| Валюта кредита | Рубли РФ |
| Минимальная сумма кредита | от 300 000 рублей |
| Максимальная сумма кредита | |
| Срок кредита | от 1 года до 30 лет |
| Комиссия за выдачу кредита | отсутствует |
| Рефинансируемые кредиты |
С помощью одного кредита «Рефинансирование под залог недвижимости» можно рефинансировать:
— До пяти различных кредитов:
Рефинансирование ипотечного кредита обязательно для получения кредита по продукту «Рефинансирование под залог недвижимости». |
| Комиссия за выдачу кредита | отсутствует |
| Обеспечение по кредиту | |
| Страхование | Добровольное страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с требованиями Банка. |
| Возраст на момент предоставления кредита | |
| Возраст на момент возврата кредита по договор | |
| Стаж работы | |
| Привлечение созаемщиков | Заемщик/Титульный созаемщик должен являться заемщиком/одним из созаемщиков по Рефинансируемым кредитам по рефинансируемому жилищному кредиту (только в случае, если он является супругом заемщика по рефинансируемому жилищному кредиту). При наличии в кредитных документах по рефинансируемому жилищному кредиту условий, в соответствии с которыми все действия, связанные с его оформлением, получением, сопровождением возлагаются на конкретного созаемщика, Заемщиком/Титульным созаемщиком должно выступать данное физическое лицо. Требования к Созаемщику(кам) аналогичны требованиям, предъявляемым к Заемщику. Супруг(а) Титульного созаемщика не включается в состав Созаемщиков только в случаях:
|
| Гражданство | Российская Федерация |
Супруг(а) Титульного созаемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от его(ее) платежеспособности и возраста***.
- Заявление-анкета заемщика/созаемщика;
- Паспорт заемщика/созаемщика с отметкой о регистрации;
- Документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания (при наличии временной регистрации);
- Документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика/поручителя
- По каждому рефинансируемому кредиту должны быть предоставлены сведения:
— номер кредитного договора
— дата заключения кредитного договора
— срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита
— сумма и валюта кредита
— процентная ставка
— ежемесячный платеж
— платежные реквизиты Первичного кредитора (в том числе реквизиты счета для погашения Рефинансируемого кредита)
Данные сведения необходимо подтвердить путем предоставления в банк любого из указанных документов: кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита, документ, подтверждающий изменение реквизитов Первичного кредитора.
Банк оставляет за собой право в ходе рассмотрения заявки на кредит дополнительно запросить у клиента сведения о рефинансируемом кредите:
- об остатке ссудной задолженности по Рефинансируемому кредиту с начисленными процентами
- о наличии/отсутствии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев
Такие сведения должны быть подтверждены документом от банка-кредитора по рефинансируемому кредиту (справкой, выпиской или иным документом). Сведения должны быть актуальными на дату предоставления в Сбербанк.
О реквизитах для погашения рефинансируемых кредитов:
Платежные реквизиты, по которым будет направляться сумма для погашения кредита в другом банке, необходимо предоставить при предоставлении в банк первичного пакета документов. Если эти реквизиты изменятся в период времени между подачей заявки и выдачей кредита Банком, выдача кредита не состоится и кредитную заявку нужно будет подать повторно с указанием новых реквизитов.
Если рефинансируемый кредит был переведен/ продан в другой банк (другую организацию: например в АИЖК), то при подаче заявки необходимо предоставить в Банк документ, подтверждающий изменение реквизитов для погашения рефинансируемого кредита.
Документы, которые могут быть предоставлены после одобрения кредитной заявки:
- Документы по предоставляемому залогу (могут быть предоставлены в течение 90 календарных дней с даты принятия решения Банком о выдаче кредита)
В случае если Вы частично погашали рефинансируемый жилищный кредит средствами материнского (семейного) капитала или материнский капитал использовался при покупке недвижимости, передаваемой в залог Банку, Вам необходимо получить в органах опеки и попечительства согласие на залог недвижимости (на основании п. 3 ст. 6 ФЗ-102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Рефинансировать ипотеку под меньший процент сегодня предлагают многие банки. Таким образом они пытаются привлечь дополнительных клиентов, ранее взявших жилищный кредит в другом учреждении.
