Рефинансирование кредита выданного другим банком что это

Институт рефинансирования изначально разрабатывался в виде меры поддержки благонадежных заемщиков, имеющих временные финансовые затруднения при возврате кредита. Рефинансирование является инструментом для пересмотра действующих условий договора и снижения кредитной нагрузки.

По своей природе термин схож с реструктуризацией. Различие заключается в месте проведения операции: рефинансирование в большинстве случаев проводит сторонний кредитор, а реструктуризация оформляется в том же банке, с которым заключался кредитный договор.

Под рефинансированием понимается процесс выдачи-получения нового потребительского кредита, основная часть которого идет на погашение действующих кредитных обязательств. Инструмент практически никак не регулируется профильным законодательством, поэтому полностью находится в ведении кредитных организаций.

Банки самостоятельно решают, предлагать или не предлагать заемщику такую услугу. В кредитных договорах такая информация не фигурирует. Следовательно, если банк посчитает нужным, то даже благонадежному заемщику в рефинансировании задолженности будет отказано.

Как правило, предложение делается сторонними кредитными организациями, с которыми у заемщика пока не имеется отношений. К примеру, у гражданина есть действующий кредит в Сбербанке, оплата которого однажды становится для него непосильной.

Заемщик обращается в ВТБ (условный пример), и подает заявку на рефинансирование. ВТБ – одним из первых стал делать такие предложения в стране. Если условия будут выгодными для нового банка, то он выдаст субъекту кредит на погашение действующих обязательств. Новые же обязательства, по кредиту в VTB, для заемщика должны быть более приемлемые, чем прежние. Именно в улучшении положения заемщика и заключается природа рефинансирования.

Таким образом, в выигрышном положении оказываются три стороны правоотношений. Заемщик, выплачивающий кредит по ставке в 20%, заключает новый договор под 17-19%, тем самым снижая свою кредитную нагрузку. Первый банк избавляется от проблемной задолженности, возвратив при этом свои активы с положенной прибылью. Вторая кредитная организация приобретает благонадежного заемщика и открывает еще один договор, что предполагает получение прибыли с процентов по нему.

Brobank.ru: Сама процедура рефинансирования задолженности производится по стандартному алгоритму и состоит из трех шагов.

Перед обращением в кредитную организацию, заемщику необходимо уточнить факультативные требования, выдвигаемые в отношении соискателей на рефинансирование. Как правило, в список входят следующие требования:

  • отсутствие длительных просрочек по действующим обязательствам – ни «свой» банк, ни сторонняя кредитная организация не станут заключать соглашение с заведомо неблагонадежным заемщиком;
  • соответствие требованиям, выдвигаемым в отношении всех заемщиков – если рефинансирование планируется производить в другом банке, достаточно поверхностно изучить любую кредитную программу этого банка, чтобы обозначить для себя обязательные требования;
  • погашение определенного процента от имеющегося долга – для проведения рефинансирования на момент подачи заявления должно быть погашено от 20% от имеющейся задолженности;
  • наличие всех документов для получения услуги – список документов доступен на официальных сайтах банков в разделе «рефинансирование кредитов».

Если банк оказывает соответствующие услуги (ее оказывают большинство российских кредитных организаций), то заемщику потребуется обращаться за услугой самостоятельно с готовым пакетом документов.

Список документов для проведения рефинансирования назначается каждым банком индивидуально. Здесь многое зависит от вида рефинансируемого потребительского кредита, размера задолженности, категории заемщика, регламента самого банка. Стандартный список документов:

  1. Заявление по форме кредитной организации – бланк заявления должен быть получен непосредственно в банке.
  2. Действующий кредитный договор – требоваться может оригинал или «свежая» копия кредитного договора.
  3. Документы, указывающие на платежеспособность.
  4. Данные о наличии ликвидного имущества – рефинансирование может производиться под залог, к примеру, ликвидной недвижимости.
  5. Общегражданский паспорт и прочие документы, по требованию кредитной организации

В процессе рассмотрения заявления второй банк подаст запрос в кредитную организацию, с которой заключено действующее соглашение. Цель запроса – уточнение информации, предоставленной заемщиком по непогашенным обязательствам.

