Как сделать рефинансирование кредита если потерял работу

Настоящее экономическое положение в стране может неблагоприятно отразиться на финансовом положении лиц, которые проживают и работают на территории России. Попросту говоря, никто не застрахован от снижения уровня заработной платы или даже потери работы.

А что делать тем, у кого есть кредитные обязательства? В такой ситуации не нужно паниковать, а следовать некоторым советам, которые дают финансово-кредитные учреждения.

1. Не прятаться от банков, не скрывать свой уровень доходов.
При снижении уровня доходов или полного их прекращения необходимо обратиться в банк, который ранее выдал кредит. Таким образом, заемщик покажет свою лояльность и готовность предоставить правдивую информацию о себе и своем уровне доходов, стремление к дальнейшему погашению кредита.

При потере работы заемщик должен сразу же обратиться к кредитодателю, не дожидаясь просрочек по платежам. Чтобы найти выход из данной ситуации лучше предоставить официальные документы, подтверждающие потерю доходов (трудовую книжку, справку о доходах, копию трудового договора, пр.)

Благодаря предоставленным документам, банк сможет предложить несколько вариантов реструктуризации долга (кредитные каникулы, снижение ежемесячного платежа, перекредитование, снижение процентной ставки, пролонгация кредита, пр.). Поэтому, если заемщик самостоятельно будет демонстрировать банку свою готовность платить кредит, кредитодатель, несомненно, пойдет ему на встречу.

2. Выгодные условия кредитования.

Реструктуризация задолженности предусматривает выдачу разрешения банком на временную приостановку начисления штрафов, пени, оформление другого кредитного продукта с более выгодными условиями (низкая процентная ставка или меньший по размеру ежемесячный платеж). Благодаря изменению схемы погашения кредита, заемщик останется с хорошей кредитной историей, после чего сможет без проблем оформлять новые кредиты.

Последствия реструктуризации обычно таковы:

• увеличивается срок кредита;
• если сумма просрочки велика, и погасить у вас её нет возможности, то возможен и рост суммы займа, так как банки обычно плюсуют к текущему кредиту ещё и общую сумму вашей просрочки.
• рост процентов по ссуде за тот период, пока не вы гасите основную сумму долга;
• возможность наладить свою кредитную историю путем списания (погашения) пени и просрочки.

С целью выбора определенной схемы перекредитования заемщик обязан объективно оценить свои финансовые возможности и сообщить банку о сумме, которую готов выплачивать ежемесячно. Если кредит является ипотечным или залоговым, банковское учреждение может реализовать залоговое имущество для погашения долга.

В случае невозможности дальнейшего погашения кредита заемщик может предложить банку самостоятельно продать квартиру или машину, и возместить всю задолженность банку. При принудительном взыскании имущества с заемщика через суд цена реализации будет на 20-30% ниже, чем при самостоятельной продаже кредитозаемщиком.

Кредитные каникулы — один из наиболее частых и применяемых на практике способов реструктуризации долга. В данном случае банк предлагает в течение от месяца до года погашать только проценты по кредиту, а основную сумму оставить на время неизменной.

Для отсрочки характерны следующие признаки:

• вы оплачиваете только проценты (или не платите ничего);
• сумма долга остается прежней (если нет места просрочкам);
• по окончанию срока отсрочки кредита ваши платежи увеличиваются.

Такой подход считается самым приемлемым для клиента банка, который ещё до выхода на просрочку смог решить все свои вопросы с менеджером. При первой же возможности вы можете вернуть в обычный график погашения, когда найдете работу.

После окончания срока отсрочки сумма переплаты не увеличивается, а ежемесячные платежи значительно вырастут в размере. Отсрочка подойдет тем лицам, которые уверены в своих силах, что в скором времени найдут новую работу.

Подбор нового кредитного продукта для конкретного заемщика (перекредитование) позволяет оптимизировать процентную ставку и ежемесячный платеж с учетом финансовых возможностей клиента.

Данный вариант предусматривает погашение долга по низкой процентной ставке и большим сроком кредитования, но с большим размером переплаты, или же небольшими размерами ежемесячных платежей, но под больший процент. Каждое лицо сможет индивидуально подобрать для себя оптимальный вариант и остаться без начислений штрафов за просрочку.

Страховка кредита — обеспечение финансовой стабильности заемщика

Предотвратить ситуацию оказаться заемщику в положении без временного получения доходов и наложения на него кредитного бремени поможет страховка. Возможность страхования лица от потери работы предоставляется заемщику во время оформления кредитного договора.

