Оформление рефинансирования выгодно для всех без исключения заемщиков, которые получают возможность выплачивать свой займ на более выгодных условиях – обычно, под более низкий процент. Традиционно принято считать, что за рефинансированием нужно обращаться в сторонний банк, который предлагает перевести все кредиты к нему на более выгодных, чем у конкурентов, условиях. Но можно ли сделать рефинансирование в том же банке, где оформлен один или несколько кредитов?
Можно, но не всегда. В своем банке могут отказать, если там нет программы рефинансирования собственных займов. К примеру, все учреждения группы ВТБ не имеют такой программы. А популярный в стране Сбербанк готов рефинансировать свой займ, но только при условии, если помимо него заемщик перекредитует еще и взятые в других банках.
В нашей статье разберемся с подобными нюансами.
Возможность рефинансировать кредит в том же банке стоит уточнять у специалистов данного учреждения. Но, даже если программа не афишируется, заемщик имеет право написать заявление на снижение ставки, если она намного выше, чем у других банков (например, потому что кредит оформлялся давно). Особенно актуально это для ипотеки, по которой еще несколько лет назад процент мог достигать 13-14 пунктов, а сегодня – всего 8-9.
Банки при назначении ставки опираются на ключевую ставку Центробанка – показатель, под который главный регулятор выдает кредиты всем банковским учреждениям страны. Чем ниже ставка ЦБ, тем ниже ставка в итоге для граждан. Но ведь это несправедливо, что вам выдали в банк кредит под 13 %, а теперь, спустя, к примеру, четыре года (при том что вам осталось платить еще минимум лет 6) все желающие могут получить займ всего под 9 %.
Чтобы рефинансировать кредит в этом же банке, нужно прийти туда и написать заявление на снижение процентной ставки. Главная мотивация – размер ключевой ставки Центробанка. Также у вас должна быть безупречная кредитная история. Клиентам, которые уже не первый год своевременно и в полном объеме выполняют свои кредитные обязательства, банки в рефинансировании не откажут – побоятся, что он уйдет к конкурентам, где без проблем получит желаемые условия.
Как говорилось выше, такой может быть политика банка – не перекредитовывать свои кредиты. Заставить его никто не может. Также нужно проверить, соответствуете ли вы и ваши займы программе.
Основные причины, почему банки не рефинансируют свои кредиты, заключаются в невыгодности данной процедуры с финансовой точки зрения для самого кредитора. Плюс бумажная волокита – нужно принять заявление, рассмотреть его, изучить досье заемщика, подписать с ним новый договор. Все это задействует ресурсы, за которые нужно платить.
Другие причины, по которым можно получить отказ, кроются в условиях программы того банка, где брал кредит конкретный заемщик. К примеру, многие предъявляют требования к срокам оформления (сколько времени прошло с момента оформления и сколько еще осталось), отсутствию просроченной задолженности, размеру остатка долга, количеству рефинансируемых займов, тому, подвергался ли займ ранее реструктуризации.
Главная мотивация для банка – нежелание потерять клиента, который может перекредитоваться в другом финансовом учреждении. Но ваш кредитор все равно до последнего будет тянуть, не желая рефинансировать потребительский кредит, чтобы не терять проценты. Ведь еще не факт, что заемщику хватит времени и терпения для хождения по другим банкам, куда придется представлять новый пакет документов.
Поэтому, если вы хотите рефинансировать свой ипотечный кредит (или любой другой, но достаточно крупный и выданный под невыгодный процент), обратитесь в другой банк. Заполните заявку и получите ответ. А далее, с ободренной заявкой на руках, посетите кредитный отдел своего банка и сообщите специалисту о своем намерении провести рефинансирование у конкурентов. Как минимум, вам предложат написать заявление на снижение процентной ставки. Ведь возможность потерять клиента уже станет более чем реальной.
Прежде чем получить рефинансирование, необходимо внимательно изучить рынок предложений. Средние цифры показывают, что рефинансировать кредит в другом банке обычно выгоднее, чем в своем. Но и трудозатратнее, чем в одном и том же банке.
Сбербанк
Предлагает перекредитовать любые кредиты под 13, 5 %. Свои займы перекредитует при условии привлечения минимум одного стороннего. Если присоединить к кредитам ипотеку, то общий процент снижается до 9,5 %. При этом, как мы помним, снизить процент по своей ипотеке Сбербанк готов максимум до 11 %, а в среднем – до 12 %.
ВТБ24
Предлагает ставку от 12 % до 17 % (зависит от суммы, страховки и других параметров). Объединить за раз можно до 6 кредитов. При этом в банке нельзя перекредитовать ранее оформленный здесь займы, а также займы банков группы ВТБ: Почта Банка, БМ-Банка, ВТБ.
