Внутренняя борьба между банками за потенциального клиента приводит к тому, что растет количество кредитных программ, повышаются ставки по депозитам, улучшаются условия обслуживания. С каждым разом кредиты становятся всё прозрачнее, доступнее и выгоднее.
В итоге часто можно встретить такие займы, которые направлены не на покупку недвижимости или коммерческого автомобиля, а просто на погашение уже существующего долга, и не только в одном экземпляре. Мотивация клиента понятна , человек ищет, где лучше. Но как долго это можно продолжать делать?
Всегда может наступить такой момент, когда вы, допустим, полгода назад рефинансировали кредит, а потом нашли условия получше. Если заёмщик имеет положительную кредитную историю, у него достаточно средств для погашения имеющейся задолженности, то банки дают возможность перекредитовать ссуду дважды, а то и большее число раз.
Сильные стороны услуги рефинансирования
К преимуществам такой программы являются следующие обстоятельства:
- Вы можете снизить ваши расходы на обслуживание своего займа. Для этого разница в ставке должна быть не менее 2%. Хорошая экономия при жилищном кредитовании выходит при снижении на 3-4 п.п.;
- При желании кредитор может продлить срок кредитования, чтобы снизить нагрузку на семейный бюджет;
- Рассматриваются варианты, когда вы увеличиваете сумму текущей задолженности, т.е. часть идет на погашение «старого» займа, а часть можно получить наличными деньгами;
- Некоторые компании готовы предоставить индивидуальные условия возврата долга, когда для своего клиента предлагают особый график внесения взносов;
Условия повторного рефинансирования
Предоставление новой ссуды для перекредитования обычно происходит на стандартных условиях, ведь заёмщик при этом просто желает сменить кредитно-финансовую организацию. Валюта займа предоставляется на выбор, обычно это доллары США, Евро и Российские Рубли. Тут важен один момент, что, какая бы ни была высокая разница между курсами, желательно брать кредит в той валюте, в которой вы получаете свою заработную плату и прочие доходы в результате свой деятельности.
Важна ваша КИ. Если с нею проблем нет, то банк может вам предложить рефинансирование, в иных случаях, они, как правило, отвечают отказом. И если подобная ситуация имела место, то есть смысл поискать другую финансовую компанию либо подождать полгода, при этом оплачивая существующую задолженность «от звонка до звонка».
По этой ссылке рассказываем об основных причинах отказа, а в данной статье — о способах исправления кредитной истории.
Рефинансировать ссуду можно как в своем банке, так и в стороннем. В случае с ипотекой, лучше обратиться в ВТБ24, Сбербанк. Альфа-банк, Росбанк, Райффайзен и другие организации.
С помощью рефинансирования можно закрыть такие виды займов, как:
- наличными
- кредитные карты
- автоссуды
- овердрафт.
Многие банки дают возможность перекредитовать сразу несколько ссуд К примеру, через Сбербанк можно закрыть до 5 займов.
Процедура получения нового кредита
Инструкция оформления повторного займа на рефинансирование выглядит следующим образом:
1. Вы изучаете условия по перекредитованию у разных кредиторов и выбираете тот, где предлагаются более низкие тарифы на обслуживание, детальнее читайте здесь;
2. Обращаетесь к менеджеру банка с предложением рефинансировать ваш заём;
3. Обговариваете детали предоставления новой ссуды и получаете список документов, нужных для оформления;
4. Заполняете заявку с полным пакетом бумаг и сдаете на проверку сотруднику учреждения;
5. Ожидаете решение;
6. При получении положительного ответа, который вам могут озвучить в телефонном режиме, в письменной форме или в виде письма на вашу почту, назначается день сделки;
7. В оговоренный день вы подписываете документы и получаете новый график погашения. При этом рассматриваются варианты и получения денег в кассе, если вы увеличили сумму ссуды;
8. Начинаете платить по более выгодным для себя условиям.
