Потребительский кредит на рефинансирование кредитов что это означает

В последнее время все более популярной становится такая банковская услуга, как рефинансирование потребительских кредитов. Попробуем рассмотреть, что это за услуга, кому и чем она выгодна.

Если перефразировать термин «рефинансирование», то получим более понятный термин «перекредитование», что означает получение другого кредита, чтобы закрыть текущий, но на более выгодных для клиента условиях. Лица, оформившие потребительские кредиты, прибегают к рефинансированию в двух случаях.

Если взяли в банк кредит, но в силу сложившихся ситуаций не смогли вовремя его вернуть, либо вышли просрочки по платежам. Причины могут быть разные: потеря работы, снижение размера ежемесячного дохода. Если кредит брали на невыгодных для клиента условиях. Например, кредит необходимо было оформить в сжатые сроки, поэтому брали на любых условиях, с самыми высокими процентными ставками по кредиту, лишь бы поскорее получить кредит. Другой вариант, если клиент подписал договор, но особо не вчитывался в его текст, и не обратил внимания на условия оформление кредита.

Процедура рефинансирования в принципе проста. Осуществляется она приблизительно в таких направлениях. Вы обращаетесь к руководству банка, где у вас оформлен кредит, с просьбой пересмотреть условия, сменить их на более лояльные или просто снизить процентное обложение.

Казалось бы, неужели банк пойдет на такое? Зачем это ему? Но ситуация на рынке кредитования активно сопровождается борьбой за клиентов, поэтому банк может пересмотреть условия договора, чтобы не потерять своего клиента, особенно, если по его мнению, клиент перспективный.

Ваш банк отказывает вам в изменении условий кредитования. Тогда вы оформляете кредит в другом банке на выгодных для себя условиях (или хотя бы более лояльных по сравнению с предыдущим). С помощью полученных денег сразу же погашаете первый кредит, а потом уже выплачиваете второй. В итоге, вы получаете преимущества, но потеряете много времени на поиск подходящий условий и оформление документов на кредит.

Вы обращаетесь в другой банк со своей проблемой, там консультанты подбирают несколько предполагаемых и выгодных для вас вариантов рефинансирования. Вам остается только выбрать наиболее оптимальный, а банк, в большинстве случаев, берет на себя все необходимое документальное оформление. Обычно это занимает около 5 рабочих дней. Именно этот вариант и отображает суть программы рефинансирования.

Казалось бы, для чего это делать? Зачем менять одного кредитора на другой? Долг по кредиту от этого меньше не становится. Однако преимущества есть, и немалые. Выбирать новый кредит следует очень тщательно, не спеша рассмотреть все варианты:

насколько уменьшится размер суммы ежемесячных платежей;
насколько меньше будет новый размер процентной ставки по кредиту;
возможность при необходимости продлить срок кредитования, потому что тогда ежемесячный платеж будет меньше;
возможность выплачивать один кредит в одном банке, а не несколько в разных банках (ведь не исключен тот случай, что клиент взял несколько кредитов в разных банках, чтобы набрать необходимую сумму денег).

Конечно, не у всех банков действует программа рефинансирования потребительских кредитов. Если с выгодой рефинансирования кредитов у должников все более-менее понятно, то возникает вопрос: какая выгода для банка от такой программы, почему банки оказывают такую услугу? Ответ прост: конкуренция.

На финансовом рынке идет жесткая борьба за клиентов. Поэтому некоторые банки готовы пойти навстречу клиентам и предложить более выгодные условия кредитования, например, меньший, чем у конкурентов, размер ставки, или другие льготные условия. Банки готовы пойти на разные уступки, лишь бы заемщик не отказался от услуг банка и не оформил рефинансирование потребительского кредита в другом месте. И хотя прибыль будет меньше, но она все же будет.

Однако банки тщательно подходят к изучению клиента: его кредитной истории, случаям просрочек по выплатам, наличию доходности и стабильной работы, есть ли вероятность того, что клиент в дальнейшем продолжит сотрудничество с банком по другим линиям услуг. Все это будет оценено и повлияет на решение банка по вопросам рефинансирования потребительского кредита.

Сложно найти человека с абсолютно пустой кредитной историей. Кредиты присутствуют в жизни практически каждого россиянина. Многие имеют сразу несколько кредитных продуктов, открытых в разное время и в разных банках. Такие ситуации приводят к тому, что заемщики часто путают сроки и суммы погашения, вносят платежи не своевременно, что приводит к ухудшению кредитной истории. Именно для таких заемщиков банки предлагают услуги рефинансирования. Что это такое и выгодно ли рефинансировать свои кредиты?

Рефинансирование – это получение нового кредита с последующим погашением одного или нескольких имеющихся кредитов. Новый кредит банки предлагают открыть на более привлекательных условиях. Обычно с одобрением большей суммы или более низкими процентными ставками.

