Рефинансирование кредита что это такое формула

Кредит
Процентная ставка
Срок кредита (в годах)
Комиссия (в процентах)

Кредит
Затраты (комиссия)	<$ item.commission\|number:2 $>руб.
Ежемесячный платеж	<$ item.month_payment\|number:2 $>руб.
Ежемесячная экономия	<$ item.month_saving\|number:2 $>руб.

Хотя бы однажды кредитом пользовался каждый. Заемные деньги нужны при покупке квартиры и машины, мы пользуемся кредитными банковскими картами, берем ссуды для поездок за границу и т. п. Благодаря кредитам можно получить желаемое сразу, а не через несколько лет, когда скопится необходимая сумма. Нередко приходится брать несколько кредитов в разных банках. Проследить за сроками взносов, комиссионными, процентами в этом случае непросто, прострочить или пропустить платеж нельзя — нарастает пеня, а при плохой кредитной истории на следующие кредиты можно не рассчитывать.

Пояснять слово «кредит» не нужно, а приставка «ре» означает повтор. Банковское рефинансирование — это получение кредита в одном банке для погашения кредита в другом банке с более выгодными условиями. Перекредитование, по сути, является целевым кредитом, в договоре будет указано, что деньги выдаются для погашения долга в другом банке.

Смысл в рефинансировании появляется, когда снижаются ставки по кредитам. Например, ваша процентная ставка по ипотеке, взятой 2005 г., составляла 20%, а через 10 лет другой банк предложил 15% годовых. В этом случае выгодно перезаключить договор ипотеки с этим банком и снизить выплаты.

Требования при рефинансировании аналогичны тем, которые выдвигаются к платежеспособному заемщику при подписании обычного кредитного договора: трудоспособность, наличие определенного стажа, соответствующий уровень доходов и безупречная кредитная история. Если заемщик нарушал сроки взносов по предыдущему кредиту, ему, вероятно, откажут в рефинансировании.

Последовательность действий при оформлении перекредитования следующая:

Представление в рефинансирующий банк документов, подтверждающих платежеспособность.
Переговоры с первым банком, выдавшим кредит, о возможности досрочного погашения долга. В некоторых банках существует мораторий на такие действия, указания об этом должны содержаться в вашем кредитном договоре.
Подписание договора с рефинансирующим банком.
Перечисление денег первичному кредитору.

Вы можете заключить договор на сумму, превышающую размер долга и распорядиться остатком по собственному усмотрению.

При реструктуризации происходит изменение существенных условий действующего кредитного договора: суммы кредита, срока, процентной ставки и др. Вопрос реструктуризации решает банк, выдавший кредит, по заявлению кредитуемого. По новым условиям может быть продлен срок погашения кредита, изменена сумма платежей, но банк при этом остается тем же.

Рефинансирование всегда предполагает заключение нового договора, даже если происходит оно в том же банке. Примеров рефинансирования в банке, выдавшем первоначальный кредит, немного, поскольку понижение ставок невыгодно кредитору. Для перекредитования обращайтесь в кредитные учреждения, работающие со специальными программами.

Преимущества рефинансирования очевидны — заключив договор с банком, предлагающим кредиты по более низким ставкам, вы можете:

Снизить процентную ставку.
Продолжить срок выплаты кредита.
Уменьшить или увеличить размеры платежей.
Закрыть несколько кредитов в разных банках одним.

Рефинансирование выглядит привлекательным и позволяет минимизировать долги, но при заключении договора необходимо учитывать нюансы:

Рефинансирование выгодно только при крупных долгосрочных кредитах. Например, снижение процентной ставки на 3% при ипотеке высвобождает ощутимую сумму. Перекредитование мелких займов не имеет смысла.
Перед подписанием договора сопоставьте предполагаемую экономию с затратами на оформление рефинансирования. Так, банк, выдавший первый кредит, может предусмотреть штраф за досрочное погашение, при этом размер штрафа может быть сопоставим с выгодой от перекредитования.
При залоговом обеспечении кредита залог переходит к рефинансирующему банку. Если автокредит оформлен под залог автомобиля, придется заниматься переоформлением. Пока процедура не завершится, придется платить банку повышенную ставку за необеспеченный кредит.