Хотя страховка предполагает дополнительные расходы на оформление займа, однако в будущем клиент будет застрахован от выплаты долга при потери дохода.

Страховка предусматривает, что в случае потери основного места работы по причине сокращения штата, ликвидации предприятия, пр. задолженность лица будет погашаться страховщиком. Чтобы получить возмещение при потере работы, лицо обязано зарегистрироваться в Центре занятости как лицо, которое находится в поисках работы, и ежемесячно предоставлять страховщику трудовую книжку о том, что является безработным.

Все условия возмещения по кредиту оговариваются в страховом договоре. Благодаря данному финансовому инструменту заемщик не останется в «долговой яме» и не испортит кредитную историю.

Ипотечный кредит: что делать

Опускать руки при наличии большой суммы долго ещё рано, и если банк предложил вам не самую лучшую реструктуризацию или отсрочку по кредиту, то можно воспользоваться следующими советами:

• сдайте свое жилье и получайте арендную плату, которую можно пустить на погашение ссуды;
• обменяйте залоговую квартиру на более недорогое жилье, а часть врученных денег пойдет на погашение ссуды;
• обращайтесь в АИЖК, чтобы воспользоваться программой государственной помощи заёмщикам.

Читайте также:  Кто рефинансировал кредиты форум

Государство помогает тем людям, у кого залоговое жилье – единственное место проживания. Соберите полный пакет документов: справку с центра занятости, выписку и ЕГРП о наличии имущества, приказ с работы о вашем сокращении либо уменьшении заработной платы. Тогда в последнем случае добавьте ещё и справку о доходах с работы.

Господдержка помогает клиентам банков платить год в облегченном режиме в зависимости от существующих доходов, а после можно подписать реструктуризацию с банком.

Если и в этом случае, вам не удалось что-то решить, то можно обращаться в суд с документом из банка о том, что вам согласовали реструктуризацию, которую вы просто не осилите или отказали в ней вообще. Долг вам не спишут, но можно получить освобождение от штрафов, пени и просрочек с момента потери работы.

За последние годы страна была охвачена бумом кредитования. При возникновении необходимости или желания в покупке мебели или квартиры, или же просто съездить отдохнуть на море, люди оформляли в банковском учреждении по одному, а то и несколько займов. Они не задумывались, смогут ли в дальнейшем расплачиваться по своим долгам.

Что делать, если вы нарушили срок уплаты по кредитам, или вас преследуют коллекторы? Как найти выход из сложившейся ситуации, расскажем в нашей статье.

Как заемщики, так и сами банковские учреждения получают определенную выгоду при рефинансировании. Для граждан выгода заключается в снижении процентной ставки и уменьшении ежемесячного платежа. Банки продвигают свои услуги для привлечения новых клиентов, чтобы в будущем они стали постоянными заемщиками.

Финансовые учреждения в основном стараются привлечь платежеспособных граждан и неохотно выдают кредиты при наличии просроченной задолженности. Что делать, если вы неоднократно нарушили сроки оплаты и задолжали за несколько месяцев?

Редко какой банк рефинансирует кредит с просроченной задолженностью. Но не стоит отчаиваться. Для начала обратитесь в банк и попробуйте договориться о перекредитовании, объясните сложившуюся ситуацию. Возможно, вам пойдут на уступки.

Не всегда просрочка платежа говорит о намерении заемщика не исполнять обязательства, достаточно часто они возникают по уважительным причинам. Такими вескими основаниями могут стать:

  • потеря работы из-за сокращения штата или закрытия предприятия;
  • невозможность работать ввиду утраты здоровья;
  • рождение ребенка, которое привело к увеличению расходов;
  • другие уважительные причины.

При подтверждении оснований и наличии положительной кредитной истории до инцидента с просрочкой, банки могут пойти вам навстречу. Они могут снизить процентную ставку для уменьшения суммы ежемесячного платежа или увеличить срока кредитования. Но если вам отказали в рефинансировании, можно ли получить услугу в стороннем банке? Такая вероятность существует, но таких учреждений мало (Сбербанк России, Росбанк, Альфа-Банк, Банк «Открытие» и т.д.).

В крайнем случае, можно прибегнуть к услугам микрофинансовых организаций. МФО привлекают своих клиентов простотой оформления документации и, на первый взгляд, невысокой ставкой.

