Микрозайм у многих россиян ассоциируется со страшными историями, которые чуть ли не каждый месяц звучат в новостях.
Между тем, ни сам термин «микрозайм», ни сущность явления, определяемая этим термином, ничего страшного в себе не несут. Тот же кредит на небольшую сумму, взятый в долг у финансовой организации (МФО), только на короткий срок и под высокий процент.
Изобретатель финансовой модели микрофинансирования Мухаммад Юнус, живущий в Индии, получил Нобелевскую премию по экономике. Система микрокредитования очень распространена не только в Индии, но и в США, Великобритании.
Условия получения денег примерно такие же, как у нас: высокий процент, пени за просрочку вдвойне, и долги жестко взыскивают. Только вот страшных последствий нет. Объяснить это просто: они думают, перед тем как взять кредит, а мы начинаем соображать, когда уже в долгах.
Оформлять микрокредит необходимо с «открытыми глазами». Микрозайм — это мгновенные деньги, выданные без всяких с подтверждений о вашей финансовой состоятельности. МФО рискует своими деньгами, и свой риск закладывает в ваш процент. Отдадите — будет прибыль, не отдадите — за вас отдаст «в проценте» другой. Но с вас все равно требовать деньги будут. Иначе, простишь одному — другой не отдаст.
МФО имеет две разновидности: МФК и МКК . МФК регистрируется в реестре Центробанка, требованиям которого и подчиняется в части выдаваемых сумм, процентов, проверки заемщика. МКК само устанавливает процент, само проверяет заемщика, но и живет по своим финансовым законам.
МФО организует свою деятельность на основании ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С вами заключается договор, который придется выполнять обеим сторонам. И не важно, где вы его заключали: по Интернету или в офисе, — действует он одинаково.
Изучите его:
- Узнайте всю сумму, которую вам придется выплатить за микрозайм, и условия возврата долга.
Для МФК с 1 января 2017 года сумма процентов без учета пенни и штрафов не должна быть больше трехкратного размера кредита, взятого на год и менее.
Например, взяли микрозайм в размере 10000 рублей на три месяца, выплатить должны не больше 40 000 рублей (10000 рублей — сам кредит + 30 000 рублей проценты). Больше взять с вас нельзя, а вот процент ниже предоставить могут.
- Изучите пункт о штрафных санкциях в случае просрочки даты внесения долга, о размере пени.
- Просите сразу вписать услугу пролонгации, когда по просьбе клиента переносится срок внесения платежа.
В случае перенесения сроков возврата придется платить, но это лучше, чем «завязнуть» в штрафных санкциях.
Помните, что просрочки по микрозаймам отразятся на вашей кредитной истории.
- МФО начисляет проценты на остаток долга, чаще всего, ежедневно.
Чем чаще вы будете платить, тем меньше сумма долга и, соответственно, меньше сумма процента. Разница в переплате при взносах один раз в неделю и один раз в две недели при взятых 10 000 рублей на 3 месяца в 2 раза. Самый разумный вариант — брать микрозайм на несколько дней, до получки.
- Четко оговорите условия досрочного погашения.
- МФО начислять пени и проценты будет только на оставшуюся часть долга.
- Для МФК начислять проценты свыше уже выплаченных в сумме двукратной суммы оставшегося долга запрещено.
Внесли платеж за месяц с процентами, второй не платили — за него спросят с вас и ежемесячный взнос, и проценты, и пени (20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы). И так до тех пор, пока остаток долга и сумма выплаченных процентов по микрозайму не достигнут соотношения 1/2. После этого начислять будут только взнос и пени. Но размер пени может вырасти до 0,1%. Внес необходимую сумму — возобновится оплата по графику.
Например, микрозайм 10 000 рублей на 3 месяца под 2,5% в день.
Первый месяц платим 9220,43 из них 1720,43 — основной долг, 7500 — проценты.
Второй месяц платим 9220,43, из них 3010,75 — основной долг, 6209,68 — проценты.
