Рефинансирование жилищных кредитов что это такое

Возможность взять ипотеку облегчила и одновременно усложнила жизнь некоторых людей.

Поскольку накопить требуемую сумму на покупку недвижимости представляется возможность далеко не для каждого человека.

В некоторых ситуациях даже выплачивать ипотеку становится достаточно сложно.

В данном случае может помочь рефинансирование ипотеки. Что это такое, читайте далее.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29 . Это быстро и бесплатно !

Рефинансирование кредитов – это полное погашение действующей задолженности путем оформления нового кредитного договора на более выгодных условиях.

Для этого заемщик обращается в другую финансовую организацию, к примеру, в банк. В некоторых случаях банк, в котором человек выплачивает ипотеку, может предложить списать часть задолженности путем уменьшения срока кредита.

Теперь вкратце об особенностях возможности.

Так, если у заемщика появилась возможность выплатит кредит быстрее, чем указано в договоре, то рефинансирование направлено на уменьшение срока кредитования. Тем самым человек экономит денежные средства на ежемесячной процентной ставке.

В силу неблагоприятных финансовых возможностей у заемщика может утратиться возможность делать фиксированный платеж в полном объеме.

В таких ситуациях финансовая организация предлагает изменить условия ипотечного кредитования или увеличить срок действующего договора.

Благодаря таким действиям у заемщика появляется возможность делать меньшие ежемесячные платежи.

Главным преимуществом перезаключения договора ипотеки является то, что у человека появляется возможность минимизировать переплату банка, поскольку меняется процентная ставка. Также перекредитование имеет такие плюсы:

изменение графика платежей, заемщик выбирает наиболее приемлемый для себя ежемесячный взнос;
если у человека имеется несколько кредитов, их можно соединить в один путем рефинансирования их вместе с ипотекой;
изменение валюты – кредит в долларах легко можно перевести в оплату рублями.

Через некоторое время благодаря данной финансовой операции есть возможность вывести приобретенную недвижимость из под залога.

Но это касается лишь тех займов, при которых основная сумма ипотеки уже погашена.

Данная финансовая операция имеет крайне несущественные минусы, если сравнивать с ее преимуществами.

Так, заемщику придется потратить немало времени на поиск финансовых организаций с наиболее привлекательными и выгодными условиями.

Сбор всех необходимых документов займет также определенное время.

В период оформления необходимой документации заемщику приходится сотрудничать с двумя финансовыми организациями.
То есть с банком, который предоставил кредит, а также с организацией, предоставляющей услугу рефинансирования.

Суть данного договора заключается в повторном залоге имущества.

Организация, которая взяла на себя ответственность перекредитования, предоставляет необходимые денежные средства для полного погашения первой ипотеки.

После перевода денег у человека появляется новый кредит, но уже с более выгодными условиями.

Данная процедура в среднем занимает два или три месяца.

После полного погашения задолженности по ипотеке заемщику следует снять запрет на продажу недвижимости. Упущение этого момента может привести к неприятным последствиям в будущем.

Рефинансирование предусматривает соблюдение таких условий:

обязательное гражданство Российской Федерации;
наличие соответствующего условиям нового договора стабильного финансового дохода;
возраст заемщика должен быть не менее 24 лет на момент заключения сделки;
на момент окончания договора перекредитования человеку должно быть не более 65 лет;
на момент заключения договора рефинансирования у заемщика не должно быть никаких действующих кредитов.

Также немаловажную роль в процессе перекредитования играет положительная кредитная история.

Что касается необходимых для нового договора документов, то таковыми являются:

паспорт заемщика и поручителей;
трудовой договор с соответствующими подписями и печатями, а также трудовая книжка;
копия ипотечного договора, предназначенного для рефинансирования;
официальная справка о доходах за предыдущие 6 месяцев.

Вы можете скачать образец трудового договора для предоставления в банк и типовой ипотечный договор на примере банка ВТБ 24.

