Нерадивые заемщики часто сталкиваются с проблемами, связанными с кредиторами. Их интересует, куда обратиться, если много долгов в МФО, что делать в сложившейся ситуации. Несмотря на видимую трудность, существует несколько путей для решения вопроса с задолженностью. Что делать при появлении долга в МФО? Куда обратиться? По какому алгоритму действовать? Поговорим об этом подробно.
Обязанности МФО и клиента прописаны в ФЗ №151. Здесь также указаны действия, которые запрещены микрофинансовой организации:
- Менять процентную ставку без одобрения клиента.
- Накладывать штрафные санкции и проценты за преждевременную выплату.
- Вести иной вид деятельности.
- Начислять проценты больше, чем размер тела кредита в четыре раза.
В 2018 году внесены поправки в закон. Теперь сумма долга с начисленными процентами не должна превышать первоначальный займ больше, чем в три раза.
При накоплении задолженности в микрофинансовой организации у клиента имеются следующие пути:
Существует две модели поведения — активная и пассивная. В первом случае действия направлен на склонение кредитора к отказу от претензий или признание соглашения недействительным. Во втором — сокрытие от МФО, игнорирование суда, перевод ценного имущества на родственников.
Существует несколько путей частичного погашения или списания долгов МФО:
- Продажа недвижимости. При наличии имущества (в том числе залогового) его можно реализовать по рыночной цене. Это крайняя мера, но она позволяет быстро погасить займ и не допустить начисления штрафных санкций.
- Обращение в суд. При отсутствии собственности можно пойти в суд и путем подачи иска зафиксировать размер задолженности. Во время разбирательств исключается начисление штрафов и пени.
- Передача обязательств другому человеку. В такой ситуации оформляется трехстороннее соглашение, при котором должник клиента МФО берет на себя обязательства кредитной организации. Здесь необходимо согласие всех участников и соответствие размера обязательств. Возможен перевод долга на родителей или родственников, готовых помочь (если нет возможности списать задолженность).
- Получение кредита наличными. Можно попробовать оформить новый займ в банке на лучших условиях. Это, конечно, не списание долгов в МФО, но удается облегчить ситуацию и уменьшить переплату. Не секрет, что процентная ставка в микрофинансовых организациях выше.
- Банкротство. С начала июля 2015 года физическим лицам доступная процедура оформления неплатежеспособности. Ей пользуются многие граждане для списания долгов МФО. Иск в суд подается при просрочке от 500 000 рублей и выше, а также сроке задолженности от трех месяцев и больше.
По решению суда возможна отсрочка, рассрочка, пересмотр договора или уменьшение процента до ключевой ставки ЦБ РФ.
- Срок исковой давности. Кредит можно не платить, если с момента последнего контакта с кредитором прошло больше трех лет.
Указанные способы работают, но МФО редко прощают долги. Как правило, уже через 30 дней работники организации названивают должнику. Еще через три месяца можно узнать, что МФО передали долг коллекторам. Последние не будут церемониться и применят все имеющиеся рычаги для получения требуемой суммы.
Кредитные организации идут на списание долгов в крайнем случае, когда использованы все методы стягивания задолженности. Распространенные ситуации списания — банкротство, гибель должника (когда нет наследников) и невозможность установить местоположение клиента. Чтобы не допустить проблем и передачи долга коллекторам, лучше сразу решать вопрос с задолженностью и обращаться к специалистам.
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.
Высокие проценты, начисляемые МФО, связаны с тем, что данные организации несут риск, выдавая средства клиентам. Они не занимаются предварительной проверкой своих заемщиков и их кредитных историй. Поэтому деньги может получить даже гражданин, многократно имевший проблемы с просрочками по кредитам.
Однако МФО не ограничиваются одними только процентными ставками. В случае просрочки применяются действия, призванные склонить клиента к возвращению средств. Они не всегда законные. Поэтому если должнику нечем платить микрозаймы, он старается как можно быстрее найти выход из сложившейся ситуации. Следует разобраться, что можно сделать в таком случае.
