В статье рассмотрим преимущества и недостатки оформления займов в микрофинансовых организациях. Разберемся, чем они отличаются от кредитов в банках и в каких случаях будет выгоднее взять микрозайм в МФО.
У микрозаймов очень много плюсов :
На заполнение заявки уходит от 5 минут. При первом обращении может потребоваться больше времени на привязку карты или загрузку фотографии паспорта. Далее введенные сведения сохраняются, и при повторном обращении можно подать заявку буквально за минуту из личного кабинета.
Многие сервисы МФО автоматизированы, то есть проверкой заявок занимается робот. Ему требуется всего 1-10 минут. Ручная проверка с учётом того, что вам могут перезвонить, занимает до 30 минут.
После того как решение принято, вам приходит уведомление на телефон или почту. Останется подписать электронный договор. Перевод на карту поступит в течение 5-10 минут.
Наличные можно получить в этот же день в офисе МФО или в пунктах перевода Контакт.
В большинстве случаев для оформления займа нужен только паспорт. Справка с работы запрашивается крайне редко, в основном для сумм свыше 50—100 тысяч рублей.
Вы можете получить средства удобным способом:
Недостатки у микрозаймов тоже есть:
- мало МФО предоставляют крупные суммы — свыше 100 тысяч рублей;
- сроки микрозаймов часто не превышают 30 дней;
- ставка выше, чем в банке;
- в случае невозврата долга набегает штраф, пеня, портится кредитная история;
- при просрочках долги могут быть переданы в коллекторское агентство, или МФО может подать в суд.
Средняя ставка в МФО для новых клиентов — 2% в день, поэтому переплата выходит внушительной. Но при длительном сроке кредитования, а также для постоянных клиентов ставка уменьшается до 1-1,5% и ниже.
Пример. Берём 12 тысяч рублей на 24 дня под 2%. То есть ежедневно начисляется 240 рублей. За 24 дня переплата составит 5760 рублей и потребуется вернуть 17760 рублей.
Однако данную информацию МФО не скрывают. Вы сразу можете посчитать, сколько переплатите, если воспользуетесь онлайн-калькулятором с сайта любой микрофинансовой компании. Кроме того, погашать кредиты можно досрочно без штрафов и комиссий. Процент пересчитают таким образом, что вы заплатите только за дни фактического пользования деньгами.
Многие МФО ограничиваются максимальной суммой займа в 30 тысяч рублей. Однако даже такую сумму вряд ли удастся получить с первого раза. Для начала необходимо закрыть 1-3 кредита без просрочек.
Микрозаймы предоставляются на срок до 30 дней. Реже компании выдают длительные кредиты на суммы от 30-50 тысяч рублей. Однако не следует забывать про пролонгацию. Если вы не успеваете внести всю сумму к установленному сроку, можно перенести дату платежа, оплатив начисленные проценты в личном кабинете.
Мы разобрались, какие у микрозаймов плюсы и минусы, а теперь давайте рассмотрим, чем они отличаются от банковских кредитов:
- При плохой кредитной истории получить микрозайм можно, многие МФО не обращают большого внимания на КИ и даже предоставляют услуги по её улучшению. А в банке практически невозможно оформить кредит, если у вас низкий кредитный рейтинг.
- В банке нужно подтверждать доход, а также предоставлять дополнительные документы, например, военный билет, СНИЛС и т. д. МФО выдают займы по паспорту.
- Получать деньги в МФО удобней. Всегда есть несколько способов. Некоторые МФО предлагают доставку денег на дом. В банке можно оформить кредит наличными или переводом на дебетовую карту.
- Банк примет решение в срок до 3 рабочих дней, а МФО выдают деньги сразу.
Учитывая плюсы и минусы микрозайма, можно сделать вывод, что в некоторых случаях это более удобный и выгодный вариант, чем кредит в банке.
Когда стоит взять займ:
Основное отличие между кредитом и микрозаймом – это организация, которая их выдает. Кредит выдает банк, а микрозайм – микрофинансовая организация (МФО). Ответить на вопрос, что лучше, однозначно нельзя. У каждого финансового инструмента есть свои преимущества и недостатки. И чтобы каждый мог выбрать для себя оптимальный вариант, нужно понимать их основные отличия.
Чтобы получить микрозайм, необходимо иметь паспорт и знать телефоны нескольких друзей, которые смогут подтвердить информацию о потенциальном заемщике. Банк же потребует еще и, как минимум, справку о доходах (но и в банке есть отдельные программы кредитования без справок). Если идет речь о значительной сумме займа, перечень документов для банка может существенно увеличиться. Также банк при расчете платежеспособности клиента учитывает различные факторы, а МФО многие эти показатели вообще не интересуют.
