Разницу между кредитом и займом под залог знают не все. Впрочем, тонкости между этими двумя понятиями больше юридические.
Кредит – это ссуда, чаще всего, денежная, реже – товарная, с условиями возврата в срок и некой процентной ставкой.
Заем – это тоже процесс передачи активов с условием возврата в оговоренный срок.
Общее у кредита и займа действительно есть, мы уже убедились. И в том, и в другом случае одно лицо (юридическое или физическое) даёт деньги другому лицу, и эти деньги должны быть возвращены в срок.
Разница займа и кредита в том, что кредит не может быть беспроцентным. А заем – может, за его использование плата не взимается, если в договоре не прописано иное. То есть, близкие люди, или родственники, могут выдавать займ один другому бесплатно.
Цель банка либо частного кредитора, выдающего именно КРЕДИТ – это заранее предупредить все риски, например, невозврат этого кредита, и заработать. Это и обуславливает достаточно высокую (по европейским стандартам) процентную ставку по кредитам в России.
У банков есть некие стандарты выдачи кредита, иначе говоря, предпочтения. Кредит выдаётся не каждому желающему. В целях страховки и избегания рисков существует целая система одобрения или неодобрения, в которой множество пунктов.
Займ, хоть и не предусматривает процентную ставку, всё-таки изначально рассматривался, как средство ссуды денег людям знакомым (кассы взаимопомощи на предприятиях, и многие другие варианты). Теперь, когда займы на большие суммы выдаются людям незнакомым, они требуют обеспечения.
Таким обеспечением может быть залог. Залогом выступает недвижимость (квартира, дом, комната, земельный участок, и т.д.), либо автомобиль, иногда – какие-либо другие предметы и активы.
Займ под залог (на относительно небольшие суммы) в чистом виде можно видеть в ломбарде, куда некая вещь, имеющая ценность, сдаётся на определённый срок. По окончании этого срока залог либо выкупается, либо переходит в собственность ломбарда.
Теперь, когда вы знаете разницу займа под залог и кредита (кстати, он тоже может выдаваться банками под залог, но это – очень малая доля кредитов, и банки выдают их крайне неохотно, обычно значительно занижая стоимость залогового имущества), вы можете лучше ориентироваться в том, куда вам стоит обратиться.
Если вы рассматриваете займ и кредит под залог, тщательно разберитесь в условиях предоставляемой услуги. Ваша задача – найти ту организацию, которая оценит ваш залог максимально (то есть, выдаст вам максимальную сумму), при низкой процентной ставке и с удобными условиями выплат.
В настоящее время люди, которые нуждаются в деньгах, могут взять их под проценты. Существует два основных вида кредита: под залог ценного имущества и без него. Чтобы понять, какой из этих вариантов предпочтительнее, необходимо их сравнить между собой.
Существует 7 основных отличий обычного кредитования и с обеспечением:
- 1.Выдаваемая сумма. Если заложить недвижимость или другое ценное имущество, размер кредита составит 50−80% от их рыночной стоимости. Для займа без обеспечения установлена фиксированная стоимость. Каждая финансовая компания устанавливает размер ссуды в индивидуальном порядке.
- 2.Требуемые документы. Если в качестве гарантии платежеспособности клиента выступает ценное имущество, при оформлении сделки требуется минимальный перечень документов. При этом, как правило, заемщик не подвергается детальной проверке, от него не требуют справку о доходах, не проверяют кредитную историю. Если оформляется беззалоговая ссуда, то такая справка нужна. Кроме того, список необходимых документов в данном случае большой.
- 3.Положительный ответ. При оформлении займа с обеспечением финансовые организации заведомо готовы одобрить заявку клиента, если имущество соответствует всем предъявляемым к нему требованиям. Объяснить это просто: у них есть гарантия возврата долга путем продажи собственности заемщика, если тот откажется платить. В случае с кредитами без обеспечения, вероятность одобрения зависит от платежеспособности клиента. В среднем, положительный ответ дают в 60% случаев.
- 4.Срок возврата долга. Обычно залоговый заем выдают на срок от 6 месяцев до 10 лет. Второй вариант ссуды предполагает возврат денег уже через 2 недели. Но все зависит от индивидуальных требований финансовой компании.
- 5.Срок оформления. Учитывая минимальные требования и отсутствие детальных проверок, деньги под залог выдают в течение одного дня. Достаточно лишь предоставить несколько документов. Если кредитование без обеспечения, заемщику придется ждать, пока его заявку рассмотрят, после чего будет дан положительный или отрицательный ответ.
- 6.Лояльность отношения. В большинстве случаев при залоговом кредитовании к клиентам относятся более лояльно, чем при беззалоговом. Если возникают ситуации, при которых заемщик не может расплатиться по счетам, кредитор старается войти в его положение, рассматривают возможность продления договора.
- 7.Процентные ставки. Как правило, залоговая ссуда предусматривает более низкие процентные ставки, чем беззалоговая. Это связано с тем, что у банков есть гарантии выплаты клиентом долга.