Когда при сделке участвует залоговое имущество, то при этом обязательно необходимо перерегистрировать недвижимость на другого кредитора. Если это ипотечный заём, то все расходы, которые вы понесли при предыдущем рефинансировании, вам придется оплатить снова: нотариус, оценка недвижимости, страховка.
При этом не стоит забывать об одном нюансе, даже если в предыдущей организации вы с ним не столкнулись. Пока осуществляется процесс перерегистрации имущества с одного банка на другой, вам придется оплачивать более высокий процент, так как на протяжении этого периода ваша новая ссуда будет «бланковой», т.е. беззалоговой. И после того, как ипотекодержателем станет новый кредитор, ставка опуститься до стандартного уровня. Все эти моменты будут подробнейшим образом расписаны не только в договоре на получение заема, но и в предварительном договоре ипотеки (ипотеке «второй» руки).
Список банков, которые могут рефинансировать кредит
В перечень банков, готовых предложить вам повторную программу перекредитования относят:
1. ЗАО «Райффайзенбанк»;
2. ООО Хоум Кредит энд Финанс Банк «Home Credit Bank»;
3. ОАО «Коммерческий банк «Петрокоммерц»;
4. ОАО АКБ «Росбанк»;
5. ООО Коммерческий банк «Агросоюз»;
6. ОАО «МДМ Банк»;
7. ОАО «Сбербанк России»;
8. ОАО «Московский кредитный банк»;
9. ЗАО «Банк ВТБ 24»;
10. ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» и др.
Рассчитать выбранный кредит вы можете прямо здесь:
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
 Подать заявку |
|
Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.
Перед тем, как заново сменить банковское учреждение, ознакомьтесь с условиями нового кредитного договора, так как любая ссуда несет за собой определенные риски. А лучше всего пройдите предварительно консультацию у своего знакомого юриста, а уж после принимайте окончательное решение и собирайте полный пакет документов для заполнения заявки на кредит.
Эксперты рекомендуют постоянно следить за ситуацией на рынке, чтобы не упустить отличную возможность перекредитоваться на более выгодных условиях. Услуга целесообразна в первые годы погашения займа, взятого на длительный срок, так как в основном банки предлагают аннуитетную систему платежей.
Рефинансирование кредита — популярная услуга, которая предполагает взятие нового займа для закрытия уже имеющегося и улучшение условий выплат.
Но бывает так, что человек уже прибегнул к перекредитованию, но вот некоторые моменты все равно его не устраивают.
Можно ли рефинансировать рефинансированный кредит снова? Такая возможность существует, но нужно предварительно изучить все нюансы и сравнить разные предложения.
Многие банки позволяют произвести двойное, и даже тройное рефинансирование, но основным условием при этом будет хорошая кредитная история заемщика.
Если по задолженностям уже образовались просрочки, риск того, что вам будет отказано, очень велик. Кроме того учтите, что обычно перекредитованию не подлежат ранее реструктуризированные займы.
Оформление процедуры происходит на стандартных условиях. Для потребительских ссуд сроки кредитования обычно составляют до 5-7 лет, а ставка начинается от 10-12% и определяется индивидуально.
Помимо хорошей кредитной истории из требований к заемщику выделяются возрастные ограничения (обычно 21-65 лет), гражданство РФ, официальное трудоустройство.
Сам заём должен оформляться (в этом случае — перекредитовываться) не меньше полугода назад, и оставаться актуальным еще в течение не менее чем трех месяцев.
Выгода от услуги рефинансирования рефинансированных кредитов есть во многих случаях.
Часто, найдя улучшенное предложение, заемщик может снизить процентную ставку и величину ежемесячного платежа, увеличить (а при необходимости уменьшить) сроки кредитования.
Повторное перекредитование ипотеки тоже возможно, но это будет иметь выгоду далеко не всегда. Придется снова проверять документы, проводить оценку стоимости залогового объекта, подписывать договор страхования.
