В 2018-2019 году банки существенно снизили ставки по кредитам, в связи с чем актуальность рефинансирование ипотеки под самый выгодный процент выросла. Если знать действующие предложения банков РФ и хорошо в них ориентироваться, переплату можно уменьшить в разы и сэкономить при этом значительную сумму.
Минимальный процент, лучший для рефинансирования, можно получить, изучив программы ведущих банков России. А кредитный калькулятор, размещенный на этой странице, позволит оценить выгоду, которую дает рефинансирование кредита. Самый низкий процент обычно предлагают действующим клиентам (держателям зарплатных, пенсионных карт, вкладчикам) или тем, кто снизит риски кредитования путем оформления страховки.
Рефинансирование (перекредитование) – это получение нового кредита для погашения действующего на более выгодных условиях. Такие программы есть у многих банков, и с каждым днем их становится больше.
Что же дает перекредитование:
Экономию средств за счет уменьшения процентной ставки и, соответственно, итоговой переплаты.
Снижение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования и снижения ставки.
Сокращение срока погашения без увеличения ежемесячного платежа.
Выгода зависит от того, какой именно вариант выберет клиент – перекредитоваться на такой же срок, сколько оставалось выплачивать прежний займ, попросить увеличить сроки действия кредитного договора или, наоборот, оформить договор на более короткий срок, чтобы быстрее расплатиться с ипотекой. Все эти варианты возможны, так как банк оформляет новый кредитный договор. Снижение процентной ставки позволяет сократить выплаты, не увеличивая при этом срок пользования кредитными средствами.
Перекредитование выгодно для тех, кто попал в сложную ситуацию, когда ежемесячный платеж стал серьезной нагрузкой на бюджет, что касается и валютных кредитов. Банк оформить кредит на боле продолжительный срок, за счет чего платеж сократится. Такая программа будет интересна тем, кто хочет сэкономить деньги и потратить их не на выплату процентов кредитору, а на себя.
Однако, медлить с решением не стоит. Сегодня на рынке кредитования сложилась ситуация, когда перекредитование ипотеки под меньший процент стало интересно каждому. В течение последних лет Центробанк РФ несколько раз снижал ключевую ставку, что положительно повлияло на стоимость кредитов. Банки уменьшили проценты практически по всем программам, в том числе по ипотеке. Ставки по ней снизились на 3-5%. Это открыло новые возможности перекредитовать займ и получить более низкую процентную ставку.
Но сегодня наметилась обратная тенденция. Повышение ключевой ставки Центробанком в сентябре – это сигнал, что стоимость кредитов (ставки по ним) вырастет. Соответственно, чем дольше вы сомневаетесь, тем меньше вероятность, что банки предложат низкий процент по рефинансированию потребительских кредитов или ипотечных. В каком банке рефинансирование выгодно сегодня?
Выбор подходящей предложения зависит от потребностей заемщика – хочет он снизить размер платежа, получить самую низкую ставку или просто сменить кредитора. Низкий процент во многих случаях является самым важным фактором, который влияет на решение заемщика. Чтобы выбрать самый выгодный банк для рефинансирования, необходимо обращать внимание и на некоторые нюансы:
Полный или частичный возврат кредита за счёт получения нового займа под меньший процент называют рефинансированием. Другими словами, повторное финансирование из иных источников. Это основной инструмент денежно-кредитной политики (ДКП) Центробанка, который осуществляет инвестирование других учреждений, выдающих займы населению и предприятиям. Процесс был запущен в 1992 г. и начал работать в отношении коммерческих банков.
С этого времени появился термин «ставка рефинансирования Центрального банка» — размер процентов за год пользования кредитом, предоставленным другим структурам. Когда ЦБ повышает плату, реагируют и коммерсанты: они увеличивают аннуитеты для своих клиентов.
