Рефинансирование кредита позволяет решить проблему с долгом путем снижения процентной ставки. При этом не всегда для оформления нового кредита следует подавать большой пакет документов. В ряде случаев возможно оформление по двум документам.
По своей сути рефинансирование является способом досрочно погасить старый кредит путем взятия нового на более выгодных условиях. Если в результате позитивных изменений рыночных условий снизилась процентная ставка по кредитам, то имеет смысл досрочно погасить старые займы путем оформления новых.
Стандартная схема перекредитования выглядит следующим образом: заемщик берет новый кредит в банке и за счет него погашает старую задолженность с не выгодной процентной ставкой. Если старый кредит выдавался под залог, то права не него оформляются на новый банк.
От заемщика в этом случае требуется предоставить заявление на рефинансирование и полный пакет необходимых документов. Их конкретный список каждая кредитная организация устанавливает самостоятельно.
Заемщик для получения денег на перекредитование должен предоставить:
- паспорт гражданина РФ;
- подтверждающие доходы документы (например, справку по форме 2-НДФЛ);
- в ряде случаев поручительство;
- документы по рефинансируемому займу или займам.
К последней категории документов можно отнести копии кредитного договора и официального графика платежей, справку из банка-кредитора об обслуживании долга и о сумме имеющейся задолженности. Если требуется провести рефинансирование ипотеки, то понадобится предоставить правоустанавливающий документ на приобретенную недвижимость.
Все финансовые операции, в том числе и по переоформлению залога, кредитная организация берет на себя. Таким образом, заемщик гасит старый кредит и открывает новый на более выгодных условиях.
Обратите внимание! В перекредитовании могут отказать, если при проверке кредитной истории у банка возникнут сомнения в финансовой состоятельности заемщика.
Перед тем, как рефинансировать текущий займ, нужно узнать какую именно ставку предложит банк по новому кредиту. Обычно по каждому клиенту банк принимает решение индивидуально, а заявленный процент может меняться в зависимости от многих факторов и рисков.
Ряд банков предлагают заемщикам сделать перекредитование всего по двум документам: паспорту и второму документу, удостоверяющему личность. Вторым документом может быть:
- водительские права,
- свидетельство ИНН,
- страховой полис.
Заемщику в этом случае не потребуется предъявлять в банк справку о доходах, чтобы подтвердить свою финансовую состоятельность. Не потребуется и трудовая книжка, и характеристика старого кредитного договора, так как всю информацию по нему банк получит напрямую в БКИ. От обычных условий остается соблюдение возрастного порога заемщика, который в каждой кредитной организации свой.
Рефинансирование может происходить путем:
- увеличения срока займа, что в итоге приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа;
- снижения процентной ставки.
При оформлении кредита по двум документам, банки требуют предоставить залог или поручителя. Хотя некоторые кредитные организации идут на риск и не ставят заемщику таких условий.
При наличии плохой кредитной истории, скорее всего, в рефинансировании заемщику будет отказано. В крайнем случае он может рассчитывать на переоформление под более высокий процент.
Прием заявления на предоставление услуги по двум документам не означает более легкий порядок оформления. История клиента и его кредитные данные все равно будут проверяться. Поэтому за помощью лучше сразу обратиться к опытному юристу.
Процедура перекредитования потребует от заемщика не только временных, но и денежных затрат, так как за предоставление услуги многие финансовые организации берут комиссию.
В большинстве случаев банк запрашивает у заемщика:
- паспорт;
- второй документ, удостоверяющий личность;
- кредитный договор;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ либо иной документ, показывающий постоянный ежемесячный доход заемщика;
- заполненное заявление-анкету;
- реквизиты банковского счета для погашения задолженности;
- документы поручителя либо по предмету залога (как правило, недвижимости).
При рефинансировании ипотечного кредита необходимо также предоставить документы по оценке залогового имущества и его страхованию. Помимо этого заемщику понадобится оплатить все нотариально заверенные процедуры, перерегистрацию ипотеки, комиссию и прочие расходы.
Стоит учитывать, что не всегда рефинансирование будет выгодно для заемщика. Итоговая сумма, с учетом всех дополнительных расходов, может оказаться выше, чем процент по старому кредиту. Решив проводить рефинансирование займа, стоит обратиться за советом к юристу во избежание непредвиденных обстоятельств.
Рефинансирование кредита для заемщика является инструментом снижения процентной ставки или решения проблем с задолженностью. Но только в том случае, если он уверен, что заключение нового кредитного договора не приведет в итоге к переплате и уменьшит размер ежемесячных выплат. При этом заемщику не всегда необходимо предоставлять в банк для оформления рефинансирования большой пакет документов. Некоторые кредитные организации оказывают данную услугу всего лишь после предъявления двух документов и соответствующего заявления-анкеты. Как происходит рефинансирование кредита и что нужно знать заемщику для его получения по двум документам? Рассказываем об этом ниже.
По своей сути рефинансирование кредита, или перекредитование, является способом досрочно погасить старый кредит путем заключения нового на более выгодных условиях.