Таким образом, преимущества на стороне займа под залог. В качестве залогового имущества кредиторы чаще всего рассматривают недвижимость и автомобиль. Одной из таких компаний является автоломбард МирЗаймов: там готовы выдать кредит наличными под залог ПТС по выгодным процентным ставкам. При этом автомобиль остается у клиента, и он продолжает ним пользоваться.
Если деньги нужны срочно, а заложить нечего, ничего другого не остается, как воспользоваться кредитованием без обеспечения. Если вернуть деньги быстро, большой переплаты не будет. Преимуществом такого варианта займа является отсутствие риска потери имущества. Но в любом случае при невыполнении кредитных обязательств, заемщику грозят штрафы и другие денежные взыскания, которые иногда оказываются выше самой ссуды. Поэтому важно заранее обдумать все пути получения денег под проценты, а также оценить свою платежеспособность.
Отдельно стоит отметить вариант кредитования с поручителями, который также является сравнительно выгодным для должника. Но в данном случае заемщику необходимо найти человека, который смог бы поручиться за него, и в случае отказа платить взял обязательства по погашению задолженности на себя. Для банка такой вариант кредитования рассматривается как гарантия, поэтому отношение более лояльное.
В настоящее время российские граждане все чаще и чаще стали прибегать к банковскому кредитованию, решая тем самым самые различные проблемы и делая всевозможные приобретения. Тем более, что и финансовые учреждения, грамотно оценивая нынешние тенденции и современные реалии, уверенно подстраиваются под спрос потребителей, предлагая вниманию россиян самые огромное количество кредитных программ, позволяющих брать целевые займы для удовлетворения самых разных потребностей.
Между тем вне зависимости от объекта, для приобретения которого оформляется кредит, такие займы можно поделить на два типа — обеспеченные и необеспеченные. В сегодняшней статьи мы подробно разберем эти два вида заимствования и выявим их основные различия, которые могут быть как положительными, так и неотрицательными. Причем в качестве залога не всегда выступает именно приобретаемое в кредит имущество, нередко для этих целей может использоваться и то, которое уже находится в собственности заемщика.
Исходя из названия уже можно понять, что возвратность одолженных у финансового учреждения денег при таком заимствовании обеспечивается за счет залогового имущества, принадлежащего соискателю. Подавляющее большинство подобных займов являются товарными, когда на полученные кредитные средства приобретается та или иная вещь и она же автоматически становится залогом.
Тем не менее это не говорит о том, что других вариантов не существует – как уже говорилось ранее, залоговым обеспечением может быть и то имущество, которое уже имеется в собственности заемщика. Для кредитора подобное обеспечение дает гарантии того, что он в любом случае сможет получить обратно свои деньги. Ведь если заемщик окажется недобросовестным или по определенным причинам попросту лишится возможности как и прежде выполнять кредитные обязательства ежемесячно внося на счет банка положенные обязательные платежи, то кредитор имеет полное право изъять залог и в дальнейшем реализовать его в счет погашения долга. Естественно, максимальный размер обеспеченных кредитов определяется финансовым учреждением исходя из различных факторов.
Тем не менее главным ограничением в данном случае станет ликвидационная стоимость залогового имущества, то есть цена, за которую кредитор сможет за максимально короткий срок реализовать залог. Разумеется, эта стоимость будет значительно меньше рыночный. При этом максимальный размер займа опять-таки не будет соответствовать установленной оценке финансового учреждения – после недавнего кризиса подобные кредитные предложения практически пропали с рынка заимствования, поэтому в большинстве случаев не находится без внесения авансового платежа.
Наличие залогового обеспечения поможет соискателю:
— получить больший максимальный кредитный лимит;
— получить заемные средства без необходимости предоставления документов, подтверждающих платежеспособность;
— получить заем под более низкую ставку, так как обеспечение гарантий возвратности кредитных денег уменьшает риск кредитора, за что он уменьшает процент по кредиту. При этом следует сказать, что в случае отсутствия у заемщика возможности выплатить кредит, кредитор имеет право подать в суд недоговариваясь с должником о возможных путях решения проблемы, после чего к заемщику домой придут судебные исполнители и заберут залог. Более того, некоторые кредитные соглашения предполагают возможность изъятия залогового имущества без обращения в суд.
Как правило, с получением займа без залога не возникает серьезных проблем. Разумеется, это не означает, что соискатель может рассчитывать на идеальные условия при таком заимствовании, так как процентная ставка в данном случае несомненно будет завышенной, зато получить такой заем можно гораздо быстрее, чем обеспеченный залогом.
Кроме того, данный вид заимствования не подразумевает наличие рисков, связанных с возможной потерей имущества, так как при отсутствии такового финансовое учреждение постарается найти пути решения проблемы мирным путем. Худший вариант, который может ждать заемщика в данном случае — это судебное разбирательство, после которого заемщика могут обязать выплачивать долг небольшими платежами из зарплаты.
Впрочем, следует также сказать и о том, что при желании соискателя оформить беззалоговый кредит на достаточно крупную сумму, ему придется предоставлять банку другие дополнительные гарантии возвратности средств, одним из которых станет документ, подтверждающий официальное трудоустройство и наличие стабильного, а главное высокого дохода, которого будет достаточно для выполнения долговых обязательств без отклонения от кредитного графика.