После того как государство взялось за контроль над рынком микрокредитования, ситуация в этом секторе несколько стабилизовалась. Если ранее многие компании прибегали к незаконным методам возвращения средств, сегодня действия МФО по взысканию задолженности регулируются законодательством.
Организации, действующие в пределах правового поля, могут:
- Прибегнуть к начислению штрафов, пеней, неустоек.
- Воспользоваться правом подачи искового заявления и потребовать возвращения средств в судебном порядке.
- Периодически звонить клиенту, использовать личные визиты с целью склонить последнего к возвращению денег (при этом сотрудники организации не имеют права применять угрозы, шантаж, запугивание, физическое насилие).
- Передать долговое обязательство коллекторскому агентству.
Всякого рода угрозы, порча личного имущества заемщика, звонки в ночное время являются незаконными. Поскольку часто сотрудники СБ МФО угрожают описью имущества, следует уточнить, что подобные полномочия присутствуют только у судебных приставов. Незаконными также являются большие штрафы и процентные ставки, приводящие к чрезмерному разрастанию долгов.
Долги могут возникнуть по разным причинам: от потери работы, до необходимости оплачивать лечение. Вне зависимости от фактора, приведшего к образованию просрочки, необходимо уметь правильно действовать. При этом распространенными являются две модели поведения:
- Периодическое внесение небольших сумм в счет погашения основной задолженности, невзирая на начисляемые штрафы.
- Избегание сотрудников МФО. То есть, заемщик начинает прятаться от СБ организации.
Первая модель поведения является более правильной, однако из-за штрафных санкций постепенное погашение долга заемщиком не происходит. Постоянное начисление процентной ставки в комплексе со штрафными санкциями приводит к тому, что рассчитаться с организацией таким способом будет невозможно.
Хуже, если заемщик вообще избегает сотрудников МФО. В таком случае он теряет возможность пойти на контакт с микрофинансовой организацией и добиться отсрочки погашения. Более того, если сотрудники компании воспользуются правом подачи искового заявления, искать виновника будут государственные органы.
Первое, что должен сделать заемщик, который не сможет произвести следующий платеж, сообщить об этом сотрудникам микрофинансовой компании. Это же касается лиц, у которых просрочка образовалась недавно. В большинстве случаев сотрудникам организации выгодно добиться возвращения средств мирным путем, без привлечения к этому процессу сторонних лиц.
Поэтому заемщику необходимо составить письменное прошение, касающееся отсрочки платежа. При этом рекомендуется заранее подготовить документы, которые засвидетельствуют плохое материальное состояние гражданина. Таковым документом может послужить, к примеру, медицинская справка.
Не стоит рассчитывать на длительную отсрочку. В случае с микрофинансовыми организациями она колеблется в пределах от нескольких дней до недели. Поэтому способ больше подойдет тем лицам, которые смогут достать средства в ближайшие дни (если имеет место такая ситуация, следует при обращении сделать упор на этом). Следует учесть, что на дни отсрочки проценты все равно насчитываются.
Что делать, если возможности вернуть заем на прежних условиях в ближайшее время не будет? В таком случае можно обговорить с сотрудниками микрофинансовой организации вопрос реструктуризации долга. Это позволит растянуть выплаты во времени, что даст возможность производить меньшие платежи. Однако МФО гораздо реже идут на такой шаг, нежели банки, но если привести веские доказательств (в том числе документальные), компания может пойти навстречу клиенту.
Хотя организации и заинтересованы в возвращении своих средств, они не всегда идут навстречу заемщику. Часто подобное происходит при наличии нескольких задолженностей. Если же МФО не удалось добиться взыскания долга собственными силами, компания может:
- Подать на заемщика в суд.
- Передать долги коллекторам.
Дальнейшие действия заемщика напрямую будут зависеть от того, что именно сделала компания. Однако в данном случае важно обратить внимание на один нюанс. Инициировать судебные разбирательства компания не сможет, если у нее нет официальной регистрации (несмотря на развивающийся рынок микрокредитования, подобные случаи встречаются и сегодня).
