Имея долги по микрозаймам, необходимо обратиться в МФО и попросить об отсрочке, реструктуризации или отмене штрафов. Нередко кредиторы идут навстречу и облегчают финансовую нагрузку заемщиков. В противном случае разбирательство дела переходит в судебные органы, которые также могут принять сторону должника.
Раздумывая, как уменьшить долг по микрозайму, необходимо определить законность накопившейся задолженности. Здесь важно внимательно прочесть договор и оценить:
- объективность начисления процентов;
- был ли прописан размер пени и штрафных санкций, а также порядок их наложения.
- Вначале разберемся с процентами. Как правило, ставка указывается в договоре, который подписывается заемщиком и здесь рассчитывать на снижение задолженности не стоит!
- Далее самое интересное — пени и штрафы. Бывают случаи, когда в договоре указываются один размер санкций, а по факту используется другой. Например, за просрочку идет 1% от всей суммы кредита, а начисляются 1,5%. Если в вашем случае имеет место такая практика, то она на 100% незаконна и можете смело не платить. С такими вводными МФО никогда не пойдет в суд, так как не только проиграет дело, но и лишится лицензии за нарушение закона.
Еще есть вариант, когда штрафные последствия слишком жесткие. Например, за каждый день просрочки необходимо заплатить 2% от всего долга. То есть даже если у вас кредит на 30 т.р., а осталось погасить 3 т.р., то штрафы будут начисляться из расчета 2% от 20 т.р. = 600 рублей в сутки. 
Имея на руках подобную калькуляцию, стоит обратиться в суд для признания штрафов несоразмерными нарушению. На основании статьи 333 ГК РФ суд может оставить договор в силе, а может пересмотреть размер штрафных санкций до действующей ставки банковского рефинансирования. В настоящий момент она равняется 9% годовых!
Когда заемщики уведомляют о сложной финансовой ситуации, кредиторами нередко применяется реструктуризация долга микрозаймов. Есть три вида данной процедуры:
- Пролонгация. Подразумевает погашение процентов за отчетный период с отсрочкой оплаты тела микрокредита (обычно дается сроком до 3 месяцев).
- Кредитные каникулы. На определенный срок прекращаются любые платежи, чтобы должник мог поправить свои дела. Для этого нужны основания (потеря работы, работоспособности и т.п.).
- Заморозка всех процентов, штрафов и пени. В этом случае срок оплаты продлевается до года и вся накопившаяся сумма выплачивается небольшими частями. К такому решению МФО прибегают в крайних случаях.
МФО может провести списание долга по микрозайму когда не останется способов взыскать деньги с заемщика. Таких ситуаций может быть несколько:
- объективная невозможность выплаты из-за тяжелого финансового положения;
- отсутствие доходов и личного имущества для взыскания в счет долга;
- намеренное невыполнение финансовых обязательств.
Рассмотрим подробней каждый из вариантов.
Отсутствие финансов или возможности работать.
В этом случае необходимо документально подтвердить свое непростое положение, предоставив:
- справку об ухудшении здоровья, делающее невозможной занимать ту или иную должность;
- трудовую книжку, имеющую запись об увольнении;
- выписку об учете в центре занятости;
- договор об аренде жилья;
- документы детей/родственников, находящихся на иждивении.
При наличии одного или нескольких перечисленных условий можно обратиться с заявлением в МФО, ссылаясь на статью 35 ГПК РФ. Если кредитор не сочтет нужным идти навстречу, то предложите ему обратиться в суд, который очень часто принимает сторону заемщиков.
Нет имущества и денег.
Когда у человека нет никаких источников дохода, заимодатели сначала пытаются договориться с ним, а затем обращаются в суд. Далее к делу подключаются приставы, выясняющие информацию о возможных доходах лица и принадлежащем ему имуществе. При отсутствии первого и второго составляется акт о невозможности взыскания. Кредитор может подать повторное прошение в суд, но чаще всего признает долг безнадежным.
Заемщик скрывается и не платит по долгам.
