15 января 2015 г. — Банки России
В настоящее время большая категория граждан наверняка обращала внимание на манящую рекламу, в которой говорится о беспроцентном кредитовании. На первый взгляд людей привлекают заманчивые условия кредитования. Но кто задумывался о выгодности этих беспроцентных кредитов? Так ли выгодны кредиты без процентов, как преподносят их многочисленные финансовые компании. Любой грамотный специалист скажет, что беспроцентное кредитование — это только ловкий маркетинговый ход, разработанный с целью привлечения максимального количества новых клиентов и получения дохода в виде процентов. Поэтому потенциальный заемщик, который планирует воспользоваться беспроцентным кредитом банка, должен знать все нюансы этого вида кредитования.
Ни для кого не секрет, что финансовые учреждения зарабатывают на кредитовании. Если мыслить логически, то беспроцентный кредит не приносит банку никакой выгоды. Поэтому стоит задуматься, зачем данный банковский продукт необходим кредитным компаниям. Более того, многие заемщики не знают, что в Российской Федерации запрещены кредиты под 0 процентов годовых. В связи с вышеизложенным можно сделать вывод, что все банки на беспроцентный кредит просто накручивают необходимые комиссии.
Сегодня на рынке финансовых услуг представлено несколько форм беспроцентного кредитования.
Самый распространенный и востребованный — это продажа товара. Как же хочется иногда получить сегодня и сейчас новый современный телевизор и подключить к нему спутникове телевидение, а денег на все сразу нет, вот большинство людей и задумываются о кредите, тем более, что так заманчив этот беспроцентный кредит. Происходит беспроцентное кредитование следующим образом. Клиент обращается в крупный торговый центр для покупки необходимого товара. Кредитный эксперт, в свою очередь, предлагает приобрести клиенту товар в кредит без переплат, уверяя, что никаких подводных камней в данном виде кредитования не существует. Для наглядности кредитные специалисты даже предоставляют график платежей. Многие клиенты, пытаясь снизить финансовую нагрузку, соглашаются на беспроцентное кредитование и подписывают, не читая, кредитный договор. Схема при продаже товара в кредит в данном случае предельно проста. Кредитные специалисты заключают с магазином договор, согласно которому имеют право приобретать у них товар по закупочной цене. Получается, что банк предоставляет вам кредит со всеми полагающиемися процентами, которые компенсирует путем увеличения стоимости на товар.
Следующий вид беспроцентного кредитования, который пользуется большим спросом — это оформление кредитных карт с льготным периодом. По кредитным картам банки устанавливают льготный срок, в течение которого любой заемщик может воспользоваться заемными средствами беспроцентно. Единственное правило, про которое необходимо помнить — это своевременно погашать задолжность по кредиту. Если заемщик задержит оплату даже на один день, то банк начислит проценты на всю сумму задолжности.
Плюсы беспроцентного кредитования для финансовой компании
Каждый знает, что финансовая компания преследует только одну цель — максимальное получение прибыли. Поэтому ни один кредитор не станет работать себе в убыток и предоставлять всем гражданам беспроцентное кредитование. Получается, банк выдает кредит без процентов с определенной для себя выгодой.
При оформлении кредитки, в любом отделении банка вам потребуется сразу оплатить годовое обслуживание карты. Далее необходимо принимать к сведению, что кредитная компания удерживает различные комиссии: внесение денежных средств на личный счет, комиссия за выдачу наличных, плата за открытие и ведение счёта и оплата sms уведомлений. Таким образом, банки получают определённую прибыль и компенсируют часть своих расходов. Если посчитать все комиссии, то на деле получается весьма дорогой вид кредитования.
Прежде чем приобрести товар в магазине в кредит, необходимо обратиться в другие магазины и узнать цену на аналогичный товар. На практике, более мелкие магазины, которые не предоставляют услуги кредитования, готовы продать товар по более низкой цене.
Необходимо признать, что беспроцентное кредитование в магазинах все же существует. При этом действует оно ограниченный промежуток времени, на конкретный товар. При наличии такой акции можно действительно выгодно приобрести товар без переплаты.