Поэтому заемщику следует сначала проверить наличие организации в реестре МФО. Если таковой в нем нет, тогда можно смело обращаться в Роспотребнадзор. Более того, в таком случае заемщик сам может инициировать судебное разбирательство, вследствие которого долг будет аннулирован.
Заемщику не следует пугаться обращения компании в суд. На самом деле микрофинансовые организации редко прибегают к подобному. Причина тому – необходимость содержать в штате юриста, а также высокий риск списания значительной части долга. В согласии с законодательством, МФО не могут поднимать процентную ставку выше норм, установленных Центробанком. Ограничения устанавливаются также и на максимально допустимый размер увеличения долга заемщика.
Судья во время разбирательства может аннулировать штрафы, пени и неустойки, противоречащие постановлениям Центрального банка. Кроме того, сам заемщик сможет оспорить размер задолженности, либо вовсе ее аннулировать, если докажет, что договор, подписанный при получении средств, содержит кабальные условия.
Более того, заемщик, сославшись на тяжелое материально положение, может попросить у суда разделить задолженность на несколько платежей. Если при этом будут представлены документы, подтверждающие отсутствие денег, судья может удовлетворить ходатайство ответчика. В связи со всем вышесказанным, судебное разбирательство по задолженности может быть даже выгодным для заемщика, не имеющего возможности возвратить средства МФО в текущий момент.
Что будет, если долг был передан коллекторскому агентству? В таком случае заемщику следует быть готовым к постоянным звонкам, личным визитам и угрозам подачи судебного иска (как и МФО, агентства обладают подобным правом). В случае если будет инициировано судебное разбирательство, заемщик сможет предпринять те же действия, что и в предыдущем случае.
При этом следует отметить, что время и частота звонков с требованиями возвратить средства четко регулируется законодательством. Нельзя тревожить заемщика ночью и в праздники, также запрещены чрезмерно частые звонки. В случае личного визита заемщик имеет право не пускать коллекторов в свой дом, последние лишены права оказывать физическое и моральное давление на должника. Это же относится и к распространенной практике публичного унижения заемщика. Во всех таких случаях необходимо писать заявление в силовые органы, прокуратуру.
Таким образом, в случае образования задолженности перед микрофинансовой организацией, в первую очередь заемщику следует попробовать договориться с ее сотрудниками об отсрочке. Следует также учесть, что МФО может подать в суд. Если заемщик получил копию судебного приказа, рекомендуется как можно быстрее оспорить его (в ином случае может быть описано имущество должника, причем с учетом всех незаконных штрафов).
Если же долг передан коллекторскому агентству, сотрудники которого угрожают заемщику, необходимо обращаться в полицию и прокуратуру. Но следует помнить, если кредит был выдан организацией, действующей легально, избежать его погашения не удастся.
Накопил большие долги по микрозаймам, можно ли их списать? Постоянно звонят коллекторы, а денег нет.
Василий, г. Красногорск
Возможность списания долгов предусмотрена в законе, но каждый случай требует индивидуального рассмотрения. В настоящее время упрощена процедура банкротства для физических лиц, при наличии оснований можно воспользоваться этой процедурой.
В случаи, если микрофинансовая или иная организация, выдавшая вам займ, нарушила закон, возможно пересмотреть или даже признать недействительным договор, снизить проценты и штрафы.
Уголовная ответственность применяется только за злостное уклонение от выплаты кредита, то есть, когда возможность выплачивать долг есть, на гражданин сознательно этого не делает (ст. 177 УК), за это возможно назначение исправительных работ и даже лишение свободы до двух лет.
Существует практика привлечения должников к уголовной ответственности за мошенничество (ст. 159 УК), если при получении кредита обвиняемый заведомо не предполагал его погашать, а также предъявил подложные документы и недостоверные сведения.
Youtube — цпп.рф/yt
МойМир — цпп.рф/mm
Facebook — цпп.рф/fb
Pinterest — цпп.рф/pin
Twitter — цпп.рф/tw
Вконтакте — цпп.рф/vk
Одноклассники — цпп.рф/ok
Instagram — цпп.рф/inst