщиков данная услуга также пользуется популярностью и спросом. Рефинансирование имеет свои особенности и нюансы, в которых необходимо разобраться.
Итак, рефинансирование, или перекредитование – это полное или частичное погашение действующего кредита за счёт получения нового кредита в другом или этом же банке на более выгодных условиях. Общая схема такова: Вы берете кредит на рефинансирование, гасите за счет полученных средств действующий кредит, и теперь уже вносите ежемесячные платежи по новому кредиту, но их размер становится меньше.
В каких случаях применяется рефинансирование?
1. Ставки по данному кредиту существенно ниже, чем те, по которым Вы брали кредит несколько месяцев / лет назад. Поэтому, используя данную схему, Вы сможете уменьшить расходы по обслуживанию кредита за счет снижения платежа в связи с общим удешевлением кредита.
2. Другой вариант: Ваше материальное положение несколько ухудшилось – снизилась заработная плата, потеряли работу, заболели, жена перестала работать в связи с рождением ребенка и т.п. В таком случае Вы также можете использовать рефинансирование. Но на этот раз меняться будет не процентная ставка, а срок кредитования. Банк помогает Вам снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Например, по прежнему кредиту Вам оставалось платить 2 года по 10.000 рублей ежемесячно. Случилось так, что на данный момент эта сумма для Вас стала более ощутимой. Вы можете перекредитоваться, увеличив срок кредита до 4 лет и снизить сумму ежемесячного платежа до 5.000 рублей. Когда ситуация стабилизируется, Вы можете погасить кредит досрочно.
3. Также воспользоваться рефинансированием можно в случае, если первоначально Вы взяли кредит в иностранной валюте, а за время обслуживания кредита курс данной валюты значительно вырос. В такой ситуации лучше рефинансировать кредит в рубли, тем самым также снизив нагрузку по обслуживанию кредита.
4. Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько мелких кредитов в один. В данном случае, наряду с получением материальной выгоды, рефинансирование позволяет сделать обслуживание кредита более удобным, поскольку не требуется ездить несколько раз в месяц в различные банки для погашения всех кредитов, а также помнить все даты платежей.
Рефинансировать можно практически все виды кредитов. Основными требованиями к потенциальному Заемщику и действующим кредитам являются:
— остаток срока действия кредита не менее 3 месяцев;
— регулярное погашение задолженности по действующему кредиту в течение последних 6 месяцев;
— положительная кредитная история по действующему кредиту;
— отсутствие просрочек по всем действующим кредитам.
Схема получения кредита на рефинансирование:
1 этап. Вы подаете заявку на кредит для рефинансирования действующего кредита.
2 этап. Приносите пакет необходимых документов (справку о доходах, выписку об остатке ссудной задолженности, справку об отсутствии просроченной задолженности по кредитному договору, оригинал кредитного договора и др.; если рефинансирование осуществляется в этом же банке, то пакет документов будет более сокращенный).
3 этап. В случае положительного решения Банк либо самостоятельно перечисляет нужную сумму на кредитный счет, либо деньги выдают Вам «на руки», но с условием предоставления документа, подтверждающего факт полного погашения задолженности по прежнему кредиту.
Стоит отметить, что рефинансирование не всегда является экономически целесообразным и выгодным решением. Необходимо учитывать, что за предоставление данного кредита придется заплатить комиссионное вознаграждение. Кроме того, процентная ставка в конечном итоге может оказаться не на много ниже предыдущей. При этом Заемщик в любом случае будет нести дополнительные материальные и временные затраты. В случае рефинансирования ипотечного кредита необходимо будет осуществлять повторную оценку квартиры, оплачивать гос. пошлину за регистрацию новой сделки в Росреестре и т.п.
Поэтому, прежде чем решиться на рефинансирование, необходимо четко просчитать все затраты, связанные с этой процедурой, а также все получаемые выгоды за весь период кредитования, сопоставить и сделать для себя вывод о том, действительно ли это того стоит и принесет ли какую-то ощутимую экономическую выгоду.
Таким образом, рефинансирование является особым видом кредитования, во многих случаях помогающим заемщикам снизить свое долговое бремя, изменив те или иные условия кредитования. Но этот инструмент подходит не каждому заемщику. Не стоит пользоваться им в случае, если материальная выгода от его применения окажется незначительной, а затраты будут довольно высоки.