Кому выплачивать кредит
Лишение банка лицензии на ведение финансовой деятельности не означает, что с момента вынесении решения об отзыве банк будет закрыт. Пока кредитное учреждение не пройдет установленную законом процедуру признания банкротом, его счета будут открыты для получения платежей. Осуществлять руководство будет временная администрация, назначенная Центральным банком, а затем – конкурсный управляющий. Это могут быть представители Центробанка, другого кредитного учреждения или Агентства по страхованию вкладов. Платежи можно будет вносить наличными в кассы банка, потерявшего лицензию, или безналичным переводом на тот счет, который прописан в кредитном договоре. Все квитанции и чеки по произведенным платежам заемщик должен тщательно хранить, чтобы в будущем не возникло недоразумений по кредиту.
В случае, когда информация о том, куда отправлять платеж, заемщику недоступна, а банкоматы или филиалы банка-банкрота закрыты или ликвидированы, наилучшим выходом будет размещение денег на депозите у нотариуса. В нотариальной конторе будет зафиксирован факт внесения денежных средств в погашение кредита в нужном объеме и в положенный срок. Как только нотариус узнает точные реквизиты правопреемника банка, платеж будет произведен самим нотариусом, а штрафы заемщику начисляться не будут, поскольку он выполнил свои обязательства по кредитному договору вовремя.
Центральный банк может волевым решение установить срок (обычно 10-14 дней), в течение которого заемщик будет освобожден от уплаты неустойки за несвоевременное внесение кредитного платежа.
Если будет принято решение о продаже долга и смене кредитора, заемщику в обязательном порядке должно быть выслано уведомление о состоявшейся цессии (уступке права требования долга) и о новом кредиторе, в адрес которого необходимо будет перечислять долг по кредиту. Все изменения, которые произойдут при смене кредитора, должны быть зафиксированы документально и подписаны заемщиком.
Чем грозит заемщику смена кредитора
Единственная неприятность, которая может поджидать заемщика при смене займодавца – требование нового кредитора полностью погасить остаток по кредиту. Однако такое условие должно быть обязательно предусмотрено отдельным пунктом первоначального кредитного договора. Если подобного предписания в кредитном документе нет, то погашение задолженности должно производиться на тех же условиях, которые содержатся в договоре выдачи займа. Размер и график платежей, процентные ставки – все эти параметры не могут быть пересмотрены в сторону ухудшения положения заемщика. Об этом прямо говорит ст.384 Гражданского кодекса РФ.
Правопреемником могут быть выдвинуты предложения по заключению нового кредитного договора с заемщиком на сумму остатка по ссуде. Должник может принять такое предложение, если новые условия будут более выгодными для него, но при этом необходимо тщательно изучить все пункты нового договора, чтобы не допустить регрессивных условий.
Когда банк-кредитор лишается лицензии и в отношении него инициируется процедура банкротства, заемщик будет освобожден от начисления пени и штрафов за просроченные платежи. Однако все опоздания с уплатой ежемесячных выплат будут ухудшать кредитную историю заемщика, поэтому установленный график погашения кредита лучше соблюдать неукоснительно. Кроме того, если просрочка по кредиту будет длительной, долг может быть передан на взыскание коллекторскому агентству.
Итак, отзыв лицензии у банка никаким образом не влияет на обязательства заемщика – кредитные платежи нужно вносить своевременно и в необходимом объеме. В противном случае должнику может быть предъявлен судебный иск на полную сумму задолженности, а в случае залогового кредита (ипотека или автокредит) – недвижимость или машина могут быть описаны судебными приставами в погашение долга по кредиту.
- Что делать заемщику, если у банка отозвали лицензию
- Как вернуть вклад, если банк обанкротился
- Как получить лицензию банка
Если ваши попытки перечислить денежные средства безналичным путем не увенчались успехом, то вы можете внести средства на депозит нотариусу. В заявлении нотариусу укажите:
— сумму долга;
— кредитора,
— наименование обязательства;
— причину, по которой это обязательство не может быть исполнено должником. Нотариус обязан известить кредитора о поступлении денежных сумм и выдать их ему.
У клиентов банка после отзыва лицензии у последнего, возникает справедливый вопрос: Как вернуть вложенные средства. Нередко встает вопрос о том, кому же оплачивать действующие кредиты и как вообще отзыв лицензии повлиял на заключенный договор.
Очень часто, можно услышать что отзыв лицензии у банка освобождает от всех долгов перед данной организацией. Эта дезинформация! После отзыва лицензии, организация продолжает действовать как Юридическое лицо, на протяжении процедуры банкротства.
Еще одно ложное мнение — заемщик может не платить по долгам до получения сведений от банка о процессе банкротства. Грозит такое заблуждение только лишь просрочкой, но никак не освобождением от долгов.
И так, чтобы осуществлять работу в банке, пока проходит период ликвидации, назначается специальное управляющее руководство. В состав такого руководства могут входить представители ЦБ РФ, Агенства по страхованию вкладов. Продажа обязательств банка третьей стороне с помощью конкурса является последним и завершающим этапом в процедуре банкротства. Законодательством, кстати, не оговаривается что обязательства передаются только другому банку.
Если у банка отозвали лицензию, продолжайте оплачивать задолженности в соответствии с графиком оплаты. В процессе банкротства региональные филиалы данного банка могут закрываться, и в этом случае нужно оплачивать обязательства по безналичному расчету.
В случае не выполнения обязательств перед банком, заемщику будет начисляться задолженность по оплате. Все это будет негативно влиять на кредитную историю, и даже повлечет за собой продажу долга коллекторским службам.
Что же делать заемщику при отзыве лицензии у банка?
Вам могут условие, по которому заемщик должен досрочно погасить долг, но даже такое обязательство в тексте кредитного договора должно быть прописано на момент заключения сделки.
Вы можете обратиться в ближайший офис банка, для того чтобы получить сведения о новых данных и реквизитах. Если такой метод не доступен, обратитесь с официальным запросом в банк, либо возьмите информацию с официального сайта ЦБ РФ и банка-кредитора.
Если и в этом случае не удается получить информацию о новых реквизитах, выход есть. Вы можете перечислить средства по погашению долга на депозит нотариуса. Таким образом вы зафиксируете факт своего платежа без задолженностей и в срок.
После проведения платежа на счет нотариуса, нотариальная контора производит оплату по новым реквизитам банка, как только те станут известны. К заемщику в таком случае не применяются никакие штрафные санкции.
Куда же передают долги?
Кредитные договора передаются в иные кредитные учреждения, как только закончится процедура банкротства. Это называется договор цессии. Но, даже в этом случае вам не могут повысить процентную ставку, и сделать любые другие условия неблагоприятно влияющие на должника. Все это может быть применено только если предусмотрено в первоначальном договоре.
Такое действие, как переуступка обязательств обязана производиться только после дополнительных соглашений с заемщиком. Клиенту должны предоставить новые реквизиты.
Новый заемщик имеет право предложить иные условия в отношении долга, но вот принять их или нет — право должника. Вы должны тщательно изучить предложенный вам договор.
Подведем итоги.
Никаких преимуществ отзыв лицензии у банка вам не дает. Просрочку, проценты, остаток долга с вас взыщут в полном объеме, так же будет соблюден действующий договор.
Если вы попали в такую ситуацию — погасите кредит досрочно! Это будет лучшим выходом из положения.