Фото официальной справки для банка о доходах за предыдущие 6 месяцев.

Также следует собрать всю документацию по первому и новому ипотечному договору.

С момента его подписания человек становится должником нового банка, с которым должен сотрудничать согласно условиям договора.

О преимуществах рефинансирования ипотеки в другом банке можно узнать из видео:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 110-05-29 (Москва)
+7 (812) 385-58-40 (Санкт-Петербург)

Когда ипотечный кредит начинает серьёзно «душить» семейный бюджет, многие граждане РФ задумываются: можно ли с этим что-то сделать? Вариантов не мало, но многие из них под большим сомнением, а добрая часть и вовсе не совсем законна. На помощь приходит знакомая многим система под названием рефинансирование.

В отличие от ситуаций, когда человек медленно, но весьма уверенно стремится в сторону долговой ямы, не все понимают, зачем что-то менять. Попробуем разобраться:

Ставка по кредиту

Взятый ипотечный кредит под 20% годовых на 20 лет мог показаться хорошей идеей. Когда-то в прошлом. Но в нынешнее время в современном мире можно взять точно такой же кредит, но под 9% годовых.

Даже экономия 50 рублей кажется сущим пустяком, но так ли это, если рассматривать данную сумму в долгосрочной перспективе? 20 лет – это 240 месяцев, что в перерасчёте на конечный вариант создаст экономию в 12 тыс. руб. А что, если в ходе рефинансирования удастся сократить процентную ставку и ежемесячно экономить по 200, 500 и даже 1 тыс. рублей? Суммы становятся совершенно нешуточными.

Сумма долга каждый месяц

Рефинансирование позволяет уменьшить не только процентную ставку по ипотеке, но и увеличить срок выплат. Сами выплаты, при этом, остаются неизменными. Само собой, всё ещё будут начисляться проценты, но если вместо 25% годовых будут только 10%, это позволит серьёзно облегчить жизнь заёмщика.

Основной плюс в данной ситуации заключается в том, что платить ежемесячно придётся значительно меньше. Освобождённые от уплаты в банк средства могут быть потрачены на семью, ремонт, покупку вещей либо еды. Ну или, если заёмщик является любителем рисковать, взять ещё один кредит.

Докредитование

В ходе рефинансирования банк может выделить дополнительное количество кредитных средств, если доход заёмщика будет его удовлетворять. Выдаваться новые средства будут под уже имеющийся залог, никаких дополнительных действий в этом направлении не требуется.

Если у заёмщика имеется несколько кредитов, то рефинансирование позволит объединить их все в один.

Помимо упрощения ситуации с выплатами (не нужно вести учёт, кому, когда и сколько платить), для всех кредитов, в том числе ипотеки, если она не одна, устанавливается единый процент. Чем большей процентной ставкой обладают данные кредиты, тем выгоднее делать рефинансирование.

Перед началом выполнения необходимых действий заёмщику следует тщательно изучить имеющийся ипотечный договор. Нередкими бывают случаи, когда в уже существующем документе есть отметка о том, что заёмщику запрещается рефинансировать кредит на всё время действия ипотеки.

Тут ничем не помочь. Таким заёмщикам можно лишь посоветовать более внимательно в будущем просматривать все пункты в условиях договора. Впрочем, после того, как подобные ситуации всплывают, они и сами прекрасно понимают размер новоявленных проблем.

Некоторые банки вполне успешно зарабатывают на том, что продают собственное согласие на рефинансирование. За подобную процедуру они требуют оплату в виде нескольких процентов от суммы на остатке кредита (зачастую, это 2%).

Высока вероятность серьёзного сопротивления владельца ипотеки – нынешнего банка – рефинансированию в другом банке. Никто не хочет терять клиентов, поэтому рефинансирование ипотеки готово предложить то же самое финансовое учреждение, что и выдало её.

