В нашей стране в последние годы получил весьма большое распространение такой вид кредитования, как быстрые микрозаймы. Однако граждане при обращении в микрофинансовые организации (МФО) иногда не понимают, к каким последствиям такие действия могут привести. Прежде чем брать микрозайм, необходимо внимательно ознакомиться с условиями, на которых он предоставляется, иначе результат может оказаться неожиданным.
Принимая на себя долговое обязательство, заёмщики надеются, что смогут вернуть деньги в назначенный срок, но так бывает не всегда. Никто из нас не застрахован от тяжёлого заболевания, потери работы и тому подобных неприятностей. В таком случае платить становится нечем, и должники начинают искать возможности решения проблемы. Что делать и какие есть варианты урегулирования такой ситуации, а также как себя вести, когда нечем платить МФО рассмотрим в статье.
- Все случаи уникальны и индивидуальны.
- Понимание основ закона полезно, но не гарантирует достижения результата.
- Возможность положительного исхода зависит от множества факторов.
На начальной стадии последствия просрочек платежа для должника будут не очень заметными. Изредка станут звонить сотрудники микрофинансовой организации с требованием оплатить задолженность, начнут копиться штрафы, ухудшится кредитная история. Далее, если долг так и не будет погашен, МФО приступит к более решительным действиям в виде передачи требования возврата задолженности коллекторам или подачи иска в суд.
О методах работы коллекторских агентств наверняка многие наслышаны и знают, что в достижении своих целей работники таких структур прибегают к психологическому давлению как на самого заёмщика, так и членов его семьи. Кроме этого, коллекторы могут угрожать расправой, совершать порчу имущества, заниматься вымогательством. Не все выдерживают такой натиск – многие должники любыми способами начинают искать деньги, чтобы погасить долг со всеми начисленными штрафами и процентами.
Важно! Полномочия коллекторов ограничены тем, что они могут звонить заёмщикам и информировать о сумме задолженности. Любые угрозы с их стороны незаконны, и на такие действия следует жаловаться в правоохранительные органы.
Если давление коллекторского агентства вам удалось выдержать и вы так и не погасили микрозайм, ждите повестки в суд. Многие должники боятся судебного разбирательства, однако зачастую именно такой вариант развития событий является для них наиболее благоприятным.
В суде следует рассказать обо всех обстоятельствах, которые мешают вам выплатить задолженность, и просить об уменьшении штрафов на основании ст. 333 ГК РФ, а также о рассрочке либо отсрочке исполнения судебного решения в соответствии со ст. 203 ГПК РФ. Если прошение будет адекватно обосновано, вероятнее всего, суд пойдёт вам навстречу и назначит погашение долга по приемлемому для вас графику.
Если вы не желаете доводить дело до коллекторов и суда, можно попробовать договориться с МФО о реструктуризации имеющегося долга с целью снижения кредитной нагрузки и получения времени на устранение финансовых трудностей. Однако не факт, что микрофинансовая организация согласится на это, ведь для неё более доступный вариант избавления от просроченного микрозайма – продажа задолженности коллекторскому агентству. И всё же попытаться стоит! Как правило, на уступки клиентам идут фирмы, имеющие проблемы со своими кредиторами вследствие значительного размера долгов заёмщиков.
Важно! Для реструктуризации микрозайма необходимо обратиться с соответствующим заявлением в МФО. К заявлению нужно приложить копии документов, подтверждающих изменение вашего материального положения в худшую сторону.
Многие люди, у которых возникают сложности с выплатой банковского кредита, прибегают к такой процедуре, как рефинансирование долга, т.е. перекредитование в другом банке. В случае с микрофинансовыми организациями такой вариант, как правило, не используется, поскольку у МФО нет специализированных программ рефинансирования. Однако можно рассмотреть вариант получения в этой же фирме еще одного микрозайма в сумме имеющегося долга – так вы сможете избежать больших штрафов.
Ещё один способ – взять кредит в банке и за счёт него погасить микрозайм. Часто это бывает выгодно, так как банк предлагает более оптимальные процентные ставки и длительный срок кредитования.
Зачастую граждане при подписании финансовых документов невнимательно читают, что в них написано. Придя в МФО, многие просто ставят подпись в том месте, где им скажут, берут деньги и уходят. И только когда наступает время возвращать долг, люди понимают, что взяли на себя кабальные обязательства. Микрофинансовые организации, как правило, предусматривают огромные штрафы за просрочку платежа – в размере 100% и более от суммы микрозайма за каждый календарный день.
Поняв всю сложность ситуации, заёмщики начинают искать лазейки, чтобы признать договоры с МФО недействительными и избавить себя от выполнения кабальных обязательств. Но сразу стоит сказать, что сделать это крайне сложно, поскольку в микрофинансовых организациях работают опытные специалисты, которые составляют договоры с учётом тонкостей законодательства. И всё же возможность отстоять свою правоту есть.
