Если заемщик состоит в законном браке, передать недвижимость в залог можно только с разрешения супруга/супруги в письменном виде.
Если возникли трудности с возвратом действующего займа, то на помощь должнику приходит такой банковский продукт, как рефинансирование кредита под залог недвижимости. Он дает возможность вернуть просроченный кредит, понизить процентную ставку и снизить ежемесячные взносы. Поэтому рефинансирование, или перекредитование долга, становится все востребованнее среди населения.
Суть рефинансирования с использованием залога заключается в обновлении имеющихся кредитных обязательств должника при условии предоставления последним определенного имущества. Чтобы получить возможность перекредитоваться, надо предоставить ликвидные и ценные вещи. К таковым банки относят:
- квартиры, комнаты;
- дома, таунхаусы;
- загородные строения;
- склады, магазины, кафе и другие коммерческие и производственные объекты, неразрывно связанные с земельным участком.
Кроме недвижимых вещей, банки рефинансируют под автомобили (легковые и грузовые), автобусы, сельскохозяйственную технику и иные виды транспортных средств. Но требования к потенциальным заемщикам в части предоставления движимых объектов весьма сложны и удовлетворить их непросто.
Всегда охотно кредитные учреждения идут на перекредитование ипотечных займов, так как они отличаются высокой стоимостью и обеспечены быстро реализуемыми недвижимыми объектами. Банк в таких делах получает существенную прибыль и высокую безопасность перезайма, принимая на себя обязанности следующего залогодержателя.
Следующая по приоритетности крупная категория рефинансируемых займов — это потребительские кредиты, взятые на длительный срок. За счет долговременного пользования должником они всегда приносят финансовой структуре хороший доход. В отличие от них, мелкие кредиты не обслуживаются банками в рамках рефинансирования, так как их оформление и выплата в конечном счете выливаются для клиента в крупную сумму, что является непривлекательным фактором.
Наиболее распространённые ситуации, когда должники прибегают к рефинансированию:
- Когда есть несколько кредитов в разных банках и целесообразнее объединить их в один займ с едиными платежом и ставкой.
- Если другой банк предложил более выгодные условия кредитования.
- Если надо отсрочить кредитные выплаты на определенное время, за которое должник сможет найти другие источники дохода для решения финансовых вопросов.
- Когда необходимо изыскать дополнительные денежные средства для иных потребностей заемщика, при этом нецелевой расход выданных финансов не преследуется штрафными санкциями.
- При возникновении нужды в замене объекта, ранее заложенного должником по первому займу, с предоставлением иной равноценной вещи уже в рамках нового залогового кредита.
Наличие у заемщика имущества, которое по всем требованиям подходит финансовому учреждению, значительно повышает шансы одобрения банком рефинансирования и смягчения кредитных обязательств.
Стоит упомянуть о минусах, которыми сопровождается перекредитование. В первую очередь, заемщики, испытавшие на себе эту процедуру, говорят о длительности рассмотрения кредитной организацией клиентских заявок и необходимости сбора дополнительных документов. Зачастую им приходилось проводить повторную оценку залога при оформлении договора, что влекло дополнительные расходы.
К недвижимому имуществу, которое должник передает кредитному учреждению в качестве залога, предъявляется целый ряд требований, которым оно обязано соответствовать. К ним относятся:
- Принадлежность объекта клиенту или другим лицам, не возражающих против передачи его в залог. При этом собственность заемщика, состоящего в законном браке, закладывается финансовому учреждению только с согласия супруга. Документ необходимо предоставить в письменном виде.
- Отсутствие юридических притязаний со стороны других банков, микрофинансовых организаций, иных кредиторов.
- Допустимость физического износа в пределах от 0 до 55%.
- Пригодность к эксплуатации инженерно-коммуникационных сетей.
- Соответствие санитарно-гигиеническим нормам.
- Наличие необходимых помещений, обеспечивающих нормальную жизнедеятельность и работоспособность людей.
- Достаточность инфраструктурного оснащения.
Указанный перечень не является исчерпывающим, поскольку каждый банк дополняет его индивидуальными требованиями по году возведения, техническим характеристикам и т. д.
Получить рефинансирование вправе лицо, которое удовлетворяет следующим критериям:
- Обладает российским паспортом.
- Имеет прописку на постоянной основе в месте нахождения финансовой структуры.
- Находится в возрастном диапазоне от 21 до 65 лет.
