Любые долговые обязательства подразумевают необходимость возврата взятых в долг средств. И займы в МФО не являются исключением. Попробуем разобраться, что же ждёт заемщика, если у него возникла серьёзная задолженность.
Когда клиент МФО просрочил свой займ, то он будет выплачивать не только свою базовую ставку, но и дополнительную штрафную неустойку. Размер этой неустойки, согласно законодательству, не может превышать 20% годовых.
Обычно в договоре прописаны пени, которые будут начисляться на сумму просрочку. При этом, общая сумма долга за счёт штрафных санкций, не может вырасти более чем в 4 раза (то есть штраф будет в три раза больше суммы долга).
МФО заинтересована в мирном взыскании долгов, за счёт обычных напоминаний. Микрофинансовой организации проблемы тоже не нужны. Но если это не поможет, могут быть привлечены коллекторы или даже суд. При худшем развитии ситуации должник рискует попасть в чёрный список должников, заработать блокировку своих банковских счетов, ареста имущества через суд или даже понести административную или уголовную (редко) ответственность.
Сначала МФО действует через простые уведомления о факте возникновения задолженности. Далее долг может быть продан, дело может быть передано в суд.
Самый миролюбивый и нейтральный метод взыскания задолженности. С клиентом работают сотрудники самого МФО. Действуют они аккуратно, пытаются выяснить причину возникновения долга и предложить компромиссные решения.
Далее МФО начинает сотрудничать с внешними коллекторами, которые могут (но не чаще раза в неделю) встречаться с должником лично.
МФО продаёт долг коллекторскому агентству. Обычно это происходит в наиболее тяжёлых случаях, когда становится очевидным, что платить долг человек не собирается. Учтите, что об этом факте вас предварительно должны уведомить заказным письмом.
Крайняя мера. По сути, на человека подают в суд — и уже в судебном порядке с него списывается задолженность.
Если коллекторы работают совместно с МФО, то, в большинстве случаев, не стоит ожидать незаконного поведения. МФО не заинтересовано в том, чтобы испортить свою репутацию. А вот если долг продан, то тогда можно ожидать в некоторых случаях и более негативного и менее законного поведения. К счастью, с ним можно разобраться.
В идеале коллекторы должны действовать аккуратно. Периодически писать, звонить или навещать должника, но не выходить за эти рамки. На деле же иногда они могут:
- излишне часто звонить должнику, родственникам или работодателю;
- оставлять в подъезде или доме неблагоприятные надписи на стенах;
- формировать негативный имидж должника в глазах соседей;
- портить замки, автомобили и прочее имущество должника.
Разглашение информации о задолженности по кредиту сторонним лицам является нарушением закона, потому, если представители МФО пришли на работу, чтобы сообщить о задолженности, следует обратиться в полицию.
Если вы столкнулись с незаконными действиями коллекторов, обходимо подавать заявления в полицию, Роскомнадзор или прокуратуру, там будет оказана необходимая помощь должникам МФО, пострадавшим от незаконных действий.
Можно зайти на сайт ФССП и, воспользовавшись специальной формой, узнать, имеется ли у того или иного человека задолженность (если на него заведено исполнительное производство). Если же вы хотите узнать свою кредитную историю, то нужно зайти на сайт ЦБР и узнать там, в каком Бюро кредитных историй вы можете узнать информацию о себе. Какой-то общей открытой базы должников МФО нет.
Один из залогов успеха — правильное общение с коллекторами. Так как это стрессовая ситуация, стоит заранее продумать, как себя вести, если вам позвонили. Соблюдайте следующие советы должникам по кредитам.
Нет смысла паниковать. Кроме того, часто коллекторы просто хотят нейтрально и миролюбиво вас уведомить о задолженности. Рассматривайте это не как угрозу, а как более комфортный метод погашения задолженности.
Чтобы вы лучше понимали ситуацию и смогли принять правильные решения, необходимо понимать, кто звонить и какую именно компанию представляет. Особенно это важно, если у вас имеется несколько кредитов. Также важно понимать, звонит ли сотрудник МФО или коллекторского агентства (что обычно происходит при серьёзной просрочке). Согласно законодательству, звонящий вам взыскатель обязан представится и назвать организацию, от лица которой он звонит.
Будьте настолько честны, насколько это возможно. Честно говорите, если у вас проблемы, не преувеличивайте свои возможности. Далеко не факт, что кредитор пойдёт вам навстречу, но он может попробовать найти для вас возможность погашения долга в таком порядке, который устроит обе заинтересованные стороны.