Действующему кредитору нет смысла отказывать в рефинансировании кредитной задолженности, так как он получает прибыль с операции в полном объеме, включая и погашение всех штрафных санкций. В последующем все это будет включено в сумму рефинансирования, но уже на более выгодных для заемщика условиях.

Срок принятия решения более длительный, чем по стандартным потребительским кредитам. На практике – до 5 банковских дней. Если решение будет положительным, заемщик прибывает в отделение банка и подписывает новый кредитный договор.

До подписания нового договора заемщик указывает номер лицевого счета, на который новый кредитор перечислит средства для рефинансирования. Как правило, лицевой счет открыт в том же банке, с которым заключен первый кредитный договор. Срок перевода средств после подписания соглашения регламентируется кредитором, проводящим рефинансирование задолженности.

Читайте также:  Рефинансирование кредита что это такое простыми

После перечисления средств на указанный заемщиком лицевой счет, он (заемщик) переводит их в направлении погашения действующего кредита. Таким образом, получить деньги в наличном виде для проведения рефинансирования не получится. Только путем перевода на лицевой счет и только под контролем нового кредитора.

В договоре на рефинансирование может отмечаться пункт, согласно которому заемщик должен перевести средства на погашение кредита в течение определенного срока – 3-5 дней, включая согласование формальностей и возможные технические проблемы.

После погашения обязательств согласно договору рефинансирования, заемщик предоставляет новому кредитору подтверждение проведения операции. В качестве подтверждения им предоставляется оригинал / копия закрытого кредитного договора и выписка из банка о закрытии индивидуального лицевого счета.

В любом случае эта информация будет уточняться новым кредитором, поэтому рекомендуется все требования выполнять должным образом. При обнаружении каких-либо несоответствий, вторичный банк может отменить соглашение о рефинансировании даже после перечисления средств на лицевой счет нового клиента.

Новые обязательства исполняются заемщиком в стандартном виде – как обычный потребительский кредит. Рефинансирование предполагает выплату той же самой суммы, что до проведения операции, но уже на пересмотренных условиях.

Здесь допускаются вариации: увеличивается срок кредитования с одновременным уменьшением процентной ставки, либо срок и ставка остаются прежними, но пересматривается график внесения платежей.

При рефинансировании риски нового кредитора повышаются, так как он заключил соглашение с заемщиком, имевшим ранее временные финансовые трудности. Нет никакой гарантии, что подобные трудности не возникнут вновь, поэтому штрафные санкции по рефинансируемым кредитам, как правило, строже, чем по стандартным кредитным продуктам.

Мы подобрали для вас несколько текущих банковских предложений по рефинансированию. Сравните условия каждого и оформите заявку онлайн на Бробанк.ру.

Кредиты могут «съедать» большую часть бюджета. Реальная возможность облегчить выплаты – получить новый заем, который покроет предыдущие частично или полностью. Это называется перекредитованием или рефинансированием, и банки с охотой заключают подобные сделки. Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения мы рассмотрим подробно ниже. Вопрос, который предстоит выяснить: выгодны ли предлагаемые условия заемщику.

Перекредитование подразумевает оформление клиентом нового займа, чтобы погасить предыдущий, но на более выгодных условиях. Рефинансирование возможно произвести как в том же банке, откуда родом первый долг, так и в стороннем.

Рефинансируют ипотечные займы, автокредиты, потребительские займы. Встречается перекредитование физических лиц и рефинансирование кредитных организаций, со вторыми работает «Банк России». Большинство банков согласны перекредитовать лишь определенные виды займов: осуществить рефинансирование потребительских кредитов либо ипотечных.

Сейчас популярно рефинансирование кредитных карт: выдается новая карта, чтобы погасить задолженность на выданной ранее. У крупных организаций есть программы специально для конкретных крупных городов.