Мы предлагаем вам воспользоваться нашим калькулятором, чтобы определить, насколько выгодно перекредитование в вашем случае.

Рефинансирование кредита представляет собой перекредитование. Иными словами, заемщик получает новый займ на более выгодных для него условиях для погашения прежнего.

Основной причиной обращения заемщика в банка за рефинансированием обычно является изменение рыночных условия. Банковский сектор всегда чувствительно реагирует на действия ЦБ РФ и вслед за понижением или повышением ключевой ставки соответственно снижает или увеличивает процентным ставки по своим кредитным предложениям.

Ставка ссудного процента в последний год настолько сократилась, что сейчас банки предлагают заключить договоры потребительского кредитования, не требуя обеспечения, залога и поручителей на условиях, аналогичных и даже более выгодных, чем содержащихся в ранее заключенных договорах, исполнение которых заемщиком обеспечено залогом. Поэтому часть клиентов банка прибегают к рефинансированию еще и для того, чтобы высвободить предмет залога и распоряжаться им по своему усмотрению. В основном, это залоговое имущество по договорам автокредитования.

Несмотря на схожие названия, рефинансирование кредита и его реструктуризация отличаются друг от друга весьма существенно.

Реструктуризация кредитных обязательств не подразумевает заключение нового договора. В рамках проведения реструктуризации банк и клиент заключают между собой дополнительное соглашение к уже действующему кредитному договору, в котором может быть увеличен срок действия договора, изменена процентная ставка, составлен и согласован новый график погашения задолженности, предоставлена отсрочка на погашение основной части долга. Основные условия кредитования останутся прежними – не изменится ни сумма тела долга, ни стороны по договору (банк, клиент, залогодатели и поручители).

Рефинансирование – это всегда заключение нового кредитного договора. Проведя оценку платежеспособности заемщика, банк выберет, какой тип кредитования предложить клиенту и на каких условиях. Кроме того, банки рефинансируют займы, полученные в других кредитных учреждениях

Воспользоваться банковскими продуктами, предлагающими рефинансирование кредитных обязательств, выгодно обеим сторонам.

Заемщик, прибегнув к рефинансированию, может:

Заключить договор, содержащий меньшую процентную ставку, а значит, в итоге, меньше заплатить за пользование кредитом
Увеличить сроки кредитования, тем самым сократив размер ежемесячного платежа
Объединить все подписанные им кредитные договоры в разных банках в один и платить по нему в одном месте и один раз в месяц
Высвободить залоговое имущество из-под обременения банка и распорядиться им по своему усмотрению

А в чем же выгода банка, ведь при снижении процентной ставки банк получит меньшую прибыль?

Дело в том, что большинство программ рефинансирования, предлагаемых российскими банками, предполагают перекредитование заемщика для погашения им своих обязательств перед другой кредитной структурой. Таким образом, банки наращивают свой кредитный портфель, а также увеличивают число клиентов, которым можно предлагать и другие, некредитные продукты (дебетовые карты, ведение счета и кассовое обслуживание, депозиты, приобретение драгоценных металлов и изделий из них, брокеринг и проч.)

Для рассмотрения банком заявки на рефинансирование заемщику достаточно обращения в банк с пакетом необходимых документов. В большинстве случаев, требования к перечню документов содержат те же условия, что и при подаче заявки на потребительское кредитование:

Копия паспорта или иного удостоверения личности
Заверенная работодателем копия трудовой книжки
Документы, в которых содержится информация о доходах заемщика (справка по форме банка или 2-НДФЛ за подписью главного бухгалтера и руководителя организации)
Налоговые декларации – для индивидуальных предпринимателей

В случае, если целью кредита является погашение займа, выданного в другом банке, то скорее всего будет необходима копия кредитного договора и справка банка об остатке ссудной задолженности на дату обращения.

