Ситуация, когда человек набрал множество кредитов и не может их оплачивать, становится очень распространенной. Оформляя новый займ для того, чтобы внести очередные платежи по имеющимся кредитам, приводит к тому, что заемщик попадает в долговую яму. Однако впадать в панику и отчаиваться не стоит, так как соблюдение следующих простых рекомендаций в подобных обстоятельствах поможет избежать многих ошибок и негативных последствий в будущем.
Обязательно нужно уведомить банк о том, что у вас появились проблемы, но платить по своим обязательствам вы не отказываетесь. Не стоит дожидаться момента обращения кредитора в суд и начисления пеней и штрафов.
Лучше всего будет составить письменное обращение в банк с подробным указанием причин невозможности выплаты долга и их документальное подтверждение (например, копию трудовой книжки в случае увольнения, справку о состоянии здоровья и т. д.).
Практика показывает, что если банк убедится, что заемщик идет навстречу и не пытается его обмануть, то вероятность урегулирования возникших проблем в досудебном порядке будет достаточно высока. В частности, может быть предоставлена отсрочка, реструктуризация долга, временное уменьшение ежемесячного платежа или другой компромисс в интересах клиента.
Каждый заемщик, попавший в трудное финансовое положение, должен в первую очередь проанализировать имеющиеся кредиты на предмет оставшейся задолженности и постараться погасить наименее крупные или те, по которым подходит дата окончания срока действия. Это позволит сократить свои хлопоты и сосредоточиться на решении вопроса с крупными займами.
Такая оптимизация поможет клиенту наметить способы выхода из сложившейся ситуации и взглянуть на нее позитивнее.
Судебный орган может вынести решение, по которому клиенту будет предоставлена отсрочка по оплате, снижен размер текущих платежей, списаны начисленные пени и штрафы или вовсе закрыт долг в соответствии с отсутствием работы и какого-либо имущества.
Однако прибегать к такому варианту решения проблем стоит в самом последнем случае, так как для человека это чревато многими неприятными последствиями. Например, невозможность занимать руководящие должности в течение 3-х лет после подобной процедуры, а также оформить новые займы даже в случае острой необходимости.
Рефинансирование задолженности позволит объединить все имеющиеся кредиты в разных банках в один. В этом случае клиент будет выплачивать долг только по одному займу с возможностью увеличения срока договора и снижения размера ежемесячной платы. Большинство российских банков разрешает объединить до 5-7 кредитов. Такой вариант поможет существенно снизить кредитную нагрузку.
Ниже приводится информация с ключевыми условиями по программам рефинансирования займов в ведущих банках страны.
| Банк | Величина кредита | Процентная ставка, в % годовых | Срок | Особенности продукта |
|---|---|---|---|---|
| ВТБ 24 | От 100 тысяч до 3 миллионов рублей | 15 | Не более 5 лет | Объединить в один кредит разрешается не более 6-ти займов или кредитных карт сторонних банков |
| Газпромбанк | От 50 тысяч до 3,5 миллиона рублей | От 12,25 | До 7 лет | Для займов в размере до 2 миллионов рублей программа рефинансирования будет действовать без какого-либо обеспечения |
| Сбербанк России | От 15 тысяч до 3 миллионов рублей | От 14,9 | До 5 лет | Программа предусматривает объединение до 5-ти действующих кредитов (включая сторонние банки) |
| Связь банк | От 30 тысяч до 3 миллионов рублей | 14,9 | До 7 лет | Одновременное рефинансирование — не более 5-ти займов (потребительских кредитов, автокредитов и кредитных карт) |
Вариант рефинансирования будет особенно актуальным для тех случаев, когда кредитная ставка в другом банке будет ощутимо ниже по сравнению с текущим. Также необходимо понимать, что если кредитная история клиента испорчена, и имеются серьезные просрочки, то получить такой займ, вероятнее всего, не получится.
Имущество (движимое и недвижимое), которое не является обеспечением по действующим кредитным договорам, лучше продать и погасить за счет него долг (в особенности когда нечем платить). Естественно, речь здесь не идет о единственном жилье или недвижимости, где прописаны несовершеннолетние лица. Однако если в собственности есть лишняя квартира, дача или автомобиль, то при наступлении непредвиденных обстоятельств стоит рассмотреть вопрос об их реализации.
Заключая кредитный договор, многие заемщики сегодня приобретают страховой полис на случай наступления форс-мажорных ситуаций, к которым относится потеря работы, здоровья или трудоспособности. В этом случае страховая компания должна будет выплатить долг за заемщика в соответствии с договором страхования.
Внимательно изучив условия последнего и предоставив требуемые доказательства утраты платежеспособности, можно смело обращаться в страховую компанию.
Если ситуация совсем критична, и совсем нет возможности платить по займам, то единственным способом решения проблем становится обращение в суд.
Рассмотрение дела в суде позволит зафиксировать сумму долга перед банком и избежать излишнего начисления штрафов и пеней. Если кредит имеет обеспечение в виде залога, то суд рассмотрит вариант его передачи в собственность банка для последующей реализации с целью погашения задолженности.
Однако в большинстве случаев имущество уходит с молотка практически за бесценок, что, несомненно, невыгодно для заемщика.
Помимо обозначенных выше рекомендаций и способов решения проблем с погашением множества кредитов в случае нехватки денег не стоит забывать и о простых вариантах, доступных каждому. Сюда можно отнести обращение к родственникам или близким людям за помощью, которые смогут дать в долг требуемую сумму. По величине процентов и срокам возврата всегда можно договориться.
Также никто не отменял режим строгой экономии и оптимизации личных/семейных трат. Урезание ненужных расходов и поиск хотя бы минимальной подработки позволит высвободить средства, которые можно направить на погашение текущей задолженности.