Важно! В соответствии со ст. 179 ГК РФ сделка может признаваться недействительной, если она совершена под влиянием насилия, угрозы, обмана или же тяжёлых жизненных обстоятельств, которыми воспользовалась другая сторона.
Признать договор займа недействительным можно только в судебном порядке. Исковое заявление о недействительности сделки следует подавать в мировой или районный суд в зависимости от цены иска. К заявлению необходимо приложить доказательства того, что сделка является кабальной или совершена под влиянием насилия, обмана, угроз.
Итак, у заёмщиков есть несколько способов урегулирования ситуации, когда нечем платить микрозайм. Можно ждать, когда МФО подаст на должника в суд, а можно попробовать самостоятельно решить проблему путём оформления нового займа. Также есть вариант договориться с микрофинансовой организацией о реструктуризации долга.
Если процесс общения с сотрудниками МФО и коллекторами для вас психологически сложен, лучшим выходом будет обращение за помощью к кредитному специалисту, разбирающемуся в тонкостях взаимодействия с микрофинансовыми организациями.
ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.
Брал микрозайм чтобы погасить кредит, но теперь нечем оплачивать займ т.к. дохода сейчас хватает еле-еле. Что можно сделать в данной ситуации?
Добрый день! Попробуйте обратиться с заявлением о реструктуризации долга. В случае принятия положительного решения вам могут уменьшить ежемесячный платеж, но увеличат срок кредитования.
Здравствуйте! Обращайтесь в МФО с заявлением о снижении бремени по оплатам, прокомментируйте Ваши трудности финансовые, обосновав почему Вы не можете погашать в согласованном порядке задолженность. Продолжайте платить, в любом случае, пусть даже меньшими суммами. Вам скорее всего откажут в Вашем заявлении (хотя и есть шанс положительного решения), и направят заявление в суд о принудительном взыскании. И вот в суде-то Вы и сможете просить более разумный график выплат, скорее всего получится уменьшить процент, а так же, если будут штрафы — уменьшить и их до разумных пределов.
В общем, главное — не прекращайте платить (хоть какие-то суммы), обратитесь незамедлительно в МФО с заявлением о снижении суммы выплаты в месяц и процента, отслеживайте свою почту, чтобы не пропустить уведомления из суда, если не удастся договориться с МФО.
Платите хоть по 100 рублей (главное показать, что как можете так и платите). С заявлениями не обращайтесь, пока вам не проведут полный и детальный анализ вашего договора заключенного с ними. Идеальных договоров нет!
Специалист по юридической защите заёмщиков банков. Оказываю помощь в отстаивании интересов должников в досудебном и судебном порядке, занимаюсь возвратом незаконно начисленных страховок и процентов, содействую в реструктуризации задолженности, защите от коллекторов.
Содержание статьи:
Использование кредитных услуг очень облегчает жизнь большинства людей. На рынке займов присутствуют предложения для самых разных потребителей, для различных жизненных ситуаций. Один из очень распространённых вариантов — это микрофинансовые займы. Они обычно имеют относительно небольшой размер и достаточно тяжёлые условия возвращения. К сожалению, иногда возникает ситуации, когда отдать деньги не получается по той или иной причине. Насколько трудно быть в такой ситуации? Как правильно поступить?
Услуга предоставления микрозаймов очень распространена, при выдаче практически никаких проверок не производится. Заёмщики тоже бывают разные. Их можно отнести к нескольким категориям.
- Прежде всего заметим, что не все из них собираются честно возвратить кредит.
- Другие заёмщики поступают честно, в соответствии с принятыми на себя обязательствами, стараются рассчитаться по взятому ими кредиту.
Рассмотрим первых более подробно. Некоторые из неплательщиков рассчитывают на срок исковой давности, другие — на то, что у них во владении нет почти никакого имущества, третьи просто уезжают и остаются там, где с ними невозможно вступить в контакт. О том, что будет если не оплатить микрозайм, они стараются не задумываться.
Если говорить о второй категории, то её тоже можно разделить определённым образом.
- Те, кто взял в долг и в срок без проблем рассчитался.
- Другие могут рассчитаться, но почему-то этого не делают. Они могут просто забыть или не ощущают психологической готовности к возврату одолженных денег.
- В некоторых ситуациях у людей имели место временные трудности, но они были преодолены и эти люди снова кредитоспособны. У них были просрочки, но они платят по ним штрафные санкции и возвращают займ.
- Люди, у которых произошли какие-либо трагические события, повлёкшие за собой невозможность возврата долга. Они оказались в трудной ситуации и ищут возможность сделать хоть что-нибудь, чтобы решить проблемы с микрофинансовой организацией.