Рефинансирование — это процедура оформления кредита в другом банке с целью погашения текущей задолженности на более выгодных для заемщика условиях.
Такая услуга стала особенно популярной в последнее время. Из-за спада последствий экономического кризиса банки стали предлагать клиентам более выгодные условия кредитования. Те же, кто оформил ипотеку и должен выплачивать ее еще несколько десятилетий, не получили возможности в своих банках сделать процентную ставку более выгодной. Для таких лиц рефинансирование как раз и является выгодной процедурой.
Само по себе рефинансирование имеет массу положительных моментов. К их числу можно отнести следующее:
- снижение процентной ставки;
- уменьшение срока кредитования (если того желает клиент);
- возможность объединения сразу нескольких кредитов в один (не придется следить за ними по отдельности, делать несколько платежей);
- возможность снятия обременения с недвижимости, если на это идет банк (например, если остаток задолженности совсем невелик).
Все это позволяет человеку экономить средства, уменьшать размер фактической переплаты и ежемесячный платеж.
Процедура рефинансирования ипотечного кредита достаточно специфичная. Некоторые люди отказываются от этой затеи, не желая собирать документы, тратить время на походы в банк. А ведь это может позволить существенно сэкономить. Главное — действовать в определенной последовательности:
- подобрать наиболее подходящее предложение и банк;
- правильно составить заявку на рефинансирование имеющейся ипотеки;
- собрать перечень необходимых документов и предоставить их банку;
- выплатить текущую задолженность, получить деньги по договору рефинансирования;
- снять обременение с недвижимости и наложить ее снова при соответствующих условиях банка.
Рефинансирование ипотеки оформляется не быстро. Но чтобы ускорить весь процесс и увеличить шансы на получение одобрения, необходимо действовать четко в соответствии с планом. И тогда уже через 1 – 3 месяца размер платежа или другие условия изменятся в лучшую сторону для заемщика.
Найти наиболее выгодное предложение по рефинансированию — самое важное, потому как от этого будет зависеть размер полученной в итоге экономии. Человеку лучше заранее определиться, на сколько бы он хотел понизить процентную ставку или изменить другие условия.
Несущественное снижение ставки на 1 – 2% годовых при небольшой сумме задолженности может оказаться нецелесообразным для заемщика. В итоге размер выгоды могут перекрыть дополнительные текущие расходы (оформление новой страховки, получение оценки недвижимости).
При поиске ипотеки нужно также определиться, какие именно условия хотел бы изменить заемщик. Вариантов тут может быть несколько:
- снижение процентной ставки;
- снижение срока займа;
- увеличение суммы кредита (дополнительные средства человек использует по своему усмотрению).
Далеко не любое предложение банка о рефинансировании кредита означает, что ежемесячный платеж будет меньше. Например, учреждение может существенно снизить проценты, но и сократить срок погашения. Тогда ежемесячный платеж может и увеличиться, а вот сумма экономии возрастет в разы.
К сожалению, многие банки для привлечения клиентов пишут на своих сайтах нижние пороги процентных ставок по рефинансированию. На деле они могут оказаться для конкретного клиента куда выше. Например, банк может увеличить ставку по следующим причинам:
- отсутствие зарплатной карты;
- отказ от добровольного страхования;
- долгий срок погашения;
- слишком большая сумма.