Кроме того, произвести процедуру в первый год с момента оформления нельзя.
Повторное рефинансирование ипотеки:
При отсутствии просрочек и хорошей КИ произвести повторное рефинансирование можно практически в любом банке, который в принципе предоставляет эту услугу.
Например, можно обратить внимание на следующие предложения:
-
СКБ Банк. Предлагает на перекредитование сумму от 30 000 до 1 300 000. Сроки — до пяти лет. Ставка составляет 19,9%. При этом обеспечение не требуется, и можно объединить несколько своих долгов.
ВТБ 24. Позволяет одновременно перекредитовать до шести займов, а также подать заявку в онлайн-режиме. При сумме до 600 000 р. ставка составит 14-17%, при большей — 13,5%. Сроки — от 6 месяцев до пяти лет.
Как правило, заявки рассматриваются на протяжении 1-2 дней. Заемщик должен быть старше 23 лет. Перекредитовать можно потребительские ссуды, автокредиты, ипотеку, долги по кредиткам. Совкомбанк. Несмотря на то что эта организация не предоставляет непосредственную услугу рефинансирования, она дает возможность оформить заём на обычных условиях, и направить его на погашение имеющегося.
Например, можно обратить внимание на продукт под названием «Стандартный плюс». Сумма, которую можно получить в его рамках — 40 000 — 300 000 р., ставка — 22-32%. Период — от 1 до 3 лет. Заявки рассматриваются в течение одного дня. Ренессанс кредит. Если есть просрочки по рефинансированному кредиту в этом банке можно оформить программу «На срочные цели».
Она позволяет получить 30 000 — 100 000 р. со ставкой 19,9-27,5%. Сроки составляют 2-5 лет. Решение принимается в течение 1-2 дня. Райффайзенбанк. Дает возможность объединить до пяти задолженностей. При разных форматах займов — до трех. А также можно закрыть до четырех кредитных карт.
Ставки довольно низкие — 11,9-16,9%, сумма, которую можно получить — от 90 000 до 2 000 000 р., период -2-5 лет. Рассматривается заявка на протяжении 1-2 дня.
Много важной и полезной информации на тему перекредитования вы найдете на страницах нашего сайта. Читайте о том, каковы условия и правила рефинансирования:
Если вы знаете, что кредитная история у вас не испорчена, можно рефинансировать кредит повторно.
Алгоритм действий для получения повторного перекредитования следующий:
-
Посетите офис кредитного учреждения. Проконсультируйтесь со специалистом организации. Обговорите все детали получения новой ссуды.
С условиями нужно ознакомиться максимально подробно. Если они вас устраивают, можно заполнять заявление, которое предоставит работник компании.
Список документов, которые нужны для оформления услуги, может отличаться в зависимости от конкретного учреждения.
Обязательной документацией обычно является следующая:
-
заполненное заявление в виде анкеты; паспорт с регистрацией; справки с места трудоустройства; кредитный договор.
А также необходимо получить в банке, где вы рефинансировали заём в прошлый раз, справку, которая будет содержать информацию о ваших личных данных, размере задолженности, условиях ее предоставления и другие важные моменты.
Обращаясь в банк, так и сообщите, что вам нужна справка для переоформления заново.
При рефинансировании ипотеки повторно документы могут отличаться: потребуется вся документация на покупаемую недвижимость, ее оценка и прочие моменты.
Лучше всего самостоятельно уточнять необходимые документы в конкретной организации.
Таким образом, в ряде случаев целесообразность в повторном перекредитовании есть.
При этом важно оценивать все предлагаемые условия и сравнивать разные предложения, поскольку выгода все же присутствует не всегда. Оцените то, что предлагают банки, и сделайте правильный выбор.
В кейсе описана рациональная последовательность действий по рефинансированию кредитов, взятых в банках.