Нередко бывает, что возможность погасить долг у человека имеется, просто ему нужно будет отказаться от каких-то удобств и элементов комфорта. Многие предпочитают этого не делать, но если задуматься, это верное, логичное решение. Лучше разобраться с долгом, а потому же продолжать жить с комфортом. Так что будьте готовы идти на уступки.
Защищать свои права — это верное дело. Но не нужно рассматривать это как метод оттягивания выплат. Если вы видите, что нарушена профессиональная этика или, более того, закон — подавайте соответствующие заявления. Но параллельно продолжайте совершать выплаты, чтобы не переплачивать лишнего и не создавать себе дополнительных проблем.
Продолжение предыдущего пункта — сделайте всё, что в ваших силах, чтобы как можно скорее выплатить задолженности. Помните, что оттягивая выплаты, вы делаете хуже не взыскателю, а себе и другим клиентам МФО. Потому, перед тем как не платить МФО, серьёзно подумайте.
Иногда бывает так, что задолженность вроде бы формально погашена, но коллекторы продолжают вступать в контакт. Причины могут быть различными. Иногда реквизиты указываются неверно, иногда средства по той или иной причине зависают на транзитных счетах. В любом случае, лучше постараться предотвратить такую ситуацию. Кредитор или взыскатель должны рассказать, как вам получить справку об отсутствии задолженности.
Теперь разберёмся, подают ли микрофинансовые организации в суд. Есть стереотип, что микрофинансовые организации этого не делают. В этом есть небольшая доля правды — это происходит не так часто, как, например, в случае с банками, но всё же иногда и такие обращения происходят. Обычно такие обращения происходят только если задолженность превышает некий порог, который для каждой организации устанавливается индивидуально. Так как МФО оперируют обычно небольшими суммами, в некоторых случаях судебные издержки могут превысить выгоду, которая будет получена в итоге. Потому борьба с микрофинансовыми организациями в суде — не такое частое явление.
Но есть и другие причины, по которым некоторые МФО не обращаются в суд:
- Суды обычно в таких случаях редко встают на сторону МФО, судебные решения по микрозаймам выносятся не в пользу последних. Если тело займа организация ещё может вернуть, то о возврате штрафных начислений и аналогичных сумм обычно и речи идти не может.
- Часто в средней такой компании не имеется собственного юриста или, как минимум, не имеется по юристу в каждом регионе, где может потенциально проживать должник.
- Бывает, что у должников не оказывается ценного имущества, которое потенциально может быть востребовано в качестве компенсации.
Если микрозаймовая компания обратилась в суд, это не повод для беспокойства, потому что лишь в редких ситуациях закон оказывается полностью на стороне таких компаний. Скорее всего, суд с МФО будет в вашу пользу. Через некоторое время должник получит повестку в суд. Через 1-2 месяца после подачи иска состоится судебное заседание. Оно пройдёт даже в случае если должник на нём не появился. По результатам заседания будут вынесены сроки, в рамках которых нужно будет вернуть сумму. Если их не соблюсти, могут быть наложены дополнительные ограничения, например, заблокированы счета или ограничен выезд за границу.
Должнику будут предоставлены копии всех документов, которые будет прилагаться к исковому заявлению, их набор может варьироваться в зависимости от ситуации. Также, если МФО уже обратилась в суд, то должник обязательно также получит копию искового заявления и повестку в суд.
Если нечем платить задолженность по микрозайму, не стоит переживать — есть несколько выходов, к которым можно прибегнуть, чтобы разобраться с ситуацией.
Вот несколько ключевых вариантов, которые с наибольшей эффективностью помогут расплатиться по долгам:
Микрофинансовая В России растет спрос на услуги микрофинансовых организаций. Согласно данным ЦБ, в первом полугодии 2018 года, число граждан, обратившихся в МФО за получением кредита, увеличилось на 14,6% и составило 6 миллионов человек.
Плюсы кредитования в МФО
- Одобрение займа может получить человек, имеющий плохую кредитную историю.
- Деньги выдаются быстро, при предоставлении минимального пакета документов (паспорт, справка 2НДФЛ). Есть возможность оформить кредит-онлайн, не посещая офис организации.
- Кредитует на небольшую сумму (в среднем 10-15 тыс. рублей), на короткий срок, как правило, от 2 недель до 3 месяцев. Это удобно для заемщика, если срочно понадобились деньги, например, на лекарства, починку машины или нужно дотянуть до зарплаты.
Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
Однако, при всех плюсах, кредитование в МФО имеет один минус: высокий процент за пользование деньгами (1-2% в день). Обычному человеку кажется, что это немного, но если подумать, то расчет составит 400-700% годовых. Конечно, если деньги взяты на небольшой период, переплата будет несущественной.
