Будут ли снижены ставки по кредитам в РФ в текущем году? Этим вопросом еще с конца прошлого года задаются как ведущие эксперты рынка кредитования, так и обычные российские граждане, рассматривающие в наступившем 2019 году возможность привлечения заемных средств. Однозначного мнения по этому поводу нет ни у экспертов, ни у заемщиков, ни даже у кредитных учреждений, традиционно формирующих основные тренды на рынке ссудного капитала. Как это нередко бывает, одни участники рынка придерживаются оптимистичных позиций, говоря о неизбежности уменьшения банками процентных ставок, другие эксперты обоснованно сомневаются в наличии каких-либо предпосылок для высоковероятного удешевления кредитов, а некоторые наблюдатели склоняются к более осторожным оценкам, рекомендуя пока избегать радикальных точек зрения и подождать дальнейшего развития событий.
В реальности, однако, российские граждане сталкиваются с более высокой стоимостью заемных средств, чем та, которая декларируется вышеупомянутыми кредитно-финансовыми учреждениями. Подешевеют ли в 2019 году банковские кредиты? И ощутят ли отечественные заемщики обещанное снижение ставок?
Действительно, ЦБ РФ последовательно и планомерно уменьшает ключевую ставку, руководствуясь данными о существенном замедлении инфляционных процессов в стране. На фоне этой тенденции стоимость кредитования физических лиц также демонстрирует ощутимое снижение. Примечательно, что ЦБ РФ в 2017 году шесть раз понижал основную годовую ставку – за этот период она сократилась с отметки 10,00% до уровня 7,75%. Начало февраля 2018 года ознаменовалось очередным уменьшением данной ставки до отметки 7,5%. Такое решение было принято регулятором на заседании, которое состоялось 9 февраля. Аналитики ожидают, что к завершению 2018 года ключевая (базовая) ставка достигнет значения 7%, если не ниже.
Показательной в этом отношении является динамика средневзвешенной ставки ипотечного процента для рублевых жилищных кредитов. На протяжении всего прошедшего 2017 года этот индикатор демонстрировал явное снижение, достигнув к декабрю отметки 9,79%, что является минимальным значением этого периода и означает уменьшение на 1,75 процентного пункта за соответствующий год. В наступившем 2019 году эксперты ожидают дальнейшего уменьшения этого показателя до уровней, находящихся в диапазоне 8,3-9,3%. Что касается розничных кредитов с периодом заимствования, не превышающим 12 (двенадцати) месяцев, то средняя годовая ставка по этим продуктам упала с отметки 22,40% до уровня 18,50%. Но и это еще не предел. Аналогичный показатель для розничных займов, срок кредитования по которым превышает 12 (двенадцать) месяцев, сократился с отметки 16,20% до уровня 13,70%. Таковы данные ЦБ РФ.
Рекламные объявления многих банков в настоящее время завлекают потребителей еще более низким уровнем кредитных ставок, чем год назад. Между тем, когда заемщик, воодушевленный подобными декларациями, посещает какое-либо финансовое учреждение или торгующую организацию с намерением воспользоваться столь выгодными предложениями по заимствованию, его, что называется, ставят перед фактом получения ссуды на условиях уплаты более высокой стоимости кредитования. Фактически предлагаемые ставки по оформляемым займам оказываются гораздо выше, чем те, которые анонсировались рекламной листовкой банка или оптимистичной статистикой ЦБ.
Действительно, эксперты утверждают, что годовая стоимость кредитных продуктов, предлагаемых банками физическим лицам, на протяжении прошедшего 2017 года в реальности снизилась, однако такое уменьшение, к сожалению, осталось незамеченным для большинства обычных заемщиков. Гораздо более ощутимым оказалось сокращение депозитных ставок. Кредитные учреждения, в том числе и банки, фиксировали небольшие заработки, пока стоимость заемных средств находилась на высоких уровнях из-за кризиса в РФ. Сегодня цена заемного финансирования демонстрирует постепенное снижение, но банки не торопятся уменьшать свои кредитные ставки для заемщиков, так как стремятся возместить упущенную прибыль, недополученную на протяжении ряда прошедших лет. Базовая ставка ЦБ, конечно, еще будет понижаться в течение 2019 года, сократившись, как ожидают специалисты, максимум на 1 (один) процентный пункт. По мнению некоторых экспертов, такое понижение ключевой ставки регулятора не приведет к существенному удешевлению заемных средств, привлекаемых физическими лицами у банков и иных кредитных учреждений.
