Рефинансирование стоит рассматривать, как выгодный инструмент. Ведь именно благодаря ему можно дорогие кредиты, взятые ранее под более высокие проценты, перевести в более дешевые. Это хорошая возможность сохранить личные средства и не переплачивать лишнего, что актуально для заемщиков с любым уровнем дохода.
Этап первый: определение целей и поиск подходящей кредитной программы
Вначале заемщик должен определить, что его не устраивает, и что хотелось бы изменить:
Если нужно уменьшить сумму ежемесячного платежа, то можно подобрать кредитную программу для снижения финансовой нагрузки. Это можно сделать как за счет меньшей процентной ставки, так и за счет увеличения срока выплаты кредита.
Если необходимо объединить несколько кредитов в один, то это также можно сделать путем рефинансирования. Главное – выбрать кредитную программу, сумма которой позволит перекрыть платежи по нескольким займам.
Если есть необходимость вывести приобретенное в жилье кредит из-под залога, то следует подобрать потребительскую кредитную программу. Такая схема сработает только в том случае, если основная часть займа уже погашена. И суммы потребкредита хватит на погашение оставшегося долга. Этот же принцип подходит и для освобождения поручителей от их обязательств.
Этап второй: собрать и подать в банк пакет документов
Начнем с того, что банки предъявляют немалые требования к потенциальным клиентам. Хотя если отбросить соответствие возрасту и регистрацию на территории присутствия банка, то основное требование – стабильный доход и трудоустройство на последнем месте работы хотя бы в течение полугода. Поэтому если есть возможность взять справку о доходах, то не стоит этим пренебрегать – она существенно повышает шансы на получение займа.
В самом банке следует уточнить список требуемых документов. Как правило, это те же бумаги, которые изначально запрашивались для оформления кредита, разве что к ним добавляется действующий кредитный договор и график погашения задолженности.
Подать документы стоит лично. Это позволит уточнить интересующие вопросы. Хотя онлайн-заявление позволит сделать рассылку сразу в несколько банков – в таком случае шансы на рефинансирование будут выше.
Этап третий: после одобрения заявки – закрытие старого кредитного договора
Как только заявка будет одобрена, следует обращаться в банк, в котором открыт действующий кредит. Это позволит написать заявление на досрочное погашение займа. Нужно учесть, что в некоторые кредитные учреждения требуют писать такое заявление за 30 дней до планируемой даты внесения средств.
Также потребуется взять справку об остатке задолженности и график внесения платежей. Если заемщик планирует объединить несколько кредитов в один, то аналогичные документы следует брать во всех банках, где имеется задолженность.
Когда все бумаги собраны, остается заключить кредитный договор с новым банком. После этого он зачисляет средства на счет предыдущего банка, а заемщик получает новый график платежей. Для собственного спокойствия можно обратиться в кредитное учреждение и взять справку о полном погашении задолженности и закрытии кредитного договора.
С чем можно столкнуться при рефинансировании
Одни заемщики готовы пойти в ближайший же банк для рефинансирования своего кредита, другие тянут с принятием такого решения. На самом деле в этом вопросе просто нужен грамотный подход:
Четкий расчет. Кредит – это долгосрочное финансовое обязательство, поэтому важно просчитывать, в какую сумму обойдется заключение договоров с определенными банками. Ведь при рефинансировании можно сэкономить, например, пару тысяч рублей в месяц на ежемесячных платежах без увеличения срока кредитования. А можно и ничего не сэкономить – это зависит от правильности выбора кредитной программы.
Отказ – это повод обратиться в другие банки. Вполне возможно, что заемщик столкнется с отказами из-за недостаточного уровня дохода, неидеальной кредитной истории или по другим поводам. Не стоит отчаиваться – лучше еще раз изучить кредитные предложения на рынке и снова разослать онлайн-заявки. Отправлять их необходимо в как можно большее количество банков: отказаться от рефинансирования потом всегда можно, зато будет из чего выбирать.