В этом случае, кстати, рефинансирование будет правильнее называть перекредитованием, но по факту – это синонимы. Не стоит позволять сотрудникам банков манипулировать заёмщиками ввиду использования «непонятных» слов. Вполне возможно, что термин «перекредитование» заёмщик и банк понимают по-разному, поэтому любую непонятную информацию необходимо разбирать прямо на месте. Это убережёт заёмщика от гораздо больших проблем, чем поиски рефинансирования ипотечного кредита.

Следует иметь в виду, что новый банк при обращении с целью рефинансирования будет весьма тщательно изучать кредитную историю. И чем больше она подходит под понятие «сомнительная», тем выше шанс получить отказ в перекредитовании ипотечного кредита. Подробнее о том, что такое плохая кредитная история – читать тут.

Из этого видео вы сможете узнать мнение эксперта, почему банк, выдавший кредит, обычно не хочет проводить рефинансирование ипотеки, а также как поступать в подобных случаях.

Заёмщику необходимо понимать, что рефинансирование – это открытие нового кредита со всеми вытекающими последствиями:

в новый банк подаётся полный пакет документов с целью доказать платёжеспособность заёмщика и другие нюансы;
в список необходимых документов входят: предыдущий договор, квитанции платежей, подтверждение отсутствия задолженностей и некоторые другие, если было соответствующие требование нового банка;
между заёмщиком и новым кредитором создаётся новое соглашение;
страхованию подлежат в обязательном порядке объект залога и жизнь заёмщика в качестве дополнительной гарантии для банка;
наконец, необходима независимая экспертная оценка недвижимости.

Далее возможны два варианта событий:

Предыдущий банк предоставляет соглашение на рефинансирование.

В данном исходе событий старый банк, новый и заёмщик подписывают трёхстороннюю договорённость. Впоследствии она будет являться залогом второй очереди. Затем новый банк предоставляет денежные средства заёмщику и контролирует, чтобы они полностью были потрачены на полное одноразовое погашение существующей в старом банке ипотеки. После этого снимается обременение с существующей залоговой недвижимости, на которую тут же накладывается обременение от нового банка.

Готово. Теперь заёмщик владеет ипотечным кредитом на гораздо более выгодных условиях, нежели раньше.

Старый банк отказывает в рефинансировании.

Если получить разрешение на перекредитование ипотеки не получается, существует более рискованная для нового банка схема:

количество денежных средств, которых хватит на погашение существующей ипотеки, выдается заёмщику;
в старый банк составляется заявление о досрочной выплате всего остатка кредита (отделение банка предоставит бланки и образцы, т. к. данный документ не имеет единой формы оформления/составления);
происходит процесс ожидания снятия обременения (обычно 2 мес.);
залоговое имущество переходит под обременение нового банка, составляется новый договор и т. д.

Необходимо помнить, что на время данных процедур новому банку необходимы гарантии. Выражены они могут быть не только в виде страховок, но и в качестве нового залога. Это может быть ещё одна недвижимость либо иное имущество.

Каждый из банков требует разные документы для совершения процедуры перекредитования, а также указывает разные условия. Обозначим наиболее популярные требования банков, т. к. с необходимыми документами мы уже ознакомились. Стоит помнить, что условия могут серьёзно различаться в разных финансовых организациях:

экспертная оценка залогового имущества (3-10 тыс. руб.);
комиссия на рефинансирование – цена зависит от банка, но зачастую, это 1-1,5% от остатка ипотеки;
безналичный расчёт при переводе денег на счёт банка – 1 тыс. руб.;
страховой договор – 0,5-1,5% от суммы взятой ипотеки;
госпошлина при снятии обременения с залога;
нотариальная заверка нового договора по ипотеке (необязательно, но многие банки требуют наличия данной процедуры);
любые иные условия с соответствующими ценами за обслуживание.