Рядовому клиенту сориентироваться в изобилии предложений непросто, оценить выгодность каждого из них. Но обращаться во все банки совсем необязательно — можно воспользоваться онлайн-калькулятором для расчета. Такие сегодня есть на сайтах многих кредитных учреждений. Их плюс заключается в том, что человек вводит индивидуальные параметры рефинансирования (стоимость недвижимости, размер оставшейся задолженности, срок погашения, согласие на добровольное страхование и другие нюансы), а система автоматически анализирует полученную информацию и выводит на экране не только предварительную процентную ставку, но и сумму ежемесячного платежа, размер общей переплаты.
Человеку достаточно воспользоваться онлайн-калькуляторами всех понравившихся банков и выбрать наиболее выгодное предложение. Важно также убедиться, что потенциальный заемщик удовлетворяет требованиям кредитной организации (возраст, прописка, работа, размер заработной платы).
Выдача любого кредита в банке всегда сопровождается заполнением анкеты. В заявке человек указывает подробную информацию о себе. Банк оценивает ее, изучает кредитную историю и дает положительный или отрицательный ответ.
Чтобы учреждение не ответило отказом на стадии проверки, нужно правильно заполнить анкету. От этого зависит 80% успеха. После останется только подтвердить свою благонадежность и состоятельность в качестве заемщика.
Одна из отличительных особенностей рефинансирования — необходимость предоставления справок из банка-кредитора. Новое учреждение хочет таким образом убедиться, что человек добросовестно выполнял свои обязательства и просто хочет улучшить условия жилищного займа.
Наличие просрочек или задержек в выплатах ежемесячного платежа очень сильно снижает вероятность одобрения заявки. Некоторые банки даже делают их отсутствие одним из важнейших требований.
Анкета обычно заполняется на бланке банка и содержит личные сведения о заемщике: ФИО, паспортные данные, контактная информация, сведения о месте и длительности работы, размере заработной платы.
Некоторые банки позволяют отправить заявку на рефинансирование дистанционно. В этом случае к анкете нужно будет прикрепить копии или сканы документов, обозначенных в условиях. В перечень бумаг могут входить:
- паспорт и другие удостоверяющие личность документы;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка о доходах;
- текущий кредитный договор и график платежей по нему;
- справка о размере оставшейся задолженности перед банком (также выдается в банке-кредиторе).
После останется дождаться ответа от банка. Обычно о нем информируют по телефону или в смс-сообщении.
Важно предоставить в новый банк все документы на недвижимость. Это необходимо для ее проверки. Специалисты обращают внимание на срок эксплуатации, состояние квартиры или иной недвижимости, ее стоимость.
При оформлении первичной ипотеки все эти документы собираются продавцом недвижимости. В случае с рефинансированием делать это нужно будет заемщику самостоятельно.
Для доказательства ценности придется обратиться к профессиональному оценщику. Стоимость его услуг зависит от региона и объема работы. На это уйдет не меньше 2 000 – 2 500 рублей. В ходе работы оценщик не только составляет заключение, но и фотографирует подъезд, двор и все комнаты в квартире. Кроме заключения потребуются и другие оригиналы документов. Чаще всего их перечень выглядит так:
- договор купли-продажи;
- документ, подтверждающий, что недвижимость находится в собственности заявителя;
- кадастровый паспорт;
- ипотечный договор и текущий график его погашения;
- договор страхования (к нему прикладывается квитанция об уплате);
- справка Ф40 (выдается в паспортном столе сразу же в момент обращения, позволяет выяснить, кто еще прописан в квартире);
- справка об отсутствии задолженности по рефинансируемому кредиту;
- справка об отсутствии задолженности перед коммунальными службами (можно получить в расчетном центре).
На этом этапе потребуются финансовые вложения. Сбор всего пакета документов и оформление страховки вместе могут обойтись в 30 000 – 50 000 рублей.
После проверки всех документов новый банк выкупает квартиру у старого, погашая текущую задолженность. В этот же момент сам клиент подписывает новый кредитный договор. Выкуп квартиры происходит уже без него – человеку достаточно сообщить реквизиты для зачисления суммы оставшегося долга перед старым банком.
