В современный период наши сограждане имеют возможность воспользоваться разнообразными предложениями по кредитованию, которые отличаются своими условиями.
Несмотря на то, что эта услуга получила широкое распространение, все же и для банка, и для заемщика здесь возникают большие риски.
Однако на это они идут осознанно. Что же подразумевается под рисками, которые берут на себя банки, предоставляя займы рядовым гражданам и фирмам? В первую очередь это связано с сомнениями относительно того, что клиенту не удастся в сроки производить выплаты по кредиту и погасить задолженность.
Причем нужно заметить, что доход банков в том числе формируется и за счет постоянного поступления по займам. Если проценты будут оплачиваться не вовремя, то нарушится поток денежных средств в структуре банка. Подобное явление затронет ликвидность, а помимо этого и репутацию кредитной организации.
В то же время для заемщика это чревато тем, что на фоне роста инфляции и возникновения иных финансовых сложностей банк может изменить ставку по кредиту на более высокую. И тогда общая задолженность по кредиту превысит ту, которую изначально рассчитывал заемщик.
Если клиента интересует долгосрочное кредитование, скажем, ипотека, то в этом случае риски связаны с потерей трудоспособности на неопределенный срок. Клиент может лишиться работы по причине увольнения либо болезни. При этом его возможности не позволят выплачивать кредит в том же объеме.
Если заемщик окажется в подобной ситуации, то ему придется выплачивать большие штрафы, в результате чего его задолженность вырастет еще больше. Для банка это чревато лишением постоянного поступления дохода от кредита. Это заставит его обратиться в суд, чтобы получить с должника деньги. Однако на это уйдет какое-то время. К тому же в этом случае придется нести и судебные издержки.
При этом встречаются такие предложения по кредитам, при оформлении которых желательно выбирать иностранную валюту. Однако в случае изменения курса задолженность для заемщика в рублях может вырасти. Про данный момент стоит помнить тогда, когда заемщику только предстоит заключить кредитный договор.
В целях минимизации своих рисков банки выступают с требованием к заемщикам заключать договор страхования. В данном случае может подразумеваться страхование жизни, имущества, защита от риска потери нетрудоспособности. Благодаря подобной услуге клиент может свести к минимуму риск невыплаты кредита.
Сегодня банки способны предложить своим клиентам самые различные условия кредитования, которые способны удовлетворить запросы самых требовательных клиентов. Но, несмотря на популярность и массовость предоставления такой услуги, банк и заемщик сильно рискуют. При этом чаще всего подобный риск вполне осознанный. Так чего же бояться банки при кредитовании физических и юридических лиц?
В первую очередь, финансовое учреждение опасается, что клиент не сможет своевременно осуществлять выплаты и погасить кредит в срок. А ведь заработок на процентах является одним из основных направлений деятельности банка. Кроме этого, задержки в выплате процентов или невыплата кредита может привести к серьезным проблемам в движении финансов внутри банка, что неблагоприятно влияет на ликвидность учреждения.
При этом не всегда взвешенная и инновационная политика государства в сфере предоставления кредитных услуг является достаточным аргументом для стабильности банков, ведь остаются риски кредитования, которые условно делятся на два вида: риск кредитного портфеля и риск при выдаче кредита определенного заемщика.
Первый вид подразумевает возможное уменьшение стоимости банковских активов из-за большого количества приобретенных обещаний и выданных кредитов. В этом случае всегда существует возможность того, что активы окажутся менее доходными, чем это ожидалось. Что касается второго вида риска, то всегда есть вероятность невыплаты кредита заемщиком в установленный срок. Вообще, управление рисками – это целая наука, но углубляться в эту сферу сильно сейчас не будем. Поговорим лучше о рисках заемщиков, с которыми они сталкиваются при сотрудничестве с банками.
Итак, самым важным для заемщика является процентный риск. Стремительный и неожиданный рост процентной ставки может привести к необходимости выплаты большей части своего дохода, что ранее не планировалось. Что касается ипотечных рисков, то здесь все гораздо сложнее.
В случае с кредитом на недвижимость заемщик опасается, что не сможет справиться с долговыми обязательствами. При этом кредитор также рискует не получить своих средств, что не в его интересах. Кроме этого, всегда существует риск увеличения кредитных ставок из-за инфляции. Кредитор же в этом случае также терпит убытки, ведь снижается прибыльность ипотечного кредитования и появляется некоторая несбалансированность активов и пассивов.
Всегда существует рыночный риск, который может возникнуть при резком снижении цен на недвижимость. Для заемщика данный фактор скорее негативный, ведь он при оформлении кредита рассчитывает на небольшую переплату.
Нельзя забывать и о риске изменения валютного курса, который в большей степени касается заемщиков, который чаще всего получаются зарплату в национальной валюте. При ее падении относительно доллара или евро приходится переплачивать гораздо больше.
И самый главный риск – возможная потеря трудоспособности заемщика, ведь в этом случае некому будет зарабатывать деньги для выплаты долга банку.
Поэтому, чтобы свести риски к минимуму, необходимо страховаться хотя бы от основных видов рисков. Это позволяет часть проблем переложить на страховую компанию.
Все из рубрики: В помощь заемщику
Кредитные учреждения сегодня предлагают своим клиентам самые различные кредитные программы и продукты, способные удовлетворить запросы самых взыскательных заемщиков. Но при всей популярности и массовости предоставления данной услуги и клиент, и банк сильно рискуют. И риск этот вполне осознанный. Чего же опасаются кредитные учреждения при кредитовании юридических и частных лиц?
Прежде всего, финансовое учреждение боится, что заемщик не сможет своевременно вносить платежи и погасить кредит в срок. А ведь банки, среди прочего, зарабатывают на регулярном поступлении процентов по займам. Задержки в оплате процентов могут привести к проблемам в движении денежных средств внутри банка, что отразится на ликвидности и репутации кредитной организации.
В свою очередь, заемщик рискует оказаться в ситуации, когда из-за роста инфляции и других финансовых проблем банк может повысить процентную ставку по кредиту. В итоге заемщику придется выплачивать сумму большую, чем он планировал.
Чтобы свести к минимуму возможные риски, банки обязывают заемщиков оформлять договор страхования. Это может быть страхование жизни, имущества, предупреждение риска временной нетрудоспособности. Такая услуга хоть в какой-то степени может обезопасить столько серьезную сделку, как оформление кредита.