При исполнении данных условий, имея на руках необходимые документы и согласие нового банка предоставить рефинансирование, получить таковое особого труда не составит. Большая часть новых проблем будет заключаться в потребности посетить множество инстанций и потратиться. Но итоговая сумма переплаты по ипотеке сокращается вдвое, и это стоит усилий.

Кредит на жилище остается для многих граждан надежным подспорьем для приобретения собственной квартиры или дома. Ипотека является самой долгосрочной программой выдачи заемных средств.

Срок предоставления займа достигает десятков лет. За столь долгий период могут происходить различные изменения. Учитывая возможные риски и выступая за предотвращение неуплат по кредитам, Сбербанк разработал программу рефинансирования. Ее основной целью является реструктуризация остатка долга. Заемщику дается шанс выйти из сложной ситуации и избежать неприятностей, связанных с невозможностью оплаты существующего ипотечного долга по прежней схеме.

Рефинансированием называется способ перекредитования с возможностью изменения ежемесячной суммы платежа и растягиванием срока погашения остатка долга. Программа Сбербанка «Рефинансирование жилищных кредитов» необходима тем заемщикам, которые имеют ипотечный долг в этом или любом другом банке и по каким-либо причинам желают изменить график выплат.

операция производится в российских рублях;
запрашиваемая сумма может быть равной или меньше оставшегося на момент обращения долга по ипотечному кредиту;
сумма займа не может превышать 80% стоимости жилья, находящегося в залоге у банка;
оценку стоимости недвижимого залогового имущества дает экспертиза Сбербанка;
кредит предоставляется на срок до 30 лет включительно;
комиссия за рассмотрение заявки и выдачу средств Сбербанком не взимается;
кредит является залоговым, гарантией платежеспособности клиента выступает объект недвижимого имущества, приобретаемый на заемные средства;
сбербанк требует обязательного страхования имущества, находящегося в залоге, причем страховка должна быть пролонгированной на весь период предоставления займа.

Наиболее выгодные условия предусмотрены для тех граждан РФ, которые получают свою заработную плату и иные выплаты на карту СБ или переводом на свой банковский счет по вкладу.

рефинансирование кредита не предусматривает первоначального взноса (в отличие от стандартной ипотечной программы кредитования);
проценты переплаты варьируются от 13,25 до 13,75 в зависимости от периода предоставления средств. Процентная ставка растет с увеличением срока погашения кредита;
граждане, не являющиеся держателями карт или владельцами счетов в СБ, получают кредитные средства по завышенной на 1% ставке.

получить кредит на погашение жилищного долга имеет право любой гражданин РФ, достигший 21-летнего возраста;
максимальный возраст на момент окончания действия кредитного договора для женщин составляет 55 лет, для мужчин – 60 лет;
заявитель должен иметь официальный заработок и постоянное место работы со стажем непрерывной трудовой деятельности не менее полугода.

заявка на кредит, содержащая анкетные данные заемщика (форма может быть заполнена и отправлена онлайн);
паспорт заявителя, а также паспорта поручителей и созаемщиков;
свидетельство на недвижимость, выступающую в качестве залога;
справки о заработной плате заявителя и другие документы, подтверждающие финансовую состоятельность клиента;
первоначальный кредитный договор, который планируется закрыть в результате процедуры рефинансирования.

Сбербанк предусматривает выдачу кредита в отделении СБ по месту жительства заявителя либо по адресу нахождения объекта недвижимого залогового имущества.
Заявка рассматривается после полного предоставления необходимой документации в течение 2-5 рабочих банковских дней.
Кредит рефинансирования не может быть разбит на части и выдается полной суммой единовременно.
Долг гасится в соответствии с предоставленным графиком ежемесячных платежей равными долями.
Возможно досрочное погашение кредита любыми суммами, удобными клиенту, в день, предусмотренный графиком погашения задолженности без комиссий и дополнительных платежей.
В случае несвоевременного внесения положенной суммы Сбербанк взимает штраф, равный двум размерам процентной ставки за месяц просрочки.