Многие заемщики, ранее оформившие кредит на долгий срок и имеющие временные проблемы с его погашением, задаются вопросом – можно ли перекредитоваться в том же банке или необходимо оформлять новый заем в другом?
Иногда становится понятно, что если оформить кредит сейчас, то условия нового долга оказываются намного выгоднее, чем оформленного до этого. Особенно это касается долгосрочных долгов – 5 и более лет (ипотека, автокредиты). Даже если разница составляет всего 2-3%, итоговая выгода может оказаться весьма существенной.
Перекредитование – заключение нового кредитного договора с более выгодными условиями, предназначенного для погашения займа, полученного ранее, или для других целей.
Наиболее частые причины, по которым заемщики стремятся переоформить кредит в том же самом банке или обращаются в другой:
- Экономия средств, когда процентная ставка нового займа существенно ниже взятого прежде;
- Консолидация нескольких кредитов, оформленных в разных финансовых учреждениях, в одном банке для удобства погашения;
- Изменение валюты займа на более удобную для заемщика;
- Искусственное продление сроков погашения долга в том же банке.
Процентные ставки на долгосрочные кредиты существенно ниже, чем на краткосрочные. Поэтому иногда имеет смысл оформить один большой заем на долгий срок для погашения нескольких краткосрочных долгов с высокими процентами.
Существует несколько вариантов. Можно перекредитоваться в другом банке, в котором процентные ставки или другие условия показались заемщику более выгодными, или обратиться за оформлением нового кредита в прежний.
На заметку: При оформлении нового займа в другом учреждении придется заново проходить всю процедуру оформления, сохраняется риск отказа в выдаче кредита или внезапного изменения условий.
Ранее испорченная кредитная история ставит вероятность получения нового кредита под большое сомнение. Только добросовестные заемщики имеют возможность перекредитоваться в том же банке.
Если ранее возникали задолженности или просрочки платежей, были наложены штрафы или начислялась пеня, то надежд на положительное решение по рефинансированию не остается.
Почитать по теме:
В редких случаях банк может сам пойти на смягчение условий погашения, ориентируясь на динамику финансового рынка, но это бывает исключительно редко – кредитные проценты являются основным инструментом получения банковской прибыли.
Для оформления нового кредита банк потребует тот же самый набор документов, который требовался при заключении прежнего кредитного договора:
- Паспорт;
- Трудовая книжка;
- Справка 2-НДФЛ;
- Если ранее кредит был обеспечен залогом, то его нужно переоформить;
- Некоторые банки могут потребовать действующий загранпаспорт, пенсионное свидетельство, свидетельство ИП, водительские права, свидетельство ИНН – у каждого финансового учреждения могут быть собственные требования и условия.
Дополнительно потребуется предыдущий кредитный договор . При обращении в тот же банк, справки об имеющейся задолженности и динамики платежей обычно не требуется – сотрудники самостоятельно выясняют кредитную историю заемщика по собственной базе данных.
Если необходимо переоформление залога, то процедура получения нового кредита значительно дорожает, удлиняется и усложняется. Приходится вновь покупать страховку заложенного имущества и своей жизни, необходимо вновь произвести оценку и оплатить услуги оценщика, вновь оплатить услуги нотариуса по оформлению.
Нужно понимать, что досрочное прерывание прежнего договора чаще всего сопровождается штрафными санкциями или комиссионными. Банку просто невыгодно прерывать действующий кредитный договор и терять получение текущих процентов.
Нужно тщательно подсчитать – может быть, расходы по перекредитованию окажутся больше, чем планируемая выгода.
Оформление кредита зачастую связано с уплатой дополнительных комиссий и сборов, которые могут составить несколько процентов от всей стоимости договора, и сделать выгоду от перекредитования ничтожной.
Рефинансирование в других банках: (процентная ставка)
| Банк | Мин. % | Срок | Цель | Подтв.дохода |
|---|---|---|---|---|
| Петрокоммерц | 19 | 36 |
мес
мес
мес
мес
мес
мес
мес
Сложностей и финансовых затрат по рефинансированию действующей задолженности довольно много, поэтому, прежде чем приступать к процедуре переоформления долга, стоит особенно тщательно все взвесить и подсчитать. Вполне возможно, что перекредитование окажется просто невыгодным.
Статьи по теме:
Оформлять новый кредитный договор есть смысл только в случае долгосрочного займа (не менее 5 лет) и существенной разнице процентной ставки (3-5%) между старым и новым кредитом.
