Как правило, потребительские кредиты оформляются в спешке: отслужил холодильник, сгорел теплообменник в стиральной машине или, попросту, в новую квартиру требуется мебель. В подобных ситуациях нет времени на рассуждения и поиски. Так, без справок и за час в товарных магазинах оформляются экспресс-кредиты на весомую часть товаров. Обойти невыгодные ставки и переплаты может рефинансирование потребительских кредитов.
По сути, перекредитование представляет собой процедуру получения нового займа на выгодных условиях, который предназначен для погашения текущего долга. Соответственно, программу выбирайте тщательно, с учетом возможных вариантов.
Воспользоваться программой перекредитования можно по ряду причин:
- если ставки по кредиту изначально завышены и это норма для экспресс-кредита;
- если подразумевается погашение, растянутое на годы, то перекредитование поможет снизить переплату в 2-3 раза;
- если не устраивает сервис в банке-кредиторе, комиссии, несвоевременное реагирование на запросы, хамство в отделениях и просто некомфортные способы внесения оплаты;
- подвигнуть на перекредитование может и желание объединить собственные кредиты в один и погашать с большим комфортом. Обращайтесь за перекредитованием займа и в том случае, если в силу жизненных обстоятельств кредит стал непосильным – при утрате трудоспособности, увольнении, смены рабочего места или пополнении в семье.
Имейте в виду и факт, что банк желает видеть в заемщиках надежность. Поэтому, если уже задерживали оплату взносов по текущему кредиту, лучше об этом сообщить сразу, с разъяснением причин. Растяжение сроков займа поможет вывести минимальные суммы платежей, посильные для заемщика.
еред поиском выгодных условий, стоит просмотреть и договор текущего кредита: в ряде случаев, предусматривающий право на смягчение условий и перекредитование без сбора бумаг и прочей волокиты.
В вопросах оформления, рефинансирование ничем не уступает традиционному потребительскому займу: также придется тщательно выбирать выгодные условия выдачи и собирать папку актов. Если не желаете побегать по городу неделю и при этом не найти выгодное предложение, воспользуйтесь интернетом: онлайн, можно легко сверить и сопоставить программы перекредитования потребительских кредитов в банках региона.
Побеспокойтесь и о сборе стандартного пакета актов:
- паспорт;
- заверенная подписью руководителя, ксерокопия трудовой книжки;
- справка о доходах установленного образца или по форме банка.
Преимуществом перекредитования становится право снятия обременения с заложенной собственности, даже при серьезных суммах долга перед банком. Поэтому, если при оформлении кредита оформлялся договор на залог недвижимости или транспорта, также возьмите эту бумагу с собой.
Рефинансирование дает право изменить схему и величину платежей и получить выгодную сумму денег. Если это и становится для человека решающим фактором, а разница между ставками не превышает 2%, то стоит задуматься над собственным отношением к финансам и так образуется порочный круг, затягивающий в долговую пропасть.
Перекредитование потребительских кредитов – подходящий способ исправить ошибку, допущенную в спешке. Прежде чем бросаться в водоворот долговой ямы, внимательно оцените ситуацию и просчитайте, какой размер выигрыша получите после этой процедуры.
Сегодня мы сталкиваемся с кредитами постоянно. В основном люди обращаются за кредитом потребительского типа или за ипотечным кредитованием. Чаще всего деньги необходимы на крупные покупки, на которые сложно накопить средства. Это может быть автомобиль, новое жилье, отпуск, ремонт в доме и дорогостоящая бытовая техника. На что бы не потребовался кредит, взять его можно в одном из множества банков.
Но поскольку кредит нужно отдавать, причем с процентами, бывают ситуации, когда заемщик не рассчитывает должным образом свои возможности. Также нередко возникают разные непредвиденные ситуации, когда прежние условия кредита становятся неподъемными. В этих случаях наступает ситуация, когда банку и его клиенту выгоднее перекредитовать, или рефинансировать, прежний кредит.