Четкое следование условиям договора. При заключении кредитного договора с очередным банком важно следовать всем прописанным там условиям. Ведь задержки платежей могут привести не только к потери крупных сумм денег, но и к потере репутации. И тогда оформить очередной кредит будет уже намного сложнее.
Частично досрочное погашение займа. Если у заемщика появляются свободные деньги, то имеет смысл направить их в погашение существующей задолженности. Это позволит быстрее расплатиться с банком. А при дифференцированном графике погашения задолженности удастся еще и сэкономить на процентах – они будут уменьшаться пропорционально уменьшению общего долга.
Одним словом, рефинансирование – это действенный финансовый инструмент, которым нужно пользоваться. Он работает на благо клиента и позволяет сэкономить бюджет и высвободить дополнительные средства.
В этой публикации я расскажу вам про рефинансирование кредита. Вы узнаете, что такое рефинансирование, кому и для чего оно необходимо, как происходит, что от этого выигрывает заемщик, и стоит ли проводить рефинансирование долга вообще. Начнем сначала, обо всем по порядку.
Рефинансирование кредита – это перекредитование заемщика в другом банке, то есть, фактически, выдача кредита для погашения другого уже имеющегося кредита. Если заемщик имеет залоговый кредит, то при рефинансировании залог передается новому банку-кредитору.
Многие путают или отождествляют рефинансирование и реструктуризацию, но это совершенно разные понятия, поскольку реструктуризация долга – это лишь изменение действующих условий кредитного договора в том же банке, а рефинансирование – выдача совершенно нового кредита в новом банке.
Рефинансирование кредитов других банков получило широкое распространение сравнительно недавно как результат конкурентной борьбы между финансовыми учреждениями. В борьбе за клиентов банки стали переманивать друг у друга заемщиков, сначала – качественных, затем даже и с плохой кредитной историей.
Понятно, что рефинансирование долга – это еще одна программа банковского кредитования, позволяющая банку привлечь новых клиентов, а значит – увеличить свои доходы. Вместе с тем, определенную пользу от рефинансирования может извлечь и заемщик. Можно выделить 3 основных категории заемщиков, которые чаще всего желают провести рефинансирование кредита в другом банке:
1. Желающие уменьшить свои платежи по кредиту. Бывает так, что получая кредит, человек выбрал не самые выгодные условия кредитования, а уже потом понял, что мог бы платить по своим обязательствам существенно меньше. Банк, в котором он брал кредит, вряд ли снизит процентную ставку и размер комиссии, поэтому можно провести рефинансирование долга в другом банке на более выгодных условиях.
2. Желающие увеличить сумму кредита. Этот вариант относится к залоговым кредитам. Допустим, человек взял ипотечный кредит на покупку недвижимости, уже выплатил, скажем, половину долга, но тут ему понадобились деньги на какие-то другие цели. Если банк-кредитор не хочет увеличивать сумму кредита, то это может сделать банк-конкурент, проведя рефинансирование долга и предоставив более крупную сумму кредита, которую покрывает имеющийся залог.
3. Спасающиеся от просрочек. В некоторых случаях к рефинансированию спешат прибегнуть заемщики, у которых возникает просрочка по кредиту и начинаются проблемы с погашением. На такое рефинансирование кредита пойдут далеко не все банки, однако, возможно найдутся и такие, которые согласятся перекредитовать просроченный долг, если заемщик сможет доказать, что он платежеспособен.
Первоначально рефинансирование долга чаще использовалось для бизнес-кредитов, но в дальнейшем получило широкое распространение и на программы кредитования частных лиц: ипотека, автокредиты, потребительские кредиты.
Чтобы провести рефинансирование кредита других банков, следует собрать стандартный пакет документов, предусмотренный кредитными программами нового банковского учреждения, а также документы, подтверждающие наличие и качество обслуживания имеющейся задолженности:
– Кредитный договор и график погашения;
– Договор залога (ипотеки), акт согласования стоимости залога, если кредит залоговый;
– Справку о текущем состоянии задолженности по кредиту, наличии либо отсутствии просрочек;
– Квитанции, подтверждающие проведение погашения имеющейся задолженности.
