За последние несколько лет среднерыночная ставка по потребительским кредитам снизилась с 30% до 17%, притом что ставки по рефинансированию и того ниже – 10-12%. Именно из-за уменьшения процентной нагрузки перекредитование сегодня на пике популярности. С помощью услуги рефинансирования заемщики могут снизить итоговую переплату, сделать оптимальным платеж и подобрать новый срок кредитования.
Перекредитование – это оформление нового кредита с целью погасить предыдущие займы на более выгодных условиях. Заемщики уменьшают долговую нагрузку, делая погашение задолженности максимально выгодным для них.
Разрешается рефинансировать различные виды кредитов:
- потребительские (целевые, наличными);
- израсходованный лимит на кредитной карте;
- автокредиты;
- ипотеку;
- задолженность по овердрафту и др.
Большинство банков предлагают совместить до 5 действующих кредитов в один. Благодаря этому клиент погашает задолженность в один день, снижает дополнительные расходы на комиссию за внесение платежа и получает выгоду за счет снижения процентной ставки.
В каждой финансовой организации процедура оформления нового договора индивидуальна, но в целом порядок действий схож:
- Выбор банка и подача заявки.
На этом этапе следует проанализировать банковские предложения, просчитать на онлайн калькуляторах разницу с теперешним и будущим займом. Сравнивать кредиты нужно по итоговой переплате за одинаковый промежуток времени.
- Передача документов в банк и ожидание решения.
Кредитор проверяет заемщика на соответствие установленным требованиям на протяжении 1-3 дней.
- Подписание договора.
- Закрытие кредитных счетов в других банках.
- Снятие обременения с залогового имущества или наоборот его наложение, если новый займ оформлялся под залог автомобиля или недвижимости.
Чтобы перекредитовать имеющиеся кредиты нужно соответствовать требованиям банка к заемщикам и к действующему договору, а также предоставить минимальный пакет документов.
Типовые требования к потенциальным клиентам:
- возрастные рамки 21-65 лет;
- регистрация на территории присутствия банка;
- наличие стационарного номера телефона (рабочего или домашнего);
- текущий стаж работы от 6 месяцев;
- положительная кредитная история.
Базовый список документов, который может дополняться в зависимости от политики нового кредитора:
- паспорт;
- документ, прямо/косвенно подтверждающий уровень дохода (справка 2НДФЛ/загранпаспорт, водительские права);
- договор по рефинансируемому кредиту;
- справки об отсутствии просрочек и квитанции, подтверждающие регулярную оплату ежемесячных взносов.
Последний, но не менее важный критерий – соответствие требованиям к открытому кредиту:
- Срок действия договора не менее 3-х месяцев, реже 6 месяцев.
- До окончания срока займа осталось более 3-х месяцев.
- Своевременное погашение задолженности с просрочками продолжительностью не более одного месяца.
- Отсутствие просроченной задолженности на момент подачи заявки.
По правилам банковских программ переоформить можно любые кредиты, если они соответствуют требованиям кредитора. Так как среднерыночная процентная ставка продолжает снижаться, то повторное рефинансирование имеет смысл. Количество проведений этой процедуры не ограничено.
Исходя из стандартных требований к действующим договорам, перекредитование можно делать раз в полгода, чтобы соответствовать правилам о минимальном количестве осуществленных платежей. Для банков важно, как заемщик погашал предыдущие долги, и как выплачивает текущий кредит. Поэтому кредитная история должна быть без больших просрочек, максимум до 30 дней.
Сумма рефинансирования зависит от программ кредитора. Может быть два варианта:
- Размер нового займа равен оставшейся части задолженности.
- По желанию клиента кредит превышает сумму, которая нужна для закрытия первичного договора. Остаток средств перечисляется заемщику на специальный счет или карту.
Рекомендуется не брать лишних денег у новых кредиторов. Если процедура перекредитования будет проводиться неоднократно, так можно значительно увеличить размер кредита и попасть в финансовую кабалу.
Кредитные программы отличаются основными параметрами – суммой, сроком и ставкой, а также дополнительными – количеством рефинансируемых кредитов, наличием обязательного страхования, залогового обеспечения, документального подтверждения доходов и др.
Минимальные ставки указаны с учетом предоставления документов о доходе – оригинала справки 2-НДФЛ и/или копии трудовой книжки. Возможно оформление кредита без этих документов, но тогда ставка увеличится на 2-3 пункта.
ТОП 10 банков с самым низким процентом по перекредитованию.
Как только нужны деньги многие бегут в банк за кредитом. Средства, взятые в спешке для решения проблем, потом превращаются в головную боль заемщика. Чтобы избавиться от нее, банки предлагают услугу под названием рефинансирование кредитов.
Говоря простыми словами, рефинансирование — это погашение прежних кредитов за счет нового займа. Воспользовавшись им, можно продлить срок кредитования, тем самым снизить ставки и размеры взносов, и даже получить дополнительную сумму.