Суть рефинансирования заключается в получении нового кредита и объединение его со старым по сниженной общей процентной ставке — так происходит рефинансирование действующего кредита с помощью новых средств. Цель этого перекредитования в том, чтобы временно решить проблему с нехваткой средств на погашение действующего кредита. По большому счету, клиент берет новый кредит, чтобы покрыть старый, но все не так печально, как кажется на первый взгляд. Так как рефинансирование — это целевой кредит, то есть кредит выданный банком на определенную цель, то процентная ставка по нему будет ниже, чем у была у предыдущего потребительского кредита. Также этот процент ставки становится актуальным и для старого кредита. Другими словами, увеличивается общая сумма задолженности заемщика перед банком, но уменьшается процентная ставка, а значит и размер ежемесячных выплат. Также рефинансирование часто называют перекредитованием, от чего некоторые владельцы кредитов путаются в терминах, но на самом деле это одно и то же.
Иногда клиентам банка не совсем понятны задачи рефинансирования кредита, а также не всегда понятны преимущества этой функции для самого заемщика. Рассмотрим возможные плюсы рефинансирования кредита для клиента банка:
- Процентная ставка после перекредитования снижается. Как мы уже заметили ранее, ставка по кредиту снижается после рефинансирования. Происходит это вследствие более лояльных условий от банка, так как банк заинтересован в том, чтобы клиент все же смог погасить свою задолженность, пусть и через больший промежуток времени. Однако здесь стоит отметить, что для рефинансирования действующих кредитов желательно сделать это как можно раньше. Это замечание относится к любому тарифу с дифференциальной системой подсчета долга, то есть пока выплачивается основная доля процентов (основной долг выплачивается клиентом после погашения процентной части кредита). В противном случае, если проценты уже были выплачены, рефинансирования не принесет большой пользы.
- Более мягкие ежемесячные платежи по кредиту. Исходя из предыдущего пункта, очевидно, что ежемесячный платеж после рефинансирования снизится. За счет увеличения срока кредитования, банк снижает ежемесячную оплату. Здесь также стоит заметить, что с увеличением срока погашения кредита, вырастет и общая сумма переплаты. Впрочем, для клиентов с трудностями погашения действующего кредита, такой вариант видится более перспективным, так как штрафы за просрочку платежей у большинства банков внушительнее, чем конечная переплата после перекредитования.
- Рефинансирование кредита позволит объединить один или более действующих кредитов в один. Для большинства заемщиков этот момент является очень важным, так как по статистике заемщики берут более двух кредитов одновременно, причем в разных банках. Причем банк, рефинансирующий все предыдущие кредиты, объединяет их в один в свой собственный. Что это значит? Это значит можно провести рефинансирование кредита в другом банке и, тем самым, стать клиентом только одного банка. Это не только удобно, кредит выплачивается в один банк и сам кредит тоже становится единственным, но часто и выгодно, если заемщик-должник найдет более привлекательные условия в другом банке.
- Рефинансирование позволяет освободить залог по кредиту или снять обязательства с поручителя. Эта возможность позволит не рисковать имуществом, заложенным по кредиту, который уже не получается стабильно выплачивать. Также это может стать снятием обязательств с поручителя, который оказывается в затруднительном положении из-за проблем заемщика. После перекредитования можно воспользоваться беззалоговым кредитом или вновь заложить имущество, но на более выгодных для клиента условиях.
Чтобы оформить рефинансирование в любом выбранном банке, обратившийся гражданин должен иметь один или более кредитов в этом же или любом другом банке. Процесс рефинансирования кредитов аналогичен получению потребительского кредита, но с рядом новых условий. Помимо стандартных условий, подтвержденная трудоспособность и достаточный размер стабильных доходов, клиент должен взять обязательства, что средства от перекредитования пойдут на устранение долгов по прошлым кредитам. Если платежеспособность клиент достаточна для рефинансирования, клиент банка не столкнется с какими-либо иными трудностями. Однако, банки неохотно соглашаются на рефинансирование, если по предыдущим кредитам заемщик совершал регулярные задержки в выплатах. Именно поэтому при возникновении трудностей оплаты ежемесячных платежей, вопрос о рефинансировании действующих кредитов не стоит затягивать
Процесс рефинансирования проходит в несколько этапов:
- Определитесь, позволяют ли действующие кредиты совершить досрочное погашение. Банк, выдавший кредит, не может отказать в досрочном погашении, но разные тарифы и банки могут в некоторых случаях требовать штрафных комиссий за досрочное погашение.