Почта Банк
Ставка от 13 %. Рефинансирует только потребительские и автомобильные займы, по которым нет просрочек. Не перекредитует собственные займы и кредиты банков группы ВТБ.
Альфа-Банк
Ставка от 12 %. Сумма – до 3 миллионов рублей. Объединить можно до 5 кредитов. Не сообщается, возможно ли рефинансирование займов, оформленных здесь же.
Газпромбанк
Перекредитует ипотеку по ставке от 9,2 %. Остальные кредиты – от 12, 5 %. Сумма – до 3,5 миллионов рублей. Не сообщается, возможно ли рефинансирование займов, оформленных здесь же.
Как таковых юридических рисков данная процедура не несет. Вы не рискуете потерять квартиру или остаться без копейки, если обратитесь к проверенному авторитетному банку или как минимум к тому, у которого есть лицензия и который работает на рынке кредитования не первый год.
Но перед тем, как решиться на процедуру, все же стоит взвесить плюсы и минусы данной процедуры. К минусам относятся:
Необходимость сбора полного пакета документов.
Возможность получить отказ – в этом случае вы потратите зря массу времени.
Сложность процедуры перекредитования – поскольку речь идет о залоговом займе, придется оформлять не только договор рефинансирования, но и договор ипотеки, с необходимости ее регистрации.
Дополнительные расходы на заказ отчета о рыночной стоимости объекта недвижимости, оформление согласия супруга(и) на сделку, работу юристов по составлению ипотечного договора и т.п.
Вот почему проводить рефинансирование в том же банке, где у вас оформлена ипотека, намного проще – нет такой бумажной волокиты и отпадает нужна в дополнительных расходах. Решаться на такой шаг в стороннем учреждении стоит тогда, когда сроки выплаты кредита превышают как минимум 1 год, а разница в ставке составляет 2-3 и более процентных пункта.
Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос
Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита
Услуга рефинансирования кредитов во многих случаях помогает значительно улучшить условия текущего займа.
Ее предлагают многие банки, в том числе и Газпромбанк, дающий возможность перекредитовать потребительские и ипотечные займы.
Рассмотрим, что представляет собой программа рефинансирования потребительских, ипотечных и других кредитов в Газпромбанке, каковы условия получения услуги для физических лиц.
Программа перекредитования имеет как плюсы, так и минусы.
К преимуществам услуги можно отнести следующие:
-
Довольно лояльные процентные ставки; Отсутствие дополнительных и скрытых комиссий; Возможность оформления займа в разных денежных эквивалентах; Возможность досрочного погашения без штрафов; Оформление кредитов без залогов.
Из минусов стоит отметить то, что при рефинансировании в ряде случаев можно получить отказ.
К тому же к действующему займу предъявляются определенные требования, и особенно они строги в отношении ипотеки.
А также потребуется внушительный пакет документов и, возможно, определенное время для их проверки.
Во многих случаях перекредитование в Газпромбанке становится довольно выгодным.
Нужно учесть, однако, что выгода существует не всегда. Чтобы понять, будет ли она конкретно в вашем случае, можно использовать специальный калькулятор. Более подробно о том, стоит ли рефинансировать банковский кредит, вы можете узнать в отдельной статье.
Банк активно сотрудничает с физическими лицами. Воспользоваться программой перекредитования могут многие клиенты трудоспособного возраста. О том, что такое рефинансирование кредитов для физических лиц, мы писали в другой статье.
По отношению к ним предъявляются такие требования:
Хорошая кредитная история (как получить данную услугу при плохой кредитной истории читайте здесь). Постоянная регистрация в месте расположения банковского отделения. Возрастные рамки начинаются от 20 лет и заканчиваются пенсионным возрастом (о рефинансировании кредитов для пенсионеров узнайте тут). Стаж работы на последнем месте должен быть не менее полугода или трех месяцев при условии, что человек является зарплатным клиентом Газпромбанка. Организация-работодатель должна быть включена в список банка на потребительское кредитование.
Также при принятии решения учитываются доходы заемщика, размер которых должен давать возможность ежемесячно погашать долг. Однако в каждом случае заявка рассматривается индивидуально.
Если задолженность значительная, более суммы в 800 тысяч рублей, то компания имеет возможность требовать залог или поручительство стороннего лица.
Потребительские кредиты могут рефинансироваться независимо от изначального источника получения финансов. Услуга предоставляется на срок до пяти лет, максимальная сумма — до 3 млн рублей.
При ипотеке максимальный размер выплаты может доходить до 45 000 000 рублей, а период — до 30 лет. При этом, возможно, потребуется первоначальный залоговый дисконт в 30%.
