Коротко о том, зачем нужно рефинансирование и какие подводные камни могут ждать клиентов.
Чаще всего рефинансирование нужно людям, имеющим кредитов больше, чем пальцев на руках. Это из разряда той ситуации, когда человек берёт кредит, чтобы погасить кредит, который он брал, чтобы погасить кредит.
Сейчас достаточно много банков имеют программу рефинансирования. Все они предлагают объединить имеющиеся кредиты в один, уменьшить платёж размером в 25000 рублей до 12000 рублей, обещают, что процентная ставка будет ниже и т. д.
Действительно, ставки могут варьироваться от 11,99% годовых, но это при условии, если человек имеет зарплатную карту банка, в который он собирается обратиться за рефинансированием. А в остальных случаях ставка может доходить до 27% годовых.
Учитывая тот факт, что сейчас есть кризис неплатежей, и хороших клиентов осталось мало (рефинансирование обычно хотят хорошие, совестливые клиенты, которые собираются платить), банки сейчас борются за то, чтобы получить этих клиентов. Поэтому рефинансирование – это просто перетягивание хороших клиентов. Банк не хочет помочь клиенту, он «перетягивает» его, чтобы заработать.
Что обещают банки:
- Снижение платежа в два раза за счёт увеличения срока кредитования (то есть клиент не решает свою проблему, а всего лишь растягивает во времени).
- Банки обещают понизить процентную ставку, но на самом деле она может быть и выше. Нужно очень внимательно смотреть условия нового кредитного договора.
- Практически в 99 процентах случаев клиенту навяжут страховку, из-за чего он будет должен банку ещё больше.
- Ежемесячный платеж может снизиться за счёт того, что клиенту предложат аннуитетные платежи. Это система, когда человек взял кредит на 7 лет и первые 3,5 года выплачивает только проценты, а основная сумма долга за это время не уменьшается. Клиенту необходимо всегда внимательно читать условия договора и рассчитывать, выгодно ему это или нет.
- Клиенту могут предложить взять бОльшую сумму, чем ему требуется. К возможности получить дополнительные деньги необходимо отнестись максимально взвешенно.
- У клиента в течение 12 месяцев не должно быть просрочек по платежам и реструктуризаций. Иначе рефинансирование оформлено не будет.
- Как правило, нельзя рефинансировать кредитные карты (можно только в Сбербанке).
- Нельзя рефинансировать овердрафты (опять же можно только в Сбербанке);
- Нельзя рефинансировать валютные кредиты.
Для кого может подойти рефинансирование:
- Для людей, которые собираются платить, так как большинство обратившихся за реструктуризацией перестали платить кредит не по своей воле.
- Для тех клиентов, у кого есть стабильный доход, подтверждённый на 100%. То есть, человек должен быть уверен, что у него будет этот доход на протяжении срока кредитования.
- Для клиентов, у которых есть созаёмщики или поручители, то есть люди, которых никак нельзя подставить.
Если ставка по вашему текущему кредиту превышает 30%, попытаться получить рефинансирование нужно в обязательном порядке.
Но во всех этих случаях необходимо внимательно изучать условия договора, потому что зачастую люди, которым одобрили кредит в банке или микрофинансовой организации, очень быстро всё подписывают, не замечая мелкого шрифта. И когда дело доходит до того, что нечем платить, оказывается, что здесь клиенту сделали страховку, безакцептное списание и другие неприятности.
Периодические кризисы и подъемы, инфляция, политические потрясения, банкротства компаний — на платежеспособность заемщиков влияют десятки факторов. Опоздание же с внесением денег по договору грозит внушительными штрафами. Если ежемесячный взнос по кредиту становится неподъемным, эксперты рекомендуют действовать незамедлительно. Выходом из сложной ситуации может стать рефинансирование .
Процентная ставка
от 11.99%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 1,5 млн.руб.
Возможность получения доп.средств
Процентная ставка
от 9,99%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 3 млн.руб.
Остаток кредита по усмотрению заемщика
Процентная ставка
от 13%
Срок
до 7 лет
Сумма
до 1 млн.руб.
Досрочное погашение: без комиссий
Процентная ставка
от 10,99%
Срок
до 5 лет
Сумма
до 2 млн.руб.
Возможность рефинансирования до 5 кредитов
Суть решения сводится к игре на процентных ставках, сроках обязательства, или порядке расчета ежемесячного взноса. Заемщикам предоставляют средства для погашения действующего кредита. Новый договор оформляют на более выгодных условиях.
Заявки на рефинансирование банки рассматривают в течение 5 – 10 суток. Воспользоваться можно любой программой, в том числе продуктами конкурентов первоначального кредитора. Банки заинтересованы в привлечении новых и сохранении старых клиентов, а потому идут на уступки. При этом некоторые группы заемщиков могут столкнуться с проблемами. Невысоким шансами на успех обладают, например, предприниматели, адвокаты и владельцы коммерческих фирм. К ним предъявляют особые требования. Кроме того, обращения рассматривают лишь при значительной сумме задолженности — 500 000 рублей и более.
Активнее всего банки кредитуют получателей ипотеки. В 2015 году ставка по долгосрочным займам составляла 14 % в год. Сейчас стоимость кредитов, обеспеченных залогом недвижимости, упала до 10 % – 11 %. Примерно 70 % заявок на рефинансирование в этой категории удовлетворяют.
