Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Финанс-Кредит
2018-09-26
Блог

Заблуждение, что реструктуризация и рефинансирование – это одно и то же, распространено повсеместно. Если вы берете кредиты, ипотеку или любые другие займы, важно понимать суть и назначение основных финансовых продуктов. В первую очередь это необходимо для повышения финансовой грамотности в целях обеспечения своей безопасности. Проще говоря, если вы знаете как работают финансовые структуры, вас сложнее обмануть.

Рефинансирование – это банковский продукт, который предусматривает погашение старого кредита за счет нового. Если обобщить: старый займ вы закрыли, а новый открыли.

Цель рефинансирования улучшить условия займа. Например, вы взяли кредит, но увидели, что в соседнем банке процентная ставка ниже. Вам выгодно закрыть текущий займ, оформить новый и выплачивать ту же сумму, только с меньшим процентом.

Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один и выплачивать только его. Часто таким образом можно значительно уменьшить переплаты и снизить кредитную нагрузку.

Банк, где вы брали кредит, не обязан идти на уступки и снижать ставку по текущим займам. Но вы имеете полное право оформить перекредитование в любом другом финансовом учреждении, которое предоставляет такую услугу. Если у вас хорошая кредитная история и вы подходите под программу, банк закроет текущий займ и откроет новый со сниженной ставкой.

На что обратить внимание при оформлении:

срок выплаты кредита;
размер ежемесячного платежа;
процентная ставка;
наличие дополнительных платежей.

Некоторые организации взымают плату за услугу перекредитования или оформляют договор таким образом, что, на первый взгляд, займ выглядит более выгодным, а по факту ваши расходы только увеличатся.

Реструктуризация предполагает пересмотр условий займа. Вы не открываете другой кредит, а изменяете условия существующего. Реструктурировать займ можно только в том банке, где вы получили его.

Если у вас временные финансовые трудности и вы не можете платить кредит в полном объеме кредитор может пойти вам навстречу и изменить некоторые условия договора. Например, снизить кредитную ставку, изменить срок выплаты, в редких случаях – списать проценты, которые уже были начислены.

Будьте внимательны, реструктуризация – это крайняя мера. Она не всегда выгодна для заемщика. Например, с увеличением срока кредита, увеличиться и размер переплаты.

Способ экономии с помощью снижения процентной ставки.

Крайняя мера, к которой стоит прибегать для того, чтоб не ухудшать отношения с банком и не получить судебное уведомление

Где можно оформить

Только в своем банке

Кто может получить

Клиент без просрочек

Клиент с просроченными платежами

Как влияет на кредитную историю

Не влияет, но и не спасет от снижения благонадежности из-за просрочек

Различия между реструктуризацией и рефинансированием существенны. Поэтому очень важно понимать чем они отличаются. Компания «Капитал кредит» профессионально занимается рефинансированием. У нас вы можете рефинансировать кредит или ипотеку любого банка на выгодных условиях. Мы предлагаем снижение процентной ставки, изменение валюты кредита, изменить сумму ежемесячного платежа или объединить несколько кредитов в один.

Для управления своими кредитными обязательствами существует 2 инструмента – рефинансирование и реструктуризация кредита. Каждая услуга позволяет решить определенные финансовые проблемы, поэтому используются они в разных ситуациях. Давайте выясним, чем они отличаются и в каких случаях актуальны.

Под реструктуризацией понимается право кредитора на изменение условий кредитного соглашения. Для получения этой услуги заемщику необходимо обратиться в МФК или банковскую организацию, которая выдала ему кредит. Реструктуризацию предлагают как при материальных сложностях, так и в качестве поощрения надежных заемщиков.

Что же касается рефинансирования, то его может предоставить и другая кредитная организация. По факту это обычное целевое кредитование. В этом случае полученные в долг денежные средства идут на погашение имеющейся задолженности. Рефинансирование позволяет создать более удобные варианты погашения текущего долга. Зачастую это происходит за счет снижения долговой нагрузки путем уменьшения суммы ежемесячного платежа либо уменьшения размера итоговой переплаты.

Как уже говорилось, реструктуризация запрашивается у кредитора, предоставившего вам заемные средства. Если отделение банка или офис МФО находится далеко от вас, вы можете обратиться в контакт-центр. Вам предоставят бланк для составления заявления. Зачастую клиенты просят перенести дату платежа или дать им кредитные каникулы.