Многие банки предлагают своим клиентам услугу рефинансирования имеющихся у них кредитов. Прежде чем вступить на эту непростую дорогу, давайте посмотрим, что это такое.
Рефинансирование — это операция, при которой банк выдает вам деньги на погашение существующих кредитов и задолженностей по кредитным картам. То есть в результате, вы заключаете кредитный договор, по которому банк выдает денежные средства в размере задолженности, которую вы имеете. Как правило, деньги перечисляются напрямую кредитным организациям. Иногда банки добавляют немного денег сверху.
Зачем вам это нужно? В результате этой операции, как правило, увеличивается срок кредита, снижается стоимость его обслуживания и размер ежемесячных платежей.
Итак, вы решили сделать кредиты выгоднее для себя — рефинансировать. Теперь смело «лезьте» на сайты банков и изучайте условия, они разные. Лучше заранее оценить возможность получения этой услуги.
1. Закажите свою кредитную историю. Для этого можно воспользоваться сервисом в приложении Сбербанк-онлайн или нашим кейсом «Кредитная история, как проверить быстро и недорого». Займет несколько минут и стоить будет от 450 до 1 000 рублей.
2. Изучите кредитную историю. Обратите внимание, если вы хотите получить кредит на рефинансирование, то:
— ваш рейтинг должен быть не меньше 3;
— у вас не должно быть просрочек по рефинансируемым кредитам в последние 6, а лучше 12 месяцев;
— у вас не должно быть непогашенных ранее кредитов;
— у вас не должно быть более 3-4 отказов в выдаче кредитов за последний месяц и даже квартал.
3. Вспомните о состоянии ваших дел, если хотите получить кредит на рефинансирование, то:
— у вас должна быть работа, на которой вы работаете не менее трех месяцев;
— у вас не должно быть судебных дел по банкротству, взысканию задолженности, уголовным правонарушениям;
— вы должны быть моложе 55 лет, или точнее, ваш возраст плюс срок кредита должен быть менее 55 для женщин и 60 для мужчин.
4. Оцените ваши финансовые возможности. Минимальный платеж по рефинансированию должен быть не более 35% от «чистого» дохода (суммы ваших официальных доходов за вычетом 13% налога, алиментных платежей, платежей по исполнительным листам судов). Под официальными доходами надо понимать то, что вы можете подтвердить документально, например, справкой по форме 2-НДФЛ с места работы.
5. Какие факторы повышают шансы получить кредит:
— наличие зарплатной карты в банке, где запрашиваете кредит;
— наличие недвижимости;
— наличие собственного автотранспорта;
— вклады в банках и другие, документально подтвержденные ликвидные финансовые активы.
6. Какие факторы уменьшают шансы получить кредит:
— семейное положение, если вы холост или в разводе;
— возраст, банки не любят клиентов после 50;
— частая смена места работы;
— вы собственник малого бизнеса или индивидуальный предприниматель;
— наличие судебных исков, непогашенных исполнительных листов;
— глупости в социальных сетях;
— вы плохо и болезненно выглядите.
Важно! У вас есть шанс получить рефинансирование, если:
— рейтинг кредитной истории не хуже 3;
— вы работаете более 3-х месяцев;
— сумма минимального платежа будет составлять менее 35% вашего «чистого» дохода.
Если на все три вопроса вы получили положительные ответы, можете пробовать
идти дальше, а если нет, то рефинансирование — это не ваш путь!
Итак, по итогам выполнения предыдущего пункта вы выясняли, что шанс есть. теперь самое время понять, что будет происходить!
В какой бы банк вы не обратились, процедура будет такова:
1. Вы либо лично в отделении банка, либо через интернет ответите на вопросы, описывающие можете ли получить кредит.
2. Банк возьмет у вас ваши документы.
3. Банк «уйдет в себя» на 3-5 дней для принятия решения.