Третий месяц не платим, но нам начислят: остаток долга 5 268,82 + 3951,61 проценты + 0,055% от остатка долга за каждый просроченный день.
Четвертый месяц не платим: долг прежний + проценты до его двукратного размера (5268,82 -3951,61) + от 0,055% до 0,1% от остатка долга за каждый просроченный день.
Пятый месяц платим: остаток долга 5 268,82 + 3951,61 проценты + набежавшие пени за 2 месяца.
- По закону изначальную сумму долга по микрокредиту с процентами, пени и штрафными санкция можно спросить с вас в четырехкратном размере.
Помним, взятая сумма может быть больше возвращенной в 3 раза при платежах без просрочек, в 4 раза с пенни и штрафами за несвоевременные платежи.
Не верьте историям о том, что можно по микрозайму не платить и ничего тебе за это не будет. ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — это не только для кредитора, но и для заемщика закон.
Что будет, если не платить в МФО?
Сотрудники МФО в первый же день просрочки платежа постараются связаться с вами по телефону и напомнят о взносе.
Разговаривать с вами по закону теперь обязаны вежливо, но получается это у них не всегда, обычно только в первые дни просрочки. Затем тон меняется и вам будут обещать большие проблемы.
Звонить будут по всем телефонам, которые вы предоставили. По почте уведомления тоже придут. Могут и домой явится.
Дальше ситуация может развиваться по двум вариантам:
- Первый вариант. МФО, поняв тщетность попыток самим взыскать с вас долг по микрозайму, продадут его сторонней, коллекторской, организации. А их специалисты уже накопили богатый опыт по выбиванию денег из должников. Страшные истории о жестком взыскании долга — это истории о коллекторах.
- Второй вариант. МФО подает на вас иск в суд. В сумму, которую с вас потребуют, будут входить начисленные пени, штраф и неуплаченные проценты за микрозайм. Закон будет на стороне МФО. И начнется: судебные пристава, ограничения на перемещение, опись имущества…
Чаще предпочитают первый вариант. Второй требует издержек со стороны МФО, по нему следуют, когда выданная сумма была внушительной.
- При отсутствии денег на очередной платеж, не бегать от МФО, а самому к ним идти заранее и договариваться. Можно просить о пролонгации, можно просить о погашении процентов без пени и без увеличении самого долга, о реструктуризации.
- Принести в МФО документы, подтверждающие вашу временную неплатежеспособность по микрозайму: больничный лист, приказ об увольнении, справку с работы о задержке выплаты зарплаты.
- При небольшой просрочке и нескольких микрозаймах, можно попробовать рефинансировать долг в «Агенстстве по рефинансированию микрозаймов». Есть примеры, когда помогали: снижали годовую процентную ставку и увеличивали срок кредитования (рефинансируй.рф.). Банки, к сожалению, при долгах с просрочками вряд ли пойдут вам навстречу.
- Подать в суд на МФО, если в договоре найдете какие-либо ошибки. Только судебные тяжбы тоже денег требуют. Но на период судебных разбирательств не идут проценты и пени на основной долг по микрозайму.
- Объявить через суд себя банкротом. Правда, сделать это чрезвычайно трудно.
- Нет имущества или оно вам не дорого, за границу не собираетесь? Тогда бояться особо нечего. Ждите суда и прихода приставов — путь описывают, что найдут. За неуплату микрозайма в тюрьму вас никто не отправит. Но путь к любым кредитам для вас уже навсегда будет закрыт.
Все обдумайте, а потом решение принимайте, читайте — а потом подписывайте, платите раз взяли микрозайм, зарабатывайте и тратьте заработанное. Не создавайте сами себе проблем.