- Работает в одном месте не менее 3 (в иных случаях 6 месяцев).
- Предоставляет документ, подтверждающий регулярный официальный доход.
- Не имеет плохой кредитной истории.
Требования к залоговому имуществу и личности заемщика можно назвать относительно унифицированными. Сами же процентные ставки, условия досрочного погашения, сроки возврата, размеры комиссий и суммы конечной переплаты, по которым проходит рефинансирование под залог, разнятся от банка к банку.
Сравнительная таблица по основным банкам страны, осуществляющим залоговое перекредитование.
| Банк | Цели | Сумма кредита | Срок | Процентные ставки | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Сбербанк | ипотека;
до 5 кредитов иных категорий (в т. ч. кредитных карт) |
от 300 тыс. р. до 7 млн р. (не больше 80% от оценочной стоимости недвижимости) | от 1 года до 30 лет | от 10% годовых | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| ВТБ | ипотека;
до 6 кредитов иных категорий (в т. ч. кредитных карт) |
до 30 млн р. (не более 80% от оценочной стоимости недвижимости) | до 30 лет | от 10,1% годовых | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Райффайзенбанк | ипотека;
до 3 кредитов иных категорий (до 4 кредитных карт) |
от 800 тыс. р. до 26 млн р. (не больше 90% от оценочной стоимости недвижимости) | от 1 года до 30 лет | от 9,99% годовых | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Газпромбанк | ипотека;
потребительский кредит |
от 500 тыс. р. до 45 млн р. (от 80 до 90% от оценочной стоимости недвижимости) | от 3,5 до 30 лет | от 9,2% годовых | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Россельхозбанк | ипотека | от 100 тыс. р. до 20 млн р.(от 75 до 90% от оценочной стоимости недвижимости) | до 30 лет | от 10% годовых | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||
| Альфа-Банк | ипотека;
до 5 кредитов иных категорий (в т. ч. кредитных карт) |
до 50 млн р. | до 30 лет | от 13,49% годовых
Часто банки предлагают скидки и акции, участие в которых помогает сэкономить энную сумму, поэтому не стоит торопиться и соглашаться на первое попавшееся предложение. Лучше тщательно изучить все аналогичные продукты на рынке. Всегда надо внимательно анализировать финансовые и иные условия будущего кредитора по перезайму. Отдельные банки оставляют на усмотрение должников страхование имущества и жизни, однако в случае отказа могут сделать надбавку к процентной ставке. И, в противовес этому, клиенты участники зарплатных и иных партнерских соглашений работодателя с конкретным кредитным учреждением могут рассчитывать на льготы. Например, Сбербанк не требует справки об остатке долга с другого финансового заведения, равно как и его согласия на рефинансирование. Такие послабления позволяют ускорить процедуру перекредитования. ВТБ и Альфа-Банк рефинансируют ипотечные долги жителей других регионов страны и граждан иных государств. Кроме того, последний смягчил условие о трудовом стаже и теперь обслуживает клиентов, отработавших не менее 4 месяцев на последнем месте. Размер вознаграждения зависит от целей перекредитования. Так, рефинансирование ипотечного займа пройдет по минимальной ставке, других категорий — по повышенной. Цели также влияют на сроки возврата. Если должник оформляет рефинансирование для покупки жилья, то предоставляется максимальный период погашения, в остальных случаях сроки сокращаются. Практика показывает, что столичные области получают бо́льшие суммы рефинансирования, по сравнению с остальными субъектами РФ, по причине высокой платежеспособности. Поэтому если ипотека требует крупной суммы, то целесообразнее обращаться в банки, которые рефинансируют жителей других регионов. Рефинансирование кредита под залог недвижимости — отличный инструмент для выхода из проблемной ситуации, главное — правильно определить подходящий банк и выбрать приемлемые для себя условия. Получить рефинансирование кредита под залог недвижимости сегодня можно далеко не во всех банках России. И процедура перекредитования не так проста, как может показаться на первый взгляд. На территории Российской Федерации существует более десяти банков и финансовых учреждений, которые проводят процедуру так называемого перекредитования кредита под залог квартиры и прочего недвижимого имущества. Однако прежде чем подписать кредитный договор, необходимо детально ознакомиться как с учреждениями, так и с их требованиями, предложениями, которые они выдвигают. Общие требования банков к клиентам, подающим заявку на рефинансирование кредита под залог квартиры практически одинаковы. К ним относят:
Требования к недвижимости:
Программы по рефинансированию кредита под залог недвижимости предлагают: Восточный Экспресс Банк, УРАЛСИБ, Сбербанк и др.
