Рефинансирование — новая услуга для кредитных организаций. Она помогает заемщикам скорректировать размер вылплат, их срок и даже процентную ставку. Когда не оплатил вовремя кредит или есть несколько просроченых платежей, возможость провести рефинансирование с просрочками по потребительским кредитам все равно есть. А предоставят ли банки рефинансирование ипотеки с просрочками?
- Все случаи уникальны и индивидуальны.
- Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
- Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.
В случае невозможности внесения ежемесячного платежа по кредит, начинает начисляться неустойка в виде штрафов, пеней. В соответствии со статьей 14 Федерального закона “О потребительском кредите (займе)” № 353-ФЗ, банк может потребовать досрочного погашения всей суммы кредита с процентами по договору.
Рефинансировать кредит с просрочкой возможно. Но это не обязанность банка, а частное право, от которого кредитная организация может отказаться. Существует комплекс обстоятельств, способных повлиять на принятие банком решения. Его может смущать как сам факт наличия просрочки, так и ее срок, так как эти факторы говорят о степени недобросовестности потенциального клиента. Также могут возникнуть сложности с расчетом суммы рефинансирования.
Обратите внимание! Некретичной для банка будет просрочка сроком от 1 до 3 месяцев. Просрочка в полгода уже считается рисковой, а больше — неблагонадежной.
Если к процедуре рефиннсирования обратиться в течение первых 90 дней, можно рассчитывать на поддержку большинства банковских компаний. Сперва рекомендуется обратиться к кредитору, в отношении которого допущена просрочка. Целесообразно просить о реструктуризации долга — изменении первоначальных условий кредита на более выгодные. Банк может пойти навстречу, если у заемщика имеется уважительная причина для задержки выплат, обуславливающая ухудшение материального положения: потеря трудоспособности, увольнение, выход в декретный отпуск, продолжительное и затратное лечение. Необходимо предоставить документальное подтверждение. Если клиент вынужден обратиться в другой банк, следует уведомить свой о намерении рефинансировать кредит.
Обратите внимание! Вероятность получить согласие на рефинансирование от других банков возрастает при совокупном наличии следующих обстоятельств:
- период просрочки не превышает 1 платежный период;>
- намерение рефинансировать несколько кредитов и только один из них просрочен;
- наличие залога по кредиту, за рефинансированием которого обратился клиент, если клиент передаст залог перекредитовавшему банку;
- заемщик — зарплатный клиент банка, в который обращается за рефинансированием.
В перечень банков, которые соглашаются на рефинансирование кредитов с минимальной просрочкой, входят:
- Сбербанк — предлагает ставку 12.9% годовых с минимальной суммой кредита в 30 000 рублей;
- Ренессанс Кредит — ставка 11.3%, не требуется иных документов, кроме паспорта;
- Банк Восточный по ставке от 14.9 %;
- Альфа-Банк по ставке от 11.99 %;
- Тинькофф Банк по ставке от 12 %;
- Райффайзенбанк по общей ставке 10.99 % на 1-5 кредитов;
- Банк Русский Стандарт по ставке от 15 %;
- Уральский банк реконструкции и развития по ставке от 13 %;
- Home Credit Bank по ставке от 10.9 %.
Чтобы рефинансировать кредит с просрочками, рекомендуется взять в банке, выдавшем его, справку о размере суммы долга, включая неустойку. Документ нужно в этот же день предоставить в кредитную организацию, которую клиент намеревается просить о рефинансировании. Следует лично явиться в отделение, чтобы решить вопрос в индивидуальном порядке.
Предоставив пакет документов и написав заявление, необходимо дождаться ответа. Если он будет положительным, банк самостоятельно произведет расчеты с первоначальным кредитором.
Обратите внимание! Возьмите у банка справку о погашении кредита, которая будет свидетельствовать об отсутствии у банка претензий. Сумма перекредитования не превышает сумму суммарного остатка задолженности, так как процедура носит целевой характер.
Для рефинансирования кредита необходимо предоставить следующие документы:
- справка о доходах;
- заверенная копия трудовой книжки;
- все имеющиеся текущие кредитные договоры — даже те из них, по которым заемщик не намеревается просить о рефинансировании;
- справка о наличии иждивенца;
- документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество;
- документы, подтверждающие существенное ухудшение материального положения в связи с потерей работы, приобретением статуса инвалида, состоянием здоровья, требующем затратного и длительного лечения, выходом в декретный отпуск.
Когда заемщик обращается к заимодавцу с заявлением о реструктуризации кредита и подкрепляет его документами, подтверждающими ухудшение материального положения, а тот отказывает, можно обратиться в суд. Рассмотрев материалы дела, судья вправе обязать банк заключить договор с клиентом на новых условиях и списать начисленные штрафы и пени. К плюсам судебной процедуры относится и то, что заемщику не нужно совершать дополнительных выплат для реструктуризации кредита.
