В последние несколько лет аналитики отмечают рост портфеля просроченной задолженности, как в банковском секторе, так и в микрофинансовом. Люди не могут выплатить займы и кредиты, становятся должниками. Чаще всего такая тенденция преследует клиентов МФО, которые выдают краткосрочные займы до зарплаты.
Многие заемщики задаются вопросом — а что будет, если не платит микрозайм? Как та или иная организация будет взыскивать долг? Настолько ли страшны коллекторы, как их нам представляют и чего от них ожидать на самом деле? Судебные тяжбы и сроки исковой давности для подачи в суд. Ответы на самые популярные вопросы наших читателей в этой статье.
Как правило, банковские работники ограничиваются постоянными звонками и просьбами-требованиями выплатить долг до определенного числа. Среди угроз они апеллируют судами, уголовной ответственностью за мошенничество, приездом специальной выездной группы по адресу прописки и т.д.
Вторым шагом станет чтение закона о коллекторах (ФЗ-№230), который действует в России с 1 января 2017 года. Это нужно заемщику для того, чтобы понимать, в каких шагах взыскатель нарушает закон, а в каких — действует в его рамках.
Психологически важно почитать форумы должников, где люди из разных уголков страны делятся своими историями взаимодействия с банками, МФО, коллекторами и т.д. На подобных форумах можно найти ценные советы, рекомендации конкретно в вашем случае, получить консультацию сторожил, эмоциональную поддержку и т.д.
Итак, что делать, если взыскатель стоит на пороге вашей квартиры? Во-первых, включить диктофон или видеокамеру. Общаться с кредиторами нужно исключительно через дверь. Ни в коем случае нельзя ее открывать. В идеале — лучше сразу вызвать полицию с сообщением, что неизвестные личности у вас вымогают деньги и пытаются проникнуть в квартиру.
Во всем приличном мире коллекторы работают в несколько стадий, а если точнее в 3. При этом придерживаются этих стадий, как правило, только банковские организации. МФО же действуют по своему сценарию. Итак, типичный порядок взыскания задолженности в любом банке или крупном коллекторском агентстве:
Тут все зависит от микрофинансовой организации, которой должен заемщик. Велик шанс, что долг вообще никогда не попадет к коллекторам. Обычно все происходит по определенному сценарию. Первые 30-90 дней специальная служба МФО пытается самостоятельно взыскать задолженность с заемщика.
В первую очередь к должнику будут применены штрафные санкции за просрочку. Это пени, неустойка, штрафы и т.д. Конкретные условия и порядок начисления штрафов определены в условиях кредитования. Некоторые организации не применяют штрафных мер для клиентов, которые не заплатили вовремя, просто продолжая начислять проценты за пользование заемными средствами.
Как уже говорилось выше, действия кредиторов, в частности МФО, не имеют определенного сценария. В 20% они подают в суд, в 30% — продают долг коллекторам, в оставшихся 50% — не предпринимают никаких серьезных действий. При этом раз на раз не приходится.
На форумах должников часто можно встретить абсолютно разные рассказы о действиях одной и то же микрофинансовой организации. Например, один говорит, что МФО ХХХ ему лишь звонила по 2 раза в день в течение 1-2 месяцев, отправляла пару писем и отстала, не беспокоит вот уже 3 года. Другой должник о той же МФО ХХХ рассказывает противоположное: будто через 3 месяца после непрерывных звонков на все контактные номера, угроз и требований, МФО подала в суд на взыскание просрочки. Так что готовиться нужно к худшему, а надеяться на лучшее.
На самом деле микрофинансовые организации гораздо реже обращаются в суды, нежели банки, КПК и прочие кредиторы. При этом совершенно непонятно, чем это объясняется. Ведь, обратившись в суд, МФО гарантирует себе взыскание основной суммы долга и всех начисленных процентов. Вопреки всеобщему мнению, их отменить или снизить в суде нельзя.
А вот существенно снизить штрафы и неустойки за просрочку можно до минимума в 100-1000 рублей в зависимости от суммы основного долга.
МФО гораздо выгоднее обращаться в суд, чем продавать долг коллекторам за копейки. Однако все происходит наоборот и очевидно, что попытаться взыскать долг самостоятельно или продать его коллекторам будет проще и быстрее. Больше никак не объяснить патологическое нежелание микрофинансовых компаний обращаться в суды.
В большинстве случаев микрофинансовые организации изначально пишут заявление на вынесение судебного приказа о взыскании задолженности. Это упрощенный вариант, когда организации не нужно собирать кипу документов и бумаг, платить огромную госпошлину и т.д. Судебный приказ выносится судьей автоматически в пользу МФО. Однако заемщик одним предложением может его отменить в любой ситуации в соответствии со ст.129 ГПК РФ. Главное, написать и отправить это 1 предложение в течение отведенного срока.
После отмены судебного приказа у МФО остается лишь один шанс взыскать долг — подать исковое заявление на взыскание. В этом случае будет судебный процесс со всеми вытекающими последствиями (предварительные слушания, заседания и т.д.)
Если говорить о судебной практике, то в большинстве случаев суды на стороне взыскателей. А что им остается делать, если факты на лицо: деньги взял в долг, не вернул, условия договора нарушил.
Практически единственный 100% вариант избежать взыскания через суд — истечение сроков исковой давности для подачи искового заявления на взыскание. Законом кредитору отведено ровно 3 года для подачи иска с момента, когда заем должен был быть погашен или с момента, когда кредитор узнал о нарушении его прав.
То есть, если вы взяли кредит 21 марта 2017 года и по договору займа должны были вернуть его 27 марта, то начало течения сроков исковой давности начнется 28 марта 2017 года и будет длиться ровно 3 года с этой даты.