Рефинансируют ли банки собственные кредиты

У многих возникал такой вопрос, в том числе и у меня.

Недавно прочел ответ на него :

Это связано с тем, что при рефинансировании кредитов своих клиентов у банка возникнет нагрузка на капитал. По нормативным требованиям ЦБ РФ при изменении условий по кредиту или выдаче нового на погашение действующего кредитор обязан создать под такой заем дополнительные резервы. С точки зрения регулятора такие изменения расцениваются как признаки ухудшения положения заемщика. Поэтому действуют повышенные нормы резервирования. Кроме того, подписывая кредитный договор, клиент соглашается на определенные условия предоставления кредита. Если банк будет постоянно пересматривать условия, то это приведет к повышению рисков и существенному увеличению операционных затрат, что в конечном итоге отразится на величине процентной ставки.

«Банку невыгодно рефинансировать собственный кредит, — уверены в финорганизации. — Ведь в этом случае он замещает хорошую дорогую ссуду — хорошей дешевой. Банку необходимо удержать клиента, нормально обслуживающего заем, но этого можно добиться, не понижая доходность портфеля. Качественным заемщикам финучреждения обычно предлагают всякие бонусные программы, программы лояльности. Допустим, докредитоваться в нужном размере, но уже по пониженной ставке (сопоставимой с конкурирующим банком), бесплатно или значительно дешевле получить определенные сервисы, более низкие тарифы на будущее обслуживание…

Также рефинансирование своей же ссуды в соответствии с нормативами Центробанка автоматически снижает качество этого кредита и вызывает необходимость дополнительных расходов от финорганизации в виде формирования допрезервов.

Потому рефинансирование своего же займа чаще всего осуществляется банком при наличии у клиента проблем с обслуживанием этого кредита (болезнь, уменьшение дохода и т.д.). Рефинансирование пролонгирует период погашения, уменьшает выплату и т.п., иначе говоря, позволяет заемщику выправить финансовое положение и при этом обеспечить исполнение обязательств перед кредитором. Аналогичную цель преследует реструктуризация задолженности (изменение параметров действующего ссудного договора в сторону, которая благоприятна для заемщика)».

«Выгодно, если финорганизация работает по каким-то кредитным программам, по которым предусматривается рефинансирование, — считают в банке. — Мы подразумеваем программы АИЖК, ДельтаКредита, ипотечные программы.

Здесь банк извлекает комиссионный доход. Кроме того, выступая в роли сервисного агента, он сопровождает эти займы и получает ежегодные комиссии.

Могут быть и единоразовые сделки. В этой ситуации можно также получить комиссию и при необходимости увеличить ликвидность».

«Тогда, когда заемщику дается сумма большая, нежели погашаемый заем, — полагают в банке. — Тем самым кредитная организация увеличивает портфель «хороших» кредитов. Кроме того, банки могут превентивно, до окончания периода действующей ссуды, удовлетворить потребности потребителя в заемных средствах, за которыми тот мог бы пойти в другое финучреждение».

«Банкирам выгодно рефинансировать собственный же кредит лишь в ситуации, если заемщик намеревается рефинансировать этот заем в другом банке, а также в ситуации, когда новая ссуда будет выдана на более продолжительный период (или равный оставшемуся периоду), — отвечают в банке. — При решении этого вопроса финорганизация сама решает, готова ли она потерять всю доходность от этого займа или заработать вдвое меньше».

Читайте также:  Кому дали рефинансирование в хоум кредит

«Кредитным учреждениям выгодно рефинансировать свою ссуду во всех случаях, не доводя дело до того, что клиент явится с просьбой рефинансировать его кредит по программе банка-конкурента, — считают в консалтинговой компании. — И в соответствии с принципами маркетинга, и в соответствии с принципами риск-менеджмента для банков выгодно понизить кредитное бремя для заемщиков, хотя бы на небольшое время.

При этом даже не нужно применять именно рефинансирование долга, можно воспользоваться более простыми процедурами. Например, некоторые банки предлагают взять кредитные каникулы, другими словами, возможность один или более раз в установленный срок (допустим, раз в год) платить финорганизации только проценты с соответствующим продлением периода договора.