В таких случаях МФО при телефонном общении с должником упоминают статьи 177, 165 и 159 УК РФ, относящиеся к мошенничеству. Но здесь практически невозможно доказать умысел не возвращать деньги, имевшийся до оформления займа. А если было погашено хотя бы 200 — 300 рублей, то это будет признаком отсутствия такого умысла.
Если должник скрывается, то коллекторы (в случае продажи прав на микрокредит) или приставы будут разыскивать его и его имущество. После одного-двух лет тщательных поисков дело закрывается, а результат оказывается аналогичным пункту 2.
В настоящее время максимальный долг по микрозайму определяет Федеральный закон 03.07.2016 № 230-ФЗ. Согласно этой норме права, проценты не могут превышать тело кредита более чем в три раза, а пени и штрафы должны начисляться на оставшуюся часть долга и не превышать ее более чем вдвое. Указанные поправки действуют только для договоров, заключенных с 1 января 2017 года и по сроку превышающих 1 год.
Теперь представим эти определения наглядно.
- Процентные начисления. Получив микроссуду в 10 т.р., начисление процентов будет до достижения суммы в 30 т.р. И тогда общая задолженность будет 40 т.р.
- Штрафы. К примеру, по той же ссуде 10 т.р. вы уже оплатили 7 т.р. Остаток 3 т.р. и штрафы не могут быть более 6 т.р.
При этом кредитор может продолжить применять штрафные санкции только после частичной оплаты долга или процентов!
Имея непогашенные микрозаймы, не стоит паниковать и скрываться от представителей МФО. Напротив, необходимо выходить на контакт с кредитором, пытаться получить уменьшение финансовой нагрузки или отмену начисленных процентов. При передаче дела в суд есть хорошие шансы снизить общий долг или добиться его списания.
У вас есть вопросы по теме статьи или желание прокомментировать материал? Обратиться к нашим экспертам или поделиться своим мнением можно в специальной форме ниже.
Займы в микрофинансовых организациях зачастую берут граждане, которые не имеют официального дохода или получили отказ в банке из-за плохой кредитной истории.
Многим микрозаймы кажутся единственным способом купить желаемую вещь или временно поправить материальное положение. Однако за внешней привлекательностью нередко кроются кабальные условия сделки.
Что делать, если денег нет и вы не можете рассчитаться по долгам? Расскажем далее.
Как правило, МФО выдают небольшие суммы без подтверждения дохода заемщика. При этом срок рассмотрения заявки существенно короче, чем в банках — до одного дня.
Но не все понимают, что организация покрывает свои риски от невозврата долга огромными процентами по кредитам и грабительскими штрафами. Если банки выдают займы под 12-16% годовых, то в МФО показатель может доходить до сотен процентов.
Секрет успеха МФО — невнимательные клиенты и быстрая выдача займов. Зачастую люди не читают условия договора и покупаются на низкую ставку — порядка 2%. Вот только она установлена за 1 день, и за год набегает более 700%.
Если вы перестанете выплачивать кредит, то запросто накопите огромный долг перед МФО. Он растет, как снежный ком — набегают проценты, пени и штрафы.
Внимательно читайте договор кредитования — проценты МФО устанавливает за 1 день.
Главное последствие неуплаты долга — это его рост в геометрической прогрессии. На сумму займа начисляются проценты, пени и штрафы. В итоге 10 тыс. руб. займа может со временем перерасти в сотни тысяч рублей.
За каждый день просрочки вам начисляется пеня.
Это лишь официальные последствия. Однако далеко не все организации работают по закону. У многих МФО даже нет лицензии, что не мешает им собирать тысячи клиентов.
Подумайте несколько раз перед тем, как оформить кредит в МФО.
Если вам нечем платить, воспользуйтесь одним из существующих способов. Все они — законные и не освобождают вас от уплаты долга, но помогают облегчить долговое бремя.
Не прячьтесь — это все равно не поможет. Обратитесь в МФО как можно раньше. Лучший вариант — до образования просрочки.