После перевода средств важно еще раз запросить информацию о сумме задолженности. Если таковая имеется, ее нужно погасить из собственных средств и взять справку об отсутствии долга.
Ипотечный займ всегда предполагает, что купленная квартира выступает залогом. Ее нельзя продавать, обменивать, вписывать кого угодно или подарить. Даже на проведение перепланировки требуется согласие банка.
После погашения долга перед старым кредитным учреждением нужно составить письменное заявление о выдаче закладной по причине полного выполнения обязательств. Чем дольше будет идти процесс оформления обременения в новом банке, тем более длительный срок человеку придется платить проценты по повышенной ставке. Обычно этот период составляет порядка 2 – 5 недель. Минимальный срок нужен при обращении в МФЦ.
Ответственный подход к переоформлению ипотеки позволит не только максимизировать выгоды, но и снизить возможные текущие издержки, ускорить сам процесс рефинансирования.
Жилищный кредит Сбербанка на рефинансирование выдаётся в целях погашения займа, выданного другой кредитной организацией для приобретения или строительства жилого помещения на территории РФ.
Кредит выдаётся в рублях РФ в размере от сорока пяти тысяч до суммы, не превышающей меньшую из таких величин, как оставшаяся основная задолженность по выданному ранее займу или 85% стоимости жилья, на приобретение или строительство которого был взят кредит, по результатам оценки, или 85% стоимости другого жилого помещения, определённой оценщиком, которое было предоставлено в залог на срок действия договора о выдаче кредита.
Предусмотрено обязательное страхование объекта недвижимости, который передаётся в залог, от рисков гибели или повреждения на период, равный сроку действия договора на предоставление займа (не распространяется на земельный участок). Страхование жизни, здоровья и трудоспособности заёмщика или созаёмщиков не является обязательным.
Срок предоставления денежных средств не может быть более 30 лет.
В качестве обеспечения по займу может выступать:
- Передача в залог жилья, на приобретение или строительство которого выдавался подлежащий рефинансированию кредит;
- На период до оформления залога на помещение, в целях оплаты приобретения или строительства которого выдавался рефинансируемый заём, необходимо предоставление других видов обеспечения, а именно:
- Залог другого имеющегося у клиента жилья;
- Привлечение физических лиц в качестве поручителей (по займам до трёх миллионов рублей это может быть единственной формой обеспечения).
Подробности о процедуре оформления обеспечения можно узнать в отделениях Сбербанка.
Величина ставки процента зависит от срока кредита.
| Размер первоначального взноса | Срок до 10 лет | Срок от 10 до 20 лет | Срок от 20 до 30 лет |
| От 0% | 12,25% | 12,5% | 12,75% |
Устанавливаются надбавки в размере 0,5% для клиентов, работающих на аккредитованных Сбербанком предприятиях, и в размере 1% для остальных заёмщиков.
До того, как будет зарегистрирована ипотека, ставки увеличиваются на 1%.
Рассчитать ставку в конкретном случае можно при обращении в отделение Банка.
Для получения кредита клиент должен соответствовать следующим требованиям:
- Возраст не моложе 21 года по состоянию на дату получения займа и не старше 75 лет на момент погашения;
- Наличие общего трудового стажа продолжительностью не менее одного года за предшествующие пять лет (не распространяется на клиентов, получающих заработную плату на счёт в Сбербанке) и не менее шести месяцев на текущем месте работы;
- Созаёмщиками могут выступать не более трёх физических лиц, доходы которых принимаются в расчёт при определении суммы кредита;
- Для основного созаёмщика его супруг (супруга) выступает созаёмщиком вне зависимости от его (её) возраста и платёжеспособности (кроме случаев, когда имеет место действующий брачный договор).
