Необходимость детального изучения условий предоставления денег в долг перед заключением договора займа – это основы финансовой грамотности. Так же, как и обязательный расчет своих материальных возможностей для своевременной выплаты средств. Информации об этих тонкостях в сети огромное количество. Мы же решили рассмотреть узкоспециализированные нюансы онлайн-займов. Точнее – опасности, не связанные с азами финансовой грамотности, которые могут спровоцировать значительные проблемы для человека, решившего взять деньги в долг в микрофинансовой организации (МФО) через интернет.
Еще на этапе выбора потенциального кредитора есть вероятность столкнуться с теневым представителем бизнеса или вовсе аферистом. Отличия между этими лицами есть. В первом случае взять деньги в долг все же удается, но в процессе обслуживания и погашения займа никто законодательные нормы, например, по максимальной переплате, соблюдать не будет. То есть велика вероятность самого настоящего попадания в долговую кабалу. Во втором – никаких средств заемщик не получит. Мошенники выманят его собственные накопления, якобы, в процессе оформления долгового обязательства.
Как предупредить проблему
Фактически единственный выход – обращаться только в легальные МФО. Состоящие в профильном реестре ЦБ РФ. Сделать это можно двумя путями:
Что делать, если человек столкнулся с мошенниками, прикрывающимися МФО
Если хищение производилось с карточного или расчетного банковского счета, то незамедлительно стоит позвонить в банк. Для попытки аннулирования операции по переводу. Либо блокировки пластика, в случае овладения аферистами доступа к средствам на нем. Дальнейший шаг максимально банален – потребуется обратиться в правоохранительные органы. Для составления соответствующего заявления по статье 159 УК РФ. Параллельно стоит предоставить сотрудникам полиции всю детальную информацию о факте мошенничества. Начиная от контактов, через которые поддерживалась связь, заканчивая временем перевода или списания денег.
Сразу важно понимать – она касается еще этапа выбора кредитора. Особенна актуально для рассматриваемых типов долговых обязательств – онлайн-займов. Ведь стационарных офисов нет. Поэтому решать какие-либо проблемы и вопросы приходится дистанционно. Достаточно часто клиенты, не уделяя должного внимания этому пункту, столкнувшись, например, с технической проблемой личного кабинета, которую самостоятельно решить не в силах, остаются с ней один на один. Провоцируя возникновение излишней переплаты или просрочки.
Как предупредить проблему
Стоит заблаговременно оценить доступность и качество работы службы поддержки клиентов. Например, проконсультировавшись по разным условиям кредитования. Здесь стоит использовать все возможные варианты связи. В частности, можно выделить три основных:
Что делать, если невозможно дозвониться в МФО
С одной стороны, этот нюанс не влечет глобальных финансовых потерь, но может спровоцировать сложности с решением материальных потребностей, на которые как раз и нужны заемные средства. Опасность заключается в том, что при оформлении микрозайма МФО отправляет средства на карту или счет клиента практически моментально, но их поступление может затянутся. Как показывает практика, на срок до 5 суток.
Важно понимать – такую задержку провоцируют корреспонденты, через которых проходит платеж. То есть ни компания по выдаче займов, ни банк-получатель в ней не участвуют. Соответственно, ускорить процедуру никак не могут. Дополним, что рассматриваемая ситуация достаточно часто возникает в случаях с применением расчетного счета для получения денег от МФО. Значительно реже, но все же происходит – при желании использовать пластиковую карту для оформления займа.
Как предупредить проблему
Фактически существует два варианта, чтобы не столкнуться с задержкой перевода:
- Обращаться в проверенную МФО. Если от определенной компании на определенную карту средства зачислялись моментально, то такой же срок будет применяться и в будущем.
