Чем отличаются заемщик от созаемщика

При оформлении некоторых кредитных продуктов граждане могут или даже должны привлекать созаемщика. Если рассмотреть юридическую формулировку в ГПК РК — это лицо, которое участвует в процессе оформления ссуды и несет ответственность за его выплату, как и основной заемщик. Стандартно привлечение дополнительного участника сделки применяется в ипотеке, при оформлении иных ссуд привлекаются поручители.

Его ключевая роль — оформление кредита вместе с заемщиком, то есть по сути ссуду берет не один человек, а сразу два. Ответственность они несут солидарную, то есть в случае просрочки банки предъявляется претензии ко всем участникам сделки.

Заемщик и созаемщик вместе оформляют кредит, поэтому:

Доходы созаемщика учитываются при рассмотрении заявки, поэтому шансы на одобрение увеличиваются, и возможная сумма кредита также возрастает. Обычно для этого и привлекаются созаемщикик, чтобы появилась возможность взять в долг крупную ссуду.
Созаемщик имеет права на часть недвижимости, если речь идет об ипотечном кредитовании. И не важно, кем друг другу приходятся участники сделки, хоть просто друзьями.
Если оформляется страхование жизни, приобретаются два полиса, на обоих участников сделки.
Созаемщик должен соответствовать всем критериям банка, принести все необходимые документы. Если учесть, что в таких случаях речь идет о большой сумме, предоставление справок о доходах обязательно.

Важно! При выдаче потребительских кредитов банки редко позволяют привлечь именно созаемщика, обычно приглашается поручитель. Но при необходимости вариант найти можно.

Обычно требования к созаемщику и пакету его документов аналогичны требованиям, которые банк предъявляет к основному, титульному заемщику. То есть смотрите на требование к возрасту, к стажу общему и на текущем месте, к месту проживания и прописке. Учитывайте, что банки предпочитают, чтобы вторым заемщиком становился близкий основному родственник.

Закон не регулирует порядок погашения ссуды, не фиксирует, кто и в каких объемах должен вносить оплату. Ответственность солидарная, поэтому оба должны исполнять обязательства, прописанные в договоре.

К сожалению, часто граждане становятся созаемщиками, не особо осознавая ответственность. Для них становится неожиданностью ситуация, когда заемщик не платит кредит, и банк начинает высказывать претензии.

Если основной заемщик не вносит платежи, кредитор названивает и ему, и второму частнику сделки. Они оба несут ответственность, поэтому:

портится их кредитная история, исправить КИ в дальнейшем крайне сложно;
банк начисляет пени, которые также должны гасить обе стороны;
кредитор может взыскать долг в судебном порядке;
если речь об ипотеке, можно лишиться приобретенной недвижимости.

Банк не будет думать, как взыскать долг с заемщика, если платеж просрочен, автоматически претензии предъявляются и поручителю. Может ли созаемщик погасить ипотеку вместо заемщика — безусловно, и это даже не возможность, а обязанность, предусмотренная кредитным договором.

Важно! Если при оформлении ипотечного кредита не составлялось соглашение, в котором прописывались права на покупаемую недвижимость, созаемщик через суд признает свои права на часть имущества. И не важно, кто собственник квартиры по документам.

Чем отличается титульный заемщик от другого участника сделки:

предполагается, что погашать ссуду должен основной заемщик, а созаемщик должен делать это, только если первое лицо не может выполнить обязательство;
если речь не о супругах, квартира при ипотеке оформляется в собственность заемщика, но в дальнейшем созаемщик может требовать свою часть через суд. Порой это сразу прописывается в договоре займа.

В любом случае отличие не кардинальное, обе стороны несут ответственность за выплату ссуды.

Многие граждане считают, что это идентичные понятия, но по закону это совершенно два разных лица, которые несут разные права и обязанности по отношению к оформленной ссуде.

Поручитель — это человек, который ручается за основного заемщика. Если тот не сможет оплачивать кредит, только тогда банк может предъявить претензии поручителю. Если сравнить эти две правовые формы обязанностей, поручитель — крайне невыгодный для человека статус: ответственности много, а выгодны никакой.

Основные отличия поручителя от созаемщика:

его доходы не учитываются при рассмотрении. Он просто становится для банка дополнительной гарантией возвратности средств. Но присутствие поручителя благоприятно влияет на условия кредитования, ставка будет меньше;
поручитель может привлекаться при любой форме кредитования, тогда как созаемщик стандартно фигурирует при оформлении ипотеки (могут быть исключения);
он не имеет никакого отношения к купленному в кредит имуществу и к самим наличными средствам, если речь идет о потребительском виде займа;
если заемщик перестает платить, банк обязывает поручителя вносить платежи. Но в дальнейшем поручитель может обратиться в суд и взыскать с основного клиента банка потраченные средства.