Восточный Экспресс Банк дает возможность получить кредит под залог недвижимости на любые цели. Т.е. при данном виде обеспечения россиянин вправе оформить и рефинансирование текущих ссуд на сумму до 30 млн руб. Заявка обрабатывается до 4 дней. «Восточный» допускает, что залогодателем и заемщиком могут выступать разные люди. Выдача денежных средств осуществляется на срок 1-15 лет. Возможно комплексное обеспечение. Клиенту необязательно страховать свою жизнь, чего не скажешь о предмете залога. Страховку недвижимости нужно получить в течение 10 дней после заключения сделки с банком. Рефинансирование осуществляется на выгодных условиях по ставке от 9,90% годовых. Услугу оказывают гражданам России. Недвижимость должна быть размещена на территории, где есть отделение банка.
В качестве залога принимается такая недвижимость:
Действующие кредиты предлагается рефинансировать 21-летним и старше лицам (предел 76 лет), если они непрерывно работают 3-12 мес. (в зависимости от возраста потенциального заемщика) и на протяжении этого времени получают стабильный доход. Сделать залогом позволяется ту жилплощадь, в которой не зарегистрирована несовершеннолетняя особа. Но она может выступать владельцем имущества. Рефинансирование под залог недвижимости осуществляется, когда она не обременена, перешла по наследству более 3 лет назад. От приватизации следует отказаться. Предъявляются: паспорт, документы, свидетельствующие о том, что недвижимость находится в собственности человека (свидетельство о регистрации, если она совершалась до июля 2016 года, и др.). Сторонние ссуды без комиссии также рефинансируют в УРАЛСИБ. Дополнительно предоставляется возможность погасить долги по: актокредитам, потребительским кредитам, кредиткам. Еще программа может быть задействована на ипотечных кредитах. Максимально дают взаймы 50 млн руб. Продуктом позволяется пользоваться 3-30 лет. Ежегодная плата по обязательствам составит 13%, но процентную ставку можно снизить до 10,50% за счет:
Более выгодным рефинансирование кредитов под залог недвижимости будет для физлиц. Узнать о решении по онлайн-заявке можно через 3 дня. Требования к заемщику таковы: российское гражданство, наличие регистрации, возраст 18-70 лет, 3-месячный стаж. Учтите, компания или предприятие, в котором вы работаете, должно функционировать не менее года. Можно рефинансировать кредит под залог недвижимости, если оформлено ипотечное страхование. Относительно недорого совершается перекредитование под залог недвижимости в Сбербанке. Кредитор одалживает от 1 млн руб. Конечная сумма не будет превышать 80% от стоимости жилья. На досрочный возврат денег по ипотеке, например, дают от 7 млн руб. Рефинансирование других кредитов осуществляется на 1,5 млн руб., а на личное потребление отводится 1 млн руб. Средства предоставляются на длительный срок до 30 лет. В одном кредите вы сможете объединить потребкредиты и ссуды на покупку авто, выданные как самим Сбербанком, так и другими кредитующими организациями. Помимо этого нет запрета на рефинансирование:
Всего услуга перекредитования охватывает не более 5 продуктов, которые вы впоследствии будете погашать ежемесячно одним ежемесячным платежом. Залогом может быть: дом в жилом состоянии, квартира, таун-хаус, комната, жилплощадь с земельным участком, часть дома/квартиры. Начальная ставка по рефинансированию – не менее 10,25% годовых. Оформить кредит под залог недвижимости может человек с 21 года до 75 лет.