Каждый человек, планирующий принять участие в микрокредитовании, должен понимать, что как только он ставит подпись на кредитном договоре, у него автоматически возникают определенные обязательства. Если он нарушит условия соглашения, заключенного с МФО, то ему придется столкнуться с неприятными последствиями.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
+7 (812) 309-85-28 (Санкт-Петербург)
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Микрозайм представляет собой финансовый продукт, который доступен физическим лицам. Он отличается от традиционных банковских кредитов небольшим лимитом, минимальным сроком и высокими процентными ставками.
Еще одной особенностью таких ссуд является возможность быстрого и дистанционного оформления.
В большинстве случаев люди обращаются в микрофинансовые организации за такими займами по следующим причинам:
- возникла экстренная ситуация, при которой понадобилась небольшая сумма денежных средств;
- у претендента плохая кредитная история и ему отказали в ссудах банки;
- человеку не хватило денег до зарплаты;
- претендент официально не трудоустроен;
деньги понадобились студентам или людям преклонного возраста, с которыми не хотят сотрудничать банки.
Микрозаймы выдаются на следующих условиях:
- для участия в программе придется подать анкету-заявку;
- обращения рассматриваются только от совершеннолетних лиц, имеющих российское гражданство и местную прописку;
- денежные средства выдаются как в наличной форме, так и в виде безналичных перечислений на карточные или банковские счета, переводов через специальные сервисы, зачислений электронной валюты на виртуальные кошельки;
- к физическим лицам предъявляются минимальные требования;
претендентам нет необходимости документально подтверждать свою платежеспособность, привлекать официально трудоустроенных поручителей, передавать в залог МФО ценное имущество;
Если клиент микрокредитной организации столкнулся с временными финансовыми трудностями, из-за которых он не может в указанный срок погасить текущую задолженность, он может действовать следующим образом:
- Обратиться к своему кредитору с просьбой о продлении срока действия программы. Многие МФО предусматривают такую услугу и позволяют своим клиентам пролонгировать договора. При этом в обязательном порядке придется уплатить начисленные проценты.
- Можно попытаться оформить новый микрозайм, чтобы полученными средствами погасить задолженность перед первым кредитором. В этом случае физическое лицо должно понимать, что это только временный выход из сложившейся ситуации.
На самом деле он погружается в «кредитное болото» из которого с каждым днем будет все сложнее и сложнее выбираться.
Микроссуды, которые были оформлены дистанционно, ничем не отличаются от обычных займов, полученных в офисе МФО. Разница заключается в типе договора, который подписывается между клиентом и кредитором.
Если же вы ищите информацию о микрозаймах на год с ежемесячными выплатами, то мы советуем перейти по ссылке.
При личном посещении представительства микрофинансовой компании заемщику передается составленный на бумажном носителе документ, на котором он после изучения должен поставить свою подпись.
Если процедура получения микроссуды происходит в онлайн режиме, то отправляется на электронную почту договор-оферты, который подписывается специфическим способом.
Клиент должен или поставить в специальное окошко проверочный код, который поступит ему на мобильный телефон в смс-сообщении, либо галочку.
Заемщик, который стремится любыми путями избавиться от микрозаймов, должен понимать, что при всем его желании от тела ссуд ему не отвертеться.
Он может попытаться списать штрафные санкции за допущенную просрочку, либо уменьшить размер процентов, но, основную сумму долга ему вернуть придется.
Для этого ему рекомендуется действовать в следующем порядке:
- Обратиться к кредитору и попытаться навязать свои условия погашения просрочки.
- Подождать пока МФО обратится в суд и не упустить момент, когда компания получит на руки судебный приказ. Заемщик должен тот час подать иск на отмену действия этого документа. В этом случае МФО придется вступить с клиентом в судебную тяжбу, во время которой у последнего есть все шансы перетянуть решение представителей Фемиды на свою сторону и максимально уменьшить сумму задолженности.
Заемщик может обратиться в юридическую контору, сотрудники которой специализируются на делах, связанных с банковским сектором.
В Федеральном законодательстве есть лазейки, которые позволяют грамотным заемщикам минимизировать или вовсе списать долги по микрокредитам.
