В силу нестабильности российской экономики зарплата многих граждан зачастую не может покрыть все необходимые расходы, в том числе и кредиты. Отсюда возникают задолженности, которые накапливаются не один месяц и даже год. В таких условиях банки готовы идти навстречу должникам и предлагают рефинансирование долга как один из способов решить эту проблему мирным и наименее безболезненным для неплательщика путем.
В сфере финансов под рефинансированием понимается заимствование средств у банка для погашения долгов по кредиту, взятому у другой кредитной организации. Нередко этот процесс именуется перекредитованием с целью погашения кредита с просроченной задолженностью по оформленному ранее договору.
Задачей перекредитования является поддержание и регулирование ликвидности банковской системы посредством снижения процентной ставки по кредиту, уменьшения ежемесячных платежей для конкретных заемщиков, изменения сроков выплаты долга и т.п. В результате клиенту становится легче погасить задолженность, поэтому число неплательщиков снижается.
Реструктуризация представляет собой абсолютно противоположный рефинансированию процесс, который подразумевает:
- изменение условий договора с целью снижения финансовой нагрузки, а не его закрытие за счет полного погашения долга;
- увеличение срока кредитного соглашения, что сокращает сумму ежемесячного платежа, поэтому заемщик имеет возможность постепенно выплатить долг;
- оформление процедуры в том же банке, что и выдача кредита;
- изменение условий договора не изменяет процентную ставку (то есть она не снижается, в отличие от нового кредита, приобретаемого при рефинансировании).
В ряде случаев заемщик может прибегнуть к перекредитования, когда:
- нужно снизить финансовую нагрузку (например, при наличии нескольких кредитов) и увеличить срок кредитования;
- есть желание сменить валюту по договору;
- имеются более выгодные процентные ставки в другом банке;
- необходимо снять арест с имущества, находящегося в залоге;
- требуется изменить схему графика платежей (сделать их не аннуитетными, а дифференцированными);
- нужно объединение нескольких кредитов.
Процедура перекредитования состоит из нескольких этапов.
- Заемщик готовит пакет документов для получения нового кредита, заполняет заявку и обращается к новому кредитору. Банк рассматривает поданные документы и принимает решение.
- Если решение положительное, новый банк погасит всю задолженность перед кредитором, который предоставил текущий кредит. Обязательное условие – клиент должен предупредить старого кредитора о том, что произойдет погашение кредита и задолженности за счет рефинансирования. Его согласие на проведение процедуры не требуется.
- Специалист кредитора, перед которым изначально существовал долг, выдает справку, в которой указана сумма долга на текущую дату для закрытия договора.
- В день совершения сделки, клиент подписывает новый договор с банком, предоставляющим рефинансирование.
- Кредитная организация, в которой изначально выдавались деньги, выдает заемщику справку о полном погашении кредита. Эту справку заемщик показывает новому кредитору с целью подтверждения целевого использования денег по программе перекредитования.
Для осуществления рефинансирования понадобится следующий пакет документов:
- паспорт;
- идентификационный код;
- документы поручителей, если таковые были установлены договором;
- копия трудовой книжки;
- справка о доходах (2НДФЛ);
- текущий кредитный договор;
- заполненная заявка на рефинансирование;
- квитанции, подтверждающие погашение текущего кредита;
- справка из банка о текущей задолженности.
Некоторые банки могут запросить у заемщика дополнительные бумаги.
Для того чтобы понять, сколько процентов придется выплатить за перекредитование, заемщик может произвести расчет долга по ставке рефинансирования, воспользовавшись калькулятором на одном из сайтов, представленных в интернете. Для этого потребуется ввести в соответствующие поля калькулятора данные:
- остаток долга по текущему кредиту;
- количество месяцев, оставшихся до окончания действия договора;
- процентная ставка;
- ставка, предлагаемая новым банком для перекредитования.
Однозначно, рефинансирование выгодно применять, если у заемщика имеется задолженность по нескольким кредитам. Тогда он сможет объединить их в один займ, который возьмет в банке, предоставляющем услугу перекредитования на более выгодных условиях.
С помощью следующего алгоритма действий должник сможет определить для себя, будет ли выгодным получение нового займа в его ситуации:
- Сравнить условия оформления потребительских кредитов через рефинансирование в разных банках.
- Отобрать пару банковских предложений с самыми привлекательными условиями.
- Произвести расчет с помощью онлайн-калькулятора расчета задолженности по ставке рефинансирования для определения, и определить, позволит ли это уменьшить переплату и снизить сумму ежемесячного платежа.