Например, при займе в 10 тыс., выданному на 2 недели, под 2%, составит 2 800 руб.
Если кредит был взят на месяц, то переплата будет намного больше: 6 тыс. рублей (60% от суммы долга).
Чем больше срок кредитного договора, тем больше придется выплатить сверх основного долга. Поэтому брать взаймы в МФО лучше на короткий период, если есть возможность погасить досрочно.
Доход складывается из двух составляющих:
- вознаграждение, которое выплачивает заемщик за пользование деньгами;
- неустойка, пеня, начисляемая за просрочку платежа.
Согласно ст. 5 п. 21 ФЗ-353, размер неустойки, штрафа за нарушение условий кредитного договора не может составлять 20% годовых. То есть 20/365=0,055% в день. При задолженности в 10 тыс., должнику ежедневно начисляется неустойка в размере 550 руб. (10 000х0,055%). Таким образом, при просрочке платежа в три дня кредитор заработает 1650 рублей.
Если заёмщик не имеет возможности выплачивать, то неустойка может вырасти до астрономических размеров. На практике так и происходит, человек взял заем на 15 тысяч рублей, в связи с трудным финансовым положением задержал платежи, а долг за это время увеличился до 100 тыс.
Некоторые кредитные организации еженедельно направляют домой к заемщику персонального менеджера, который сначала на пониженных тонах требует уплаты долга, потом приходит с ребятами спортивного телосложения и делает это в грубой форме.
Сотрудники почти каждый день напоминают неплательщику о долге СМС сообщениями, письмами на электронный ящик, обращением в соцсетях, регулярными звонками.
МФО стараются заставить должника заплатить в досудебном порядке. Обращение в суд повлечет за собой денежные расходы, которые могут не покрыть размер предъявленного иска. Кроме того, в суде есть вероятность отмены штрафных санкций и суммы начисленных процентов. Это уменьшит величину ожидаемой прибыли от погашения кредита.
Организации выгоднее заключить с коллекторами агентский договор или продать долг.
Как выйти победителем
Лучшее решение — обратиться в суд При крупном долге правильнее будет обратиться в суд. МФО часто, пользуется юридической неграмотностью заемщика и нарушает ФЗ-151, завышая штрафные санкции.
Согласно ст. 12 п. 1 ч. 9 ФЗ-151, если срок кредитного договора составляет менее одного года, сумма начисленных процентов не может превышать размер основного долга более чем в три раза.
Например, при займе в 10 тыс., кредитор имеет право начислить проценты не более чем на 30. Общая максимально возможная задолженность составит 40 тыс. Взыскатель не сможет потребовать уплаты в размере превышающего эту сумму, например, 40 500 руб.
Кроме того, при возникновении просрочки проценты начисляются только на непогашенную часть долга до тех пор, пока не достигнут двукратного размера (ст. 12.1. ФЗ).
Например, при микрозайме в 10 тыс., осталось погасить 4 тыс. Переплата будет начисляться только на оставшиеся 4 до момента, пока сумма начислений не будет равна 8. Общий долг составит 18 тыс.
В суде должник может уменьшить сумму неустойки (ст. 333 ГК), оспорить правильность начисления пеней. Обращаться в суд лучше заручившись поддержкой кредитного юриста, разбирающегося в тонкостях банковского дела. Он подготовит иск, разработает стратегию расторжения договора, защитит интересы заемщика в ходе судебного разбирательства.
Есть и другие варианты погашения микрозайма.
Например, с помощью рефинансирования (получение нового кредита для погашения старого). Шансов, на то, что обычный банк выдаст новый заем человеку, имеющему долг, а тем более просроченный, практически нет.
- у должника уже испорчена кредитная история;
- срок кредитного договора меньше полугода.
Однако, на рынке есть организации, рефинансирующие именно таких заемщиков.
Заемщик, у которого в силу объективных причин ухудшилась финансовая ситуация (потеря работы, жилья, болезнь), имеются документы, это подтверждающие, может обратиться к кредитору и попросить изменить условия договора (реструктуризация).
Раньше МФО практически никогда не шли навстречу должнику. Но сегодня многие пересмотрели политику и предлагают:
- выплачивать долг меньшими суммами, но более длительный срок;
- погашать только основной долг, без начисления процентов в течение 1-2 месяцев;
- уплатить 30% от имеющейся задолженности, при этом остальной долг растянуть на год, начисление переплат производиться не будет.