Зачастую изменение рыночных условий приводит к снижению процентной ставки по кредитам, что заставляет задуматься о досрочном закрытии кредита путем оформления нового.
Обратите внимание! Рефинансирование может быть произведено не только через банк, где был заключен кредитный договор, но и через другие финансовые организации.
Если банк не идет навстречу заемщику в просьбе понизить процентную ставку по действующему кредитному договору, то и рефинансирование заемщику удобнее провести через другого кредитора, возможно, с меньшими процентами и более удобным графиком погашения долга. Заключение нового договора кредитования при рефинансировании означает, что полученная денежная сумма будет переведена на счет для досрочного погашения задолженности по старому кредиту. На руки заемщик указанную в заявлении сумму займа на погашение долга не получает, и это не снимает с него долгового обязательства. Заемщик будет обязан выплачивать долг новому кредитору, но на измененных условиях.
При заключении нового договора кредитования могут быть изменены срок, процентная ставка, график ежемесячных платежей. Заемщику необходимо заранее сделать расчет, является ли рефинансирование для него выгодным, не увеличится ли размер итоговой суммы, включая дополнительные расходы на оформление. Если заемщику удастся рефинансировать кредит в своем банке, это избавит его от сбора нового пакета документов и других расходов.
- Все случаи уникальны и индивидуальны.
- Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
- Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.
Некоторые банки для максимального упрощения процедуры рефинансирования предлагают клиентам оформить услугу после предоставления только паспорта и второго документа, удостоверяющего личность (ИНН, водительское удостоверение, страховой полис и т. д.). Справку о доходах по форме 2-НДФЛ, чтобы подтвердить свою платежеспособность, в таком случае заемщику предоставлять не нужно. Кредитор не запросит у заемщика и трудовую книжку или ее заверенную работодателем копию, а также характеристику старого кредитного договора, так как вся информация по нему будет запрошена в Бюро кредитных историй. Что остается от обычных условий предоставления рефинансирования кредита, так это возрастной порог, который в каждом банке свой.
Однако на деле оказывается, что и само оформление может растянуться на несколько дней, и требуемых документов для рефинансирования недостаточно. Обычно такая услуга предполагает два варианта рефинансирования: за счет увеличения срока займа, в связи с чем уменьшается размер ежемесячного платежа, либо понижения процентной ставки.
Обратите внимание! При оформлении кредита по двум документам банки не всегда сразу указывают, что необходимо предоставить залог или поручителя, хотя некоторые финансовые организации идут на риск и не требуют от заемщика выполнения таких условий.
Если у заемщика плохая кредитная история, то, скорее всего, в рефинансировании ему будет отказано; а если и предоставлено, то под более высокий процент. Поэтому прием заявления на предоставление данной услуги по двум документам не означает, что банк согласится на рефинансирование, так как кредитные данные и история клиента будут проверяться.
Заемщик, решив получить рефинансирование кредита, должен попросить свой банк о снижении процентной ставки, и только в случае отказа уже обращаться в другой банк. Процедура рефинансирования требует затрат не только временных, но и денежных, ведь за предоставление такой услуги многие банки берут комиссию, а также средства за оформление новой страховки по договору кредитования.
Во многих случаях при оформлении рефинансирования потребительского кредита финансовая организация требует предоставить:
- паспорт;
- второй документ, удостоверяющий личность;
- заявление-анкету;
- справку о доходах по форме 2-НДФЛ либо документ, подтверждающий постоянный ежемесячный доход;
- реквизиты счета для погашения задолженности;
- кредитный договор;
- размер средств и дату для досрочного закрытия кредита;
- документы по поручителю либо предмету залога (если необходимы).
Для рефинансирования ипотечного кредита надо также приложить документы по оценке залогового имущества и его страхованию и оплатить все нотариально заверенные процедуры, комиссию, перерегистрацию ипотеки и другое.
Следовательно, заемщику для оформления нового кредита нужно собрать полный пакет документов. При этом стоит учитывать, что не всегда рефинансирование даже за счет снижения процентной ставки будет выгодным, если итоговая сумма, включая дополнительные расходы, окажется выше, чем по старому кредитному договору. Решая, проводить рефинансирование кредита или нет, лучше обратиться за советом к юристу по кредитам во избежание непредвиденных обстоятельств, связанных с оформлением нового договора.
Обсудите вопрос рефинансирования кредита с юристом
Окончила в 2006 году КрасГАУ по специализации “Государство и право”, квалифицированный юрист. Стаж работы по юридической специальности более 9 лет в качестве юрисконсульта по гражданским делам. Оказывает помощь в юридических вопросах гражданско-правовой направленности.
Однажды взяв ипотечный кредит, клиент банка расплачивается за него долгие годы. Хотя минимальный срок, на который может быть оформлен жилищный кредит, составляет всего 1 год, по факту заемщики просят оформить займ на гораздо больший срок, поскольку речь идет о больших суммах. Если выплачивать займ быстро, то размер ежемесячных выплат будет астрономическим. Да и банк не даст на короткий срок деньги под небольшой процент.