Рефинансирование долга уместно тогда, когда мы начинаем сомневаться в возможностях определенной группы заемщиков сохранять финансовую дисциплину. Выгоднее предупредить дефолты с помощью профилактического понижения ставки на полпункта или больше для конкретных сегментов, чем потом расходовать более серьезные средства на коллекторскую деятельность.

То, что уменьшение ставки является одним из инструментов риск-менеджмента, согласна вроде бы большая часть продуктовых менеджеров, но про маркетинговую составляющую, про лояльность потребителей вспоминают редко. В итоге встречаются такие курьезы, когда в банке имеется программа рефинансирования, но доступ к ней имеют только клиенты других финорганизаций. Это прекрасно, что банк старается привлечь новую клиентуру, но представьте, как себя чувствуют существующие заемщики, несколько лет кормившие родной банк.

Однако менеджеры по продуктам такого учреждения приводят очень весомый довод: «нам нельзя терять запланированный доход». Но на практике это впоследствии ведет к незапланированным тратам на коллекшн, чтобы возвратить задолженность, а также на маркетинг и рекламу, чтобы искать новых заемщиков, лояльность которых придется все равно как-то завоевывать».

Здравствуйте, уважаемые читатели.

Если вы один из тех миллионов граждан нашей необъятной родины, которые решились взять ссуду в одном из банков для покупки чего-либо, что не смогли бы себе позволить, если бы не сторонняя финансовая помощь, то наверняка знаете, как тяжело отдавать долг, особенно с такими процентами, которые бессовестно начисляют кредиторы.

Тем более, когда Российская Федерация попала под удары санкциями от западных стран уровень заработной платы, а вместе с этим и жизни год от года только падает и нам только и остаётся, что грамотно копить и постепенно откладывать, ограничивая себя во многих вещах.

С другой стороны можно воспользоваться услугами рефинансирования. Довольно рискованное дело, зато помогает решить вопрос со старыми долгами, при этом взяв на себя новые, но с иными условиями.

Поэтому сегодня мы попробуем разобраться выгодно ли рефинансирование кредита, на каких условиях это происходит и о каких нюансах в таком случае знать необходимо, чтобы не попасть в ещё большую беду.

Читайте также:  Как написать заявление на рефинансирование кредита образец

Я, конечно, уже рассказывал об этом в одной из своих статей, однако лучше я ещё раз напомню, а кого-то и познакомлю с новой информацией и кратко пройдусь по основным моментам.

По сути, рефинансирование – это то же самое, что и перекредитование, только на более, так сказать, научном жаргоне, которым пользуются сотрудники тех или иных банков: от Сбербанка до какого-нибудь ВТБ.

В общем и целом оно представляет собой процесс получения нового займа в счёт уплаты старого. Мало того, эту ссуду готовы предоставить даже для того, чтобы покрыть расходы на несколько кредитов сразу.

И тут мы можем заметить первую положительную сторону подобного решения. Она заключается в том, что вам больше нет необходимости бегать по разным учреждениям или искать кучу различных банкоматов, чтобы рассчитать по долгам.

Достаточно вносить сумму на счёт одного конкретного учреждения и таким образом закрывать долги, не бегая по всему городу с деньгами и не ожидая обслуживания в бесконечных очередях.

Однако есть нюанс, о котором вам необходимо знать. Дело в том, что добиться рефинансирования, конечно же, можно, однако сделать это в том же самом финансовом учреждении, где вы брали кредит в прошлый раз, будет достаточно сложно.

Причина заключается в том, что тем самым вы уже подтверждаете перед своим кредитором свою несостоятельность, раз просите его помочь вернуть долги, которые вы клялись отдать собственными силами.

В таком случае специалисты советуют обращаться в другие организации. Например, если вы взяли ссуду в Совкомбанке, то просьбу о помощи лучше отправлять в Сбербанке, АТБ или МКБ, или в любой другой, который прочно держится на ногах и сможет удовлетворить ваши требования.