По закону все имущество и долги, образованные в браке, делятся между супругами поровну, не исключением становится и оформление ипотечного кредита. Если основной заемщик состоит в браке, его вторая половина всегда оформляется как созаемщик, несет такие же права на недвижимость и обязательства по выплате ссуды.

Важные моменты:

покупаемая недвижимость сразу оформляется на двух собственников;
созаемщик при этом может не иметь дохода. Например, женщина находится в декрете;
банк учтет и нетрудовые источники дохода созаемщика, например, жена может указать, что получает пособие по уходу за ребенком;
нет никаких требований к созаемщику, он не обязан предоставлять справки о доходах;
семья может применить при оформлении ссуды все полагающиеся им льготы, например, материнский капитал.

Если в семье случается развод, порой выход из ситуации найти сложно. Если ипотека действующая, то все равно оба супруга должны ее платить, но при этом фактически разделить эту собственности они не могут. Если продажа и возможна, то только при содействии банка и расторжении договора займа. Идеальный вариант — просто как-то договориться, в ином случае споры такого типа решаются только в суде.

Для примера рассмотрим требование Сбербанка к клиентам, которые заключает ипотечный договор. Итак, этот банк выделяет следующие особые требования к созаемщикам:

заемщик может привлечь до трех созаемщиков сразу;
обязательное страхование жизни привлеченного лица или лиц;
если заемщик состоит в браке, супруга/супруг не оформляются как созаемщик, если это прописано в брачном контракте или если вторая половина не является гражданином РФ;
требования Сбербанка к созаемщику аналогичны тем, что предъявляются к титульному заемщику.

Участникам сделки должно быть больше 21 года, а к моменту закрытия ипотечной ссуды — не более 75 лет. Граждане должны иметь официальную работу со стажем не менее полугода на текущем месте, требования к общему стажу — не менее 1 года за последние 5 лет.

Несбыточная прежде мечта о собственном жилье сегодня может стать реальностью благодаря ипотечному кредитованию.

Однако не всегда размер собственного дохода заемщика позволяет претендовать на одобрение ипотечного кредита. Выходом из этой ситуации для клиентов Сбербанка служит привлечение лица, согласного стать созаемщиком.

В этом случае банк рассматривает суммарный доход лиц, оформляющих на себя кредит, соответственно увеличивается максимальная сумма займа и уменьшается банковский процент.

Ежемесячные платежи, в свою очередь, могут быть поделены между созаемщиками. В статье рассмотрим, кто такой титульный созаемщик, какие у него права и обязанности.

Заемщик – сторона кредитного договора, на которую возлагаются обязательства по уплате выданной банком суммы и начисленных на нее процентов, в определенный срок и по определенному графику.

Если договор ипотеки оформлен на одного гражданина, который, в свою очередь, является единственным плательщиком, то гражданин является заемщиком.

В процессе рассмотрения заявки на кредит проводится проверка платежеспособности заявителя. Случается, что кредит не одобряют из-за недостаточного ежемесячного дохода предполагаемого заемщика.

Тогда по определенным видам ипотечных кредитов банк предлагает привлечь дополнительного заемщика, рассматривая уже их совокупную платежеспособность.

В некоторых видах ипотеки Сбербанка количество привлеченных заемщиков может доходить до трех. Обычно созаемщиками становятся родственники основного заемщика – родители, совершеннолетние дети и т. д.

На основании их совокупного дохода определяется максимальная сумма, возможная к выдаче. Таким образом титульный созаемщик в Сбербанке – это своего рода дополнительная гарантия выплаты средств.

ГК РФ наделяет всех заемщиков по одному кредиту одинаковыми правами и обязанностями, что прописано в ст.322 и ст.323, следовательно, как основной, так и дополнительные заемщики могут называться созаемщиками по кредиту.

Супруг или супруга основного заемщика автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту, несмотря на уровень доходов и возраст.

Созаемщики – лица, солидарно отвечающие перед банком за полное гашение ипотечного кредита. Лицо, инициировавшее оформление ипотеки (основной заемщик) называется титульным заемщиком.

Как правило, именно на титульного заемщика и оформляется право собственности на квартиру, возможны и исключения, всё зависит от воли созаемщиков. В этом и заключается разница между заемщиком и титульным созаемщиком.

