2004-2014 года стали пиком валютного кредитования в Украине.
Имея потребность в деньгах, заемщик понимал, что ставка по кредиту в иностранной валюте значительно меньше, чем ставка по кредиту в гривне, а значит он сможет с большей выгодой для себя воспользоваться этими деньгами.
Как правило, при получении кредита в иностранной валюте заемщик передавал в залог банку квартиры, машины, оборудование, а также любое другое имущество, стоимость которого в несколько раз покрывала сумму полученного кредита. Делалось это с той целью, что даже если он не сможет своевременно вернуть кредит, банк продаст имеющийся у него залог и покроет долг в полном объеме.
Но после 2014 года курс иностранных валют по отношению к гривне резко изменился.
И что же произошло? Если у вас был кредит 20 000 долларов США на 10 лет под 14 % годовых (общая сумма к возврату за 10 лет составляла 48 000 долларов США), то еще в 2014 году заемщик должен был заплатить банку 384 000 гривен, а уже сейчас эта сумма составляет почти 1,5 миллиона гривен!
Однако зарплаты в Украине выплачиваются в гривне, да и к тому же их размер за последние 10 лет изменился незначительно. Последствием всех этих событий стало то, что 90 процентов заемщиком, оформивших кредит в иностранной валюте, не могут вернуть свой долг банку. Кроме того, даже продажа залогового имущества не сможет покрыть этот долг хотя бы наполовину.
В таких случаях банки обращаются либо к нотариусу, либо в суд для взыскания долга в иностранной валюте, после чего исполнительная служба выставляет имущество заемщика (должника) на торги.
К сожалению, лишь силами должника помешать этой процедуре практически невозможно. Однако воспользовавшись помощью квалифицированных юристов можно не только помешать продаже залогового имущества, но и существенно уменьшить сумму кредита.
Существует довольно много способов борьбы с банками по вопросу возврата валютных кредитов. Вот лишь некоторые из них:
1. Уменьшение суммы кредита путем перерасчета начисленных банком сумм. Как правило, банки не всегда честно, справедливо и главное правильно начисляют проценты по кредиту, а также штрафы и пени за просрочку погашения кредита. Однако зная правила и механизмы начисления таких платежей, можно с большой долей вероятности говорить о возможности значительно уменьшить их размер.
3. Затягивание процедуры продажи имущества в исполнительном производстве. Законодательство в сфере продажи залогового имущества довольно обширно и разнообразно, что позволяет пользоваться пробелами в правовом регулировании этой сферы. В частности, речь идет как про отмену всей процедуры исполнительного производства, так и про отмену отдельных его этапов (открытие исполнительного производства, опись и арест имущества, оценка имущества, передача имущества на торги).
4. Наложение запрета на проведение процедуры исполнительного производства. На сегодняшний день действует запрет на продажу банками имущества, переданного в залог как обеспечение валютного кредита (мораторий на продажу залогового имущества). Однако несмотря на наличие такого законодательного запрета, доказать свою правоту в этом вопросе зачастую довольно проблематично, поскольку законодатель предусмотрел ряд требований, которым должен соответствовать как заемщик, так и залог (имущество). Но доказав свою позицию, заемщик получит возможность остаться при своем имуществе и не переживать за то, что оно будет продано либо передано другим лицам.
5. Признание недействительными договоров кредита, поруки и залога. Зачастую при заключении указанных договоров банками допускаются ряд нарушений (отсутствие согласий супругов на получение кредита и передачу имущества в залог, повышение ставок по кредиту без согласия поручителя, непроинформированность заемщика об условиях кредитования и пр.), указав на которые суд может признать такие договора недействительными. Как следствие, заемщик получит возможность либо вывести свое имущество из банковского залога, либо не платить проценты за пользование кредитом.
Таким образом, воспользовавшись правовой помощью адвоката в сфере банковского права, у заемщика существует реальная возможность отстоять свою позицию перед банком.
Помните: задолженность по валютному кредиту – вовсе не приговор!
Валютные кредиты в законе. кто виноват и что делать?
До кризиса. уверяя нас в стабильности гривны, банкиры были нежными и ласковыми, предлагая кредиты в валюте по ставкам ниже гривневых. а заёмщик – уверенным в себе и собственном бизнесе. в стабильности экономики, гривны.