Перечислим возможные варианты:
Под ней понимают увеличение срока кредитования. Итог — уменьшение ежемесячного платежа. И хотя стоимость займа увеличится, но долговая нагрузка в месяц станет меньше.
Вы можете договориться с МФО об отсрочке. Например, в течение определенного периода выплачивать только основной долг или, напротив, отдавать одни проценты.
Отсрочку предоставляют на время, пока ваше материальное положение не улучшится. Но вам потребуется подтвердить наличие уважительных причин — болезнь, смерть близкого человека, потеря работы и т.д.
Если МФО установила грабительские проценты, попробуйте взять кредит в банке. Это поможет вам погасить задолженность перед микрофинансовой организацией, после чего вы спокойно рассчитаетесь с банком.
- Объединение нескольких кредитов в один
Такое слияние займов позволит изменить график погашения задолженности, сдвинет сроки ежемесячных выплат и их сумму, снизит процентную ставку. Итог — сокращение общей суммы долга.
- Страховое погашение задолженности
Этим способом можно воспользоваться, если вы заключили договор страхования при получении кредита. Страховая компания выплатит вам компенсацию, которая может покрыть значительную часть долга. Условие — наступление страхового случая.
По долгам придется платить — попробуйте урегулировать ситуацию мирно.
Если договориться с МФО не удалось, можно попробовать решить проблему через суд. Действовать можно в двух направлениях:
- добиваться признания сделки кабальной;
- просить снизить размер пени и штрафа.
Кабальными называют сделки, условия которых крайне не выгодно для заемщика, но он был вынужден пойти на них из-за тяжелой жизненной ситуации.
Суд снизит размер неустойки, если посчитает его несоразмерным сумме долга.
Микрофинансовые организации редко подают в суд. Чаще всего на такой шаг идут легальные МФО, работающие по лицензии ЦБ РФ.
Однако даже они соблюдают досудебный порядок действий:
Цель — узнать причину просрочки и срок внесения платежа. Попытайтесь во время звонка договориться о визите в МФО для решения вопроса о реструктуризации долга или отсрочке.
Вы получите письменное предупреждение о погашении долга, включая начисленную неустойку и проценты.
Игнорируете МФО — готовьтесь к визиту коллекторов или суду.
Если такие меры воздействия не привели к результату, МФО может продать долг коллекторам или обратиться в суд. Первый вариант — не самый приятный. Вас ждут постоянные звонки и визиты взыскателей.
Что касается суда, то не все так однозначно. Если МФО подала исковое заявление в суд с требованием о взыскании задолженности, то обычно суд встает на сторону кредитора. Учтите, что в цену иска входят начисленные пени, штраф и неуплаченные проценты. В итоге с вас могут взыскать весомую сумму.
Если иск удовлетворят, материалы передадут судебным приставам. Они вправе:
- ограничить выезд из страны;
- провести опись и выставить на торги имущество;
- арестовать банковские счета;
- удерживать из зарплаты до 50% в счет погашения долга.
Но суд — это прекрасная возможность остановить начисление штрафных санкций и снизить размер неустойки. Главное — подать ходатайство. Если размер требований явно превышает разумные пределы — судья его снизит.
За просрочку перед МФО можно остаться без имущества.
Таким образом, у вас есть два пути решения — урегулировать конфликт вместе с МФО или обратиться в суд. Какой бы вариант вы не выбрали, рекомендуем обратиться за поддержкой к опытному юристу. Его помощь — ваш шанс не остаться на улице без средств к существованию.
Займ в микрофинансовой организации – удовольствие недешевое. Обычно человек обращается в МФО, когда отсутствуют другие варианты найти необходимую сумму. Клиентами таких организаций часто становятся люди, уже с испорченной кредитной историей. Они либо финансово не дисциплинированы, либо не имеют достаточно доходов для своевременного погашения задолженности.