Рассмотрев документы, банк проводит скоринговую оценку финансового состояния и платежеспособности заемщика, после чего решает вопрос о предоставлении займа. Следует отметить, что при испорченной кредитной истории вероятность получения заемщиком кредита на рефинансирование невелика.

Обычно банки требуют подтверждения целевого использования кредита. Другими словами, заемные средства необходимо потратить именно на погашение обязательств по предыдущим кредитным договорам, а не на иные нужды. Для предотвращения нецелевого расходования средств банк самостоятельно перечисляет сумму для погашения на счет другого банка. В противном случае, кредитор требует от заемщика предоставить справку о том, что долг полностью выплачен, а до предоставления такого документа исчисляет проценты по повышенной ставке.

Разнятся по процентным ставкам, суммам, срокам, видам рефинансируемых обязательств и категориям заемщиков. Для владельцев зарплатных карт или сотрудников компаний-партнеров банка условия предлагаются значительно лучшие.

Например, Альфа-банк, в зависимости от категории клиента, предлагает кредит с процентной ставкой от 11,99% до 14,99%, причем держатели дебетовой карты банка могут рефинансировать до 5 кредитов на срок до 7 лет на общую сумму 3 млн. рублей. Стандартные условия – 1,5 млн. руб. на 5 лет.

Россельхозбанк так же выделяет привилегированных клиентов. Работники бюджетных организаций могут рассчитывать на получение до миллиона рублей сроком до 7 лет по ставке от 11,5% годовых. Заемщики, не относящиеся к клиентам банкам прокредитуются по минимальной ставке в 13,5% и максимальным сроком 60 месяцев.

Самое развернутое предложение у Сбербанка. Параллельно запущены две программы – рефинансирование потребительских кредитов по фиксированной ставке 13,5% (максимальная сумма – 3 млн. руб.) и рефинансирование ипотеки и других кредитов. По второму продукту действует ставка от 9,5%. Суть предложения заключается в возможности рефинансировать до 5 различных кредитов при обязательном включении в этот перечень ипотеки. Сумма кредитного договора на рефинансирование составит от 1 до 9,5 млн. рублей, а его срок – до 30 лет.

С ростом востребованности услуги рефинансирования кредитов все чаще возникает вопрос о выгодности этой процедуры. Рефинансирование — это официальное перекредитование, получение в другом банке нового кредита на погашение старых долгов. Граждане обращаются за проведением этой процедуры по разным причинам, и одна из них — это снижение общей переплаты. Это происходит за счет того, что процентная ставка по новому кредиту будет ниже, чем по старому.

В последнее время и банки стали чаще предлагать перекредитование, и сами заемщики стали более активно пользоваться этой финансовой услугой. С наступлением финансового кризиса, который начался в конце 2014 года, банки значительно подняли процентные ставки. Разница в ставках по аналогичным программам одного банка, но в период до и после кризиса, могла достигать 10% годовых, а порой и выше.

Многие граждане по необходимости оформляли кредиты по повышенным ставкам, заключая договора с большой переплатой. Но постепенно страна начала выходит из острого кризиса, Центральный Банк стал постепенно снижать взвинченную до этого ключевую процентную ставку, все это привело к тому, что банки плавно снижают актуальные проценты. Это снижение происходит и сейчас с перспективой положительной динамики.

Получается, что граждане оформляли кредиты под один проценты, а спустя год процентная ставка по этим же программам стала существенно ниже. И если при небольшой сумме кредита разница в переплате не существенная, то при выдаче долгосрочных ссуд на большую сумму разница оказывается весомой.

Например, если взять в кредит миллион рублей под 25% годовых на три года, то переплата окажется на уровне 431 000 рублей, а если этот же кредит берется под 20% годовых, то переплата окажется 337 000 рублей. Разница в переплате существенная — 100 000 рублей. Если провести рефинансирование ранее выданного кредита, то ставка будет ниже, соответственно, заемщик выиграет за счет снижения уровня переплаты.