- сложность в получении одобрения у банка на выдачу кредита (в силу жестких требований к заемщикам);
- установление кредитором минимального заработка как одного из условий получения кредита, о чем клиенту сообщается в последний момент (зачастую гражданин собирает документы и тратит свое время, а затем узнает, что ему отказывают в кредитовании из-за недостаточности уровня зарплаты);
- навязывание банками страховых услуг, стоимость которых составляет 2-3% от суммы займа, поэтому их тоже стоит учитывать при определении выгоды рефинансирования;
- необходимость заново заверять копии документов у нотариуса, о чем умалчивают банки (это оборачивается для заемщика дополнительными расходами).
Среди надежных кредитных организаций можно назвать несколько, в которых рекомендуется воспользоваться услугой рефинансирования.
Предлагает данную услугу в отношении автокредитов, денежного долга, карт и потребительских займов.
Сумма перекредитования – от 30 000 до 3 000 000 рублей.
Процентная ставка – 11,5%, а срок – до 7 лет.
Также предлагает крупную сумму для перекредитования – от 50 000 до 2 000 000 рублей.
Срок – от 24 до 84 месяцев.
Ставка – от 15,9%, в зависимости от суммы она увеличивается.
Максимальная сумма займа – 5 000 000 рублей.
Процентная ставка – от 12,5 %.
Срок предоставления кредита – до 7 лет.
Особое условие: возможность закрытия одним займом до 6 кредитов.
Несмотря на то, что рефинансирование долга – это один из способов банков расширить клиентскую базу за счет переманивания заемщиков из других кредитных организаций, для должников это также хороший шанс погасить задолженность на выгодных условиях. Важно серьезно отнестись к выбору банка и знать, какие существуют подвохи.
Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:
Москва и область: +7 (499) 110-71-84
Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68
Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:
Москва и область: +7 (499) 110-71-84
Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68
Рефинансирование входит в перечень услуг у многих банков. Участвуя в этой программе, можно улучшить условия по кредиту, снизить финансовые нагрузки.
Но все ли так просто? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.
В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох такой услуги.
Рефинансирование предполагает взятие нового займа для погашения старого.
Например, клиент уже имеет действующий кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.
При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности.
О рефинансировании кредитов других банков мы писали в этой статье.
Перекредитование бывает внешним или внутренним. Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на других условиях, более лояльных.
С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.
Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.
Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственное возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.
Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Этот вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.
Преимущества программы для заемщика:
-
Снизить процентную ставку и уменьшить объем переплаты. Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты. Можно сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это устранит риски, связанные с нестабильностью курса. Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы. Можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.
Но эта программа выгодна и уместна не всегда.
Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть такие моменты:
-
Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%. Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются. Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает. Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банка снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы, пени.
При аннуитетном выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.
Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов. При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются только на остаток, со временем общая сумма снижается.
Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается. Предварительно оцените, сколько может сэкономить услуга, выполнив расчеты на специальном калькуляторе.
Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале:
-
Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров. Порядок оформления, необходимые документы. Как подать заявку, стоит ли это делать и когда можно это сделать? Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками. Возможна ли такая процедура без справок или поручителей?
Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:
-
Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница. Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. В такой ситуации лучше выбрать перекредитование. Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. До момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.
Нужно учитывать скрытые комиссии и платежи. Это может касаться оценки залога (оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), и комиссии за рассмотрение кредитной заявки.
Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.
Для банков выгода услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Поэтому они проверяют кредитную историю.
О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.
Предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банки получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.
Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации. Часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.
Как можно видеть, преимуществ у такого решения много, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.
Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.
Оформление кредита — привлекательная возможность быстро получить желаемое.
Но не каждый задумывается, что в жизни могут возникнуть обстоятельства, которые не позволят вносить ежемесячные платежи. В итоге образуется просрочка по кредиту. Задолженность растет — начисляются проценты, пени и штрафы.
Выход есть — оформить рефинансирование кредита. Однако не всегда банк, в котором оформлен заём, идет навстречу должнику. Что делать в таком случае? Можно ли перекредитоваться в другом банке?
Рефинансирование — это предоставление нового займа на более выгодных условиях, которым можно погасить предыдущую задолженность.
При этом деньги для закрытия старого кредита не выдаются, а сразу зачисляются на счет банка. Учтите, что погасив предыдущий кредит, вам все равно придется вносить ежемесячные платежи, но уже другому кредитору и под меньшие проценты.
Перекредитование — хороший вариант для тех заемщиков, у которых возникли временные трудности с деньгами.