Выгода беспроцентного кредитования для клиента
К сожалению, в настоящее время, так называемый беспроцентный кредит, который предоставляется всеми финансовыми компаниями в любых магазинах, невыгоден для граждан. Поэтому не стоит обращать внимание на заманчивое предложение, необходимо внимательно читать условия предлагаемого договора и изучать цены на аналогичный товар. В настоящее время, с развитием всемирных технологий, многие товары можно приобрести через интернет по закупочным ценам.
Чаще всего в такие компании обращаются социально незащищенные и финансово необученные граждане. Оформляя кредит в МФО, лишь немногие из них читают договор, а основная часть подписывает документы, даже не глядя на годовую процентную ставку, которая иногда достигает 720-1000% годовых. Взяв 5000 рублей на 10 дней, заемщик может отсрочить платеж и через 3 месяца его задолженность вырастет до 14 000 рублей. С другой стороны, если вы вернете кредит вовремя, переплата не будет такой большой, и полученная сумма может помочь в нужное время. Нужно ли выдавать срочный заем до зарплаты? Каковы преимущества таких микрозаймов? В чем вред?
Срочный займ в МФО нужен для того чтобы брать его только в экстренных ситуациях, когда деньги действительно нужны. В то же время цели микрокредитования должны быть действительно важными, а не второстепенными. Кредит следует брать только в том случае, если у вас есть постоянный источник дохода и вы уверены, что вы сможете заплатить за него своевременно. Выбирая условия кредитования, лучше выбирать дату возврата займа через 3-5 дней после даты ожидаемой выплаты заработной платы. В случае задержки зарплаты у вас будет несколько дней, чтобы переоформить средства или дождаться зачисления заработной платы.
Выбирая МФО, лучше отдать предпочтение известным компаниям с мгновенным переводом займа и многочисленными способами перевода денег. Это гарантирует максимальную скорость получения денег. Следует обратить пристальное внимание на процентную ставку.
Чтобы осознать и понять нюансы и тонкости кредитов, для начала необходимо определить его понятие, формы и виды. В словаре Брокгауза и Ефрона кредит определяется как:
1.) доверие, которым пользуется данное лицо, общество или государство в имущественном отношении;
- Потребительский кредит – кредит на приобретение определенных товаров и услуг, которые, как правило, имеют стоимость, превышающую реальные финансовые возможности заемщика в конкретный момент времени. Таким кредитом пользуются те, кто покупает мебель, бытовую технику и так далее.
- Целевой кредит – кредит для реализации какой-либо цели заемщика (как правило, отдых, дорогостоящее лечение, образование). В этом случае банки обычно перечисляют средства не на счет заемщика, а на счет организации, предоставляющей ту или иную услугу на основе договорных отношений с заемщиком (Читать подробнее).
- Автокредит – кредит для покупки новых или подержанных автомобилей, выдаваемый на срок от 1 года до 5 лет (Читать подробнее).
- Ипотечный кредит – кредит на приобретение жилья, которое находится в залоге у банка до тех пор, пока заемщик полностью не погасит свой долг (в некоторых случаях должники даже могут лишиться жилья). Кредит выдается на срок от 10 до 30 лет (Читать подробнее).
- Образовательный кредит – специальный кредит для оплаты высшего образования или каких-либо учебных курсов, как правило, имеющий пониженные процентные ставки (Читать подробнее).
- Туристический кредит – специальный кредит на туристическую поездку, предоставляемый банками или турфирмами. Такой вид кредита очень распространен в настоящее время.
- Кредит для пенсионеров – кредит, предоставляемый пенсионерам на специальных, как правило, льготных условиях (Читать подробнее).
- Коммерческий кредит – кредит с отсрочкой платежа, который продавец товара предоставляет покупателю.
- Банковский кредит – ссуда, получаемая заемщиком на условиях возврата, платы, на срок и строго оговоренные цели под залог или другие гарантии. Формами данного вида кредита являются лизинг, факторинг и форфейтинг.
- Государственный кредит – займы государства у населения своей страны и иностранных государств с целью финансирования государственных расходов или покрытия дефицита госбюджета.
- Международный кредит – ссуды, предоставляемые банками одной страны заемщикам другой страны.
- Ломбардный кредит – краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.