Процедура рефинансирования начинается со сбора документов. Перечень приложений к заявке устанавливают банки. В большинстве случаев в список включают справки о доходах, анкеты, выписки о правах на недвижимость. Обязательным условием предоставления займа будет оформление страховки на предмет залога. Требование введено федеральным законом, а потому отказаться от его исполнения нельзя. Поскольку стоимость полисов не зафиксирована, перед подачей заявки следует подсчитать совокупные затраты.
На экономический эффект рефинансирования будут влиять также сопутствующие издержки. Выгоды от снижения процентной ставки нередко нивелируются расходами на повторную оценку имущества, консультирование, прочие дополнительные услуги. Прибегать к механизму стоит лишь в случае заметной разницы в ставках по кредиту (не менее 2 %).
Нередко финансовые организации предлагают под видом рефинансирования классические займы. Соглашаться на такие условия эксперты рекомендуют с осторожностью. Сотрудничество не допускает выдачи денег до регистрации залога недвижимости. Это означает, что обязательства перед первоначальным банком придется исполнять самостоятельно, то есть за счет привлечения личных сбережений.
Реализация механизма на практике проходит непросто. Заемщикам приходится преодолевать трудности технического характера. Так, перечисление денег на лицевой счет еще не означает погашения первого кредита. Для этого гражданину необходимо письменно известить банк о досрочном исполнении долгового обязательства. Отправить заявление следует до наступления срока списания ежемесячного платежа. Такой период оговаривается в соглашении.
Второй проблемой является практика повышенных ставок. До завершения расчетов с предыдущим кредитором взносы исчисляют по увеличенному тарифу. Жесткие условия сохраняются до передачи недвижимости в обеспечение по новому обязательству. Заемщик заинтересован в скорейшем разрешении вопроса. Проволочки же могут заметно сократить выгоду от рефинансирования.
В завершение напомним о необходимости комплексного анализа кредитного продукта. Программы редко отличаются только размером годовой ставки. Повлиять на стоимость займов способны формулы расчета взносов, комиссии и сроки соглашений.
Что представляет собой залоговое обеспечение кредита, каковы требования со стороны кредиторов? Как определяется рыночная стоимость залогового имущества, что включает экспертная оценка? Этапы заключения договора залога. В каких случаях происходит принудительное взыскание имущества, и как этого избежать?
Проблемная задолженность по кредиту физических лиц. Как правильно решить этот вопрос, куда обращаться, какие заявления писать, и что в них указывать? Варианты решения проблемы с просрочкой платежей до суда.
Главные факторы, влияющие на переплату по кредиту. Основные платежи, комиссии. Популярные платные услуги для заемщиков. Какие показатели влияют на снижение размера платежей, и что следует знать заемщику?
Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?
Бывают ситуации, когда человеку в кратчайшие сроки необходимо собрать крупную сумму. Спасением для многих становится банковское кредитование. В сложных жизненных ситуациях мало кто обращает внимание на невыгодные условия кредитования и соглашается на получение кредита даже на кабальных условиях. Со временем становится понятно, что была заключена невыгодная сделка. Если ранее уже ничего поделать было невозможно, то сегодня есть выход из сложной ситуации – проведение рефинансирования.
Что такое рефинансирование?
Во время рефинансирования человек получает новый кредит для погашения долга по старому кредиту. При выборе программы рефинансирования заемщик просчитывает переплату по новому займу. Если разница между новым кредитом и действующим оказывается существенной, очень многие решаются на проведение такой операции.
При рефинансировании человек не получает средств на руки, вся нужная сумма переводится на старый кредитный счет. Про старый кредит можно будет забыть сразу после подписания нового кредитного договора. Платить заем теперь нужно будет по новым правилам в банк, который провел рефинансирование.
Процедура рефинансирования мало чем отличается от процедуры стандартного кредитования, только документов потребуется собрать больше. Путем рефинансирования на сегодняшний день можно погасить овердрафты, нецелевые и целевые наличные кредиты, автокредиты, покрыть долги по кредитным картам. Можно провести и рефинансирование ипотечного кредита, ставки по нему будут привлекательными, но недвижимость, возможно, придется использовать снова в качестве залога. Есть финансовые организации, которые предлагают провести рефинансирование для объединения нескольких кредитов в один. Это особенно удобно, когда кредиты открыты в разных банках и человек часто путается в датах внесения обязательных платежей и в их суммах.
Рефинансирование без подтверждения доходов
Практически всегда банк, готовый провести рефинансирование, требует от своего клиента справку о доходах. Можно найти кредитора, который обойдется без этого документа, а платежеспособность человека он сможет оценить по документам собственности на недвижимость или автомобиль, бумаге, подтверждающий недавнюю поездку заграницу, наличию полного полиса КАСКО и пр.
Рефинансирование кредитов с просрочкой
Всегда в условиях о рефинансировании, написано, что банк сотрудничает только с гражданами, не имеющими просрочек по старому кредиту. Чтобы новый кредитор мог убедиться в отсутствие долгов, заемщику приходится брать у старого заемщика соответствующую справку. Если в справке будет отмечен хоть маленький долг, в рефинансировании будет отказано.
Влияние кредитной истории
Заемщику с подпорченной историей получить одобрение на рефинансирование старого кредита будет практически невозможно. По рефинансированию банки предлагают низкие ставки, а потому работать они согласны только с благонадежными клиентами.
Банковские специалисты уверены, что сегодня существует, как минимум, 4 повода провести рефинансирование ипотеки . Сделать это бывает очень выгодно.
Обратите внимание:
Для людей с плохой кредитной историей составлен рейтинг лучших кредитных предложений 2018 года.