Условия рефинансирования у каждого банка свои, но есть и общие пункты, которые одинаковы большинства предложений.
Обратиться в банк за подобной процедурой можно через три месяца после оформления займа. Раньше данного срока эта услуга не предоставляется.
У заемщика за квартал не должно быть просроченных платежей. Также ему могут отказать при плохой кредитной истории, недостаточных доходах. Но всегда есть возможность повторного обращения, только нужно подождать 3 месяца, чтобы истек срок прежнего отказа.
Рефинансированию подлежат задолженности суммой свыше 50 тысяч рублей. С подобной просьбой в банк могут обратиться заемщики, у которых до окончания выплат осталось больше 7 месяцев. Возраст просителя ограничен 65-75 годами.
В законах страны нет никаких ограничений относительно количества рефинансирования кредита. Но на практике банки идут только на двукратное перекредитование.
На подобное изменение кредитного договора заемщику советуют идти, если он не в состоянии регулярно вносить платежи из-за высоких процентных ставок, повышающих сумму взносов. Новые ставки должны быть ниже минимум на три процента.
Рефинансирование оправданная процедура, когда возникает необходимость продления срока кредитования. Эта мера снижает сумму ежемесячных платежей. Бывают случаи, когда заемщик, наоборот, хочет уменьшить сроки выплат, что положительно сказывается на конечной переплате.
Полезно идти на рефинансирование, если заемщик не в состоянии контролировать несколько кредитов. Благодаря перекредитованию он может объединить их в одном договоре и перевести в другой банк.
Выгодно рефинансироваться, если у заемщика зарплатная карта от банка, куда перенаправляется кредит. А также в тех случаях, когда срочно нужны деньги, но займов так много, что не хочется оформлять еще один.
Причин у заемщиков, идущих на рефинансирование, несколько. Одни желают снизить высокие ставки, другие — комиссии, третьи не хотят оплачивать страховку, оценку имущества.
Банки дают возможность перекредитовать не всю сумму долга. Этим выгодно воспользоваться в тех случаях, когда целесообразно погасить только часть займа.
Допускается рефинансирование до 5-6 кредитов. Банк может предложить клиенту даже дополнительную сумму, которую заемщик может потратить на свое усмотрение.
Положительные и негативные моменты перекредитования
Рефинансирование дает возможность снижения процентной ставки, изменения валюты кредитования.
Перевод нескольких кредитов в один банк выгодно не только в финансовом плане. Благодаря ему заемщик избавляется от неразберихи в погашении долгов.
Перекредитованием можно изменить размеры платежей и срок погашения займа. Оно помогает снять обременение с залога.
Идущий на рефинансирование клиент имеет право попросить банк дать ему дополнительную сумму.
Для перекредитования требуется пакет документов. Парадоксально то, что приходится собирать больше бумаг, чем при оформлении обычного потребительского кредита.
Когда при сделке участвует залоговое имущество, то при этом обязательно необходимо перерегистрировать недвижимость на другого кредитора. Если это ипотечный заём, то все расходы, которые вы понесли при предыдущем рефинансировании, вам придется оплатить снова: нотариус, оценка недвижимости, страховка.
В итоге часто можно встретить такие займы, которые направлены не на покупку недвижимости или коммерческого автомобиля, а просто на погашение уже существующего долга, и не только в одном экземпляре. Мотивация клиента понятна , человек ищет, где лучше. Но как долго это можно продолжать делать?
Также нужно будет получить в банке, который предоставил вам услугу рефинансирования, справку, в которой будут отражены ваши личные данные, сумма оформленного кредита, кредитные условия и прочие подробности. Чтобы ее получить, нужно прийти в свой банк и сказать представителю: собираюсь оформить повторное рефинансирование, мне нужна справка. Вас поймут и справку выдадут.
Главное условие для рефинансирования рефинансированного кредита – хорошая кредитная история заемщика. Это значит, что он, как клиент финансовой организации в прошлом, должен был отличаться платежеспособностью. Если хоть в одном из банков, клиентом которого был гражданин, желающий оформить повторное рефинансирование, он заявил о себе как о нежелательном клиенте, то есть не платил исправно взносы, то в заключении договора на рефинансирование рефинансированного кредита ему будет отказано. И вряд ли получится найти такой банк, который, закрыв глаза на плохую кредитную историю, заключит с нежелательным клиентом договор.
Что касается Запада, то там подобная тенденция существует уже давно. Жители Европы точно знают, можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз, поскольку это активно практикуется среди заемщиков, которые ищут банки, предлагающие более низкую процентную ставку.
Процедура рефинансирования отчасти дублирует процесс оформления ипотечного кредита. Сначала банк оценивает платежеспособность заемщика и его кредитную историю. При этом он обязательно обратит внимание на наличие у клиента просрочек по первоначальному кредиту.