Если физическому лицу нечем погашать текущую задолженность и у него уже возникла просрочка, ему следует готовиться к телефонному «терроризму».
Сотрудники кредитора начнут его атаковать, пытаясь за счет психологического воздействия заставить выполнить взятые на себя обязательства.
У заемщика есть несколько вариантов решения такой проблемы:
-
Можно попытаться мирно решить конфликт с МФО, но в этом случае придется согласиться на все поставленные условия.
Обратиться к кредитному специалисту, который возьмет на себя решение всех вопросов с кредитором за умеренную плату
Стоит отметить один нюанс, если годовая процентная ставка, применяемая МФО, превышает установленный законодательством порог в размере 400%, то клиент может смело обращаться в суд, который признает сделку оформленной с нарушением закона.
Как получить микрозайм на карту срочно, вы сможете прочесть по представленной ссылке.
А получить информацию о том, как оформить микрозайм на карту Маэстро за 5 минут, вы сможете по ссылке.
Если человек сознательно или из-за отсутствия финансовых возможностей своевременно не вернет долг МФО, ему следует быть готовым к серьезным последствиям:
- В обязательном порядке кредитор применит штрафные санкции. За каждый день просрочки будет начисляться пеня.
- Если срок просрочки превысит 10 дней, то компания может продать долг коллекторам, которые применяют не вполне законные методы при работе с должниками.
Микрокредитная компания может обратиться к представителям Фемиды и получить судебный приказ, который дает им право предъявлять имущественные претензии к своему клиенту-должнику.
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 703-16-92
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 309-85-28
- Регионы — 8 (800) 333-88-93
Наиболее выгодный способ получения денежных средств в долг — обращение в микрофинансовую организацию. Доступность микрозаймов позволила многим слоям населения повысить уровень закредитованости, что привело к большим финансовым нагрузкам. Высокий размер процентной ставки провоцирует критические ситуации, когда возвращать долг становится невозможно. Поэтому многие клиенты МФО ищут варианты не платить микрозайм, взятый в Интернете через официальный сайт компании.
Последствия невыплат лучше выяснить еще до оформления договора на получение заемных средств, поскольку риск столкнуться с финансовыми трудностями достаточно велик. Даже если речь идет о просрочке всего на несколько дней, МФО облагает заемщика штрафными санкциями, которые серьезно увеличивают конечную сумму долга. В случае дальнейшего отказа от выплаты займа, организация может подать на заемщика в суд либо передать сведения о нем в коллекторское агентство. Кредитная история клиента однозначно портится, а свобода передвижения в виде выездов за границу ограничивается. В данном случае на должника воздействуют стандартными мерами.
Договор микрозайма составлен с учетом действующего законодательства и, как правило, содержит в себе информацию о санкциях, предусмотренных в случае несвоевременного погашения задолженности. Подтверждая оферту на договор микрозайма в режиме онлайн, клиент МФО по умолчанию соглашается со всеми его условиями. Поэтому решение вопроса, можно ли не платить микрозайм, взятый в Интернете, достаточно проблематично.
Полностью отказаться от обязательств по выплате микрозайма невозможно. Клиент МФО может добиться отсрочки выплаты и оспорить наложение штрафных санкций при наличии для этого достаточных оснований. Форс-мажор никто не отменял. Например, заемщик может на длительное время утратить трудоспособность вследствие серьезной болезни, потерять работу и т. д. Все эти обстоятельства позволяют добиться отсрочки и снятия штрафных санкций. Но в целом они не решают вопрос, можно ли не платить микрозайм взятый в Интернете, какой бы способ перевода ни был выбран. Деньги, полученные в долг, рано или поздно придется отдавать.
Чтобы не доводить дело до коллекторов или судебного разбирательства, клиент должен самостоятельно договориться с МФО об отсрочке платежа (пролонгации) или реструктуризации задолженности. Второй вариант — взять новый займ в другой организации, погасить старый долг и получить необходимое время для сбора средств и выплаты новой задолженности.