Как повышение ключевой ставки отразится на процентах по кредитам и вкладам, которые уже оформлены или которые только собираются оформлять?
Конечно же, влияет и прямым образом. Проценты по кредитам увеличиваются, проценты по вкладам тоже. Однако это не касается кредитов, которые были открыты до момента повышения ключевой ставки, если в договоре не описано обратное. В договоре по ипотеке, как правило, написано, что ставка изменится после изменения ключевой ставки.
Размер ключевой ставки ЦБ РФ отражается на размере кредитования населения и бизнеса и на размер процентов по вкладам в рублях.
Проценты по ранее выданным кредитам могут меняться, если такая возможность прописана в договоре. Проценты по вкладу меняться не будут, т.к. они зафиксированы в договоре.
Ключевая ставка ЦБ РФ определяет стоимость денег в России для банков. Таким образом кредитовать по ставке ниже, чем ключевая ставка, банк не может. Т.к. банк сам берет деньги у ЦБ в кредит под размер ключевой ставки.
На вклады размер ключевой ставки также влияет. Некоторым банкам дешевле взять деньги у населения или организаций под меньший процент чем у ЦБ. Но это могут себе позволить только крупные банки с государственным участием, которым доверяют.
Более мелкие банки не могут получить денег у ЦБРФ под ключевую ставку. И вынуждены привлекать деньги у населения во вклады под больший процент, чем ключевая ставка.
Таким образом, размер ключевой ставки влияет на размеры кредитов и доходность вкладов.
Ставка рефинансирования – один из финансовых инструментов государства, с помощью которого регулируются кредитно-денежные отношения в стране. Её изменение отражается не только на кредитно-финансовые учреждения и промышленные предприятия, но и на благосостояние населения страны.
Действующая ставка рефинансирования – это процент, под который Центробанк выдает кредитные средства коммерческим банкам. Исходя из данного показателя, кредитно-финансовые организации устанавливают проценты по вкладам и займам для физических и юридических лиц.
Важно знать: Чем меньше данный процент, тем ниже стоимость кредита для конечного потребителей финансового продукта.
Также она оказывает влияние и на стабильность национальной валюты на мировом рынке. Важным показателем устойчивости экономики страны является стабильность ключевой ставки.
Помимо регулирования экономических процессов, в России значение, установленное Центробанком, используется для расчетов пеней за неуплату налогов или нарушения сроков выплаты заработной платы.
Ставка рефинансирования на сегодняшний день зависит от нескольких экономических показателей:
- динамика инфляции и инфляционные риски;
- денежно-кредитные условия;
- экономическая активность.
Совет директоров принимает решение об установлении ключевой ставки на основании анализа данных показателей. При повышении уровня инфляции Центробанк увеличивает значение, при снижении – уменьшает.
Внимание: Узнать размер установленной Центробанком ставки рефинансирования на сегодня можно на официальном сайте www.cbr.ru.
Инфляция – это обесценивание денег. То есть, когда в разные временные периоды потребитель может на одну и ту же сумму приобрести разное количество идентичного товара.
Повышение значения приводит к удорожанию финансов. Проценты по кредитам растут, предприятия и граждане менее охотно берут займы у банков. У населения становится меньше денег и покупательная способность снижается. Цены на товары падают, что приводит к понижению уровня инфляции.
При понижении инфляции Центробанк уменьшает значение, проценты за пользование заемными средствами банков снижаются. Кредиты становятся доступнее. Люди могут позволить себе больше покупать товаров в кредит, что приводит к увеличению спроса. Как следствие – к удорожанию стоимости товаров и росту инфляции.
Помимо кредитного регулирования она оказывает влияние и на установленный процент по депозитам. Кредитно-финансовые организации привлекают средства населения для возможности кредитования и увеличения объема оборотных средств.
При удорожании средств Центробанка, коммерческим банкам выгоднее предложить повышенные проценты по вкладу. Вкладчики получают большой доход. При снижении курса рефинансирования кредитно-финансовые организации снижают проценты по депозитам, что приводит к снижению доходов вкладчиков.