Рефинансирование – это не просто выдача нового потребительского кредита, а предоставление денежных средств на погашение имеющихся кредитных обязательств. Услугой рефинансирования пользуются в следующих случаях:

имеется один или несколько кредитов, оформленных под высокие проценты;
хочется изменить срок кредитования или ежемесячный платеж;
оформлено несколько разных кредитов и нужно объединить их в один;
есть потребность изменить валюту кредитного договора;
хочется полностью перейти на обслуживание в другой банк.

Рефинансировать кредит можно в том же банке, где он открыт, или обратиться за этой услугой в другой банк. Так как далеко не каждый банк предлагает рефинансирование открытых в нем же кредитов. Это относится в большей мере к ипотечным и залоговым продуктам.

Топовые банки предлагают все виды рефинансирования как своих, так и сторонних кредитов. В последние годы банки в борьбе за клиентов постоянно расширяют программы такого вида кредитования.

Схема перекредитования или рефинансирования одинаковая во всех банках, отличаются только условия для клиентов. Для того, что рефинансировать свои долговые обязательства нужно:

Решить, где вы хотите открыть новый кредит. Будет это тот же самый банк или другой. Сначала проконсультируйтесь о наличии такой программы в вашем банке, узнайте условия и требования.
Сравнить условия во всех банках, присутствующих в вашем регионе. Это поможет сэкономить часть денег, так как процентные ставки иногда серьезно различаются. Например, Росбанк предлагает рефинансировать сторонние ссуды по ставке от 10,99% годовых, Почта Банк – от 12,9%, а Промсвязьбанк – от 14,9%.
Оценить экономическую обоснованность перекредитования. Просчитать все потенциальные затраты, так как в некоторых банках существует мораторий на досрочное гашение, то есть придется заплатить комиссию за закрытие кредитного договора ранее срока. Сравните процентные ставки по старому и новому кредиту. Перекредитование целесообразно, если предлагаемая ставка ниже хотя бы на 2%.
После выбора банка и программы нужно подать заявление на рефинансирование. Требования по этим программам такие же, как и при стандартном потребительском кредитовании. Наличие текущих или даже погашенных длительных просрочек может стать причиной отказа. Многие банки дают возможность отправить заявку онлайн.
После одобрения заявки банк переведет средства на кредитные счета для погашения задолженности по старым кредитам в соответствии с условиями договора. В случае если рефинансируются залоговые кредиты, то залоги переоформляются на тот банк, который предоставил эту услугу.

Есть ситуации, когда перекредитование экономически не выгодно и будет только тратой времени, а может привести и к убыткам. Случаи, когда в переоформлении нет смысла:

есть несколько мелких краткосрочных кредитов, а ставка по новому продукту практически такая же;
существует мораторий на досрочное гашение по старым ссудам или банк взимает за это комиссии;
разница в процентах не велика, а для рефинансирования требуется перерегистрация залога (придется потратиться на оценку, нотариальное заверение документов, страхование и др.).

Считается, что кредит лучше рефинансировать в первой половине его срока, а при наличии страхования нужно сделать это накануне нового страхового платежа. Процедура довольно трудоемкая и может стать действительно затратной не только в плане финансов, но и личного времени заемщика. Для нового кредита может потребоваться более объемный пакет документов, а собирать их придется с нуля.

Для рефинансирования в первую очередь обратитесь в свой банк, где обслуживается текущий кредит. Банки часто идут на уступки, чтобы не потерять ценных клиентов, и могут предоставить скидки или более выгодные условия.

С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.

К рефинансированию часто прибегают те, кто желает взять новый кредит, чтобы погасить старый. Тогда можно быстро избавиться от своих прежних долговых обязательств, но сразу же получить новые. Также заемщику могут не подходить условия по старому кредиту, а более выгодным является предложение другого банка. Или же ему вдруг понадобились совершенно другие суммы денег, ещё большие, а новый заём оформлять не хочется. Важно объединить всё в один кредит. Тогда и подойдёт такая процедура, как рефинансирование. Чем она хуже или лучше оформления нового займа — рассмотрим далее.

Речь пойдёт о рефинансировании кредита, так как бывают и другие виды этого понятия. В переводе это слово означает повторное предоставление денежных средств. Конечно же, речь частично идёт и об оформлении нового кредита. Клиент банка получает его с целью закрыть старый заём. Он гасит задолженность, после чего должен вносить платежи уже по новому кредиту. Это самая распространённая схема, к которой прибегают в разных случаях:

Нет денег платить по уже открытым займам, появились просрочки. Клиент обращается в тот же или новый банк за рефинансированием. Последний словно «выкупает» его долговые обязательства. Новый банк погашает долги обратившегося, но оформляет на него кредит на своих условиях, сроках, ставке и т.д.
Нужны деньги. Если клиент банка уже открыл кредит, выплачивает его, то это не означает, что ему не могут потребоваться дополнительные денежные средства. Тогда ему и предлагается рефинансирование. Новый заём оформляется на ещё большую сумму, чем старый. Таким образом, погашается старая задолженность, остаётся разница. Она и перечисляется обратившемуся.
Не устраивают условия кредитования в своём банке. Тогда заёмщик проходит процедуру рефинансирования в другом, где предлагаются более лояльные условия. Другой банк выкупает его долги, погашает платежи по старому кредиту. Клиенту остаётся снова вносить платежи, но в другом размере и по новому займу. Возможно, теперь ему будет предложена более низкая процентная ставка, другие сроки и график погашения.