Кроме того банк предъявляет требование по отношению к самому жилью. Оно должно быть новым — учреждение не рассматривает квартиры со вторичного рынка, «хрущевки», коммуналки и так далее.
При перекредитовании потребительских займов ставка также будет несколько ниже для тех, кто получает через банк зарплату.
Она будет зависеть от срока выдачи и от наличия или отсутствия обеспечения (поручительства или залога):
При сроке до 1 года — 15,5% с обеспечением и 16,5% без него. 1-3 года — 17 и 18% соответственно. Период 3-5 лет — 18 и 19 процентов годовых.
Для остальных потребителей ставки повышаются:
-
До года — 17% и 18%. 1-3 года — 18 и 19 процентов. 3-5 лет — 19% и 20% годовых соответственно.
Минимальный размер кредитования составляет 50 000 рублей. Максимальная же сумма по потребительским займам составляет 3 000 000 р. для зарплатных клиентов и 2 000 000 для всех остальных
Что касается рефинансирования ипотеки, то минимальный размер его составляет 500 000 р. и 15% от стоимости недвижимости.
Общий размер может доходить до 45 000 000 р. При этом вопрос относительно предоставляемой суммы может решаться индивидуально.
Потребительские ссуды рефинансируются на время до пяти лет. При этом нужно учитывать, что чем больше срок, тем выше цена банковского продукта. При программе может увеличиваться как период кредитования, так и сама сумма.
Для вас на нашем сайте мы подготовили дополнительную информацию, которая пригодится вам, если вы решили воспользоваться услугой перекредитования. Читайте о том:
Стандартный набор документов, который нужен для получения услуги, следующий:
-
Паспорт (оригинал и копия); Справка, подтверждающая доходы; Трудовая книжка; Документы поручителей или созаемщиков (если они есть).
При рефинансировании потребительского займа дополнительно нужно представить документ из организации, где он был изначально взят, с указанием всех выплат, остаток, сроки и прочие моменты, а также договор, заключенный при оформлении ссуды.
Если речь идет об ипотеке, потребуется еще и договор купли-продажи, подтверждение права собственности на жилье, документальное подтверждение передачи ипотечной недвижимости под залог Газпромбанку, а также изначальный договор ипотечного кредитования.
Дополнительно банк имеет право требовать и другие документы. Это решается индивидуально.
Для получения перекредитования изначально нужно подать заявку. Это можно сделать в онлайн-режиме, через сайт Газпромбанка.
Нужно ввести все необходимые данные, выбрать, какую задолженность нужно перекредитовать, а затем дождаться звонка от сотрудника кредитного учреждения.
Если заявка была одобрена, вы получите приглашение в офис для заключения договора.
Также можно сразу подать заявку в отделении финансового учреждения. Тогда лучше сразу иметь с собой весь пакет документов, чтобы решение было уже окончательным, а не предварительным (как при онлайн-заявке).
Когда банк утвердит все окончательно, вы заключите с ним договор и будете выплачивать новый кредит вместо рефинансирования.
Хотя процедура оформления услуги может показаться сложной, иногда выгода от перекредитования очень значительная. Поэтому стоит рассмотреть такой вариант, если текущая задолженность является для вас слишком тяжелым бременем.
Газпромбанк рефинансирует потребительские кредиты и ипотеку. Минимальная ставка перекредитования – 9% годовых для ипотеки и 11,4% для остальных кредитов.
Рефинансирование в Газпромбанке — это получение заемщиком новой ссуды на более привлекательных условиях для закрытия предыдущего кредита в другом банке. Такая услуга подойдет клиентам, которые получили отказ в реструктуризации или продлении срока, в обслуживающей финансовой структуре.
Гражданин, оформивший рефинансирование в Газпромбанке, получает новую схему ежемесячных взносов. Программа рефинансирования имеет следующие свойства:
- Предусматривает варианты перезаймов, которые выдаются без залога имущества или поручителей.
- Требует документально подтвердить постоянный доход.
- Предъявляет минимальные условия к рабочему стажу.
Деньги, полученные в результате рефинансирования, направляются на погашение потребительской ссуды, ипотеки или объединенных долгов по этим категориям кредитов, выданным в других банках физическим лицам.
Перезаймы выдаются клиентам, которые:
- обладают российским гражданством;
- имеют постоянную регистрацию в регионе присутствия банка;
- достигли 20 лет;
- проработали на последнем месте не менее 6 месяцев (для зарплатных заемщиков — не менее 3 месяцев);
- не допускали просрочек по истекшим и действующим займам;
- имеют доход, достаточный для выплаты взносов.