Отдельно стоит коснуться прав и обязанностей законных супругов, выступающих созаемщиками в ипотечном кредите. Их стоит выделить среди других категорий заемщиков:

взять ипотечный кредит без согласия супруга выступить в качестве созаемщика невозможно;
если иное не определено условиями договора, собственником недвижимости является титульный заемщик, в этом случае доход супруга-созаемщика при рассмотрении заявки может не учитываться;
в случае развода созаемщик не освобождается от выплаты платежей по ипотеке, если титульный заемщик оказывается неплатежеспособным;
в случае развода как приобретённое имущество, так и выплаты по кредиту делятся между супругами в судебном порядке или по мировому соглашению сторон.

В качестве прав и обязанностей, применимых для всех категорий созаемщиков, можно выделить следующие:

любой из созаемщиков может претендовать на долю в квартире пропорционально перечисленным выплатам;
ответственность за своевременное внесение платежей по ипотеке одинакова у всех заемщиков;
доступен налоговый вычет при условии участия в выплатах;
при отказе от выделенной доли в недвижимости обязанность по погашению долга остаётся на созаемщике;
снять с себя статус созаемщика можно только в случае предоставления титульным заемщиком замены – нового физического лица и при одобрении этого кредитной организации.

Только при прекращении выплат от титульного, банк предъявляет требования по оплате просроченной задолженности остальным созаемщикам.

Наравне с созаемщиками, как гарант возврата долга банку и сторона договора, могут привлекаться и поручители, выбор зависит от конкретной ситуации. Существуют пять основных отличий этих двух статусов:

Созаемщик имеет возможность стать собственником части приобретаемой недвижимости, а поручитель нет.
Доход поручителя должен быть достаточно велик, чтобы загасить всю сумму задолженности целиком, а доходы заемщиков суммируются при рассмотрении заявки.
Максимально возможная для кредита сумма определяется финансовой организацией, исходя из суммарного дохода заемщиков. Уровень дохода поручителя на размер ссуды никак не влияет.
Поручитель принимает на себя обязанность по выплатам только по решению суда, на созаемщика эта обязанность падает автоматически, как только кредитор перестаёт получать платежи от основного лица.
Созаемщик обременяется кредитными обязательствами сразу после подписания кредитного договора, для обременения поручителя нужно доказать неплатежеспособность заемщика.

Для подачи заявки в банк необходимо:

иметь гражданство РФ;
иметь постоянную прописку;
быть трудоустроенным, иметь стаж на последнем месте работы более полугода и общий трудовой стаж не менее года;
возраст заемщика находится в интервале от 21 года до 75 лет (для Сбербанка);
иметь хорошую кредитную историю;
иметь доход, достаточный для выплат по кредиту.

Список документов, предъявляемых для рассмотрения заявки, зависит в том числе от статуса заемщика. Например, для обладателей дебетовых карт Сбербанка достаточно оригинала паспорта.

В основном же банки требуют от титульного заемщика и созаемщика:

паспорт гражданина РФ;
копию трудовой книжки, заверенную действующим работодателем;
справку о доходах по форме 2 НДФЛ или иные документы, подтверждающие наличие постоянного дохода;
иные документы по запросу банка.

Перед тем как подписать договор ипотеки, необходимо взвесить все плюсы и минусы, детально просчитать все возможные риски.

Принятие на себя ипотечных обязательств – очень серьёзный и ответственный шаг, это очень длительный кредит с весомыми переплатами. В случае приостановки выплат портится кредитная история у всех созаемщиков и у самого заемщика.

Банки предлагают разные программы ипотечного кредитования, и во многих из них требуется участие поручителя или созаемщика. Шансы на одобрение кредита повышаются, если ответственность за невыплату ипотеки с заемщиком делит кто-либо еще. Далеко не каждый банк берет на себя труд объяснить заемщику, чем отличается созаемщик от поручителя. В каждой кредитной организации свои требования к участникам ипотечной сделки, однако основные отличия между созаемщиком и поручителем знать просто необходимо.

Созаемщик и поручитель — в чем разница между двумя этими понятиями? Для более полного раскрытия вопроса давайте разберемся, в чем состоят их права и обязанности. Сегодня во многих банках наличие поручителя является обязательным для значительной доли кредитных ипотечных продуктов. Объясняется это тем, что банк старается максимально застраховать себя от риска невыплаты заемщиком жилищного кредита. Конечно, в качестве гарантии выступает также и страховой полис, который оплачивает заемщик. Однако после финансового кризиса 2008 года кредиторы стремятся подстелить соломки всеми возможными способами.