Процент по микрозаймам может достигать 2% в день, а это 720% годовых. Неудивительно, что при таких процентных ставках очень быстро нарастает просроченная задолженность. Долг может возникнуть по следующим причинам:
- Отсутствие финансовой дисциплины. Заемщик не может правильно рассчитать нагрузку на свой бюджет, денег для погашения текущего платежа не хватает. Как итог, он оформляет новый займ для погашения следующего. В итоге имеет многочисленные непогашенные долги.
- Невнимательность при изучении кредитного договора. Привычка подписывать договор, не читая, приводит к тому, что реальные условия полученного займа заемщик понимает тогда, когда ему предъявляют претензии коллектора или уже прислали повестку в суд.
- Непреодолимые обстоятельства. Никто не застрахован от ситуации, когда нет возможности оплатить задолженность. Это может быть: потеря работы, резкое снижение доходов, потеря трудоспособности и т.д.
- Человек берет микрозайм, изначально понимая, что в сложившихся обстоятельствах он не сможет его обслуживать.
Какая бы ни была причина несвоевременного погашения задолженности, проблему не нужно пускать на самотек, а нужно попытаться договориться с кредитором. Это позволит выйти из ситуации с наименьшими финансовыми затратами.
Все обращения в МФО необходимо делать исключительно в письменном виде. Причем у заемщика на руках должно остаться подтверждение об обращении. Эта бумага может пригодиться, если решение вопроса дойдет до судебного разбирательства. Вместе с заявлением в МФО стоит также предоставить документы, подтверждающие финансовые проблемы заемщика. Это может быть справка из медицинского учреждения, справка с места работы, копия трудовой книжки, согласно которой сотрудник уволен.
Если же заемщик не платит и не выходит самостоятельно на связь, события будут развиваться следующим образом:
- С заемщиком будут пытаться связаться сотрудники безопасности МФО в телефонном и письменном виде.
- Долг может быть передан третьим лицам – коллекторской компании.
- МФО будет взыскивать задолженность через суд.
Для погашения просроченного микрозайма брать новый займ – не самое лучшее решение. В итоге заемщик оказывается в долговой яме. Можно попробовать оформить кредитную карту в банке. Это будет очень непросто, так как кредитная история уже испорчена. Если заемщик официально трудоустроен и получает зарплату на карту банка или имеет карту для социальных выплат, пенсии, стоит обратиться в этот банк. Погашение кредитного лимита может осуществляться автоматически с платежной карты. Благодаря наличию льготного периода можно дополнительно сэкономить на процентах.
Если нет денег на уплату всего платежа, стоит платить хотя бы небольшими суммами по мере возможности. Так МФО будет понятно, что заемщик не пытается скрыться и хочет решить проблему, а также с большей вероятностью пойдет на встречу и предоставит оторочку платежа.
Не стоит скрываться от представителей МФО. Рано или поздно долг придется выплатить, только к сумме займа добавятся еще и огромные проценты, штрафы, а также судебные издержки.
Прежде всего, нужно знать, что действия коллектора законны только в том случае, если заемщик был уведомлен о передаче его задолженности третьему лицу. Кроме того, при обращении заемщика в коллекторскую компанию, ему должен быть предоставлен договор, который подтверждает передачу прав требования. Если таких документов нет, заемщик может обращаться в правоохранительные органы для защиты своих интересов.
Коллекторы имеют права добиваться погашения задолженности исключительно путем переговоров. Коллектор будет звонить по всем указанным заемщиком телефонам, также звонки могут поступать на работу, родственникам и т.д. Коллекторы посещают заемщика без предупреждения. Но, к сожалению, имеют место ситуации существенного превышения полномочий, например:
- Беседы с должником переходят в тон угроз. Это касается как угроз нанесению ущерба здоровью, так и незаконного изъятия имущества.
- Разглашения информации третьим лица. Это могут быть звонки работодателю, посещение соседей, расклейка объявлений с личной информацией о заемщике и его задолженности.