Наряду с размером суммы, особенностью ипотечного кредита ялвяется то, что оформляя его, клиент вступает с банком в залоговые отношения. Поэтому для рефинансирования ипотеки в другой финансовой организации необходимо переоформить залог на нее.
Обратите внимание! Рефинансирование ипотеки с просрочкой возможно, если просрочка длилась не более 10 дней и имела место не чаще раза в полгода при чистой кредитной истории.
По условиям банков, заемщик должен совершить не менее 6-ти или 12-ти ежемесячных выплат в исполнение первоначального ипотечного договора.
Чтобы осуществить рефинансирование, убедитесь, что договор ипотеки не содержит условия о ее запрете. Затем предпринимаются следующие шаги:
- попытка рефинансирования или реструктуризации кредита в собственном банке — при положительном ответе договор просто перезаключается на новых условиях;
- поиск финансовой организации с наиболее выгодными условиями — в случае отказа банка, с которым заключен договор ипотеки;
- обратиться в выбранный банк с заявлением о рефинансировании, предоставив документ об отказе;
- обратиться в прежний банк для получения закладной, которую нужно переоформить на новый;
- зарегистрировать залог в Росреестре;
- переоформить страховку;
- провести оценку рыночной стоимости и оформить заключение эксперта;
- заключить новый договор;
- оформить документы в регистрационной палате.
Перечень необходимых документов:
- паспорт заемщика;
- выписка с расчетного счета с информацией об остатке по ипотеке;
- закладная, на которой стоит отметка о передаче прав новому банку;
- первоначальный договор и его копия;
- свидетельство о государственной регистрации права собственности;
- страховой полис;
- заключение эксперта о рыночной стоимости объекта.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.
Рефинансирование кредитов с просрочками в других банках – удобная услуга, позволяющая заемщику изменить условия кредитования, сменить самого кредитора и немного увеличить срок погашения, тем самым уменьшив финансовую нагрузку со стороны ежемесячных платежей.
Все больше российских банков стремятся внести рефинансирование в свой основной пакет оказываемых услуг, связано это с повышенным спросом на опцию со стороны клиентов.
Охотнее всего на рефинансирование соглашаются следующие отечественные банки:
- Ситибанк. Просроченная задолженность может быть рефинансирована под 18-20% годовых. Главное условие для начала сотрудничества – приобретение страховки собственной жизни и программы на случай потери трудоспособности. Если клиенту нужно рефинансировать большую денежную сумму, дополнительно может потребоваться залоговое имущество.
- Бинбанк. Финансовое учреждение готово предоставить новый кредит в счет рефинансирования старой задолженности под 21% годовых. Услуга предоставляется только в том случае, если задержка по кредитным платежам произошла не позже 30 дней назад. Опция доступна только при предоставлении в банк расширенного пакета документов.
- Россельхозбанк. Финансово-кредитное учреждение готово сотрудничать по поводу рефинансирования только с теми клиентами, которые еще не успели испортить текущую кредитную историю. Вам не откажут, если просрочка произошла менее недели назад. Банк предлагает довольно выгодные условия для перекредитования – пониженная процентная ставка и небольшой размер общей переплаты.
Банки редко готовы выдать клиенту новый кредит на условиях рефинансирования, если он уже успел подпортить свою кредитную историю. Согласие на услугу банк дает крайне редко из-за следующих факторов:
- Нет гарантии, что заемщик будет добросовестно выплачивать новый кредит;
- Если первый кредитор начал в отношении заемщика судебное производство, рефинансирование невозможно;
- Довольно трудно точно рассчитать сумму, которая необходима заемщику для погашения прошлого кредитного договора.
Иногда вместо рефинансирования в другом банке можно попробовать договориться о реструктуризации кредита в своем кредитно-финансовом учреждении. Для списания начисленных штрафных процентов должны быть весомые основания (декретный отпуск, длительное лечение, резкая потеря трудоспособности).
Если решение будет принято (в самом банке либо через суд), кредитор не только снимет начисленные на сумму проценты, но и позволит заемщику самостоятельно подобрать удобную схему внесения ежемесячных платежей.
В упрощенном виде процедура рефинансирования кредитной задолженности с открытыми просрочками включает в себя следующие шаги:
- Во время выплат займа клиент допустил одну или несколько просрочек.
- Ежемесячное невнесение платежей провоцирует начало безвыходной ситуации с постепенным увеличением суммы задолженности.
- Клиент подает заявку о рефинансировании в подходящий банк.