Чтобы стать поручителем, кандидат должен соответствовать определенным требованиям:

поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо с хорошей репутацией и достаточным доходом;
не допускаются просрочки в кредитной истории, наличие незакрытых долгов по кредитам;
некоторые банки требуют, чтобы поручитель был родственником заемщика;
на момент выплаты ипотечного кредита поручителю не должно быть более 65 лет.

в случае, если заемщик не может выплачивать кредит, весь груз долговых обязательств ложится на плечи поручителя (ответственность по кредиту является солидарной);
при невыплате кредита заемщиком сначала долг взыскивается с поручителя, а уже потом происходит взыскание залогового имущества;
поручитель отвечает за выплату ипотеки не только своими доходами, но и личной собственностью;
если поручитель сам захочет взять кредит, задолженность по поручительскому кредиту будет принята во внимание при принятии решения об одобрении или неодобрении займа.

Перед тем, как ставить на договоре ипотеки свою подпись, поручителю стоит внимательно изучить все его пункты и подумать о форс-мажорных ситуациях, которые могут произойти. Например, в случае смерти заемщика в договоре должно быть четко указано, как именно происходит закрытие задолженности перед банком. В судебной практике РФ как в регионах, так и в столицах были случаи, когда поручителю после смерти заемщика приходилось выплачивать ипотечный долг. При этом никаких вещественных прав собственности на ипотечное жилье поручитель не получал. Сегодня судьи реже принимают сторону кредитных организаций в подобных делах, но не лишним будет обезопасить себя от риска возникновения неприятной ситуации.

В договоре четко прописывается срок, на который поручитель отвечает за выплаты по кредиту. Существуют ситуации, когда поручитель отвечает за выплату ипотеки лишь до момента оформления залога на ипотечную недвижимость, пока не будет осуществлена сделка купли-продажи. А иногда ответственность поручителя сохраняется на весь срок кредитования, вплоть до полного погашения займа.

Отличия созаемщика от поручителя кроются в самих определениях этих понятий.

Созаемщик — человек, который является собственником доли в ипотечной недвижимости и несет солидарную с заемщиком ответственность за выплату кредита.

Возможны два варианта:

заемщик и созаемщик одинаково выплачивают ипотеку;
финансовая ответственность ложится на плечи созаемщика только в случае, если заемщик перестает платить.

Число созаемщиков, в зависимости от банка, может быть от 3 до 6. Благодаря созаемщикам шанс получить ипотеку есть у граждан РФ с неподтвержденным доходом или без трудового стажа. Часто банк требует, чтобы созаемщиками выступали родственники, даже если у них нет достаточного дохода. Это связано с психологическим моментом: близкий родственник ответственнее отнесется к вашему кредиту, будет напоминать о ваших обязанностях. По той же причине людям, официально состоящим в браке и имеющим детей, ипотеку выдают охотнее: семейное положение всегда обязывает к большей степени ответственности.

При расчете срока кредита с созаемщиками максимальная длительность рассчитывается, исходя из возраста самого старшего созаемщика. Например, девушка 25 лет берет кредит, а созаемщиком является ее отец 50 лет. Срок кредита будет 10-15 лет, в зависимости от банка. А мог бы быть 20 лет, если бы девушка имела финансовую возможность обойтись без созаемщика.

Может ли созаемщик быть поручителем? Если у человека доход достаточен для того, чтобы в случае надобности выплатить две ипотеки, такое вполне возможно. Как всегда, решает банк.

Пришла пора разобрать по пунктам, чем отличается поручитель от созаемщика при ипотеке. Принципиальная разница скрыта в следующих моментах:

права на ипотечную недвижимость;
влияние дохода созаемщика и поручителя на кредит, выдаваемый заемщику;
требования банка к созаемщику и поручителю.

Поручитель не получает права собственности на ипотечное жилье, даже если ему придется за него платить. Созаемщик владеет долей кредитной недвижимости, даже если он не потратил на нее ни одного рубля.

Разница между созаемщиком и поручителем также в том, что доходы созаемщика учитываются при расчете максимальной суммы займа, а доходы поручителя не влияют на размеры ссуды.

индивидуальный подбор схемы кредитования;
гарантированное одобрение в нескольких банках;
лучшие процентные ставки;
оформление документов, подача заявки в кратчайшие сроки;
грамотный ипотечный договор с поручителями и созаемщиками.