На самом деле здесь нет ничего сложного, вы просто должны обращать внимание на условия заключения договора. Если они окажутся лояльней, чем те, на какие вы согласились в прошлый раз, то это уже верный знак к тому, чтобы рассматривать данный вариант.

А вообще, стоит придерживаться следующих пунктов при выборе организации:

  • Во-первых, необходимо искать тот продукт, который потребует от вас меньших переплат по процентам. Таким образом, вы, в принципе, заплатите меньше, чем во время погашения предыдущей ссуды;
  • Стоит иметь в виду, что отсутствие дополнительных комиссий за предоставление подобного сервиса также отмечается плюсом в пользу предполагаемого кредитора, к которому вы хотите обратиться;
  • Наличие более выгодной страховки, либо её полное отсутствие;
  • Длительный срок выплат тоже играет вам на руку, так как в этом случае вы по определению будете выплачивать меньший процент. Кроме того не забудьте, что лично деньги вам никто не даст, все необходимые средства начнут автоматически списываться в пользу банка, как только вы заключите с ним договор;
  • Наконец, вам же лучше, если учреждение не имеет никаких запретов на досрочное погашение. Мало ли что произойдёт в вашей жизни, может вы выиграйте в лотерею и станете сверхбогатым за пару моментов.
Читайте также:  Можно ли рефинансировать кредит дважды

Однако к вам тоже будут предъявлять некоторые требования, чтобы убедиться, что вы достойный человек и готовы выполнять свои обязанности, прописанные в договоре между вами и организацией.

Прежде всего, сотрудники смотрят на вашу кредитную историю. Если она положительная и не имеет каких-либо изъянов, то это уже половина успеха. Помимо этого некоторые банки требуют справки о ежемесячном доходе, которые вы можете получить у своего работодателя.

В остальном же многое зависит от того банка, в который захотите обратиться, тут уже всё индивидуально и, например, где-то от вас потребуется НДФЛ, а кое-где даже прописка по месту жительства.

И так, если вы следовали всем пунктам, о которых я рассказал выше, то для вас не составит труда определиться с наиболее приемлемым банком, куда можно обратиться и не переживать за то, что вы потеряете больше, чем рассчитывали.

Затем вас ожидает самый обычный и простой математический расчёт, чтобы хотя бы примерно представлять, какими суммами вам придётся оперировать и сколько вы, в конечном счете, отдадите за всё про всё.

Сделать это несложно, представим, что вы взяли ссуду на пару лет под 32 процента годовых, исправно выплачивали долг, не пропускали и не задерживали ни одну выплату, однако недавно узнали, что точно такой же продукт теперь берёт всего 25% за аналогичный период времени.

Тогда вам необходимо выяснить, сколько ещё денег осталось отдать банку в счёт погашения ссуда на старых условиях, а затем просчитываем количество денег по ставке, которые вам осталось внести.

После чего считаем, какая наберётся сумма за тот же срок, если мы берём в качестве переменной ставку в размере 25%. Если предложенные шаги вы сделали верно, то перед вами откроется правда. Таким образом отдать долг будет куда выгодней, чем оставить всё, как есть, однако это не всегда работает и нужно высчитывать каждую ситуацию отдельно.

А вообще, советую вам воспользоваться онлайн-калькулятором, заточенным как раз под такие расчёты, и который можно легко отыскать на просторах глобальной сети.

С его помощью дело пойдёт куда быстрее, да и вы совершенно точно сможете высчитать суммы, на которые станете ориентироваться в будущем, чтобы проверить выгодность рефинансирования.

Таким образом, мы выяснили, стоит ли для погашения потребительского кредита брать ещё в долг, что делать, чтобы его получить, и как найти организации, который помогут вам в этом под меньший процент.

Также вы можете обратиться за справкой на различные форумы, где по отзывам найдёте для себя дополнительные ответы на вопросы, и в дальнейшем будете знать как поступить максимально правильно.

Adblock
detector