Перейти на сайт банка
Базовые условия перекредитования:
- ставка от 11,4% годовых;
- сумма от 50 тыс. до 5 млн р.;
- срок от 6 до 7 лет.
За обработку клиентских заявок комиссия не уплачивается.
Новый потребительский кредит выдаётся в рублях. Он может по сумме превышать рефинансируемый займ. В этом случае разницу клиент вправе потратить на покупку товаров и услуг.
Долговую нагрузку заемщиков отягчают процентные надбавки, применяемые к первоначальной ставке:
- + 1% за невыполнение обязанности по страхованию жизни и здоровья;
- + 1% за отсутствие залога при сроке перезайма от 2 лет;
- +0,5% за отсутствие начисления средств по зарплатным картам Газпромбанка.
Займы до 3 млн р. выдаются без залога или под поручительство одного платежеспособного клиента. Займы до 5 млн р. потребуют двух поручителей, отвечающих условиям банка.
Базовые условия перекредитования в 2018 году:
- ставка от 9% годовых;
- сумма от 500 тыс. до 45 млн р.;
- срок от 3,5 до 30 лет;
- первоначальный взнос не требуется.
Комиссия за перезайм с клиента не удерживается. Деньги выдаются в рублях.
Ипотечное перекредитование применяется, если соблюдены следующие требования:
- предыдущий займ оформлен на покупку квартиры или строящееся жилье;
- предыдущая ссуда истекает не ранее 3 лет;
- просрочки и несвоевременные выплаты отсутствуют.
Новый кредит выдается в размере, не превышающем 85% от залоговой стоимости жилья на вторичном рынке, 90% — на первичном рынке.
Банк поощряет клиентов, оформивших ипотечный перезайм, в виде кредитной карты. Эта карта на каждый день с лимитом в 100 тыс. р. Ежемесячный обязательный платеж составляет 5% от суммы долга. Если заемщик не укладывается в грейс-период, то применяется ставка 23,9% годовых за использование банковских денег.
В Газпромбанке рефинансирования автокредита как отдельного направления деятельности не предусмотрено. Оно доступно в рамках стандартного перекредитования потребительских займов.
Также есть одно важное обстоятельство. Клиент, оформляющий ипотечный перезайм, может, помимо суммы, необходимой на погашение существующего долга за квартиру, получить дополнительные деньги. Их разрешено направить на аннулирование потребительских ссуд, в том числе, обеспеченных автомобилем. На эти цели банк Газпром выдает не более 30% от рефинансируемой ипотечной задолженности.
ограничение
Заявка
Заявка
Заявка
Заявка
Заявка
Заявка
* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).
Клиент, оформляющий рефинансирование кредита в Газпромбанк, проходит несколько стадий:
- Собирает нужные документы.
- Подает их в онлайн-режиме на банковском ресурсе. Для этого понадобятся качественно сканированные копии бумаг. Если есть время и возможность, можно отнести документы в офис финансового учреждения и сдать менеджеру .
- Ждет одобрения банка. Обычно это занимает 3–5 рабочих дней.
- Подписывает кредитную документацию.
- Получает банковские деньги на счет.
Заемщик вправе досрочно погасить перезайм в любое время. Штрафы за преждевременный возврат средств не предусмотрены.
Список документов для перекредитования:
- Заявка.
- Паспорт (оригинал и копия).
- СНИЛС (номер указывается в заявке).
- Ссудный договор.
- Справка о долге. Например, если клиент переводит долг из Сбербанка в Газпромбанк, то первый выдает справку с подробной информацией по займу для второго. Срок годности бумаги — 1 месяц с даты выдачи.
- Свидетельство подтверждения дохода (2-НДФЛ, выписка с зарплатного счета и т. д.).
Заявка-анкета подписывается клиентом собственноручно.
Онлайн-калькулятор потребительского перезайма позволяет рассчитать примерные суммы по ссуде в автоматическом режиме. Сделать это можно посредством внесения данных:
- По кредиту. В этом случае, чтобы прийти к искомому, нужно заполнить графы: остаток долга, сумма и срок перезайма. Например, остаток долга 500 тыс. р., нужная сумма 500 тыс. р., срок 3 года. Онлайн-калькулятор мгновенно выдаст примерный размер ежемесячного платежа в 17,6 тыс. р. Также он подскажет, что от клиента потребуется доход в 32 тыс. р.
- По доходу. Здесь нужно заполнить графы: среднемесячный доход и срок перекредитования. К примеру, 50 тыс. р. и 36 месяцев соответственно. Калькулятор в этом случае рассчитает, что клиент сможет рефинансировать 853 тыс. р.
Онлайн-калькулятор решает два основных вопроса клиента: какие размеры платежей ему установят и какова максимальная сумма кредита, на которую он может претендовать.