Обычно МФО при заключении кредитного договора указывают процентную ставку за один день от 1,73 до 2,20%. Поэтому сумма процентов, начисленных за месяц, достигает колоссальных размеров. При таких невыгодных условиях вы только усугубите свое финансовое состояние.

Во многих городах России МФО являются достаточно распространенными организациями, выдающими быстрый займ. Например, в Москве они оказывают услуги практически в каждом районе. Если другой банк все же готов перекредитовать ваши обязательства, лучше рассмотреть это предложение.

  • Все случаи уникальны и индивидуальны.
  • Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
  • Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.

Кредиторы обычно неохотно соглашаются рефинансировать прежние обязательства. Они могут согласиться оказать вам указанную услугу, если просрочка составляет не более 3-х месяцев. Это связано с тем, что существует большая вероятность, что вы не сможете ежемесячно рассчитываться по новому кредиту. Поэтому придется доказать банку, что нарушение условий договора было связано с уважительными причинами. К таким основаниям относятся:

  • потеря работы из-за сокращения штата или ликвидации предприятия;
  • утрата трудоспособности, связанная с болезнью или инвалидностью.

В этом случае придется подтвердить, что в настоящее время вы являетесь платежеспособным клиентом. Например, вы нашли новую работу, но с меньшей заработной платой, или стали получать пенсию по инвалидности.

Иным способом, подтверждающим ваше намерение вовремя оплачивать новую ссуду, может стать:

  • залоговое обеспечение — любое имущество заемщика, которое по стоимости сопоставимо с займом;
  • привлечение к сделке поручителя — заручиться поддержкой родственников или друзей с высокими доходами (сделать их созаемщиками);
  • услуги кредитного брокера — он может выступить поручителем, но за свои услуги они берут достаточно высокие комиссионные.

При привлечении поручителей или предоставлении в кредитное учреждение залога, срок рассмотрение заявки может увеличиться. Это связано с тем, что банку потребуется проверить кредитную историю поручителей, а также убедиться в достоверности сведений, что именно заемщик является собственником залогового имущества.

Для получения рефинансирования потребуется предоставить расширенный комплект документов:

  • общегражданский паспорт;
  • постоянная прописка по региону деятельности банка;
  • справка 2-НДФЛ с места работы о доходах (некоторые учреждения просят подтвердить заработную плату по предоставленной ими форме);
  • заверенная копия трудовой книжки с отметкой о том, что вы работаете на предприятии в настоящее время.
Читайте также:  Как оформить рефинансирование кредита в хоум кредит

Помимо основных документов, банк запросит дополнительные бланки:

  • сведения о кредитном договоре (дата, период, процентная ставка, сумма займа);
  • информация о размере задолженности;
  • сведения о количестве дней просрочки;
  • реквизиты счета для перечисления средств и т.д.

Вы собрали все необходимые документы и обратились в банк. Далее вам следует заполнить заявку на получение услуги, которая будет рассматриваться в течение трех дней. Период рассмотрения заявления у каждого кредитора отличается. После изучения вашего обращения и проверки предоставленных сведений, вам сообщают об отказе или одобрении кредитования. При положительном решении вам следует проверить договор, подписать его и получить на руки график ежемесячных платежей. Все остальное сделает банк — перечислит сумму основного долга в учреждение, где до этого был получен займ.

Обратите внимание! Если у вас имеются просроченные платежи и по ним начислены пени и штрафы, то вам придется оплатить их самостоятельно. Ни один банк не кредитует подобные виды обязательств.

Не маловажным фактором в этой процедуре станет привлечение опытного юриста, который проверит договор на выдачу займа, укажет на выявленные нарушения и уловки кредитора.

Платить по новым обязательствам можно различными способами, но этот процесс ничем не отличается от погашения обычного кредита. Наиболее приемлемым способом и при этом бесплатным считается оплата через кредитора. Платежи можно провести через кассу или онлайн через личный кабинет на его официальном сайте.

Также можно воспользоваться иными доступными способами для оплаты:

  • банкоматы и терминалы;
  • электронные кошельки (Киви, Вебмани, Яндекс);
  • почта России и т.д.

При оплате через сторонние организации берется комиссия. Она может быть фиксированным платежом от 50 руб. или же процент от суммы платежа. Размер комиссии зависит от денежной политики сервиса.

При оплате через посредников деньги могут поступить в ваше банковское учреждение только через несколько дней, поэтому стоит внести платеж раньше срока, указанного в графике. Несвоевременная оплата приведет к начислению пени и штрафов.