Если у кредитной организации нет бланка, заявление пишется в свободной форме. К заявлению заемщику нужно приложить доказательства, которые объясняют причины изменения условий финансирования. К примеру, если вас уволили с работы, необходимо предоставить копию трудовой книжки. Обращение клиента рассматривается 30 дней. Не забывайте, что кредитор может отказать в реструктуризации кредита без объяснения причин.

Рефинансирование оформляется также как и обычный кредит. Отличие одно — нужно принести справку, в которой указан размер задолженности. Перекредитование состоит из нескольких этапов:

Выбор выгодного предложения. Рекомендуем заранее все просчитать, поскольку затраты могут превышать получаемую выгоду.
Подача заявки. Зачастую первичное обращение в финансово-кредитную организацию можно сделать дистанционно – с помощью онлайн заявки.
Подготовка и подача документов. Главная особенность – предоставление справки об остатке текущего долга, она должна полностью соответствовать требованиям выбранной микрофинансовой либо банковской организации.
Рассмотрение заявки и подписание договора. Данный этап выглядит также как и при оформлении целевого кредита.
Получение кредитных средств. Возможно 2 способа: выдача кредита наличными или перевод денежных средств на счет старого кредитора. Чаще всего компании, которые занимаются перекредитованием, используют второй вариант.
Подтверждение целевого использования. Новому кредитору нужно предоставить справку о погашении долгов в предыдущем банке либо МФО.

Не затягивайте с выполнением последнего этапа, ведь при отсутствии подтверждения процентная ставка повышается. Тогда высокая комиссия сведет итоговую выгоду на нет.

Реструктуризация выгодна, когда у заемщика возникли трудности с выплатой действующего кредита. Важно оформить ее до момента появления первой просрочки. Рассмотрим основные программы реструктуризации:

Кредитные каникулы. Банк предоставляет отсрочку уплаты долга на конкретный период (от 1 месяца до 2 лет). Во время каникул заемщик выплачивает только проценты по кредиту. Заметим, что этот вариант считается самым дорогим, ведь по окончанию отведенного срока все возвращается на свои места. Получается, что клиент дарит банку один или несколько дополнительных процентных платежей. Однако порой такая отсрочка позволяет запустить бизнес или найти высокооплачиваемую работу.
Пролонгация кредитного соглашения. Заемщику продлевают кредитный период и при этом пропорционально уменьшают ежемесячные платежи. Чаще всего договор о пролонгации предполагает увеличение кредитной ставки.
Замена валюты кредита. Становится актуальным такой способ во время девальвации. Обычно смена валюты является решением руководства банка в результате экономической ситуации в стране.
Снижение процентной ставки. Данный вариант реструктуризации встречается довольно редко. Обычно его предлагают ипотечникам, которые впервые допустили просрочку. Такое развитие событий возможно, когда ЦБ существенно снижает ставку рефинансирования.
Списание неустойки. Если заемщик предъявит основания возникновения просрочки по кредиту или решение суда о признании его банкротом, должник может рассчитывать на прощение всех пеней и штрафов. Вам предоставят такую возможность, если банк решит, что вы сможете погасить кредит без санкций. Если же речь идет о пролонгации договора, кредиторы зачастую дают на штраф рассрочку.

Если вам отказали в реструктуризации, попросите, чтобы отказ оформили в письменном виде и обязательно указали причину. Подтвержденное нежелание банковского учреждения создать комфортные условия для выплаты долга поможет клиенту в процессе дальнейшего судопроизводства. Суд может обязать кредитора реструктурировать ваш кредит.

Изначально перекредитование создавалось для привлечения надежных заемщиков, которым предлагали более выгодные условия. А значит, снижение процентной ставки предусмотрено самой услугой, что позволяет значительно сократить сумму итоговой переплаты.

Также рефинансирование дает возможность продлить период кредитования. К примеру, если до конца действия договора у вас осталось пару лет, за счет перекредитования вы сможете растянуть выплату кредита на более длительный срок – до 5-7 лет. Таким образом, должник одновременно получает 2 преимущества.

Во-первых, заемщик сможет справиться с незначительными финансовыми трудностями. Ведь после увеличения кредитного периода снижается сумма ежемесячного платежа. Следует учитывать, что такой путь уменьшения долговой нагрузки стоит выбирать лишь при незначительном сокращении доходов. Если вас уволили или вы потеряли значительную часть своей прибыли, рефинансирование не решит вашу проблему. В любом случае задолженность нужно будет своевременно выплачивать, пусть и меньшими платежами.