И чем больше разброс в ставках, тем актуальнее становится перекредитование. Если, например, гражданин брал кредит без справок по ставке 35% годовых, а теперь он может принести справки, то ему становится доступным рефинансирование примерно под 20% годовых. Только вот далеко не всегда перекредитование оказывается выгодным.

Чтобы процедура обернулась максимальной выгодность, следует искать предложение банка, которое будет характеризоваться наименьшей переплатой. Сейчас программы перекредитования предлагают многие банки, в том числе и те, которые всегда устанавливают низкие проценты. Например, речь о Сбербанке, ВТБ24, Россельхозбанке.

Если рассмотреть предложения ведущих банков страны, то они предлагают стандартные формы рефинансирования потребительских кредитов. Клиенту нужно предоставить справки о доходах, обеспечение сделки не нужно. Ставка по новому кредитному договору будет равна ставке, которая установлена по простому кредиту наличными это банка.

В силах заемщика сделать так, чтобы актуальная ставка по новому кредитному договору стала еще ниже. Если в собственности есть недвижимость, то можно заключить новый кредитный договор с применением залога. Благодаря залогу процентная ставка значительно снижается, что позволяет говорить о максимальной выгодности перекредитования. Если вы не нашли банк, который готов предоставить рефинансирование под залог, можно обратиться в финансовые организации, которые оказывают помощь гражданам, помогают провести рефинансирование, находят лучшие программы, консультируют по всем вопросам.

В вопросе по отношению к рефинансированию кредитных договоров спешить не стоит. Сделка только на первый взгляд может показаться выгодной, но если воспользоваться кредитным калькулятором и совершить расчеты, то мнение может измениться.

Дело в том, что банки обычно всегда применяют аннуитетную схему составления графика платежей. Это означает, что с начала выплат ежемесячный платеж преимущественно состоит из процентов. Постепенно, по мере выплаты соотношение основного долга и суммы процентов в рамках одного платежа выравнивается, а к концу выплаты процентов в ежемесячном платеже практически нет.

В итоге в начале выплаты кредита заемщик гасит значимую часть процентов, основная сумма задолженности снижается не существенно. А рефинансированию подлежит именно основная часть долга, которая и будет являться суммой, необходимой для совершения досрочного погашения.

Для примера расчета выгодности возьмем перекрываемый кредит со следующими исходными данными:

Сумма — 500 000 рублей.
Процентная ставка — 25% годовых.
Срок кредита — 3 года.
Заемщик уже совершил 6 ежемесячных платежей на сумму 119 280 рублей.
При соблюдении графика общая сумма выплаты составит 715 677 рублей.

Расчеты можно вести на любом онлайн-кредитном калькуляторе, найденном в сети. Если ввести параметры исходного кредита в калькулятор, то получится, что после внесения 6-го платежа по графику основной долг составит 440 180 рублей, его и будем рефинансировать:

Сумма кредита — 440 180 рублей.
Процентная ставка — 20% годовых.
Срок кредита — 30 месяцев (за 6 месяцев по прежнему кредиту уже отдано 119 280 рублей).
На таких условиях заемщик отдаст банку 562 941 рублей.

Получается, что без рефинансирования заемщик отдаст банку 715 677 рублей. Если сделать рефинансирование, то общая сумма выплат составит 562 941 + 119 280 рублей, а это 682 221 рублей.

В итоге мы получаем:

Заемщик отдаст без рефинансирования — 715 677 рублей.
Заемщик отдаст с рефинансированием — 682 221 рубль.
Выгода — 33 456 рублей.

Если оформить рефинансирование под залог, то ставка по новому кредиту будет еще более низкой, а выгода выше. Но учитывайте, что чем больше платежей вы уже отдали, тем ниже выгода от перекредитования. Если вы уже отдали половину кредита, то его рефинансирование актуально, только если разница в ставках весьма существенная.