Пока очевидно лишь то, что ставка ЦБ – это далеко не единственный фактор, оказывающий в нынешнее время влияние на фактическую и окончательную стоимость банковского кредитования российских граждан. Практика показывает, что размер ставки годового процента в существенной мере зависит от разновидности кредитного продукта. Всем известно, что стоимость залоговых кредитов (например, ипотеки) зачастую оказывается ниже, чем займов, предоставляемых без имущественного обеспечения. Ставки процента по пластиковым кредиткам и быстрым ссудам, оформляемым непосредственно в магазинах через партнерские банки, обычно характеризуются более высокими значениями, чем ставки по потребительским займам. Если же рассматривать видовое разнообразие потребительских кредитов, то наименьшая стоимость таких продуктов может иметь место в том случае, когда подобный заем оформляется на покупку автомобиля, передаваемого банку в залог.
Значение может иметь и срок кредитования по каждому конкретному займу.
Ставка процента по займу для конкретного гражданина может зависеть и от следующих параметров:
- размер официально подтвержденного заработка заемщика (сам факт предоставления гражданином подтверждающего документа может повлиять на стоимость кредитования в сторону её уменьшения);
- кредитная репутация заявителя (наличие у клиента просрочек и других негативных эпизодов в кредитном досье может обусловить повышение ставки для него);
- результаты рейтинговой оценки потребителя заемных средств;
- наличие у заемщика дебетовой карты, эмитированной банком-кредитором (как правило, это является благоприятным обстоятельством для снижения стоимости пользования кредитом).
Некоторые эксперты безапелляционно утверждают, что удешевление кредитования в РФ обязательно будет происходить на протяжении всего 2019 года. Весомым основанием для такой закономерности является прогноз положительной динамики по уровню ликвидности банковского сектора, которая, по их мнению, увеличится вдвое за текущий год. Иначе говоря, банки накопили колоссальные объемы денежных средств, избыток которых, безусловно, будет направлен на предоставление кредитов физическим лицам и организациям. Столь значительное предложение финансовых ресурсов станет фактором закономерного понижения стоимости заимствования в масштабах всего кредитного рынка РФ. Такого мнения сегодня придерживаются некоторые представители руководства ЦБ.
Это статья с сайта vseofinansah точка ru. Если вы ведите эту статью на другом сайте, значит ее украли.
После достижения предела, установленного законом, начисление процентов, неустойки и иных мер ответственности должно быть прекращено. Например, если физлицо получило кредит на небольшой срок в сумме 10 тысяч рублей, то максимальная сумма, которую он отдаст даже в случае длительной просрочки, не будет превышать 30 тысяч рублей, где 20 тысяч – предельный размер возможных к начислению процентов, неустоек и иных платежей.
Условие о неначислении процентов, неустоек, пени при достижении предельного размера задолженности должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата которого на момент заключения договора не превышает 1 год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Банк России проводит таким образом п оследовательную политику по социализации микрофинансового рынка и совершенствованию механизма защиты прав потребителей финансовых услуг.
Кредиты, кредитные линии, кредитные карты,
расчет процентов годовых – всё это и многое другое
в нашем главном дистанционном курсе
** В июле со скидкой 10% по коду LETO2019 **
Внимание к мелочам поможет разобраться в договоре и не платить штрафы.
Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период. Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё. Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.
Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).
ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.
Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.
Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.
Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:
- Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
- Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.
Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.
Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.
Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.
Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.
Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.
Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.
Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.
Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.
Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.
Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.
Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.
Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?
Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.
Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.
Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.