У разных банков могут быть разные требования к документам для рефинансирования кредита, поэтому, конечно же, этот вопрос лучше уточнить индивидуально в конкретном банке.
Процедура рефинансирования кредита тоже регламентируется внутренними положениями каждого конкретного банка, но в целом можно определить следующие ключевые этапы рефинансирования долга (обозначим банк, в котором имеется кредит – Банк 1, а банк, в котором заемщик желает перекредитоваться – Банк 2):
1. Заемщик обращается за консультацией по вопросу рефинансирования кредита в Банк 2, получает предварительное согласие на рассмотрение его заявки;
2. Заемщик собирает установленные документы для рефинансирования кредита и подает в Банк 2;
3. Банк 2 рассматривает заявку и принимает на кредитном комитете решение о возможности рефинансирования долга по кредиту;
4. Заемщик предупреждает Банк 1 о своем намерении провести досрочное погашение кредита (при этом принципиального согласия Банка 1 не требуется);
5. В день сделки заемщик подписывает с Банком 2 кредитный договор и новый график погашения;
6. Банк 2 выдает кредит, в большинстве случаев – путем перечисления суммы на погашение задолженности в Банк 1. Если сумма нового кредита больше, то перечисляется сумма к погашению, а остальная часть выдается иным способом, согласованным с заемщиком;
7. Заемщик получает в Банке 1 справку о том, что кредит полностью погашен и задолженность по нему отсутствует, и предоставляет ее в Банк 2 в качестве подтверждения целевого использования кредита на рефинансирование;
8. Если кредит был залоговым – Банк 1 снимает арест с залогового имущества;
9. Заемщик подписывает с Банком 2 договор залога (ипотеки);
10. Банк 2 накладывает на залоговое имущество свой арест.
Все, процедура рефинансирования кредита полностью пройдена, и далее заемщик производит погашение уже в новый банк, согласно подписанным договорам и графикам.
Теперь вы знаете, как происходит рефинансирование кредитов других банков, кому это может быть выгодно, и какие документы для этого нужно предоставить.
Повышайте свою финансовую грамотность на сайте Финансовый гений: здесь вы найдете множество полезных практических рекомендаций о том, как систематизировать и максимально эффективно использовать личные финансы, грамотно сотрудничать с банками, освоить новые способы заработка и инвестирования. Все интересующие вопросы вы всегда можете задать в комментариях или обсудить на форуме. До встречи в новых публикациях!
Плохое экономическое состояние страны ухудшило финансовые показатели среднестатистической семьи в России. Сумма долга заемщиков перед банками достигает более 1,3 трлн рублей.
Невозможность платить по кредитам – одна из главных проблем в кризис. Каждый четвертый житель страны задумывается, как взять крелит на рефинансирование.
- Шаг 1. Определиться с тем, какую именно программу вы желаете пройти для процедуры рефинансирования.
- Шаг 2. Собрать необходимый пакет документов: паспорт, второй документ (СНИЛС, ИНН, ОГРНИП, ОГРНЮЛ, водительское удостоверение), рефинансируемый кредитный договор; если это ипотека, то обязательно необходимо будет приложить свидетельство на право собственности недвижимости, если это автокредит, то ПТС автомобиля, либо банк сам запросит у стороннего банка, где находится ПТС; справку 2-НДФЛ.
- Одним из условий рефинансирования кредита может стать обеспечение займа. Банк в праве попросить залог в виде движимого и недвижимого имущества, или предоставить одного или двух поручителей. Исключением являются ипотечные и авто кредиты, где залогом автоматически выступает купленное имущество.
- Шаг 3. Ожидание ответа от банка на рефинансирование других кредитов. Особенными привилегиями могут пользоваться держатели зарплатных карт и компании-партнеры, которых переводят автоматически в V.I.P. персоны.
- Шаг 4. Подписание кредитного договора. В договоре четко указывается, что кредит выдается для погашения ранее взятого или нескольких кредитов.