Во-вторых, у должника появляется возможность оформить еще один кредит. Во время рассмотрения заявки на кредит учитываются не только доходы потенциального заемщика, но и его затраты на выплату текущего долга. Сложно получить одобрение кредиторов, когда расходы больше 35-50%. Однако в результате перекредитования у заемщика повышается шанс на получение новых заемных средств.

Помните, что возможность рефинансирования с просрочками предоставляют только МФО и то, если просрочка не превышает 30 дней.

Давайте подведем итоги. Итак, рефинансирование применяется для управления кредитными обязательствами. Главная цель финансового инструмента – уменьшение итоговой переплаты, хотя ее можно использовать и для сокращения долговой нагрузки. Основные отличия перекредитования:

Услугу можно оформить только в другом банке. Банковские организации в отличие от МФО не рефинансируют свои кредиты.
Новый кредит, как правило, оформляется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Несколько кредитов можно объединить в один.
Перекредитование – выдача нового кредита для погашения долга по текущему кредиту. Отказом в предоставлении услуги может послужить наличие просрочек.

Реструктуризация – это изменение договора кредитования при угрозе появления либо наличии просрочек. Ее главные отличия:

Оформить услугу можно лишь в той финансово-кредитной организации, которая выдала вам кредит.
Происходит удорожание займа за счет увеличения переплаты при продлении кредитного периода, штрафы за просрочку платежей или компенсации процентов в период кредитных каникул.
Реструктуризация облегчает выплату задолженности.

С помощью этой финансовой услуги заемщик может сохранить положительную КИ, если оформит реструктуризацию до появления первой просрочки.

Две современные услуги банков — реструктуризация и рефинансирование очень популярны в наше время. К этим процедурам клиенты банков обращаются в случае возникновения проблем с выплатами кредитов. Поэтому многие клиенты порой путают два понятия. Хотя в действительности реструктуризация и рефинансирование — это совершенно разные процедуры.

Реструктуризация предполагает изменение условий кредитного договора, который был ранее заключен с банком. Клиент для проведения реструктуризации обращается в банк, где имеет ссуду, и пишет заявление с просьбой внести изменения в договоре с целью смягчения условий выдачи ссуды.

На основании заявления банк может пересмотреть условия кредитного договора. Процедура рефинансирования предполагает несколько вариантов:

Изменение графика выплат по кредиту.
Увеличение срока погашения ссуды, что позволяет сократить расходы в месяц на оплату кредита.
Введение кредитных каникул на несколько месяцев с целью стабилизации финансового положения клиента.
Переоформление кредита в другую валюту. Очень часто владельцы валютных ссуд прибегают к возможности перевести сумму долга в рубли, что связано с нестабильным курсом валют на отечественном рынке.
Комбинированные варианты — иногда возможно комбинировать варианты рефинансирования, благодаря чему удается существенно снизить нагрузку на кошелек заемщика.

Реструктуризация проводится только в том банке, где клиент имеет кредит. Кредитный договор при этом не переоформляется. Обычно в случае принятия банком решения о проведении реструктуризации клиент подписывает дополнение, которое прикрепляют к имеющемуся кредитному договору.

Для банка рефинансирование это не только способ удержать клиента, помочь ему выплатить кредитные средства. Банковские учреждения имеют и существенную выгоду — они получают гарантию того, что у заемщика не появится задолженности, и он сможет выплатить свой долг банку в полном объеме. Если кредиторы начинают задерживать платежи, имеют серьезную просрочку, которая провоцирует начисление пени, сумма долга такого заемщика с течением времени становится все больше и выплачивать кредит ему все сложнее. Так как связываться с судами, искать методы реализации залогового имущества банкам не всегда выгодно, они предпочитают пойти на некоторые уступки и в итоге получить свои средства полностью.

Практика отечественных банков показывает, что современные клиенты все чаще обращаются за реструктуризацией кредитов. Особенно часто с такими заявлениями приходят заемщики, которые оформили кредиты на покупку авто или ипотечный кредит. Ведь в таких случаях речь идет о внушительных суммах и довольно серьезных ежемесячных платежах.

Рефинансирование — совершенно иной продукт. Эта услуга предполагает оформление нового кредита с целью полного погашения старого. Причем, оформить рефинансирование можно не только в банке, где получены первые кредитные средства, но и в совершенно другом банковском учреждении.