Расскажем об очевидных положительных и отрицательных моментах при рефинансировании кредитов.

  • уменьшение ставки кредитования и суммы ежемесячного платежа;
  • объединение нескольких займов в один;
  • более удобный график платежей.

Минусами при перекредитовании являются:

  • время на сбор необходимых документов;
  • дополнительные расходы, если банк берет комиссию при оформлении нового кредита, или если вы воспользуетесь услугами брокера.

В идеальном варианте рефинансирование должно принести выгоду клиенту. Но если вы поняли, что не в состоянии больше исполнять свои обязательства — сразу же обращайтесь в банк с просьбой о перекредитовании. Так вы сможете избежать возможных нарушений и не испортите свою кредитную историю.

В ситуации, когда вы не предприняли мер для регулярной уплаты сумм по договору, нарушили сроки платежей, рекомендуем в кратчайшие сроки рассмотреть предложения банков и проконсультироваться у грамотного юриста. Мы советуем обратиться к нашим в Москве, которые помогут подобрать наиболее выгодный для вас вариант и оформить заявку для рефинансирования.

Страшно даже представить, что вдруг настанет момент, когда ты можешь остаться без работы, но с огромными кредитными долгами. Но для многих эта проблема, с которой приходится жить.

В ситуации, если заемщик уволен с работы, банк, казалось бы, должен быть в выигрыше, поскольку штраф и пеня приносят ему выгоду, но на деле это не так. Кредитору не выгодна неопределенность финансового состояния заемщика, ему важно ритмичное и регулярное поступление платежей.

Главное, что нужно показать банку при потере работы — лояльность, готовность предоставлять информацию о себе, стремление выплатить кредит и намерение сохранить за собой обязательства по выплате заемных средств. Нужно собрать волю в кулак, пойти и рассказать о своих проблемах. То, что вы не махнули рукой на долг и не стали скрываться, а честно пришли, характеризует вас, как ответственного заемщика, поэтому банк, скорее всего, примет положительное решение по возникнувшей проблеме.

«Не следует дожидаться возникновения просроченной задолженности. К заявлению на реструктуризацию необходимо приложить документы, подтверждающие причины, по которым заемщик не может погасить взносы по кредиту, например, копию трудовой книжки с записью об увольнении, справку с последнего места работы, подтверждающую снижение текущего уровня доходов. В зависимости от причины, по которой ухудшилось финансовое положение заемщика, банком могут быть предложены различные варианты реструктуризации (отсрочка по погашению ежемесячных взносов, снижение размера ежемесячных выплат, пролонгация кредита и т. д.)», — рассказала директор департамента кредитования розничного бизнеса и МСБ «Абсолют Банка» Елена Ковырзина.

Даже в самой плохой ситуации прятаться от банка бессмысленно. При потере работы нужно прийти к кредитору и вместе найти решение.

Механизм реструктуризации задолженности — шанс погасить просрочку или не допустить ее. Клиенту могут дать другой кредит под более низкую процентную ставку или же приостановить начисление штрафов и пени.

«Это некий компромисс, достигаемый заемщиком и банком, который предлагает изменить схему погашения, в случае если заемщик не может соблюдать график платежей по уважительным причинам. Такие программы позволяют заемщикам справиться с временными трудностями и сохранить положительную кредитную историю, а тем, кто запоздал с обращением в банк за помощью ;и просрочил платежи, постепенно выбраться из просрочки, используя приемлемые условия выполнения обязательств», — пояснил начальник управления розничного кредитования «Промсвязьбанка» Сергей Ситин.

Надо заранее тщательно оценить свои возможности и назвать сотруднику банка приемлемую цифру выплат. Банк, подбирая программу, будет исходить из этой суммы. В договорах некоторых банках уже есть пункт о перекредитовании. Сроки кредитования останутся прежними при небольших отсрочках, но при этом увеличится размер платежей. Даже если в договорах подобные ситуации не указываются, то банки готовы идти навстречу заемщику при любых ситуациях. Если заемщик решил договориться с банком, штрафные санкции к нему не будут применяться. Банк также может предложить заемщику продлить срок кредита, чтобы размер кредита не увеличивался.

