В последнее время в России эксперты наблюдали повышение закредитованности населения. В частности, из-за высокой популярности микрокредитных компаний. Чтобы избавиться от такой проблемы, правительство приняло меры по регулированию рынка МФО, ограничив предельный размер процентной ставки и сумму переплаты по потребительским кредитам.
Соответствующие изменения в Федеральный закон №230 вступили в силу с 1 января 2019 года. Теперь максимальная переплата по микрозаймам может составлять только 3 размеры предельной суммы самой ссуды. Далее эта цифра будет поэтапно уменьшаться, пока не составит 1,5-кратную переплату. Такие ограничения действуют для займов, которые возвращаются в течение года. В указанный лимит не входят штрафы, пени и платные услуги, которые прописаны в договоре. Таким образом безопасный займ теперь стал еще более доступным для клиентов МФО.
Еще одно изменение коснулось размеров процентной ставки. Если по займу возникла просрочка, проценты начисляются только на непогашенную сумму основного долга. В момент, когда сумма процентов на просрочку превысит сумму долга в 2 раза, начисление процентов прекращается.
В законе также прописано, что с нового года пени и штрафы начисляются только на остаток долга, а не на всю сумму займа.
До 29 марта 2016 года для микрозаймов вообще не было ограничений по процентам. Каждая компания могла самостоятельно начислять определенную сумму поверх взятой в долг, регулирования рынка как такого не существовало.
Так, если клиент оформлял кредит на 100 тысяч рублей под 2% в день на шесть месяцев, через полгода он обязан был вернуть уже 460 тысяч. При это штраф за просрочку мог составлять и по 10% в день на всю сумму основного долга, так что через 7 месяцев сумма к возврату составляла уже 760 тысяч. Именно эта тенденция привела к высокой закредитованности населения. В результате в экономике страны наметилось несколько тревожных тенденций:
- рост числа банкротов среди физических лиц;
- рост числа потенциальных банкротов в данной категории граждан;
- низкая финансовая грамотность населения;
- большие просрочки по займам;
- увеличилось количество незакрытых долгов по кредитам у одного клиента;
- в целом снизился уровень жизни граждан.
Новые безопасные проценты по займам призваны нивелировать эти явления. На пути к решению проблемы руководство страны с 29 марта 2016 года ввело ограничение на переплату по микрозайму, которая теперь должна была составлять не более 400% от суммы долга. Лимита по процентам на сумму просрочки по-прежнему не было. А штрафы и пени начислялись на всю сумму займа, а не только на остаток долга. Это также вызывало определенные проблемы, которые нуждались в срочном решении.
МФО, внесенные в госреестр Центробанка, теперь должны ограничить процентные ставки, чтобы обеспечить население безопасными займами на карту. Теперь, если заемщик взял 15 тысяч рублей на 9 месяцев, то должен отдать максимум 60 тысяч. А если у него будет просрочка 5 тысяч, то проценты на нее составят максимум 10 тысяч рублей. При этом штраф будет начисляться не на всю сумму долга, а только на просроченные 5 тысяч.
Изменения коснуться не всех договоров, а лишь тех, которые были заключены после 1 января 2017 года.
Новые безопасные проценты по договору займа не означают, что следует затягивать с платежами. В законе о потребительских кредитах есть ограничение по неустойке за неисполнение договора. Однако это не мешает микрокредитным компаниям начислять штрафы за просрочку регулярных платежей и другие нарушения.
МФО оставляет за собой право прописывать в договоре какую-либо комиссию либо дополнительную услугу, которая может стать неприятным сюрпризом для заемщика.
Вместе с тем, заемщик должен быть предупрежден заранее обо всех дополнительных пунктах договора.
Многие задаются вопросом о целесообразности микрокредитов под 300%, ведь в банке, например, выдаются деньги под 28%. Однако банк не обеспечивает таких простых и выгодных условий. Здесь вы вряд ли получите ссуду за 15 минут только по паспорту. Кроме того, в МФО получить помощь могут люди, которым отказывают в банках:
Все эти граждане скорее всего получат отказ в банковском учреждении. Таким образом, в МФО можно получить самый безопасный займ, если вы берете небольшую сумму на короткий срок.
В то же время, аналитики отмечают, что нововведения в законодательство наложат ощутимый отпечаток на рынок МФО. Компаниям придется полностью переформатировать свою модель бизнеса. Те же игроки, которые не смогут приспособиться к новым условиям, будут вынуждены покинуть рынок навсегда.
На данный момент, пока все ограничения только набирают силу, эксперты дают советы гражданам, которые решили оформить займ. Для начала, подойдите ответственно к выбору кредитора. Наш портал поможет сделать правильный выбор, ведь компании, представленные здесь:
- работают в рамках действующего законодательства;
- предлагают самые выгодные условия;
- лояльны к своим клиентам;
- выдают ссуды на короткий срок под хороший процент;
- гарантируют сохранность личных данных;
- обеспечивают прозрачные условия кредитования.
Также следует внимательно читать предложенный договор, чтобы избежать уловок со стороны компании. Например, в договоре должно быть прописано ограничение процентов по займу и просрочке в силу закона. Эти данные должны значиться на первой странице договора.
Первое и основное правило юридической грамотности гласит: всегда внимательно читай то, что тебе дали на подпись, особенно то, что прописано мелким шрифтом. Только после этого подписывай документ!
Также следует убедиться, что МФО, с которой вы собираетесь сотрудничать, имеет лицензию Центробанка и внесена в государственный реестр. Только такие компании могут обеспечить вам действительно выгодные условия кредитования.
Правильное, добросовестное и грамотное сотрудничество с МФО позволит вам не только решить свои финансовые проблемы, но и улучшить кредитную историю.
Если вы заключили договор в прошлом году, и в нем предусмотрены штрафы на всю сумму займа и нет ограничений по процентам на просрочку, постарайтесь погасить долг в кратчайший срок. Наконец, если вы решили брать крупный кредит, все-таки лучше отправиться в банк. В МФО следует обращаться только за небольшими займами на короткий срок.