Стандартная схема перекредитования такова:

  • заемщик заключает договор в другом банке;
  • новый кредитор перечисляет сумму долга первому;
  • заемщик выплачивает деньги по новому договору.

Если кредит был залоговым, то этот залог перерегистрируют на другой банк. Есть одна тонкость: пока залог не переоформлен и числится в прежнем банке, новый кредитор устанавливает повышенный процент, потому что по документам заем в это время является необеспеченным. Когда залог переоформят, ставка снизится. Так происходит при перекредитовании ипотеки.

Оформление нового кредита, покрывающего старый, выгодно, когда первый заем выплачивать еще долго, а другой банк предлагает хорошие условия. Перекредитование позволяет:

  • уменьшить процентную ставку:
  • продлить сроки займа;
  • поменять сумму выплат;
  • изменить валюту;
  • если займов было несколько и в разных банках, их заменяют на один.

Рефинансирование кредитов других банков: самые лучшие предложения. Рейтинг составлен согласно отзывов клиентов, которые обслуживались в финансовых организациях, представленных ниже. На сайтах большинства из них есть функция «калькулятор» для подсчета размера выплат. Сравнивая ставки, потенциальный клиент выбирает условия, подходящие ему и оформляет онлайн заявку. После прохождения всех формальностей деньги переведут на счет заемщика, открытый в выбранной финансовой организации, или выдадут наличными.

Лучшие предложения 2016 обеспечат солидные банки, рефинансирующие кредиты:

  • «Росбанк». У этой организации одна из самых мощных в России программ перекредитования. Рефинансируются все виды займов, а условия договора определяет принадлежность клиента к одной из категорий заемщиков (всего их более десятка). Подобрать оптимальные условия может любой, у кого нет плохой истории и просрочек.
  • «ВТБ24». Имеет специальную программу перекредитования. Не производит рефинансирование займов, оформленных у кредиторов из группы «ВТБ», а это «Транскредитбанк», «Лето-Банк» и «Банк Москвы». Для тех, кто имеет зарплатную карту «ВТБ», предлагаются выгодные условия: 15,5 % годовых. Остальные платят на 2% больше. Сумма кредитования от 100 тыс. до 1 млн. рублей. Если нужно менее полумиллиона, заявка оформляется на официальном сайте.
  • «Сбербанк». Условия предельно просты: ипотека под 12,25% (минимальная ставка на покупку недвижимости), потребительский займ: 17%. Ставки выгодные, но условия получения перекредитования суровые. Платежеспособность проверяется тщательно.
  • «Альфа-банк». В основном перекредитовывает ипотечные займы, для потребительских же программа ограниченная, рассматриваются лишь целевые кредиты на ремонт, сама квартира при этом передается в залог.
  • «Россельхозбанк». Занимается перекредитованием потребительских займов на сумму от 10000 до миллиона рублей, не больше остатка задолженности по основным долгам. Выплаты оформляются на срок от месяца до 5 лет. До 2-х лет ставка от 18,5%, свыше этого срока – от 19%. Если сумма до 300 тыс. – нужен один поручитель, если больше – не менее двух. Ипотека не рефинансируется.
  • «Банк Москвы». Программа отличается от «материнского» «ВТБ24»: допускается перекредитовывать займы сторонних организаций и «Банка Москвы». Существует программа «управления кредитами», дающая возможность объединить несколько в один.
Читайте также:  Как взять кредит на рефинансирование с просрочками

Выяснив, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определив для себя выгодные условия, идите в нужную вам организацию с документами. Требования к пакету бумаг и их оформлению свои у каждого учреждения, но стандартный набор все же есть:

  • паспорт;
  • копия трудовой книжки;
  • действующий кредитный договор;
  • справка 2-НДФЛ.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей серьезными организациями не производится, свою положительную репутацию придется подтвердить, как и стабильность своего дохода. Обязательно делается копия имеющегося кредитного договора, графика платежей, прикладываются копии бумаг, подтверждающих оплату. Процедура упрощается с помощью письменного запроса об остатке долга и истории по нему. Заранее (за 30 дней до очередного платежа) предупредите прежнего кредитора, что будете гасить заем досрочно, возьмите реквизиты.