Допускается привлечение созаемщиков. Клиент должен иметь стаж от 6 мес. (на последнем рабочем месте) и от года (общий за последние 5 лет). Пакет документов российского гражданина включает в себя: паспорт, анкету, справки о занятости и доходе, сведения по рефинансируемым кредитам и залогу. Заявку на рефинансирование одобрят или отклонят за 2-6 дней. Изначально нужно решить, стоит ли вам пользоваться перекредитованием существующего кредита или нет. Для этого эксперты выделяют ряд ситуаций, позволяющих оформить рефинансирование ссуды под залог недвижимости:
Эти проблемы являются серьезной причиной для рассмотрения заявки в пользу заемщика. Однако они подтверждаются документально. Многие люди бояться брать рефинансирование кредита под залог недвижимости, считая это очень опасной затеей. Но, все совершенно безопасно. С помощью перекредитования вы не только не потеряете залоговое имущество, но и будете иметь возможность его выкупить, если выплатите вовремя задолженность. К тому же, рефинансирование выгодно тем, кто хочет:
Рефинансирование потребительского кредита под залог недвижимости настолько же безопасно, как и получение обычного займа. Как и в любой другой финансовой операции, здесь есть свои положительные и негативные стороны. К негативу относятся:
Несмотря на то, что рефинансирование кредита под залог – длительный и сложный процесс, он позволяет сэкономить деньги на выплате, а также сохранить имущество. Однако не забывайте, что сначала нужно все обдумать и взвесить, и только после этого принимать решение. Оформив в банке кредит, люди редко задумываются о том, что могут возникнуть определенные трудности при ежемесячном взносе. Это зачастую происходит при недостаточном изучении договорных обязательств между финансовой организацией и клиентом, когда заемщиком не учтены все подводные камни предоставляемого кредитования. В результате долговые обязательства становятся неподъемным грузом для клиента. Из сложившейся ситуации считается одним из выходов перекредитование. В данной статье мы рассмотрим суть рефинансирования займов в банках страны, расскажем о положительных сторонах такого регулирования финансовых вопросов, а также возможные его последствия негативного характера. Рефинансирование – что это? Оно представляет собой оформление нового залога в этом же или другом финансовом учреждении на более выгодных условиях для заемщика. Перекредитование дает такие возможности:
Сегодня есть возможность оформить рефинансирование под залог недвижимости, что вызывает большее доверие у банковских работников и позволяет им снизить условия перекредитования. Такое рефинансирование – достаточно непростая процедура, которая требует понимания ситуации и просчета его целесообразности. Если еще в 2014 году найти банки, предоставляющие такие услуги, было достаточно сложно, то на рынке много сегодня предложений для потенциальных клиентов. Среди таких учреждений выделяют:
Поэтому физ лицо, которое планирует найти новую финансовую структуру для перекредитования, должно хорошо изучить все условия и требования, существующие на рынке, и выбрать наиболее приемлемый вариант. Встретить можно разные предложения с минимальным сроком погашения в 3 года или с его продлением до 50 лет, с суммой от 15 до 600 тыс. руб., а процентная ставка колеблется от 11 до 15 % годовых. Основное условие для банка с целью переоформления кредита под залог недвижимости – это его ликвидность на рынке. Рефинансирование позволяет заемщику выставить в роли залогового имущества как жилую площадь, так и коммерческую недвижимость. Основное условие – это ликвидность и соответствие стоимости займа. Также возникает возможность перекредитоваться, изменив предмет залога. Это означает, что обеспечением по новому кредитованию, который используется для погашения существующей ипотеки, может выступить другой объект недвижимости. Единственное условие – это соответствие жилья банковским условиям. В ряде случаев такое рефинансирование может быть более выгодным. Например, оформив ипотеку на покупку новой квартиры под залог имеющейся старой жилой площади, вы можете в дальнейшем поменять залоговые объекты. Такое рефинансирование освобождает старый объект от долговых обязательств и предоставляет возможность проводить с ним разнообразные сделки. Рефинансирование под залог жилой площади имеет свои минусы. Отзывы заемщиков часто говорят о длительном сборе документации и необходимости прохождения процедуры снова. Кроме того, нередко при предоставлении залогового имущества, банки требуют повторной его оценки, что влечет за собой дополнительные затраты. Часто от заемщика скрываются и всевозможные комиссии банка, которые выплывают в процессе оформления договора. Это делается банками для привлечения новых клиентов, но для последних это крайне не выгодно. Представляем обзор предложений банковских организаций, которые работают в Москве и других городах страны, а также их программы рефинансирования под залог жилой площади для граждан РФ.
Заметим, что в ВТБ 24 и Банке Москвы предпочтение отдается клиентам, которые исправно выплачивали имеющийся заем последние 6 месяцев. Потенциальные заемщики с плохой кредитной историей не рассматриваются для сотрудничества. Чтобы минимизировать возможные негативные стороны перекредитования, следует внимательно относиться к поиску финансового учреждения. Лучше, если в этом помогут кредитные брокеры или люди, осведомленные в этом деле. Только точный расчет и внимательность позволит провести рефинансирование имеющего займа по более выгодным для клиента условиям. detector |