- Заемщик выбирает банк, в котором хотел бы провести рефинансирование. Он заполняет все необходимые документы. Разные банки требуют разных набор документов, узнать о точном списке можно на официальных сайтах компаний или в любом из отделений интересующего банка. Также заявку на рефинансирование в другой банк можно подать онлайн.
- Заявитель ждет о решении в течение пяти рабочих дней с момента подачи заявки о перекредитовании. После одобрения, клиенту банка остается подписать договор с банком. Как правило, банк, где проходило рефинансирование, берет на себя обязательство самостоятельно перевести деньги за уплату долга другому банку. Если банк этого не делает сам, он выдает наличные клиенту, чтобы тот самостоятельно решил вопрос с предыдущими кредитами.
Сумма перекредитования может превышать сумму всех до этого действующих кредитов. Поэтому, после расчета по старым кредитам, остаток заемщик может потратить по своему усмотрению, но мы советуем использовать его для уплаты первого взноса за новый кредит, образовавшийся после рефинансирования.
Во время кризиса особенно активно стали рекламировать программы рефинансирования. Это особый банковский продукты, по которому человек может получить целевой кредит. Деньги от такого займа используются для покрытия уже имеющегося кредита. Данным образом можно закрыть кредит в той организации, где проводится рефинансирование или в любом ином банке страны. Нередко такой вариант используется в случае нескольких кредитов, которые через рефинансирование соединяются в один долг.
В жизни любого человека могут наступить времена, когда действующий кредит становится непосильной ношей из-за высокого размера обязательных платежей. Попав в такую ситуацию, ответственный человек старается найти способ выйти из нее достойно. Таким выходом для многих как раз и становится обращение в кредитную организацию с заявкой на участие в программе рефинансирования кредитов.
При определенной ситуации обращение за рефинансированием является очень выгодным решением. Такие программы очень часто предлагают годовой процент, ниже ставки действующего займа. Присматриваясь к рефинансированию, как к возможности снизить нагрузку на семейный бюджет следует вспомнить о том, что оформление такого целевого кредита помогает предотвратить появление просрочек по кредиту. Получается, что заемщик может сохранить свою положительную историю заемщика и в дальнейшем у него не должно возникать проблем с получением нового банковского кредита.
Сами банковские учреждения стали активно внедрять такие кредитные программы в число своих финансовых продуктов, потому как они являются выгодными и для них самих. Процентную ставку приходится устанавливать меньшую, зато кредит выдается зачастую на более длительный срок и сумма оказывается большей. Если банк идет на рефинансирование своего кредита, подобным образом он понижает вероятность появления проблемного кредита с просроченными платежами.
Существуют разные ситуации, при которых следует рассмотреть подобный вариант. Часто оформить такой целевой банковский кредит рекомендуют человеку, ранее заключившему очень невыгодную сделку займа и оказавшемуся по этой причине в обременительном положении. В первую очередь можно попробовать обратиться к действующему кредитору и договориться с ним о снижении годового процента. Если он решит отказать, придется собирать массу документов, чтобы обратиться в иной банк, предлагающий программы рефинансирования кредитов.
Когда у человека больше двух кредитов, обслуживать их становится проблематично. В таком случае стоит рассмотреть возможности рефинансирования. С выплатой одного долга всегда справиться легче.
Зачастую вариант перекредитования привлекает заемщиков, которые не имеют более возможности проводить оплату своего долга в соответствии с ранее подписанным договором кредитования. Рефинансирование в таком случае избавляет от многочисленных проблем. Если после правоведения такой процедуры человек сможет должным образом погашать кредит, значит, его кредитная история не будет портиться.