Порядок оформления перекредитования:

  • рассчитывается ориентировочный график выплат;
  • заемщик заполняет анкету, подает заявление;
  • подтверждается положительная история плательщика, одобряется новый заем;
  • подписывается договор;
  • новый кредитор переводит деньги прежнему;
  • клиент выплачивает долг по новому графику.

Учтите, заключая договор на рефинансирование кредитов других банков: даже лучшие предложения могут таить «подводные камни». Читайте все бумаги внимательно, отслеживайте возможные «ловушки». Обращайте внимание:

  • как будут начисляться проценты, важно чтобы это происходило не с того дня, как будет подписан договор, а с момента выдачи или перечисления средств заемщику;
  • есть ли полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка), по закону эти данные должны быть;
  • совпадает ли тип графика погашения (аннуитетный или дифференцированный), указанный в договоре, с тем, что прописан в приложении;
  • каковы условия досрочного погашения (законодательно запрещается применять санкции при досрочной выплате долга).

Когда долг выплачивается несвоевременно, банк имеет право не только штрафовать, но и производить списание со всех счетов, которые открыл у него заемщик, но только, если это было прописано в договоре. В большинстве договоров также указывается, что у финансовой организации есть права на имущество заемщика, если он отказывается выполнять обязательства. Внимательно читайте все, прежде чем поставить подпись.

Рефинансирование кредита – это получение нового займа, цель которого, является закрытие предыдущего. Более того, он предоставляется клиенту в банке на более выгодных условиях.

Большинство заемщиков, которым не удается погасить задолженность по действующему кредиту, обращается к этой услуги в различных банковских учреждениях.

Основными причинами, по которым заемщики оформляют рефинансирование принято считать:

  1. снижение платежа по займу, которое достигается несколькими способами, а именно:
    • Снижение самой процентной ставки.
    • Продление периода кредитования.
    • Комбинирование обеих вариантов.
  2. желание клиента перевести все имеющиеся по кредитам долги из разных банков в один;
  3. возможность объединения займов в одном банке, и при этом получить лучшие условия кредитования.


Основными выгодами заемщика при рефинансировании кредита считаются:

  1. возможность погасить задолженность досрочно;
  2. возможность выплачивать несколько займов одновременно с одной фиксированной ежемесячной платой;
  3. возможность оформления нового кредита на сумму немного больше, нежели долг по предыдущему займу. Таким образом, он закрывает ранний кредит, и при этом еще остаются средства на свои нужды;
  4. получение нового займа на более лояльных условиях с существенным снижением процентной ставки.
Читайте также:  Какие документы нужны для рефинансирования кредитов в сбербанке

Изначально необходимо проанализировать условия рефинансирования, и если условия выгодные, приступить к его оформлению.


Схема перекредитования заключается в следующем:

  1. Заемщик отправляется в банковское учреждение, которое предоставляет услугу по рефинансированию и подтверждает свою платежеспособность справкой о доходах.
  2. После предварительного соглашения, клиент отправляется в банк, где был оформлен кредит и узнает возможность оформления рефинансирования по его договору. В том случае, если договор о кредитовании позволяет это сделать и сам банк не против этого, необходимо вновь отправиться в выбранный банк.
  3. В новом банке клиент составляет договор о рефинансировании, и после чего, банковское учреждение самостоятельно переводит необходимую сумму первичному кредитору, тем самым закрывая клиенту долг. С этого момента заемщик должен выплачивать сумму только банку, который оформил рефинансирование.