Микрозайм можно получить, не выходя из дома. Достаточно подать заявку в интернете, указав свои достоверные данные и реквизиты для перечисления средств.
За скорость оформления и лояльное отношение нужно платить. Если сравнивать процентную ставку по кредиту, то обслуживание микрозайма обойдется дороже. Когда речь идет о небольшой сумме на короткий срок, то разница может быть и не очень заметна. А на больших суммах разница в несколько процентных пунктов выливается в существенную итоговую переплату.
Также МФО сможет предоставить кредит только до 1 миллиона рублей, но чаще речь идет о суммах в пределах 50 000 рублей.
Микрозаймы оформляются на короткий срок. Обычно это несколько недель, или даже дней.
В банке могут предложить погашать кредит двумя способами:
- Классический метод погашения. Тело кредита делится на количество погашений (обычно это месяцы), а проценты начисляются на остаток. Сумма этих двух показателей будет составлять ежемесячный платеж, который необходимо оплачивать.
- Аннуитетный платеж. Рассчитывается по специальной формуле. Ежемесячно необходимо вносить одинаковый платеж. Из него вычитаются начисленные на остаток проценты, а оставшаяся сумма идет на погашение основной задолженности.
Микрофинансовые организации используют аннуитетный способ погашения. Таким образом, основная задолженность гасится медленнее, а итоговая переплата по кредиту получается больше. Но в то же время заемщик имеет меньшую финансовую нагрузку в первые месяцы кредитования.
Микрозайм оформлять целесообразно, когда деньги нужны срочно и на короткий срок, или банк не готов работать с заемщиком по причине его негативной кредитной истории. Если потенциальный заемщик не может подтвердить свой доход, то с решением вопроса в банке возникнут проблемы. А МФО готовы выдавать денежные средства практически всем гражданам. Но чем больший риск несет кредитная операция для кредитора, тем выше будет ставка.
Процентная ставка по кредиту рассчитывается так, чтобы МФО покрывала все свои убытки от невозвращенных займов. Поэтому заемщикам за удобство, скорость и лояльность приходится платить немалые проценты.
Если есть необходимость воспользоваться услугами МФО, стоит изучить как можно больше предложений. Это позволит выбрать удобный и при этом менее затратный вариант кредитования.
В связи с непростой экономической ситуацией, сложившейся в последнее время, банки очень часто стали отказывать при выдаче кредитов, даже добросовестным заемщикам. Что делать, если деньги нужны как можно скорее, а банк отказал? Разумеется, стоит обратиться к микрофинансовой организации.
Особенный вид деятельности микрофинансовых организаций – займы на карту срочно. Такие займы очень выгодны организации, которая их выдает и человеку, который его берет. Он может здорово выручить, к примеру, при незапланированной покупке или когда до зарплаты осталась всего неделя, а денег нет. Оформить, а потом получить его очень просто, и не потребует от вас, много времени.
Банковский кредит от микрозайма на карту отличается способом погашения. Кредиты, выданные банком погашаются 2 способами:
- дифференцированными платежами. Когда сумма обязательств по кредиту погашается ежемесячными платежами, которые состоят из суммы основного долга + проценты. По мере сокращения суммы основного долга, уменьшаются и проценты;
- анутиентными платежами. Когда общая сумма (основной долг + проценты по нему) делятся на весь период равными частыми; — булпитный способ. При котором в начале гасится процент, потом основная сумма.
В микрофинансовых займах, как правило, используется булпитный способ. При этой схеме, возвращает сначала проценты, только потом саму сумму. Если у должника возникают финансовые затруднения, и он не может вернуть сумму долга, заем наличными будет продлён на требуемое время, после оплаты причитающихся по нему процентов.
Сотрудники МФО (микрофинансовой организации), работают индивидуально с каждым клиентом, после заполнения анкеты, как правило, не больше 15-20 минут, из головного офиса МФО приходит решение. При этом не требуется предоставлять внушительный пакет документов, состоящий из справок, поручений и т.д..
Микрозаймы могут получить практически все, и клиенты с положительной кредитной историей, а так же клиенты с не очень положительной (отрицательной). Если займ погашается своевременно, данные о человеке передаются БКИ (Бюро кредитных историй), что в дальнейшем позволит брать кредиты с более выгодными условиями.