И внезапно упало всё! Банки, производство, промышленность, финсектор. Да не только в Украине, но и во всём мире.
Банки стали судорожно щемить заёмщика. Дай, в противном случае худо будет. Заёмщик бы и рад, но цена валюты повысилась до 100 %. а доходы заёмщика ввиду форс- мажорных событий быстро уменьшилась.
А доходы – то у заёмщика в гривне, а не в чужой для Украины валюте.
Не легко дать заёмщику кредит в валюте из – за значительного трансформации событий, не смотря на то, что предусмотрено ст. 652 ГК Украины
Но ещё тяжелее из – за того, что правительство в сговоре с НБУ, банковским лобби в Парламенте Украины пробует стереть с лица земли 80 % от всех заёмщиков, бравших кредиты в валюте.
А сейчас правда жизни.
«Последствия бездействия законодательной, судебной и аккуратной власти в отношении финансовой системы смогут быть очень плачевными для всех. Особенно в случае если учесть, что сейчас в валюте номинированы банковские кредиты на 338 млрд. грн. (около 47% всех банковских кредитных сумок). „Я думаю, это разумеется: оспаривание валютных кредитов теми, кто не хочет их платить, — очень страшный прецедент. И еще громадная опасность содержится в том, что суды становятся на сторону мошенников.
Такие действия смогут повлечь за собой вторую волну массовых непогашений и, как следствие, нестабильность финансовой системы, которая снова может привести к оттоку вкладов из банков, проблеме с ликвидностью и неспециализированной нестабильности в стране“, — говорит глава „Правэкс-Банка“ Сергей Наумов. Господин Наумов напоминает, что и специалисты, и специалисты, а также политики уже давно говорят о необходимости принятия закона о защите прав кредиторов, что бы имел возможность устранить все лазейки и существующие коллизии. «Да, закон непопулярный, но нужный.
А где же были банкиры, в то время, когда незаконно выдавали кредиты в валюте? И кто из сторон кредитного соглашения мошенник: сторона, введшая в заблуждение другую сторону относительно валюты кредита, ставок (особенно аннуитет) и навязавшая собственные правила игры либо сторона, которая брала кредит в условиях стабильной финансовой системы Украины и поверившая в предстоящий экономический подьем Украины?
1. Завладение чужой собственностью либо приобретение права на имущество методом обмана или злоупотребления доверием (мошенничество) — наказывается штрафом до пятидесяти не облагаемых налогом минимумов доходов граждан либо исправительными работами
на срок до двух лет, либо ограничением свободы на срок до трех
2. Мошенничество, идеальное повторно либо по предварительному сговору группой лиц, либо причинившее большой вред потерпевшему, — наказывается штрафом от пятидесяти до ста не облагаемых налогом минимумов доходов граждан либо исправительными работами на срок от одного до двух лет, либо ограничением свободы на срок до пяти лет, либо лишением свободы на срок до трех лет.
3. Мошенничество, идеальное в больших размерах, либо методом незаконных операций с применением электронно-вычислительной техники,- наказывается лишением свободы на срок от трех до восьми лет.
4. Мошенничество, идеальное в очень больших размерах либо организованной группой, — наказывается лишением свободы на срок от пяти до двенадцати лет с конфискацией имущества.
Так кто же всё- таки мошенник.
Могу проследить действия банкиров:
1) мы заберём недорогие валютные ресурсы на интернациональных рынках (до 3% годовых);
2) раздадим направо — налево под 15 % (в среднем по совокупности);
3) доведём банковскую систему и экономику до того, что гривна фактически провалится сквозь землю с кредитного рынка (не забываем, что 80 % кредитов была в валюте зарубежных стран, а лишь 20 % – в гривне);
4) обвалим гривну до 100 % стоимости ( с 4, 65 грн. за 1 американский доллар до 7, 9 грн. на 01.03.11 (благодарю хоть не 10, 0 грн, как было в 2008- 2009гг) ) ;
5) под видом борьбы за депозиты вкладчиков (какое благородство!) и стабилизации финансовой системы (ещё большее благородство!) завладеем имуществом валютных заёмщиков, сотрём с лица земли их бизнес, выгоним на улицу из ипотечных квартир и т.д.