- Шаг 5. Подписание платежных документов. Так как кредитные денежные средства на руки не выдаются, если это не предусмотрено договором займа, то для перевода денег для закрытия рефинансируемого кредита осуществляется безналичным путем.
Если следует закрыть несколько кредитов, то, соответственного подписывается несколько платежных поручений. Если договор предусматривает частичную выдачу кредитных средств наличными, то заемщик вправе распоряжаться ими на свое усмотрение.
- Шаг 6. Оповещение банка, в котором закрывался кредит. После того, как платежные документы будут подписаны, необходимо будет уведомить банк, в котором оформлялся бывший кредит, о заключении договора рефинансирования.
Рекомендуем посмотреть видео по теме:
После того, как средства поступят на счет, и кредит будет закрыть желательно взять справку с банка, о закрытии других кредитов.
- в ВТБ 24
- в банке Москвы
- в банке Петрокоммерц
- Россельхозбанке
- в МДМ банке
К выбору банковского предложения необходимо отнестись со всей серьезностью. Рекомендуется выбирать исходя из выгодности предложения но и обращать внимание на представленный договор и надежность банка. Более подробно об этом рассказано в статье: «В каких банках самые лучшие условия по рефинансированию кредита» Рекомендуем почитать по теме:
- Уменьшение процентной ставки. В борьбе за клиентов банки вынуждены привлекать их своими выгодными условиями, а именно — уменьшением процентной ставки.
Если ранее вы брали, к примеру, кредит под 25% годовых, а через год вы обратили внимание, что «родной банк» или сторонний предлагает перекредитоваться под меньший процент, то почему бы и нет? Любое процентное снижение повлияет на ваш кошелек;
- Увеличение срока кредитования. Если по каким-то причинам, у вас нет возможности выплачивать всю сумму ежемесячного платежа, вы можете взять кредит на более долгий период.
А это не всегда выгодно, так как при увеличении срока кредитования, увеличивается и сумма переплаты, но лучше так, чем совсем не платить по кредиту;
- Уменьшение срока кредитования. Если у вас появилась возможность выплачивать по кредиту большую сумму каждый месяц, чем необходимо, то можно воспользоваться программой перекредитования.
В итоге вам выдадут новый график платежей, с возможной для вас суммой ежемесячных платежей. Это достаточно выгодно, так как при уменьшении срока кредитования уменьшается и переплата за кредит;
- Объединение нескольких кредитов в один. Тем, у кого имеется несколько кредитов не всегда удобно ходить по нескольким банкам ежемесячно. Проще было бы объединить их в один, и постоянно сотрудничать с одной кредитной организацией;
- Снять обременение с имущества. Если, к примеру, вы оформили автокредит, где автомобиль выступает в качестве залога, то воспользоваться программой перекредитования будет лучше всего. Это даст возможность распоряжаться своим имуществом, так как посчитаете нужным;
- Получение дополнительного кредита. Если у вас есть один кредит, а взять еще один у вас не предоставляется возможности, то можно воспользоваться программой рефинансирования.
Пример: остаток первого кредита составляет 200 000 рублей, а вам еще необходимо 100 000 наличными, в таком случае можно переоформить кредит на 300 000 рублей. 2/3 уйдет на погашения кредита, остальная сумма будет потрачена на ваше усмотрение.
- Никто не может предсказать вам, что тот, или иной банк со 100% уверенностью одобрит кредит. По сути дела рефинансирование – это тот же обычный кредит, что и любой другой. Просто он имеет целевую направленность – закрыть старый кредит путем предложения более выгодных условий по новому займу;
- проверку вашей платежеспособности еще никто не отменял. Если требования к заемщику в основном во всех банках одинаковые, то уровень ликвидности движимого и недвижимого имущества в банках разный.
Для одного банка квартира в ипотеке на первом этаже двух этажного дома на окраине города подходит для кредитования, а другая кредитная организация откажется от такого кредитования и не одобрит вам заявку на рефинансирование.
Несомненно, рефинансирование имеет больше плюсов, чем минусов, и если представилась возможность воспользоваться такой программой, то это стоит сделать.