Интересно: Если доходность по вкладу превышает ставку рефинансирования на 5%, то с неё удерживается налог.
Основное назначение снижения ставки рефинансирования сейчас – стимуляция развития экономики России. Дешевые кредиты для предприятий позволяют:
- наращивать объемы производственных мощностей;
- выпускать больше продукции;
- создавать новые рабочие места.
Это приводит к снижению уровня безработицы и, как следствие, увеличению покупательной способности населения.
Низкие ипотечные кредиты вызвали подъем спроса на недвижимость, что приводит к увеличению объемов строительства и росту конкуренции среди застройщиков. По данным Росстата объем введенного в эксплуатацию жилья с марта по октябрь 2017 года увеличился на 5% по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года.
Снижение показателя, установленного Центральным банком, оказывает положительное влияние на курс рубля по отношению к доллару и евро. Благодаря этому товары иностранного производства становятся более доступными для населения.
На фондовом рынке тоже происходят изменения. При повышении ставки рефинансирования и увеличения процентов по вкладам, инвесторы выводят средства с фондовых рынков и вкладывают их на депозит. Это позволяет получить им высокую доходность при минимальных рисках.
С 2008 по 2010 год ставка рефинансирования имела тенденцию к снижению с 13% до 7,75%. За два последующих года она увеличилась на 0,5% и достигла 8,25%. Такой показатель держался до 2014 года. В 2015 году произошел стремительный скачок, и она составила 11%.
Далее, начиная с 2016 года, показатель систематически уменьшался. Только за 2017 год Центробанк снизил показатель на 2,25% с 10% на начало года до 7,75 на 18 декабря 2017 г.
Справка: Максимального предела ставка за последние 26 лет достигала в 1993 — 1994 годах и составляла 210%.
В большинстве развитых стран ставка рефинансирования гораздо ниже, чем в Российской Федерации. В некоторых из них установлен даже отрицательный показатель:
- Новая Зеландия – 1,75%;
- Австралия – 1,5%;
- США – 1,25%;
- Дания – 0,05%;
- Европа – 0%;
- Япония – (-0,1%).
Отрицательное значение процентов призвано стимулировать развитие экономики Японии путем инвестирования кредитно-финансовых организаций.
Узнать актуальную информацию об установленных показателях в различных странах можно в интернете, на сайте FXStreet www.fxstreet.ru.com/economic-calendar/world-interest-rates.
Есть также страны с высокими показателями:
- Казахстан – 9%;
- Азербайджан – 10%;
- Белоруссия – 10,5%;
- Узбекистан – 14%;
- Украина – 17%.
У экономики этих государств есть стимул для развития и снижения показателей.
Аналитиками Центробанка в конце 2017 г был составлен прогноз ставки рефинансирования на будущие два года по кварталам.
Полезно: На сегодняшний день ставка рефинансирования, установленная Центральным банком, зафиксирована на уровне 7,25%.
Показатели по кварталам в процентах:
| Год | Квартал | Прогноз | Минимальное значение | |
| 2018 | 1 | 7,75 | 8,25 | 7,25 |
| 2 | 7,5 | 7,75 | 7 | |
| 3 | 7,5 | 7,75 | 7 | |
| 4 | 7,25 | 7,5 | 6,75 | |
| 2019 | 1 | 7 | 7,25 | 6,5 |
| 2 | 6,75 | 7 | 6,25 | |
| 3 | 6,75 | 7 | 6,25 | |
| 4 | 6,5 | 6,75 | 6 |
Из таблицы видно, что наблюдается смягчение кредитной политики России. На ближайшие годы Центральный банк ставит перед собой задачу не снизить уровень инфляции, а зафиксировать его на отметке в 4%.
Предпосылками для снижения ставки рефинансирования являются:
- сохранение цены на нефтепродукты;
- сокращение бюджетного дефицита;
- уменьшение инфляции;
- отмена санкций;
- стабилизация внешнеэкономических связей.