Также вы можете воспользоваться услугой для объединения нескольких займов в один. Погасить один кредит намного легче, чем множество и с разными процентными ставками.
- снизить процентную ставку по кредиту — размер ежемесячных платежей уменьшится;
- снять обременение с залогового имущества (квартиры, автомобиля и т.д);
- увеличить срок кредитования — сумма ежемесячных взносов также уменьшится;
- изменить валюту кредита.
Обратившись за перекредитованием, вы сможете погасить кредит полностью или частично. Выбор есть — закрыть часть основного долга, начисленные проценты или полностью рассчитаться с задолженностью.
Рефинансирование направлено на изменение графика платежей и снятие долговой нагрузки.
Если вы решили получить новый заём для погашения задолженностей, то главное понять — выгодно ли вам рефинансирование.
Возможность рассчитаться по старым долгам и перейти на более выгодную процентную ставку — заманчивое предложение. Но это не всегда верное для вас решение.
Перекредитование в другом банке подойдет лишь в тех случаях, если:
- вы хотите снять обременение с залога — оформите потребительский кредит для досрочного закрытия ипотеки;
- проценты по старому кредиту начисляются на остаток задолженности — досрочное закрытие позволит произвести их пересчет;
- у вас положительная кредитная история;
- осталось как минимум полгода до полного погашения кредита.
Сделайте расчет — если обнаружите переплату, откажитесь от рефинансирования кредита.
Прежде всего, стоит обратиться в банк, в котором вы брали заём. Плюсы такого обращения — не нужно снова собирать пакет документов.
Но если ваш банк-займодатель отказывает в услуге, стоит поискать иные варианты. И тут придется побегать — условия в других банках для граждан разнятся. Вам потребуется не только внимательно изучить требования, предъявляемые к заемщику, но и процентные ставки по новому кредиту.
Условия рефинансирования в разных банках отличаются.
Перекредитование ничем не отличается от обычного получения кредита. Вам нужно предоставить пакет документов, пройти проверку на платежеспособность, иметь хорошую кредитную историю.
По этим сведениям банк примет решение — выдать вам заём или отказать в рефинансировании. Поэтому стоит тщательно подготовиться перед тем, как подавать заявление.
Для сбора и подачи документов на рефинансирование у вас не так много времени — до следующего платежа по кредиту.
Стандартный пакет бумаг:
- ваш паспорт;
- заявление-анкета;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
- сведения о сумме для досрочного закрытия кредита;
- информация о дате внесения указанной суммы;
- данные о старом займе — процентная ставка, общая сумма, срок выплат;
- реквизиты счета для погашения кредита;
- информация о нарушениях — справки из банка о сумме задолженности и просрочках.
Точный перечень документов вы узнаете в банке, который выбрали для перекредитования.
Учтите, что если вы обращаетесь за рефинансированием ипотечного кредита, потребуется предоставить документы на недвижимость, находящуюся в залоге у банка.
Такую услугу предлагают многие крупные банки. Главное — ознакомиться с требованиями к заемщику и условиями перекредитования. Ознакомимся с наиболее популярными предложениями.
Предлагает рефинансирование по потребительским займам, автокредитам, кредитным и дебетовым картам с разрешенным овердрафтом. Сумма — до 3 млн. руб. Процентная ставка — от 12,9 до 13,9% в зависимости от срока займа. Максимальный период погашения — 5 лет. Можно объединить в один до пяти кредитов.
Сумма кредита — от 100 тыс. до 5 млн. руб. Процентная ставка — 12,5% (при сумме от 500 тыс. до 5 млн. руб.) и от 12,9% до 16,9% (при сумме от 100 тыс. до 500 тыс. руб.). Максимальный срок для закрытия кредита — 5 лет. Оформляют заём без залога и поручителей. Можно объединить до 6 кредитов и кредитных карт в один кредит.
Сумма кредита — до 3 млн. руб. Снижение ставки — до 11,99%. Период кредитования — от 1 года до 7 лет. Можно объединить 5 кредитов в один, оформленных в разных банках.
Сумма кредита — от 50 тыс. до 3 млн. руб. Процентная ставка составляет от 12% до 17% годовых. Кредит предоставляется на срок от 12 месяцев до 7 лет без обеспечения. Но если вы не получаете зарплату на карту Росбанка, максимальный срок погашения составит 1 год.
Помните, что тщательный и скрупулезный анализ может занять у вас много времени. Поэтому рекомендуем обратиться за помощью к специалистам. Наши юристы помогут вам сравнить предложения от разных банков и выбрать лучшие условия для рефинансирования вашей задолженности.