Тех, кто относится к первому и второму пункту рассматривать в данной статье не будем.
Некоторые считают, что можно скрыться, дождаться окончания срока исковой давности и впоследствии спокойно пользоваться одолженными средствами. Но здесь всё далеко не так просто. Может ли МФО снять полностью требование возврата займа? Прежде всего заметим, что срок исковой давности можно возобновлять сколько угодно раз. Дело здесь в том, что продление связано с затратами и если получение долга стоит дороже самой суммы, то МФО может принять решение о прекращении работы по возвращении долга.
Если говорить о последствиях, то здесь есть несколько вариантов.
Просрочен микрозайм, что делать? Официальное развитие событий выглядит следующим образом.
- Заёмщик прекращает выплаты.
- Затем ему начисляются штрафные санкции.
- Если никакой реакции со стороны должника нет, подаётся иск в суд.
- Последний рассматривает дело. Если он согласен с предъявленными претензиями, дело переходит в службу судебных приставов.
- Они дозволенными законодательством методами пытаются получить деньги.
- Если результата нет, описывается имущество в счёт долга.
Естественно, что иногда возникают ситуации, когда нет возможности найти должника или у него нет имущества, которое можно конфисковать (см. Что делать поручителю, если заемщик не платит кредит?).
После того, что всё возможное сделано, судебные приставы закрывают дело и всё заканчивается.
Иногда МФО поступает по-другому. Получение долгов можно поручить коллекторской фирме. Или просто продать существующие долги со скидкой кому-либо ещё. В дальнейшем уже эти люди будут работать с должниками.
Предыдущие варианты объединяет то, что было сделано предположение о полном игнорировании проблемы со стороны заёмщика. Вместе с тем более эффективно будет, если он в подобной ситуации предпримет определённые шаги.
Прежде всего, если он видит, что с выплатой могут быть проблемы, имеет смысл обратиться непосредственно в микрофинансовую организацию с письменным заявлением об определённых послаблениях при дальнейших выплатах долга по микрозаймам. Хотя это может ни к чему не привести, но в некоторых случаях могут пойти навстречу и постепенно с долгом можно будет рассчитаться.
Ещё один вариант — подать иск на МФО за нарушения с её стороны. В некоторых случаях это может сработать.
Бывает и так, что МФО нарушает закон при выдаче кредита (например, берёт несоразмерно высокие проценты за просрочку) и не хочет огласки в суде. В этом случае шансы найти компромиссное решение возрастают.
Конечно, важный психологический фактор — это начисление штрафных санкций, которые рано или поздно придётся выплачивать. Кроме того, информация о такой задолженности будет зафиксирована и будет препятствовать в дальнейшем получению заёмных денег у других кредиторов.
Если делом занимается коллекторская фирма, то нужно знать, что недавно был принят закон, который регламентирует коллекторскую деятельность. В нём запрещаются многие из применяемых ранее способы воздействия на должников. При этом надо понимать, что это не означает, что в конкретной ситуации всё будет по правилам.
В арсенале коллекторов есть надоедливые звонки, общение с друзьями и знакомыми должника, информирование их о невыплаченном долге и другие меры. Также возможны такого рода поступки на грани закона.
Судебные приставы могут описать имущество, если уплата долга не последует.
Обычно можно предвидеть с высокой вероятностью наступление финансовых проблем. Имеет смысл как можно раньше нанести визит в микрофинансовую организацию с просьбой о предоставлении послаблений при возврате долга. Даже если последует отказ, сам факт такой попытки произведёт благоприятное впечатление. Поскольку для МФО важно получить возврат денег, они вполне могут отнестись к этому положительно. Думая, как выбраться из микрозаймов таким способом, нужно постараться предложить наиболее приемлемый вариант.
Нужно ещё раз очень внимательно изучить кредитный договор, чтобы убедиться, что МФО не нарушает его чрезмерными штрафными санкциями, например.
Будет полезно проконсультироваться с юристом на предмет того, не нарушаются ли в договоре требования закона. Это могут быть непропорционально большие штрафные санкции. Причём общая сумма процентов и пени также имеет законодательные ограничения.
Можно для решения проблемы одолжить деньги у знакомых. Если обратиться в банк и завести карту с кредитными возможностями, то процент там будет ниже. Можно взять деньги с карты и отдать в МФО.
При обращении в суд надо внимательно ознакомиться с кредитным договором и найти, не нарушался ли МФО закон. Вообще суд — это крайняя мера. В случае проигрыша придётся не только всё оплатить, но и дополнительно компенсировать судебные расходы. Если у кредитора будут найдены нарушения, возможно, получится в итоге снизить сумму платежа.