Новый кредит заемщик получает на более выгодных условиях. За счет кредитных средств можно погасить старый кредит полностью и уже в соответствии с новыми графиками выплачивать кредитные средства.

Рефинансирование может быть очень выгодным решением. Ведь кредит можно взять не только на сумму старого займа, но и с запасом средств, которые после погашения первой ссуды клиент может использовать на свое усмотрение. Иногда таким образом заемщики объединяют сразу несколько кредитов в один, оформляя рефинансирование на сумму нескольких займов. Правда, у процедуры рефинансирования есть несколько нюансов:

Оформление нового кредита может требовать существенных дополнительных затрат, которые перекроют всю выгоду от более низкой процентной ставки.
Сложности возникают у заемщиков, которые переоформляют ипотечные кредиты. Такие ссуды предполагают наличие залогового имущества, которое также подлежит полному переоформлению. И если с этой процедурой затянуть, новый кредит будет считаться необеспеченным, что повлечет существенное повышение процентной ставки. После того, как залоговое имущество окажется на счетах нового банка, ставка процента понизится. Но этот момент важно учитывать при принятии решения о рефинансировании потеки.
Рефинансирование не выгодно для мелких кредитов.
Перед подачей заявления на проведение рефинансирования клиент должен убедиться в том, что в условиях старого кредитного договора не предусмотрены штрафы за досрочное погашение займа.

Банки, в которых клиент имеет кредит, редко готовы предоставить услугу рефинансирования. В основном на такой шаг идут сторонние банки. Но для этого клиент должен передать сотрудникам банковского учреждения все необходимые документы, которые обычно требуются для оформления кредита. Кроме того, большинство банков готовы пойти на рефинансирование кредитов только для клиентов, которые имеют зарплатные карточки в их банке и место прописки соответствует региональному расположению отделения банка. Хотя, все больше небольших банковских учреждений предлагают очень приятные условия рефинансирования, так как это их политика привлечения новых клиентов.

В целом, становится понятно, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Обе процедуры способствуют уменьшению финансовой нагрузки на клиента, но имеют совершенно разные принципы и схемы предоставления. Если реструктуризация — это пересмотр условий старого кредитного договора без переподписания, то рефинансирование — это по сути совершенно новый кредит.

Клиенты, которые понимают разницу между двумя понятиями, часто сталкиваются со сложностями выбора. Выбирать нужно тот вариант, который принесет больше выгоды. А это напрямую зависит от условий кредитования и конкретной ситуации заемщика.

Рефинансирование обычно советуют выбирать тем клиентам, которые испытывают сложности с регулярными выплатами. Часто это касается ипотечного кредитования или выдачи ссуды на автомобиль. Также к рефинансированию часто прибегают клиенты, которые имеют несколько займов в разных банках. Чтобы не путаться в сроках и суммах платежа они погашают за счет рефинансирования старые займы и получают один общий кредит. Контролировать сроки и платежи по одному кредиту намного проще, чем по нескольким.

Иногда свой выбор в пользу рефинансирования клиенты делают по причине удобного расположения отделения банка от места жительства или работы. Естественно, чтобы переоформить кредит, заемщика должны привлекать и условия банковского учреждения.

Реструктуризация проводится только при наличии у клиента веских причин для пересмотра условий выплат. Так что для получения реструктуризации кредитного договора заемщик должен предоставить пакет документов, который позволит подтвердить ухудшение финансового положения заемщика. Если такие документы есть, клиент может рассчитывать на реструктуризацию. Так как это выгодно для двух сторон. Но если банк не увидит причин для смягчения условий кредитного договора, в реструктуризации будет отказано.

Процедура реструктуризации считается более простой, так как не требует подписания нового договора и сбора документов для получения кредита. Поэтому изначально клиенты пытаются получить реструктуризацию, так как относят эту процедуру к более простым. Если подобный вариант не удается, заемщики идут в другие банковские учреждения для подачи документов на проведение рефинансирования.

Сказать определенно, что лучше, нельзя. Программы в разных банках будут иметь различные условия и, соответственно, определенные плюсы и минусы. И то, что выгодно одному клиенту, может быть совершенно не выгодно другому. Поэтому перед тем, как принять решение, клиент должен взвесить все моменты, чтобы сделать правильный выбор. Банковские сотрудники и финансовые консультанты проконсультируют по всем интересующим вопросам и помогут принять верное решение.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!