Для того, что не допустить ошибок и правильно пройти все необходимые процедуры, целесообразно обратиться за помощью к кредитному брокеру или адвокату.
Здравствуйте Владимир! Рефинансирование кредита в Сбербанке, который был оформлен в той же коммерческой структуре, доступно, но при соблюдении одного важного условия. Он должен быть не единственным долговым обязательством. То есть для применения перекредитования займа Сбербанка у него же, необходимо, чтобы вы рефинансировали как минимум еще одну ссуду другого банка. Соответственно, если вы планируете использовать профильную программу для нескольких долговых обязательств (до пяти), то можете обратиться в Сбербанк.
Если же у вас только один действующий кредит, но вы хотите уменьшить ежемесячный платеж или процентную ставку, то советуем рассмотреть предложения других банков.
Отвечала: Виктория Логинова, юрисконсульт ЗанимайОнлайн.ру.
В Сбербанке есть ипотека под 10 %. Основной долг сейчас составляет 1200000 рублей еще на 7 лет. Процент по ипотеке в Сбербанке снизился. Можно обратиться в Сбербанк, чтобы уменьшили процент по выплатам, т.к. мы благонадежные плательщики? Ипотека выплачивается 1,5 года с досрочными погашениями без просрочек.
Здравствуйте Ирина! Обратиться к своему кредитору, хоть в Сбербанк, хоть в любую другую профильную коммерческую структуру, по вопросу реструктуризации, в том числе и по варианту уменьшения процентной ставки, может любой заемщик в любой момент. В то же время важно понимать, что пересмотр условий действующего договора – право кредитора, а не обязанность. То есть вам могут отказать в уменьшении ставки. Причем без объяснения причин.
Спасибо. Мы обязательно обратимся в Сбербанк. Попытаемся уменьшить процент. Под реструктуризацию мы точно не попадаем.
Здравствуйте, у меня два потребительских кредита в Сбербанке, и один в Хоум Кредит. Решила сделать рефинансирование в Сбербанке, но он мне отказал, потому что в Хоум Кредит плохая история. Я и для этого решила рефинансировать. Вопрос: Тогда зачем сделали рефинансирование, если отказывают?
Здравствуйте Юлия! Сама по себе услуга рефинансирования не предназначена для решения финансовых сложностей. Независимо от типа долговых обязательств, которые планируется перекредитовать. Будь то займ наличными, кредитная карта, ипотека и т.д.
Ее основная цель – привлечение качественных и надежных заемщиков сторонних банков. Для этого предоставляются более лояльные условия. Например, меньшая процентная ставка, более продолжительный период займа и т.д. Соответственно, при наличии проблем с погашением долга в другой коммерческой структуре по заявке на рефинансирование будет вынесен отказ.
Стоит отметить, что такой подход во всех банках страны. В том числе и Сбербанке. Например, если есть текущая просрочка, то рефинансировать долговые обязательства не удастся ни в одной профильной кредитной организации. Повторимся, эта услуга не направлена на решение материальных проблем, а используется банками только для привлечения надежных заемщиков.
В случае финансовых сложностей, и невозможности полноценно и своевременно выплачивать долг, стоит прибегать к другим вариантам решения проблемы. Например, реструктуризации кредита. Более детально о данной финансовой услуге вы можете узнать из этой статьи нашего финансового портала.
Здравствуйте Мария! Каждый банк самостоятельно устанавливает условия рефинансирования потребительских кредитов. В том числе и по возможности осуществления операции в отношении собственно выданных долговых обязательств. Если рассматривать конъектуру рынка, то распространено два варианта.
- Запрещено. Например, такой вариант используется в банках ВТБ. Причем в этом случае рефинансировать не удастся не только кредит, взятый в той же коммерческой структуре, но и любой другой, входящей в их группу. То есть вы получите отказ, если обратитесь в Почта Банк по вопросу перекредитования долга в ВТБ Банк Москвы.
- Разрешено, с включением в пакет займов, полученных в других кредитных организациях. Такой вариант применяется, например, в Сбербанке.
Поэтому первым делом вам необходимо проконсультироваться в своем банке. Сделать это можно посредством звонка в колл-центр. Найти его номер телефона вы можете в профильном каталоге нашего сайта. На странице, соответствующей вашему банку.
Если ваш кредитор не предоставляет рефинансирование собственных займов, то использовать данную услугу вы все равно можете. Правда, в другом банке. Все предложения доступны по этой ссылке. Возможно, программы сторонних коммерческих структур предусматривают более выгодные условия, чем у вас действуют на текущий момент.