Однако что касается рефинансируемого дважды жилищного кредита, то заемщик должен соответствовать нескольким требованиям. Право на получение ссуды на покупку жилья предоставляется только добросовестным плательщикам с хорошей кредитной историей и достаточным заработком. Просрочки оплаты ежемесячных взносов по предыдущему договору становятся причиной отказа в рефинансировании.
Повторно рефинансировать ипотечный кредит, который выплачивался в течение долгого времени, не имеет смысла, поскольку почти во всех банках действует аннуитетная система. Если же заем оформлен относительно недавно, целесообразно провести процедуру рефинансирования, только если разница в процентных ставках составляет не менее 2-4% годовых. В этом случае клиент экономит на переплате по ссуде, несмотря на то, что банк имеет право продлить ее срок. Это один из вариантов, когда финансовая организация готова снизить ставку по ипотеке.
Чтобы понять, какие есть плюсы и минусы у процедуры, и стоит ли к ней обращаться, сначала необходимо разобраться, в чем заключается ее смысл. Дело в том, что ипотека – это серьезный займ, который выражается в крупном размере и длительном срока возврата денежных средств. Разумеется, среднестатистической семье не просто выплачивать ежемесячно круглую сумму взноса. Чтобы уменьшить ее размеры, гражданину следует обратиться в банк, предлагающий более выгодные условия и подать заявление на участии в программе по рефинансированию ипотечной ссуды.
Перекредитование имеет немало положительных сторон и для некоторых граждан может стать настоящим спасением в сложной финансовой ситуации. С другой стороны, прежде чем обращаться за оформлением, стоит тщательно просчитать возможную выгоду и изучить условия, предлагаемые другим банком. В отдельных случаях перекредитование может стать причиной переплаты и дополнительных финансовых расходов.
- технические аспекты сотрудничества с банком, выдавшим ипотечный кредит, не устраивают клиента;
- размер процентной ставки по договору значительно превышает среднерыночный показатель;
- объем ежемесячной выплаты превосходит планируемые ожидания;
- клиент подсчитал, что комиссия значительно превышает размер кредита, поэтому будет большая переплата.
Что касается Запада, то там подобная тенденция существует уже давно. Жители европы точно знают, можно ли делать рефинансирование ипотеки несколько раз, поскольку это активно практикуется среди заемщиков, которые ищут банки, предлагающие более низкую процентную ставку. Ведь даже разница в полпроцента – это уже возможность существенно сэкономить.
- Процентная ставка нового договора выше.
- Есть основания полагать, что новый кредитор откажется рефинансировать ипотеку (по причине снижения дохода, нестабильного положения, наличии просроченных выплат и сомнений в репутации плательщика).
- Новая структура требует для оформления документы, которые нельзя или сложно представить.
- Выплачена большая часть процентов, а остаток ипотечного долга небольшой. Аннуитетная система расчетов платежей приведет к тому, что по новому займу будут погашаться преимущественно проценты.
- Новые расходы на оформление, страховку, оценку, подготовку дополнительных справок и перерегистрацию залога на квартиру перекрывают прибыль от снижения процента.
- Совершеннолетний возраст (но не старше 75 лет к моменту последнего взноса).
- Достаточный стаж наемной работы – не менее года, из которых 6 месяцев – у последнего работодателя. Зарплатные клиенту могут иметь преимущества в виде минимального периода работы на последнем месте трудоустройства (от 3 месяцев).
Возможный срок взятия кредита для рефинансирования зависит от типа погашаемой задолженности. К примеру, перекредитование ипотеки выполняется на срок до 30 лет, автокредита или потребительского займа — до 7-10 лет и так далее. Заключение нового договора с банком позволяет снизить процентную ставку и размер ежемесячной выплаты, а также продлить или сократить время договора. Но при наличии запрета на досрочное погашение выплатить долг в другом банке за счет рефинансирования не получится.
- рефинансирование не стоит осуществлять, если прошло больше 50% общего срока кредита. Как правило, график платежей имеет аннуитетный характер, поэтому к этому времени «львиная» доля процентов выплачена, а «тело» кредита почти не изменилось. Если сделать перекредитование, на новую сумму снова будут начисляться проценты, а переплата окажется еще выше;
- лучшее время для рефинансирования кредита, наступает через полгода после его оформления;
- до планового погашения должно оставаться от 6 месяцев и более;
- процентная ставка по новому займу ниже минимум на 2 пункта.
Это была вторая причина по которой мы отказались от переоформления кредита. Если вы не планируете получать или уже полностью получили налоговый вычет за квартиру, то можете смело пропустить данный пункт. Или у вас квартира стоимостью от 2 млн. рублей. Если же нет, то читайте дальше наши советы.
П.1 ст. 220 НК РФ: «налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов,
4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.»
Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа. Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку — ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас. Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17% О ключевой ставке Банка России и других мерах Банка России , а 9 февраля 2019 года упала до 7,5% Банк России принял решение снизить ключевую ставку на 25 б.п., до 7,50% годовых .
Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать кредит, можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.