Выплатив некоторую часть суммы, заемщик может задуматься о том, чтобы снизить процентную ставку по займу. Ведь в случае, когда речь идет о десятилетиях выплат, даже экономия в 1 % может быть выгодной. Если же перекредитовать займ можно с выгодой 3-5 %, то от такого предложения точно не стоит отказываться.
Единственная проблема – необходимость сбора документов с нуля как для новой ипотеки. Но и тут есть выход – некоторые банки предлагают рефинансирование ипотеки по двум документам.
Большой пакет документов банки требуют не от хорошей жизни – чем больше сведений о потенциальном заемщике они соберут, тем больше будет шанс, что кредит будет одобрен и выдан благонадежному клиенту, который вернет все в срок и в полном объеме.
Во-первых, у него появляется возможность проверить, в срок ли платил заемщик раньше, не допускал ли просрочек и нарушений графика внесения платежей.
Во-вторых, залогом по рефинансируемому ипотечному кредиту выступает все тот же объект недвижимости, который оформлялся в таком статусе при выдаче ипотеки. Проще говоря, залог переходит от одного банка другому. А значит, риски банка существенно снижаются.
Давайте разберемся, какие документы все же придется собирать, а без каких можно обойтись.
Чаще всего банки заманивают перекредитованием без справок о доходах. Охотнее всего кредит дадут физическому лицу без справки 2-НДФЛ в том случае, если человек получает зарплату на карту этого банка. В таком случае отпадает необходимость в лишней беготне – банк и так видит движение средств по вашему заплаточному счету.
Какие именно два документа требуют банки при перекредитовании:
Это обязательный документ, без которого с вами не станут разговаривать ни в одном кредитно-финансовом учреждении.
Второй документ – обычно предлагается на выбор.
Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, ИНН, военный билет, удостоверение военнослужащего, водительские права.
Но неужели банк может оформить перекредитование без подтверждения доходов. Да. Помимо случаев, когда это обусловлено открытым в нем зарплатным счетом, такое может быть, если:
У клиента отличная кредитная история, нет задержек по выплатам и текущей непогашенной задолженности согласно графику внесения платежей.
До конца погашения займа осталось немного времени, большая часть уже успешно погашена.
Залоговый объект недвижимости соответствует требованиям банка.
Сумма к выдаче предполагается небольшая (не более 500 000 рублей).
Есть созаемщик или поручитель.
И все же банки лукавят. Если рассмотрение кандидатуры заемщика может пройти по двум документам, то еще целый пакет все равно придется собирать по объекту недвижимости – право собственности, выписки из госреестров, отчет о рыночной стоимости, согласие супруга/супруги на передачу залогового объекта и т.п.
Рефинансирование кредитов других банков менее рискованно для самих банков, и все же для нивелирования рисков они подстраховываются – обратите внимание, ставка рефинансирования, указанная на сайтах и в рекламных предложениях, является минимально возможной. Мало кому удается оформить перекредитование на таких условиях.
Дополнительные проценты начисляются, если человек отказывается от страховки, предоставляет меньший по объему пакет документов, не является зарплатным клиентом банка, не приносит справку о погашении старого займа, (для чего и брался новый кредит) и т.д. Разница между заявленной ставкой и реальной может составлять до 5 %.
Сбербанк – предлагает перекредитовать займы при предоставлении паспорта и справки об уровне доходов за последние полгода. Процентная ставка составляет 14,9 %.
Росбанк рефинансирует кредиты других банков по паспорту, если сумма берется в размере менее 500 000 рублей и не предполагается предоставление дополнительной суммы сверх перекредитуемой.
«Российский капитал» — сумму до 300 000 рублей на перекредитование выдает по паспорту и справке об уровне доходов.
ВТБ24 при сумме кредита до 500 000 рублей выдает займ по паспорту и документу, подтверждающему доход.
Альфа-Банк: требуется предоставить паспорт и второй документ на выбор. Это может быть загранпаспорт, СНИЛС, ИНН, полис ОМС и др.
НЕ ОФОРМЛЯЙТЕ РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ И КРЕДИТОВ НЕ УЗНАВ РЕШЕНИЕ ДРУГИХ БАНКОВ!
Отправьте бесплатную онлайн-заявку и узнайте на какую ставку вы можете рассчитывать.
Россельхозбанк – процентная ставка составляет 9 %. Для оформления перекредитования требуется предоставить паспорт и копию трудовой книжки. Доходы подтверждать не требуется.
«ДельтаКредит» — оформить заявку можно онлайн, требуется только паспорт и справка о размере доходов за последние полгода.
ВТБ24 предлагает перекредитование ипотеки по двум документам в рамках программы «Победа над формальностями». При этом налагаются ограничения на максимальную сумму кредита.
«Газпромбанк» также может оформить рефинансирование по 2-ум документам – паспорту и СНИЛСУ.
Райффайзенбанк — рефинансировав по двум документам здесь потребительский кредит или кредитную карту, можно рассчитывать на лояльные условия перекредитования ипотеки.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита