Микрозаймы / СМИ о нас / Краткосрочные и долгосрочные займы: выбор и сравнение
Клиенты микрофинансовых организаций могут оформить как краткосрочные, так и долгосрочные займы. В чем их отличие, как регулируются проценты по различным видам займов и где выгоднее оформить тот или иной заем — разбирался портал Zaim.com. Краткосрочные займы К краткосрочным можно причислить займы сроком до 1 месяца. К долгосрочным — от 6 месяцев до 1 года, либо реже встречающиеся займы на срок свыше 1 года. Краткосрочные займы отличают более высокие, по сравнению с долгосрочными, проценты и минимальное количество документов, требуемых для оформления. Во всех МФО, приведенных в таблице ниже, краткосрочный заем можно оформить в онлайн-режиме. Для примера взяты займы на срок 10 дней, суммой 10 000 рублей, на которые не распространяются бонусные программы и акции.
По условиям Банка России, для необеспеченных займов сроком до 1 месяца и суммой до 30 тысяч рублей среднее значение полной стоимости займа не может превышать 613,6%, предельное — 818,2% годовых. Все микрофинансовые организации, приведенные в таблице, выполняют это требование. Долгосрочные займы В качестве примеров долгосрочных взяты займы, которые также можно оформить в микрофинансовых организациях на срок до 24 недель, суммой 30 000 рублей. Во всех случаях для получения займа необходим визит в офис МФО или встреча с представителем компании.
Для таких видов займов средняя и предельная ПСК, определенная Центробанком, составляет 243,5 и 324,7% годовых соответственно. Все микрофинансовые компании, описанные в таблице, укладываются в эти рамки.
Физические лица могут взять краткосрочные займы на любые срочные нужды, в том числе лечение и обучение.
ИП оформляют такой кредит при дефиците оборотного капитала для его увеличения без привлечения собственных средств.
Краткосрочный кредит – это деньги в долг на короткий период. Срок кредитования устанавливает кредитор. Это зависит от типа кредита – обычно деньги выдаются на 1-3 месяца, иногда до 1 года. Если услуга пролонгации доступна, то срок может превышать 12 месяцев.
| Потребительское кредитование | Кредитор принимает решение по заявке после проверки истории и платёжеспособности заемщика. Это система банковского финансирования с минимальным пакетом документов. |
| Экспресс-кредитование | Заявку одобряют автоматически после проверки скоринговой системой. При выдаче небольшой суммы, займ выдают без проверки кредитной истории и платежеспособности клиента. |
Краткосрочным кредитованием пользуются юридические и физические лица. Компании берут быстрые займы, чтобы возместить отсутствие оборотного капитала. Частные лица – чтобы закрыть долги или использовать деньги для неотложных нужд.
Характеристики:
- быстрое оформление заявки, часто онлайн;
- быстрое получение денег: на карту или наличными;
- минимальный пакет документов;
- небольшие суммы кредитования;
- фиксированная, но высокая процентная ставка.
В 2019 году кредитная ставка по краткосрочным займам достигает 800% годовых, в среднем – 1-2% в день. Это обусловлено высоким риском заимодателя. Поэтому чем больше документов клиент предоставит кредитору, тем меньше будут проценты.
В банках России есть 4 вида кредитования с разными схемами и условиями:
Овердрафт – это льготное кредитование с выдачей денег по банковской карте. Заемщик может систематически снимать деньги поверх остатка на карте, в рамках кредитного лимита.
Услуга доступна только постоянным клиентам, держателям зарплатных или пенсионных карт. Кроме безналичной оплаты картой, кредитные средства по овердрафту можно снять наличными в банкомате.
Основные условия овердрафта: кредитный лимит и срок возврата задолженности. Договор возобновляемый на 1-2 года. Банк начисляет проценты ежемесячно, пополнять счет нужно раз в месяц. Чтобы закрыть кредит по карте, достаточно внести сумму долга на счет.
Это финансирование без возобновляемой кредитной линии. Банк выдает ссуду единоразово и указывает дату полного погашения долга или график ежемесячных платежей. Деньги выдают наличными или на карту заемщика.
| Краткосрочные |
|
| Долгосрочные |
|
По товарным кредитам или микрозаймам банки выдвигают минимальные требования к заемщику и его документам. При каждом оформлении, кредитный специалист открывает новый договор и создает новый счет. У клиента может быть больше одного открытого кредита в одной финансовой организации. Их количество определяет банк, опираясь на платежеспособность клиента и график ежемесячных выплат.
Факторинг – это форма кредитования для предпринимателей на развитие бизнеса. Они могут получить деньги на уже полученные товары или выполненные работы. Срок такого кредитования не превышает 6 месяцев.
Участники сделки:
- продавец – кредитор;
- покупатель – дебитор;
- банк – факторинговая компания.
Факторинговая компания выкупает краткосрочную дебиторскую задолженность поставщика. Покупатель возвращает стоимость товара или услуги не продавцу, а кредитной организации.
| Открытый | Когда покупатель уведомлен о переуступке обязательств и выплачивает долг банку |
| Закрытый | Когда покупатель не уведомлен о переуступке обязательств и платит продавцу. После этого кредитор выплачивает его фактору. |
Кредитую линию открывают постоянным клиентам с положительным кредитным рейтингом.
Банк устанавливает клиенту персональный кредитный лимит, который зависит от уровня дохода, срока и цели кредитования. Заемщик может использовать деньги по необходимости в любое время и возвращать долг частями по гибкому графику. Но выплатить долг нужно в установленный срок.
Есть 2 вида кредитной линии:
| Возобновляемая (револьверная) |
| Невозобновляемая |