В иностранной практике используют другое название рефинансирования — учётная ставка. Изменение процентов по кредитам комбанков является главной целью ДКП ЦБ:
затруднение или облегчение получения займа в Центральном банке сказывается на ликвидности финансовых организаций;- увеличение или снижение официальной ставки воздействует на стоимость кредита от учреждения для клиентуры;
- перемена ставки рефинансирования Центробанка есть переход к другому денежно-кредитному направлению, благодаря чему корректируется деятельность отраслевых структур.
Практически комбанк берёт заём у ЦБ по действующему тарифу, а выдаёт в долг под больший процент. Через год госбюджет получит возмещение от бизнеса, который обретёт прибыль с населения, воспользовавшегося кредитами.
Такое понятие введено при переходе к инфляционному таргетированию — режиму ДКП, конечной целью которого являлась ценовая стабильность. Ключевая ставка — это минимальный процент ЦБ для предоставления кредита финансовому бизнесу, и в то же время максимальный размер при получении депозитных денежных средств от банков. Ставка рефинансирования с момента введения нового показателя (сентябрь 2013) имела второстепенное значение и выделялась отдельной строкой.
К началу 2016 удалось подтянуть размер ставки рефинансирования Банка России до уровня ключевой ставки, а в дальнейшем планируется исключить из оборота старое название в пользу нововведения. Поскольку прежний термин прописан в законодательных документах, он употребляется в целях налогообложения и при расчётах штрафов и пеней. Узнать, чему равна ставка рефинансирования на сегодняшний день, несложно: ЦБ сам принимает решение об изменении величины процента и приводит на своём сайте.
По какой причине происходит снижение ключевой ставки сегодня, понятно: инфляция уже длительное время остаётся ниже 4%, а в феврале текущего года показатель уменьшился до 2,2%. Такая ситуация создаёт предпосылки для перехода на нейтральную ДКП в 2018. Структурные изменения, которые произошли в экономике: возросшие инвестиции в аграрный сектор снижают зависимость урожая от погодных условий и уменьшают воздействие на рост цен продовольственного рынка.
И второе — применение бюджетного правила нивелирует отрицательные колебания внутренних экономических условий: инфляцию и валютный курс, изменения стоимости нефти. Помимо экономического регулирования, банковская ставка рефинансирования применяется в следующих случаях расчётов:
пени за несвоевременную уплату налогов и сборов, коммунальных услуг;- неустойки за неисполнение выплат, когда изначально не установлен размер штрафа, за задержку зарплаты и других денежных средств работнику;
- санкции для застройщика при опоздании сдачи объекта участнику долевого жилья;
- налоговой базы для НДФЛ с банковских вкладов: сколько процентов есть норма дохода.
Сегодня все расчёты основываются на ставке 7,25%. Размер определён в этом году на период с марта по 15.06.2018.
Последняя дата, когда устанавливался процент рефинансирования, сентябрь 2012 — 8,25%. С января 2016 этот показатель не нормируется, его приравняли к ключевой ставке ЦБ. Изменения важного регулятора экономики в динамике можно проследить по таблице.
| Начало времени действия | Процент рефинансирования/ключевая ставка | Пределы изменения норматива, % |
| 26.03.18 | 7,25/7,25 | 8,25―6,25 |
| 12.02.18 | 7,5/7,5 | 8,5―6,5 |
| 18.12.17 | 7,75/7,75 | 8,75―6,75 |
| 30.10.17 | 8,25/8,25 | 9,25―7,25 |
| 18.09.17 | 8,5/8,5 | 9,5―7,5 |
| 19.06.17 | 9,0/9,0 | 10,0―8,0 |
| 02.05.17 | 9,25/9,25 | 10,25―8,25 |
| 27.03.17 | 9,75/9,75 | 10,75―8,75 |
| 19.09.16 | 10,0/10,0 | 11,0―9,0 |
| 01.06.16 | 10,5/10,5 | 11,5―9,5 |
| 01.01.16 | 11,0/11,0 | 12,0―10,0 |
| 14.09.12 | 8,25/- | — |
Как видно из таблицы, за пятилетний период отрицательный момент в динамике рефинансирования произошёл лишь однажды — с введением в оборот ключевой ставки.