7) привезём новых заёмщиков в Украину (может из Никарагуа либо Судана), каковые поверят в стабильность финансовой системы Украины и будут брать кредиты.
Ни в одной стране мира ни одна из денежных структур не выдаёт кредиты в гривне, а в Украине – выдают в валюте иных государств.
Где здравый суть. Никто не спорит против того, что кредиты должны быть возвращены и погашены проценты. Но в чём виноват заёмщик?
В том, что гривна обвалена? В том, что цена ипотечных залогов упала в разы? В том, что экономика Украины в ступоре?
Отчего же не принять политическое ответ и не произвести перерасчёт кредитов по совести и разумности. Всем, кто хочет платить, а это, фактически 100 % валютных заёмщиков. разумность и Справедливость – это:
1. Перерасчёт валютных кредитов в национальную валюту – гривну по курсу на сутки выдачи
2. Изменение схемы погашения кредитов с аннуитетной на хорошую.
3. Неначисление пени и штрафов, а вдруг начислены – списание.
4. Продление срока выполнения кредитных контрактов.
5. Каждые другие трансформации. обоюдовыгодные для сторон.
Никто же не спорит, что всем и банкам, и заёмщикам выгодно погасить кредит, но на каких условиях…
Необходимо помнить, что заёмщики, объединившись, поскольку им уже терять будет нечего, смогут стать замечательной политической силой, которая сметёт всё на своём пути, не говоря уже о банках.
Коммерческие банки начали прощать валютные кредиты и переводить их в гривны — документ 12 травня, 13:45 Меморандум по урегулированию вопроса…
Фото: Макс Левин Обстановка с оттоком средств из банков, которая наметилась в феврале этого года, неспешно стабилизируется. Население начинает возвращать…
Как добросовестному заемщику погасить валютный кредит, в случае если у банка неприятности? Дмитрий и Людмила Петренко (фамилия поменяна) несколько лет…
Квартирный вопрос: что прячется за реструктуризацией валютных кредитов Чьи интересы отстаивают депутаты, правительство, банкиры и президент. В прошлую…
Содержание: Кредит в долларах либо евро всего годом ранее был привлекательным предложением взять заемные средства на удачных условиях с минимальной…
Гривневые депозиты граждан являются лучшими инвесторами Украины — С.Ку. Лучшим инвестором Украины являются гривневые депозиты населения — народный…
Парламент кардинальным образом изменил расстановку сил между кредиторами и должниками: депутаты разрешили банкротство физических лиц и отменили мораторий на взыскание жилья по валютной ипотеке. Правда, мораторий исчезнет лишь в середине 2020 года, а валютным заемщикам предложат особые условия реструктуризации долгов. Заемщики, впрочем, этим льготам не рады, поскольку почти 95% должников не платят, а снятие моратория заставит их начать возвращать кредитные долги (укр.).
Мораторий снимается
Спокойная жизнь валютных заемщиков, которая длилась с 2014 года и позволяла без последствий не платить по ипотечным кредитам, вскоре уйдет в прошлое. Депутаты 18 октября приняли во втором чтении Кодекс по процедурам банкротства, который перестраивает механизм банкротства и позволит физлицам легально очиститься от долгов, чтобы начать кредитную жизнь с нуля.
Долгожданной для банкиров, выдавших до 2009 года огромные суммы валютных кредитов на покупку жилья, стала норма переходных положений этого Кодекса об отмене моратория на взыскание залоговой недвижимости по валютной ипотеке. Этот мораторий был введен в качестве временной меры свыше четырех лет назад в разгар неконтролируемой девальвации гривны.
Наследие кризиса
Долой мораторий
Льготные условия
В середине 2019 года (в момент вступления в силу Кодекса) стартует пятилетний период льготных условий реструктуризации долгов. Первое условие – валютные кредиты конвертируются в гривну по курсу НБУ на день открытия дела о неплатежеспособности физлица. То есть будет применяться рыночный валютный курс, а не условные 5,05 грн/$, что изначально требовали заемщики.
Кому должен, всем прощаю