В случае понижения индекса ожидается рост экономики страны на 1,5-2%. При этом, если снижение произойдет слишком быстро, это может вызвать негативные последствия, вплоть до наступления экономического кризиса.
Ближайшее заседание совета директоров Центробанка по вопросам кредитно-денежной политики назначено на июль 2018 года. В этот период возможно очередное внесение изменение в курс финансовой политики государства.
Ставка рефинансирования ЦБ — очень информативный симптом как для аналитиков, так и для простых граждан. По ней отслеживается экономическая ситуация в стране и возможности для населения в финансовой сфере.
Рефинансирование — популярная банковская услуга, суть которой во взятии нового займа для погашения предыдущего.
Одно из преимуществ, которое она дает — это снижение процентной ставки и, соответственно, уменьшение переплаты.
Нужно понимать это понятие, и на что обращать внимание для действительно выгодного предложения.
Под ставкой понимается процент, который кредитор взимает с заемщика за использование предоставленных средств.
Размер процентной ставки рефинансирования кредита используется в годовом исчислении.
Для заемщика он в первую очередь влияет на уровень переплаты — если при перекредитовании можно снизить его меньше, чем на 2-3 пункта, то за весь срок использования кредитных средств можно значительно сэкономить.
Поэтому, основным параметром при выборе предложения, становится разница между текущим процентом и тем, что предлагает другой банк.
Каждый банк сам определяет величину процентной ставки. Обычно клиенту сообщается минимальная величина, но может существовать ряд факторов, которые влияют на ее повышение.
Банки могут изменять их показатель в зависимости от ряда параметров.
Чтобы получить перекредитование на максимально выгодных условиях, рекомендуется учесть следующие рекомендации:
Чем больше информации о себе вы предоставите, тем лучше. Если вы сможете доказать свою платежеспособность путем предоставления всех необходимых документов, то можно и снизить процент, и получить нужную сумму, и увеличить сроки кредитования. Показатель процента тоже определяется желаемой суммой и сроками кредитования. Так, при выдаче крупных кредитов организации могут снижать ставки. Для некоторых видов займов важно наличие страховки. Если клиент откажется ее оформлять, величина переплаты, возможно, станет выше на определенный уровень. Также способно оказать влияние наличие созаемщика, поручителя, залога. Одним из основных факторов является кредитная история. Если она хорошая, финансовое учреждение легко выдаст вам кредит с невысокой переплатой.
А вот к тем, у кого она неидеальная, организации относятся настороженно, так как для них это риски, и могут повышать ставку. О том, как получить рефинансирование с плохой кредитной историей, читайте здесь.
О минимальных процентных ставках в других банках вы можете узнать на нашем сайте. Предлагаем вашему вниманию подробную информацию о рефинансировании в таких финансовых учреждениях:
Рассмотрим, какие банки предлагают оформить программу рефинансирования кредита под меньший процент, по самой низкой ставке.
Эта организация активно развивается и стремится привлечь максимальное количество клиентов путем новых предложений.
Кроме этого актуальны такие условия:
Сроки выдачи средств — 1-7 лет. Сумма составляет от 50 000 до 3 000 000 р. Обеспечение, залог и поручители не требуются. Услуга не предоставляется предпринимателям. Можно рефинансировать все виды займов, в частности, ипотечных, автомобильных, микрозаймов. Еще можно получить дополнительные средства и использовать их для своих нужд. При подаче заявки в режиме онлайн можно получить решение уже спустя 15 минут.
Довольно интересный вариант для жителей Москвы. Одна из особенностей — лояльные требования к заёмщикам.
Оформить программу могут клиенты в возрасте 18 до 75 лет.
Условия следующие:
-
Переплата составляет от 12%, при этом, она снижается на один пункт по завершении рефинансирования. Период использования средств от 6 до 60 месяцев. Сумма кредита составляет от 45 тысяч до 1 млн р. Необходимо наличие прописки и фактическое проживание в Москве либо Московской области. Программа дает возможность объединить несколько займов в один. А также при хорошей кредитной истории можно получить дополнительные финансы для любых целей.