Сегодняшний тариф на 1% ниже, чем 5 лет назад.
Кризисная лихорадка последних лет отразилась и на работе предприятий, и на жизни обычных людей. Стоит отметить, что в столь жестких условиях население разделилось на две диаметрально противоположные группы: одни махнули на все рукой и отчаянно стараются приспособиться к нынешним условиям, другие – ищут выход из создавшегося положения. Именно вторая группа беспрестанно повышает свою финансовую грамотность, следит за событиями на мировом и локальном рынке. Тем не менее, фраза в прессе «изменение ставки рефинансирования» для большинства людей по-прежнему ничего не значит. Между тем, это универсальный индикатор, позволяющий прогнозировать рост цен и инфляцию.
Согласно законодательству России, Центробанк регулярно кредитует банки. Да-да! Этот процесс называют рефинансированием. Необходимость пополнения средств в государственных и коммерческих банках вызвана тем, что вклады не окупают суммарной стоимости кредитов. Между тем, банк должен работать и выдавать деньги под проценты предпринимателям, юридическим и частным лицам.
Разумеется, Центробанк не просто разбазаривает государственный бюджет. В течение года банки возвращают полученную сумму вместе с процентами. Именно процентная ставка кредита Центробанка всем прочим кредитным организациям называется ставкой рефинансирования. Вполне логично, что для поддержания работоспособности организации банк вынужден получать больше, чем отдавать, поэтому с ростом ставки рефинансирования происходят определенные изменения и в предложениях по кредитам и вкладам.
Читайте в статье ставка рефинансирования ЦБ РФ на 2016 год о прогнозах изменения ключевой ставки и о причинах.
Представьте ситуацию: банк взял кредит под 8,25% годовых, теперь же вы обратились в это учреждение с просьбой о кредите. Подсчитайте: возвращать кредит банку нужно – раз, платить зарплату работникам – два, получать прибыль – три. В итоге формирование цены начинается с показателя 8,25%, потребителю же открывается ипотека под 14%, потребительские кредиты под 16-25% годовых в зависимости от условий оформления.
Представьте, что ставка рефинансирования по каким-либо глобальным экономическим причинам выросла до 13% — теперь плясать начнут именно от этой цифры и все кредиты подорожают на 5-7%. Таким образом, с ростом ставки рефинансирования растет и процентная ставка по кредитным продуктам. Поэтому, если вы, планируя оформление кредита, услышали о возможном росте этого показателя – не откладывайте дело на потом.
Чем дешевле обходится банку получение средств от Центробанка, тем меньший смысл имеет получение средств от населения в виде вкладов. Если банк может получить нужную сумму под 8% годовых, то зачем ему причислять на ваш счет 10%? Соответственно, ставка по депозитам имеет обратную зависимость от ставки рефинансирования. Более того, если вы удосужились оформить долгосрочный депозит в то время, когда ставка рефинансирования составляла 13%, в итоге ваш доход превысил 5% установленной государством цифры, с вашего дохода по вкладу снимут еще и подоходный налог.
Ставка рефинансирования – индикатор экономики в государстве, ее движения стабилизируют темпы инфляции и регулируют рост цен, прожиточного минимума и базовой величины. Так, за 2012 год показатель банковского рефинансирования поднялся на четверть пункта, а вместе с ним немного изменилось соотношение курса валют.
Обесценивания рубля в глобальном масштабе не произошло, но цены и зарплаты несколько подались в рост. Стоит вспомнить и очень важный фактор для тех, кому задержали зарплату. Согласно законодательству, работодатель обязан погасить задолженность по зарплате с причислением процента, на который увеличилась ставка рефинансирования.
Таким образом, ставка рефинансирования – уникальный инструмент, позволяющий отслеживать и прогнозировать тенденции рынка, соотношение курса валют и даже ставки по банковским продуктам.