Открыть кредитную карту
Если сумма микрозайма невелика, можно попробовать получить кредитную карту со льготным периодом. В течение 55-60 дней вознаграждение за пользование деньгами начисляться не будет, но заплатить за снятие наличных (2-4%) придется. Обналичить карту, закрыть микрозайм.
По мере возможности возвращать деньги на кредитку (хотя бы в размере обязательного платежа), стараясь уложиться в грейс-период.
- Воспользоваться услугами МФО просто, также легко оказаться в долговой яме.
- МФО выдают кредиты под завышенный процент (700% годовых).
- Микрозайм лучше брать на маленький срок или, вообще, от него отказаться.
- Доход МФО складывается из вознаграждения за пользование кредитом и суммы штрафных санкций за нарушение условий договора, поэтому кредитная организация требовательна к заемщикам при погашении долга.
- Ст. 12, 12.1 ФЗ-151 регламентирует размер начисляемых процентов и неустойки за просрочку платежа.
- Решить проблему с микрозаймом можно, обратившись с просьбой об изменении условий выплаты кредита, получив кредитную карту со льготным периодом.
- МФО взыскивает долг самостоятельно или с помощью коллекторов.
- Организации невыгодно обращаться в суд, а должнику наоборот.
- Рассмотрение иска в суде — это возможность снизить сумму долга и осуществлять погашение кредита с меньшей финансовой нагрузкой.
- Помощь юриста увеличит шанс вынесения положительного решения суда в отношении заемщика.
Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»
В ситуации, когда заемщик легкомысленно относится к размеру своей задолженности перед кредиторами, то очень скоро он может попасть в рисковое положение. Быть должником перед множеством микрофинансовых организаций без вероятности погасить свой долг. Как поступить в этом случае?
Процесс получения займа онлайн привлекателен для потенциальных заемщиков возможностью оформления за пару минут, без залога, поручителей и различных справок. Вероятно, эта доступность является причиной ситуации, когда человек одновременно занимает средства у нескольких МФО.
Прекрасно, если доход дает возможность оформлять мгновенные займы онлайн, но никто не убережен от изменения ситуации в другую сторону, и тогда человек остается в, на первый взгляд, безвыходном положении. На различных форумах можно найти информацию о том, что после момента начала просрочки, долг начинает расти ускоренными темпами, в итоге общая сумма задолженности становится недостижимой.
Несмотря на это, МФО, по рассказам граждан, не спешат обращаться в суд, пытаясь довольствоваться услугами коллекторских контор или своих отделов работы с просрочкой.
Как результат, неплательщики находятся в неопределенном состоянии и не понимают, что им сделать. Статус банкрота может стать одним из путей решения задолженности перед несколькими микрофинансовыми организациями.
Это крайне весомый момент для дебиторов МФО, так как в большинстве случаев суммы долгов не вырастают до необходимой суммы из-за специфики рынка альтернативного кредитования.
Статья 213 п. 4 Закона о банкротстве утверждает (см. Банкротство физических лиц), что гражданин правоспособен на подачу заявления о признании его банкротства, если предугадывает, что не в силах выполнить свои денежные обязательства и, если он соответствует критериям неплатежеспособности.
К таким критериям относят следующие признаки: если размер долга превышает стоимость его активов гражданина или он обладает заключением о завершении исполнительного производства за неимением имущества. Еще одним признаком считается ситуация, когда более 10% денежных обязательств не выполнены в течение 30 календарных дней со дня начала исполнения обязанности.
Так, граждане, которые являются должниками нескольких МФО без возможности выполнения своих обязательств, могут воспользоваться вариантом признания банкротом. Тем не менее, важно иметь ввиду, что процедура потребует около 100-150 тысяч рублей. Для заемщиков с задолженностью в 50 тысяч рублей такой способ окажется невыгодным.
В этом случае, выгоднее всего будет начать переговоры с кредиторами. Другая сторона тоже имеет интерес к переговорам. Лучше выручить хотя бы долю средств, чем продавать задолженность коллекторам за меньшую стоимость или расходовать деньги на судебные разбирательства со смутными возможностями что-либо взять с должника.
Должнику надлежит выдать документы, подтверждающие его затруднительное финансовое положение. Каждый случай разбирается персонально. Есть вероятность списания штрафов и составления индивидуального графика погашения задолженности, в зависимости от финансовых возможностей человека.
Простыми словами, рефинансирование это перекредитование, то есть вы берете новый кредит или микрозайм по более низкой ставке и выплачиваете те, которые взяли под высокие проценты.
Для детального ознакомления с темой рефинансирования и узнать список компаний, которые помогут с этим. советуем почитать статьи «Рефинансирование микрозаймов» и «Лучшие банки для рефинансирования кредитов».