- Банк рассматривает поданную клиентом заявку в течение нескольких рабочих дней и информирует о принятом решении.
- Если банк устраивают все условия сотрудничества, текущая задолженность погашается.
- С заявителем заключается новый договор о предоставлении кредита на более выгодных условиях (увеличенный срок кредитования, сниженная процентная ставка).
- Производится ежемесячное погашение кредитных обязательств в рамках заключенного договора.
Проблемы с задолженностью по кредиту чаще всего возникают по двум причинам: заемщик не знает текущий график платежей и вносит деньги несвоевременно, или вносить оплату мешают те или иные финансовые трудности.
Самый выгодный вариант – оформление рефинансирования в своем же банке (реструктуризация долга). Если клиенту не подходят условия сотрудничества с банком, он может воспользоваться услугами другой финансовой организации.
При рефинансировании в банк переводится не только тело кредита, но и все начисленные проценты по займу из-за несвоевременного погашения.
При подаче заявления на рефинансирование в банк необходимо представить следующие документы:
- Справка о доходах. Включаются не только деньги с официального места работы, но и другие дополнительные доходы.
- Трудовая книжка (трудоустройство на последнем месте работы не менее 3 месяцев).
- Данные о наличии граждан, которые находятся на полном содержании клиента
- Данные по всем кредитным договорам (в том числе и тем, которые рефинансировать вы не собираетесь).
- Данные об имуществе (движимом и недвижимом), которое может выступить в качестве залога.
Чем больше документов вы предоставляете, тем выше вероятность положительного решения.
Чаще всего рефинансирование не оформляется в случае:
- У заемщика не имеется постоянного места работы;
- Клиент не соответствует тем или иным требованиям банка;
- Наличие плохой кредитной истории;
- Проблемы с законом;
- Нет достаточного дохода для оплаты займа.
Если нужно изменить текущие условия кредитования, лучше всего обратиться в свой банк за услугой реструктуризации долга. Рефинансирование стоит запрашивать в безвыходных ситуациях. Важное условие – обращаться за перекредитованием нужно быстро, буквально через неделю после возникновения просрочки многие банки вам просто откажут.
Оформляя кредит в банке, заемщик даже не думает о том, что с его стороны могут быть допущены просрочки периодических платежей. Но жизнь имеет свойство меняться. Финансовое положение заемщика может резко ухудшиться по независящим от него обстоятельствам.
Каждый человек может внезапно и надолго заболеть, его могут сократить с работы и т.п. Нередко встречаются ситуации, что человек не правильно рассчитал свои финансовые возможности, набрав множество кредитов в различных банках. В таком трудном положении заемщик ищет выход из сложившейся ситуации. Этим выходом может стать рефинансирование кредита.
Сегодня немало банков предлагают рефинансирование займов других кредиторов. По программе рефинансирования банки предлагают более выгодные условия кредитования: пониженную процентную ставку, увеличение срока кредитования и снижение размера единовременного платежа. Таким образом, банки надеются, что заемщик по программе рефинансирования станет их постоянным клиентом.
Заявки на рефинансирование кредитов клиентов, допустивших просрочку по кредиту, банки рассматривают весьма неохотно. Ведь у них самих есть проблемные кредиты и клиенты, которые нерегулярно вносят платежи по займам.
Однако если гражданин хочет попытать счастья и рефинансировать свой просроченный кредит, то ему придется документально доказывать банку, что просрочка произошла не по его вине, а в этом виноваты объективные причины. Например, длительная болезнь, несвоевременная выплата заработной платы и т.п.
Сначала о рефинансировании кредита нужно попытаться договориться с банком, выдавшим кредит. В данном случае банк рассмотрит вашу ситуацию в индивидуальном порядке и предложит погашение займа на других условиях. Например, увеличит срок кредитования, уменьшит размер платежа и т.п. Если же банк отказал в рефинансировании или предложил совершенно невыгодные условия, то гражданин смело может обращаться за рефинансирование займа в другой банк. Вполне возможно, что новый кредитор согласится на рефинансирование.
Необходимо выяснить суммы просрочки и основного долга
Обычно банки рефинансируют просроченные кредиты, по которым просрочка составляет не более трех месяцев. В связи с этим, если гражданин не смог оплатить всего лишь один периодический платежа, он должен немедленно начать вести с кредитором переговоры по поводу дальнейшей оплаты займа. В любом случае с кредитором необходимо будет пообщаться, чтобы выяснить полную сумму займа со всеми процентами и штрафами. Обязательства перед старым кредитором необходимо погасить в обязательном порядке.
Чем раньше начнутся переговоры, тем меньше будет просрочка. Тем больше шансов получить рефинансирование в другом банке.