Это учреждение предлагает уникальную в своем роде программу. Суть ее в том, что вы оформляете карту с необходимым кредитным лимитом, и можете использовать эти средства для погашения задолженности у другого кредитора.
Для того чтобы воспользоваться программой, нужно:
На официальном сайте Тинькофф оставьте заявку на кредитную карту. Обычно решение принимается в течение пяти минут. Если заявка одобрена, представитель компании доставит ее в указанное вами место. Карту нужно активировать по телефону, и при этом уточнить, что вы хотите перевести долг из другого банка. Оператору Тинькофф нужно сообщить реквизиты для перечисления средств в другое учреждение. Деньги переводятся с вашей карты на погашение изначальной задолженности в течение пяти минут. Вы же получите новый кредит по карте с четырьмя месяцами льготного периода. Подробнее о рефинансировании кредитов в Тинькофф-банке читайте тут.
Это учреждение также предлагает довольно выгодные ставки по рефинансированию кредита. Существует возможность рефинансировать до десяти займов одновременно с достаточно низкой переплатой.
Для увеличения размера кредитования можно привлекать созаемщиков, в том числе и пенсионеров.
Условия в этом случае следующие:
-
Возраст заемщика должен быть в пределах 23-70 лет. Фиксированная ставка составляет 11,9%. Сроки кредитования — от трех месяцев до пяти лет. Сумма может достигать до 1,3 млн р. Можно погасить до десяти задолженностей в сторонних банках, в числе которых может быть и залоговый автокредит.
Ситибанк предлагает жителям Москвы и Санкт-Петербурга программу рефинансирования различных видов займов с выгодным процентом.
При этом можно консолидировать несколько разных задолженностей. Заявку можно отправить в режиме онлайн, и уже спустя несколько минут вы получите решение.
Условия перекредитования следующие:
-
Процент начинается от 13,5%. Существует возможность объединения кредитов, взятых в разных банках. Доход потенциального заемщика должен составлять не меньше 30 тысяч рублей и подтверждаться справкой 2-НДФЛ. Необходима прописка в Москве либо Санкт-Петербурге.
И также можно перекредитовать заём в государственном банке, а именно ВТБ.
Услуга предоставляется на следующих условиях:
-
Процентный показатель начинается от 12,9%. Сроки кредитования — до пяти лет. Размер кредитования — до 3 млн р. Можно погашать кредиты в разных учреждениях, в частности, и валютный. После внесения платежей в течение трех месяцев можно использовать услугу «Кредитные каникулы», которая позволяет в течение какого-то времени отдохнуть от выплат.
Обо всех особенностях, плюсах и минусах рефинансирования кредитов в разных банках вы узнаете из этих статей:
-
Как оформить программу в Связь-банке? Банк «Открытие» — преимущества и особенности перекредитования. В Ренессанс-банке — удобно, просто, быстро! Совкомбанк — 6 выгодных программ. Московский кредитный — все особенности и правила оформления этой услуги.
И также довольно выгодное предложение, суть которого заключается в следующем:
-
Ставка составляет от 14,5%. Сроки кредитования — 13-84 месяцев. Сумма может достигать до 1,5 млн р. Обеспечение и залог не нужны. Заявки рассматриваются достаточно быстро.
Все нюансы перекредитования в банке Уралсиб вы найдете в этой статье.
Нужно учесть, что перечисленные финансовые компании предлагают перекредитование только клиентам с положительной кредитной историей.
Если есть просрочки, то может быть уместна услуга получения обычной потребительской ссуды, которая пойдет на погашение имеющейся.
Повысить шансы на получение услуги рефинансирования кредита под самый маленький процент может предоставление залога.
Таким образом, выгодных предложений по рефинансированию достаточно много. Процентная ставка — один из важных параметров, на который нужно обратить внимание в первую очередь.
Учитывайте то, что фактическая ее величина может отличаться от заявленной минимальной. Заранее узнайте, какие факторы на это влияют.