Читайте также:  Какие документы нужны для рефинансирования кредита в райффайзенбанке

Разумеется, бывает и так, что банк отказывает в реструктуризации и, к примеру, предлагает заемщику, взявшему ипотеку, добровольно реализовать имущество для погашения кредита. Если жилье будет изъято по решению суда, то продаваться оно будет по ликвидационной стоимости, которая на 20–30% ниже рыночной. Поэтому важно получить у банка разрешение на самостоятельную продажу квартиры по полной цене. Реализовав жилье и вернув банку долг, можно оставить себе вполне приличную сумму, которую можно истратить на покупку более скромной квартиры или комнаты.

«Кредитные каникулы» — это частичная отсрочка платежа, в среднем на срок от месяца до года. В этот период нужно выплачивать банку только проценты, а основная сумма кредита останется неизменной. Общая переплата по кредиту не увеличится, но по завершению отсрочки ежемесячные платежи резко поднимутся.

Отсрочка подходит тем, кто уверен, что финансовые трудности только временные. Например, если анализ рынка труда демонстрирует, что за несколько месяцев реально найти новую работу. Или при переводе из одной компании в другую, например, заранее подыскав место, возможно сразу устроиться на новое место.

Заемщик, который потерял работу, может сдавать квартиру и платить ипотечные взносы за счет арендной платы. Другой вариант: полученную по кредиту квартиру можно обменять на меньшую жилплощадь и вернуть значительную часть денег по кредиту. Если такие варианты не подходят, то программа государственной помощи заемщикам предусматривает отсрочку выплаты долга, реструктуризацию жилищного кредита.

Заемщик вправе обратиться в АИЖК или в банк, выдавший ему кредит, в следующих случах:

  • при потере работы или значительной части дохода;
  • если жилье является единственным и приобретено по ипотеке, и имеется регистрация в нем;
  • если нет накоплений для выплат по ипотечному кредиту;
  • если доход составляет сумму, меньшую, чем сумма ежемесячной выплаты по кредиту и сумма прожиточного минимума на семью сложенные вместе.

Трудное материальное положение необходимо подтвердить представлением определенного пакета документов, в частности выпиской и ЕГРП о существующей недвижимости, принадлежащей заемщику или созаемщику, и заявлением с просьбой о реструктуризации. В случае потери рабочего места — справка со службы занятости о постановке на учет, копия трудовой книжки, справка с бывшего места работы о сокращении штатов. В случае снижения дохода — выписка из приказа с места работы о понижении дохода, справка об отпуске без сохранения заработной платы, справка формы 2-НДФЛ с места работы.

Сразу уточним, что помогать кредиторы будут только тем, кто имеет единственное место проживания. По программе поддержки в течение года заемщик может платить в льготном режиме в зависимости от своих доходов, а затем по договоренности с банком. Естественно выплаты будут соответствовать возможностям человека, оказавшегося в критической ситуации. Если через год финансовое положение заемщика не исправится, то придется позаботиться о продлении рассрочки. Возможно, заемщику квартира будет предоставлена для проживания на условиях найма. В противном случае квартира для заемщика будет потеряна.

При оформлении кредита клиент имеет возможность воспользоваться программой страхования от потери постоянной работы, в рамках которой банк с согласия клиента заключает договор со страховой компанией. В случае сокращения штата компании или ее ликвидации страховщик будет платить за него по кредиту. Чтобы получить возмещение по стандартной страховке от потери работы, клиенту необходимо зарегистрироваться на бирже труда, предоставить страховщику документы об увольнении и ежемесячно предъявлять трудовую книжку, подтверждающую, что он остается безработным.

Период страхования равен сроку кредита, указанному в кредитном договоре. В некоторых страховых компаниях можно найти ограничения по объему выплат, а где-то по сроку. Страховые выплаты, как правило, покрывают полностью весь ежемесячный платеж заемщика по кредиту. И в случае потери работы, он может спокойно искать новое место. При этом кредитная история останется чистой, никаких штрафов и звонков с требованиями оплатить долг, не будет.

Вариант уладить проблему для банкиров гораздо более выгоден, чем взыскание долга через суд. Обращение в суд требует больших затрат, к тому же нет никакой гарантии, что они смогут взыскать с вас долг в полном объеме. Если банк категорически отказывается входить в ваше положение, то ничего больше не остается, как готовиться к суду. Потребуйте в банке письменный отказ о реструктуризации долга. Это покажет судьям, что вы пытались решить проблему долга. Также понадобится трудовая книжка с отметкой о дате увольнения. Конечно, долг вам не спишут, но получить освобождение от штрафов и пени с момента потери работы можно.

Adblock
detector