На самом деле, таких причин, по которым потребители проходят рефинансирование, множество. Его суть заключается в том, что можно быстро избавиться от своих старых долговых обязательств взамен на новые. Зачем тогда вообще нужно всё это проходить, если всё равно нужно платить по займу, пусть даже и новому? В рефинансировании есть много выгод:

Быстрое погашение старого кредита.
Закрытие открытых просрочек, если они есть.
Рефинансирование можно проходить в совершенно новом банке.
Есть возможность подобрать новое, выгодное кредитное предложение.
Понижение процентной ставки.
Изменение условий выплат: сокращение или увеличение срока погашения, другой график внесение ежемесячного платежа и т.д.
Консолидация старых долгов.

Конечно же, случается и такое, что заёмщик соглашается на рефинансирование по более высокой процентной ставке. К примеру, у него есть долг по кредиту, которые он не может оплатить. Тогда он проходит рефинансирование в том или другом банке, пусть даже и по более высокой ставке, но с быстрым погашением задолженности. Ему важно просто избавиться от такого обременения и заново выплачивать кредит «с чистого листа». Сумма переплат увеличивается, но зато старый заём погашен. Все же рефинансирование несёт в себе больше плюсов, чем минусов, которые и приведём далее.

Рассмотрим ситуацию, когда клиент банка уже открыл кредит, но затрудняется его выплатить. Если свободных денег нет, то ему ничего не остаётся, как обратиться за займом. Тут и происходит та ситуация, когда оформление нового кредита оказывается затратным и долгим занятием. Заёмщику нужно обратиться в банк или другую кредитную организацию, предоставить все документы, ждать ответа. Ему могут и отказать в выдаче займа, ведь мы помним, что:

У этого клиента уже открыт непогашенный кредит в другом банке.
Есть просрочки, что негативно сказывается на его кредитной истории.

Даже если бы долгов и просрочек не было, а попросту клиенту нужны была дополнительная заёмная сумма денег, то оформление нового кредита займёт немало времени. Если у него это и получится, то он снова столкнётся со следующими трудностями:

У него на руках находится уже целых 2 кредитных договора: со старого и нового банка. Это мелочь, но наличие уже сразу двух оформленных займов приносит дискомфорт.
По каждому кредиту действуют свои условия. Это означает, что нужно помнить и вовремя вносить ежемесячные платежи по каждому из них. Скорее всего, сумма и графики погашения будут разными.

Рефинансирование кардинально отличается от оформления нового кредита тем, что:

Не нужно открывать второй кредит в том же или новом банке. Следует просто подать заявку на рефинансирование, передать минимум документов. После одобрения новый кредитор займётся выплатами по вашему прежнему займу. Посещать старый банк и объяснить то, что вы прошли процедуру рефинансирования, не нужно. Все эти формальности уладит новый кредитор. Ему же нужно вносить выплаты по новому займу.
Нельзя сказать, что рефинансирование является обычным новым кредитом. Всё же это процедура выкупа ваших долговых обязательств новым кредитором. Взамен он оформляет новый заём. Таким образом, у клиента формируются новые долговые обязательства.
Для рефинансирования в другом банке нужно лишь предоставить ему справку или выписку из старого. В неё указана общая задолженность. Могут потребоваться и другие документы (стандартный перечень), но все бумажные процедуры с прежним кредитором улаживает новый банк. Поэтому и времени на оформление тратился гораздо меньше, чем при взятии нового кредита.

Из вышеперечисленного может показаться, что рефинансирование лучше оформления нового займа, так ли это? Нет, так утверждать нельзя. Действительно, рефинансирование кредита проходит быстро, с минимумом документов. Так можно даже объединить все свои старые займы в одном новом. Погашаются все прежние долговые обязательства в разных банках. Теперь остается платить только по новому займу и одним платежом. Процедура называется не просто рефинансированием, но и консолидацией (объединением) кредитов.

Если требуется срочно перевести свой прежний заём в новый банк, погасить просрочки, задолженность, то здесь удобной оказывается процедура рефинансирования. Она проходит быстро, а объяснять новому и старому кредитору особо ничего не нужно. Но всё же вопрос о том, что лучше — кредит или рефинансирование — не имеет точного ответа. Следует искать выгоды для потребителя, а именно:

Размер процентной ставки по новому кредиту и при рефинансировании. Часто выбирают тот вариант, где этот показатель ниже.
Дополнительные платежи, расходы при оформлении (комиссии, страховки).
Сроки и график погашения.
Другие условия.

Иногда благодаря рефинансированию удаётся понизить процентную ставку, консолидировать ранее взятые займы в одном платеже, изменить график и сроки погашения. Тогда эта процедура оказывается более выгодной, чем новый кредит. Случается и наоборот, так как всё зависит от предложений и условий конкретных банков. Необходимо сравнить все варианты и выбрать самый подходящий.