- Использовать альтернативные каналы выдачи денег. Например, системы денежных переводов (Contact, Золотая Корона) или электронные кошельки (Qiwi, Яндекс.Деньги и т.д.). По этим направлением средства поступают в течение 5-10 минут. Правда, и они располагают собственными ограничениями. Например, те же клиентские центры систем переводов доступны только в рабочее время. Ночью применить их не удастся.
Что делать, если займ от МФО не поступает на карту
Как и указывалось выше, ускорить процедуру не может никто. Поэтому остается только одно – ждать. Если деньги не нужны после их поступления на счет или пластик, то стоит незамедлительно произвести досрочное погашение долга. В силу закона, право на это есть у каждого заемщика. Естественно, с обязательным пересчетом итоговой переплаты.
В случае необходимости дальнейшего использования заемных средств, стоит обратиться в МФО. С уведомлением о наличии рассматриваемой задержки. Естественно, предоставив скан-копию или скрин документа, подтверждающего более позднее поступление денег. Многие представители рынка знают о таком нюансе, и идут навстречу клиентам, продлевая график выплаты на 1-3 дня.
Этот пункт касается погашения микрозайма. Как и в предыдущем блоке, есть вероятность продолжительной обработки транзакции по зачислению средств на счет МФО. Стоит учитывать – датой оплаты является момент поступления денег на счет компании, а не их отправки. Причем такое правило используется не только самими кредиторами, но и судами. Поэтому возникающая техническая просрочка остается на совести заемщика. Даже через органы правосудия отметить ее не удастся.
Как предупредить проблему
Можно выделить целый комплекс мер, состоящий из трех пунктов:
- Оплачивать займ в онлайн-режиме банковской картой в личном кабинете МФО. Такая операция приравнивается к оплате покупки через интернет, и обрабатывается моментально.
- Производить перевод заблаговременно. Учитывая возможные задержки для того или иного способа. Например, если использовать терминалы самообслуживания, то стоит выполнять отправку за 2 рабочих дня до граничной даты выплаты долга. По переводам с использованием реквизитов компании – 5 рабочих дней.
- Проконсультироваться о способах погашения и выбрать наиболее подходящий вариант заранее. В идеале – еще на этапе оформления микрозайма.
Что делать, если возникла просрочка, в связи с задержкой перевода денег в МФО
Выход один – погашать просроченную задолженность. Естественно, с начисленными пенями и штрафами. Списать неустойку не удастся. Никаких оснований для этого нет. Поэтому проще предупредить проблему, чем потом ее решать, неся дополнительные финансовые потери, и ухудшая свою кредитную историю.
К сожалению, достаточно частое явление, когда компании по выдаче займов после погашения клиентом своего долгового обязательства не передают сведения об этом факте в бюро кредитных историй (БКИ). Естественно, записи переходят в статус просроченных. Об этом многие узнают только тогда, когда пытаются взять, например, кредит в банке. Как итог – отказ. Причем он же заносится в кредитную историю. Своеобразно создавая ком негативных данных в БКИ о человеке.
Как предупредить проблему
Сам заемщик заставить кредитора вносить сведения в бюро не может. Поэтому фактически остается только один путь — после полного погашения задолженности перед МФО достаточно проверить свою кредитную историю. Правда, выполнять это стоит по истечению 10-14 суток после закрытия микрозайма. Такой срок требуется компаниям для актуализации сведений в БКИ. Учитывая, что получить отчеты из профильных бюро можно два раза в год бесплатно, есть возможность произвести проверку двух займов без финансовых затрат.
Что делать, если МФО не указало в кредитной истории о погашении долга
В таком случае необходимо оспорить кредитную историю. Во всех бюро, где находится ошибка. Каждое БКИ устанавливает собственные правила направления запросов на проведение рассматриваемой процедуры. Они всегда описаны на их официальных сайтах. Сам процесс занимает определенное время. Во-первых, в десятидневный срок бюро получает информацию от кредитора. Во-вторых, в течение 30 суток предоставляется ответ клиенту. То есть все может занять приблизительно месяц-полтора.