После того, как заемщик определился с банковским учреждением, которое готово предоставить подобную услугу, необходимо подготовить пакет документов, в который входят:

  • оригинал и копия паспорта;
  • трудовая книжка, которая подтверждает наличие официального трудоустройства;
  • действующий договор о кредитовании;
  • справку по форме 2-НДФЛ.


В том случае, если заемщик оформляет рефинансирование с плохой кредитной историей, понадобятся дополнительные документы, которые для каждого банка различные.

При наличии документов в отделении выбранного банка пишется заявление о рефинансировании.

После подписание договора составляется новый график ежемесячных платежей, устанавливается период кредитования.

Стоит отметить, что вся процедура может быть упрощена, если имеется письменный запрос об остатки суммы задолженности, а также всей истории выплат по нему.

Что касается условий, согласно которым можно оформить процедуру рефинансирования, то они идентичны тем, как и при получении обычного кредита, а именно:

  • наличие совершеннолетнего возраста;
  • быть гражданином РФ;
  • наличие официального места работы;
  • наличие постоянной регистрации.


Возможность оформить рефинансирование с отрицательным кредитным рейтингом напрямую зависит от размера будущего кредита и условий его предоставления.

Для оформления займа в размере до 50 000 рублей можно запросто воспользоваться услугами МФО. Одним из преимуществ является отсутствие необходимости объяснять причину оформления.

В том случае, если требуется сумма больше чем в 50 тыс. рублей, смягчающим фактором в банковском решении могут послужить:

  1. документы, которые подтверждают формирование отрицательного рейтинга из-за чрезвычайных ситуаций;
  2. наличие ликвидного залога в виде имущества, депозита и так далее;
  3. предоставление поручителей, у которых положительная кредитная история и высокий уровень ежемесячного дохода;
  4. дополнительные доказательства того, что заемщик платежеспособный (в этом помогут квитанции об оплате коммунальных услуг, приобретение имущества и так далее);
  5. согласие заемщика на оформление кредита с жесткими условиями.


Стоит понимать, что не все банковские учреждения готовы пойти на рефинансирование при наличии открытой просрочки. В некоторых из них и вовсе платежи должны быть выплачены исправно в установленные сроки на протяжении 1 года. Таким образом, они уверены в серьезности потенциального клиента.

Оптимальным решением в подобной ситуации станет ведение конструктивного диалога с сотрудниками банковского учреждения, в котором появилось желание оформить рефинансирование.

При наличии открытых просрочек существует несколько вариантов развития ситуации, а именно:

  1. получение микрозайма в МФО. Этот вариант возможен в случае получения официального отказа в банке;
  2. закрытие текущей просрочки существенно увеличивает возможность оформления рефинансирования;
  3. предоставление залогового имущества, стоимость которого превышает общую сумму долга по кредиту;
  4. предоставление поручителей с уровнем дохода выше среднего и отличным кредитным рейтингом.

При наличии открытой просрочки лучшим вариантом станет предоставление банку поручителей и залог одновременно. Этим самым вероятность получить рефинансирование значительно увеличивается и банки готовы закрыть глаза.

В каждом банковском учреждении существуют свои условия рефинансирования. В таблице указаны наиболее выгодные и популярные банки, где можно оформить эту услугу.

Наименование банка Максимальный размер, руб. Процентная ставка Период Условия
Сбербанк России 1 миллион От 17,5% До 60 месяцев Поручители либо залог
БинБанк 3 миллиона От 15,9% Не более 5 лет Поручители, справка о доходах
Консервативный Коммерческий Банк 20 миллионов От 12% До 69 месяцев Имущественный залог, поручители
Банк Москвы 3 миллиона От 15,9% Не более 7 лет Без залога и поручителей
РоссельхозБанк 1 миллион От 21% Не более года Имущественный залог либо поручители
ТатфондБанк 1,5 миллиона От 25,9% Не больше 7 лет Поручители

Что это и как осуществляется? В видеоматериале ниже — ясное и емкое разъяснение по теме от «Федеральной службы поддержки заемщиков».

Adblock
detector