- Кредитная карта – именной платежный пластиковый инструмент, выпущенный банком и имеющий определенный кредитный лимит денежных средств (который банки постоянно увеличивают), доступных заемщику для оплаты товаров и услуг или снятия наличных (Читать подробнее).
- Кредит для малого и среднего бизнеса – финансовый кредит, выдаваемый банками на открытие или расширение бизнеса. На принятие положительного решения по кредиту влияет грамотно составленный бизнес-план (Читать подробнее).
— Товарная – форма, предполагающая передачу той или иной вещи во временное пользование. Такая форма существовала до появления товарно-денежных отношений между людьми. В современном мире данная форма реализуется в рассрочке, аренде имущества, лизинге оборудования, товарной ссуды и так далее.
— Денежная – форма, предполагающая передачу определенного количества денежных средств во временное пользование. Такая форма преобладает в современных экономических условиях.
— Смешанная – форма, предполагающая предоставление кредита товаром, а возвращение займа деньгами, и наоборот (часто используется в международных расчетах).
- Возможность получить товар или услугу хоть сейчас, даже если ваши личные или семейные финансы на время запели грустные романсы. В общем-то, на этом плюсы заканчиваются?
Итак, мы подробно разобрали сущность и виды кредитов, их плюсы и минусы. Но еще необходимо отметить, что, несмотря на существенные минусы и риски, которые несут заемщики, совсем избегать кредитов вовсе не следует. Ведь существуют ситуации, когда без займов не обойтись, но при этом они еще и окупиться могут.
К примеру, не следует пренебрегать кредитом на срочное дорогостоящее лечение, образование, приобретение жилья, а также в целях экономии (если благодаря займу сократятся расходы или поступят новые доходы: например, можно купить в кредит стиральную машинку и устроить мини-прачечную на дому, стирая не только свои, но и чужие (естественно за плату!) вещи).
Если вы все-таки решили брать кредит, для начала четко определите цель заемных средств и в соответствии с этим выберите для себя наиболее оптимальный вид кредита. К примеру, если вы хотите купить бытовую технику, обратитесь в магазины, предоставляющие кредит на месте или товар в рассрочку. При этом помните о том, что если вам предлагают беспроцентный кредит, подумайте несколько раз, прежде чем соглашаться на него (об этом мы говорили в первом уроке!). Ведь порой такие займы за счет различных дополнительных комиссий и сборов могут достигать заоблачных переплат, которые обычным потребительским кредитам даже не снились.
Если же вы планируете купить автомобиль или приобрести жилье, то выбирайте соответственно автокредит или ипотеку. Поскольку недвижимость по потребительскому кредиту обойдется вам намного дороже, чем по ипотечному займу.
- Сумма первоначального взноса, который вам придется внести, чтобы получить кредит.
- Единоразовая банковская комиссия, взимаемая за оформление кредита.
- Ежемесячная комиссия, взимаемая помимо фиксированных процентов.
- Схема погашения кредита (равные ежемесячные платежи (аннуитетный) или ежемесячное уменьшение суммы выплат (дифференцированный)).
P.S.: Какие-либо банковские комиссии сверх процентной ставки по кредиту считаются незаконными и легко отсуживаемыми!
Таким образом, окончательную примерную сумму по тому или иному займу считайте самостоятельно. Кроме того, в расчетах вам могут здорово пригодиться кредитные калькуляторы, которые рассчитают вам полную стоимость займа вплоть до учета инфляции. Хотя, обращаю ваше внимание, и в этом случае расчеты будут лишь приблизительными.
Самое главное, определившись с кредитом, который будете оформлять, обязательно буквально по пунктикам разберите кредитный договор. И если даже вы уже были готовы взять именно этот кредит, но вам вдруг что-то принципиально не понравилось в договоре, смело отказывайтесь от такой сделки. Помните: пока вы не подписали с банком договор, вы ему ничего не должны и не обязаны! Поэтому возвращайте кредитору неподписанный документ и со спокойной душой идите на поиски нового, более выгодного кредита!
Брала кредит в ломбарде Розман. Поразила работа менеджеров, все быстро и выгодно Раньше выплатить не удалось, но закрыла все в срок. Спасибо.
#ЕвгенийАроновичРозман 06.06.1970 года рождения