4. Банк проверит:
— вашу кредитную историю;
— наличие исков, судебных решений и исполнительных листов;
— ваши аккаунты в социальных сетях;
— работу указанных вами телефонов и возможно электронной почты.
5. В случае отрицательного исхода банк вернет документы, но в кредитной истории появится отметка о вашем запросе и об отказе со стороны кредитной организации.
6. В случае положительного исхода, вы начнете заполнять бумаги и тут много нюансов:
— если вы женаты/замужем, то понадобится согласие супруги/супруга на взятие кредита или брачный договор, в котором четко прописано, что согласие второй половины для оформления кредита вам не требуется;
— будьте готовы, что банк потребует обновить документы с места работы;
— не удивляйтесь, что банк попросит телефоны с вашего места работы, ваших знакомых и даже позвонит им с вопросом – «А Вы такого-то знаете?»;
— оформление бумаг может занять несколько дней.
Важно понимать логику банка при выдаче кредита на рефинансирование! Если вы добросовестный заемщик, исправно платите в течение 6-12 месяцев по своим обязательствам, то и новый кредит вы сможете обслуживать, особенно если условия по нему будут выгоднее.
Данный пункт можно делать параллельно с предыдущим. В какой бы банк вы не обратились, он все равно запросит следующие документы:
1. Действующий паспорт гражданина РФ.
3. Справку о доходах по форме 2-НДФЛ, оригинал с подписью и печатью, не старше 30 дней.
4. Копия трудовой книжки, сшитая, с подписью и печатью на каждой странице, не старше 30 дней.
5. По каждому рефинансируемому долгу — оригинал справки из банка за подписью и печатью. Важно, чтобы в справке были указаны сумма задолженности, отсутствие просроченной задолженности, размер минимального ежемесячного платежа и реквизиты для погашения кредита.
6. Нотариально заверенное согласие супруги/супруга на взятие кредита, брачный договор или визит второй половины в банк.
7. По кредитам, не по картам, должны быть представлены оригинал или заверенные копии договора. В договоре должно допускаться досрочное погашение долга, должен присутствовать график платежей или его описание.
Важно:
— большинство этих документов банки делают не быстро и за деньги;
— обратите внимание, если вы генеральный директор — все документы должны быть подписаны не вами;
— срок действия предоставляемых в банк документов обычно не более 30 дней.
Тут все просто и сложно одновременно! Обычно вам доступны крупные или небольшие банки.
1. В крупных банках все понятно и все условия есть на сайте, однако, они не учитывают никаких нюансов. Если по формальным признакам вы не подходите под представление о хорошем заемщике, то вам откажут окончательно и бесповоротно. Более того, повторно обратиться в этот банк с заявкой на предоставление кредита вы не сможете ранее, чем через три месяца.
2. В небольших банках могут быть индивидуальные условия, но они работают медленнее.
3. Где искать — реклама в интернете и не стесняйтесь мучать консультантов по телефону (лучше все выяснить за пять минут разговора, чем ехать, ждать в очереди и потом узнать то же самое).
4. Какую сумму можно получить? По состоянию на 15.10.2018 это:
— от 1 до 3 млн рублей, но банк даст кредит в размере, соответствующем ежемесячному платежу не превышающему 35% чистого дохода;
— срок от 36 до 60 месяцев;
— ставки от 10,5 — 11% годовых;
— еще банк возможно потребует страховку вашей жизни, это будет стоить до 1% годовых и страхование рисков по договору (финансовая защита) еще 1-1,5%.
Важно! Прежде чем отдать документы в банк, оцените свои шансы. Дело в том, что в вашей кредитной истории будут отражены все заявки, и если за прошедший месяц было более трех отрицательных, то шансы резко упадут, а если более пяти — они нулевые.
Выбирать банк и проверять ваше соответствие его условиям лучше без подачи документов и официальных заявок. Проконсультируйтесь с сотрудником кредитной организации в устной форме, не «пачкайте» свою кредитную историю.