Такие мероприятия направлены на создание у человека чувства угрозы. Как правило, очень многие заемщики не выдерживают такой стрессовой ситуации и снова перезанимают деньги для погашения займа. Это, в свою очередь, приведет к еще большему нарастанию долговых обязательств. Такие действия являются незаконными, и заемщику следует обратиться в правоохранительные органы.
Если коллектор не превышает своих полномочий и заемщик убедился, что его требования законны, необходимо вступить с ним в переговоры о реструктуризации задолженности.
Прежде всего, необходимо удостовериться в законности деятельности МФО (в идеальном варианте это необходимо делать еще до оформления займа). Стоит проверить наличие информации компании в реестре микрофинансовых организаций, который находится в открытом доступе. Если ее там нет, можно подавать иск в суд о признании кредитного договора недействительным.
Имея на руках договор, подписанный заемщиком, МФО с большой вероятностью выиграет судебный иск. Но можно существенно снизить итоговую сумму штрафов и пени. Для этого необходимо подать в суд ходатайство о снижении штрафных санкций. До этого такое письмо стоит направить непосредственно в МФО, а его копию прилагают к ходатайству.
Обосновать снижение штрафов можно следующими аргументами:
- МФО не потерпело существенных убытков от несвоевременного погашения займа. Несмотря на то, что, согласно гражданского кодекса, неустойка взимается за сам факт неисполнения обязательств, ее размер должен быть сопоставим с понесенными кредитором убытками. Если пеня начисляется по ставке 0,5 % в день, то годовой процент получается больше 100%, что несоизмеримо с убытками МФО.
- Большой размер неустойки говорит о том, что он направлен не только на компенсацию потерь МФО, но и для получения дополнительного дохода.
- Штрафные санкции могут превышать размер самого непогашенного займа. Это дает возможность утверждать, что МФО хочет получить выгоду больше, чем она получила бы при своевременном погашении задолженности.
- Если МФО подала иск значительно позже, чем это предусмотрено законодательством, можно ссылаться на то, что МФО таким образом намеревалась получить дополнительный доход.
- В заявлении следует указать все обстоятельства, которые повлекли за собой возникновение просрочки, если они имели место. Это может быть необходимость лечения, потеря трудоспособности, потеря работы. Также необходимо указать обстоятельства, требующие финансовых затрат, например, наличие иждивенцев. Эти факты помогут доказать в суде, что заемщик не имел злого умысла при неисполнении условий кредитного договора.
Если вам требуется помощь в составлении юридически грамотного ходатайства о снижении штрафных санкций и пени, то просто оставьте свою заявку в форме под данной статьей.
Возможно, таким же образом подать ходатайствовать о снижении начисленных процентов. Процентная ставка по займам в МФО в десятки раз превышает ставку рефинансирования ЦБ. На основании этого суд может признать условия кредитной сделки кабальными.
Конечно же, суд далеко не всегда на 100% удовлетворяет ходатайство заемщика о снижении штрафных санкций, но в большинстве случаев суммы выплат все-таки удается снизить. Если суд первой инстанции не удовлетворил ходатайство, стоит подать апелляцию. В случае, когда решение суда вступило в силу, то к сумме, которую необходимо выплатить МФО, добавятся судебные издержки.
После вступления в силу решения суда у заемщика есть 5 дней для погашения задолженности. Можно подать заявление в мировой суд об отсрочке погашения на определенный срок. Обычно суд идет навстречу заемщику, если с его стороны не было фактов мошенничества. Далее, пристав принимает меры для принудительно взыскания задолженности. Это может быть удержание из зарплаты или принудительная реализация имущества должника.
Микрозайм – это крайняя мера, когда нет возможности взять кредит на более выгодных условиях. Предложений на рынке кредитных услуг очень много. Благодаря высокой конкуренции между кредитными организациями каждый потенциальный заемщик сможет найти для себя приемлемый вариант. Главное – внимательно читать кредитный договор перед подписанием и понимать все последствия неисполнения его условий. Тогда кредитные средства действительно помогут решить финансовые проблемы, а не создадут огромную долговую яму.