Необходимые документы:
- Заявление заёмщика или основного созаёмщика;
- Заявление созаёмщика или поручителя или залогодателя для физического лица;
- Заявление залогодателя для юридического лица;
- Паспорта участников договора;
- Документы на объект недвижимости, передаваемый в залог;
- Документальное подтверждение занятости и финансового состояния заёмщика, созаёмщиков и поручителей (если эти лица не получают пенсии на счета в Сбербанке);
- Документы на жилое помещение, подлежащее кредитованию;
- Документы, касающиеся рефинансируемого займа;
- Дополнительные документы – для участников специальных программ.
Перечень документов может быть дополнен по усмотрению Банка.
Заявка рассматривается в индивидуальном порядке в течение десяти рабочих дней с момента представления необходимых документов.
Требуемая сумма перечисляется единовременно, комиссия за выдачу средств не взимается.
Место выдачи займа – отделение Сбербанка России:
- По месту регистрации заёмщика или одного из лиц, являющихся созаёмщикаами;
- По месту нахождения жилого помещения, подлежащего кредитованию;
- По месту нахождения организации, где работает заёмщик или один из созаёмщиков, если данная организация участвует в «Зарплатном» проекте;
- По месту нахождения аккредитованной организации-работодателя заёмщика или созаёмщика.
Погашение займа осуществляется посредством ежемесячного внесения аннуитетных платежей.
Возможно досрочное погашение в определённые даты без санкций со стороны Банка и ограничений вносимой суммы.
При задержке очередного платежа начисляется неустойка в размере 0,5% от суммы платежа с даты, в которую он должен был быть произведён до даты его фактического перечисления.
Для отдельных категорий заёмщиков предусмотрен ряд специальных условий:
1.В рамках программы «Молодая семья»:
- Молодой семьёй признаётся семья, где один или оба супруга не достиг(-ли) возраста 35 лет, либо неполная семья, состоящая из одного родителя в возрасте до 35 лет и ребёнка или детей.
- Максимальный размер кредита не может быть более суммы, составляющей меньшую из таких величин, как остаток основной задолженности по займу, подлежащему рефинансированию, или 85% стоимости помещения, на рефинансирование кредита на оплату которого выдаются средства, или 85% стоимости иного жилого помещения по результатам оценки (для молодой семьи с ребёнком вместо 85% применяется величина, равная 90%);
- Предусмотрена отсрочка по уплате суммы, составляющей основной долг, а также возможность увеличения срока кредитования при рождении ребёнка или детей на срок, не превышающий достижения ребёнком или детьмитрёх лет.
- Заёмщик вправе привлечь в качестве созаёмщиков:
— если в семье до шести человек – супруга или супругу (при полной семье), родителей члена неполной молодой семьи;
— если в семье до трёх человек – супруга (при полной молодой семье) или родителей (из неполной молодой семьи) или иное физическое лицо – при этом их доход учитывается при расчёте размера займа.
2. Если объект недвижимости, на оплату строительства или приобретения которого был выдан заём, подлежащий рефинансированию, было построено с привлечением средств Сбербанка, сумма займа не может быть более меньшей из следующих величин:
- Остатка задолженности по рефинансируемому займу;
- 90% определённой оценщиком стоимости объекта, в целях оплаты строительства или приобретения которого был выдан кредит, подлежащий рефинансированию;
- 90% стоимости предмета залога, определённой по результатам оценки.
3.При использовании средств, входящих в материнский капитал, они могут быть учтены как первоначальный взнос (кроме неустоек и штрафов). Подробности можно узнать на сайте Пенсионного фонда РФ http://www.pfrf.ru.
Жилищный кредит на рефинансирование имеет целью помощь в погашении займа, полученного на приобретение или строительство собственного жилья – квартиры или дома. Данная программа позволяет единовременно получить необходимую для погашения долга сумму на выгодных условиях. Для клиентов, которым выплачивается заработная плата на счета, открытые в Сбербанке, а также клиентов, работающих в аккредитованных Банком организациях, предусмотрены специальные условия.