Конечно, важно, чтобы не думать, что делать если нечем платить микрозаймы, когда берётся кредит, точно взвешивать свои финансовые возможности. Если возникли трудности, лучше всего или найти компромиссное решение с кредитором или рассчитаться с долгом, одолжив деньги в другом месте.
В статье мы разберемся, что делать, если у вас много микрозаймов, а платить по ним нечем. Узнаем, как можно договориться с МФО и как правильно вести себя с коллекторами. В статье вы найдете список уважительных причин для отсрочки платежа и рекомендации по взаимодействию с МФО.
Просрочка по займу ведет к штрафным санкциям со стороны микрофинансовой организации. Размер пени за долги во многих МФО отличается. Среднее значение примерно 0,05% от общей суммы задолженности. Пеня начисляется ежедневно до полного погашения займа. Начиная с сотого дня просрочки во многих МФО штраф увеличивается до 0,1% в день.
Сведения о недобросовестном заемщике передаются в коллекторские агентства, которые разными способами вынуждают расплатиться с кредитором. Дополнительно МФО может подать исковое заявление в суд на клиента с целью возмещения задолженности в полном объеме.
Если у вас не получается «правильно» закрыть микрозайм, воспользуйтесь пролонгацией — возможностью продлить срок погашения кредита до 30 дней. Услуга доступна в большинстве МФО.
Что делать, если вы все же просрочили выплату долга перед МФО? Можно взять кредит в другой компании с целью погашения действующей задолженности. Так вы избежите штрафных санкций и получите время для поиска средств на погашение нового займа.
Есть ещё один способ, как бороться с МФО — признать себя банкротом. С недавнего времени такая процедура для физических лиц существенно упрощена, но признать банкротом вас могут только в судебном порядке.
А также вы можете подать иск в суд о признании договора с МФО недействительным. Но сначала вам нужно найти грамотного юриста, и тогда вам не придется думать о том, как погасить микрозайм.
Если у вас нет возможности оплатить долг, то воспользуйтесь пролонгацией займа. МФО не сильно волнует тот факт, что вы остались без работы или не можете вернуть займ по другим причинам, но на уступки они идут.
Можно также попробовать заключить договор с кредитором на более выгодных условиях или составить заявление на реструктуризацию задолженности.
Существуют уважительные причины, на основании которых клиент может какое-то время не отдавать долг МФО: сокращение на работе, временная или постоянная потеря трудоспособности и т. д. Вам необходимо уведомить компанию о причинах просрочки и ждать решения. Если обстоятельства не будут учтены, то вы всегда можете обратиться в суд с целью разрешения данного вопроса по существу.
При наличии просроченных микрозаймов не нужно игнорировать уведомления от МФО и тем более скрываться от сотрудников компании. Отмена штрафных санкций сама по себе не случится, и долг не спишется, поэтому вам придется иметь дело с коллекторами или судебными приставами.
Срок исковой давности по займам составляет 3 года. То есть, если в течение 36 месяцев вы не были привлечены в суд, то считайте, что вам удалось избавиться от долгов перед МФО.
Если вам звонят из службы взыскания задолженности, то не впадайте в панику. Деятельность коллекторских агентств существенно ограничена на основании вступивших в силу изменений в законодательстве.
Коллекторы не имеют права:
- Угрожать заемщику физической расправой или причинять вред имуществу.
- Применять насилие и любое другое физическое воздействие.
- Унижать честь и достоинство гражданина любым способом.
- Передавать сведения о заемщике или членах его семьи третьим лицам.
В случае выявления таких фактов вы можете зафиксировать их любым способом, после чего обратиться — в правоохранительные или другие уполномоченные органы. Законная защита от действий МФО предусматривает и судебное разбирательство на основе искового заявления клиента.
Выбраться из займов с помощью уклонения от выплат практически невозможно. Получая деньги в долг, вы берете на себя определенные обязательства, которые рано или поздно необходимо выполнить, пусть и не в полном объеме. Решить проблемы можно несколькими способами.
Обязательно поговорите с сотрудниками МФО, если у вас нет денег для возврата долга. Уважительные причины никто не отменял, поэтому такие компании, пусть и неохотно, но идут на уступки заемщикам. С сотрудниками микрокредитной организации всегда проще договариваться, чем с коллекторами или представителями суда.
Вы можете попробовать заключить новый договор с кредитором и рассчитаться с долгами в течение вновь сформированного срока выплаты. Помощь в погашении задолженности может оказать другая МФО, предоставив вам займ на более выгодных условиях.
Если компания подала в суд, то вы имеете возможность оспорить начисление пени и других штрафных санкций. Большинство судебных решений обязывает выплатить основной долг в полном объеме с учетом процентов, но только за период пользования деньгами.