Для человека, имеющего задолженность перед банком по кредиту, не должна стать полной неожиданностью ситуация, когда этой задолженностью станут заниматься третьи лица — коллекторские агентства. Переуступка прав на просроченные долги, то есть фактическая их продажа, для финансовых учреждений является не просто экономически обоснованной, но и абсолютно законной процедурой.
При появлении долга по ранее выданным займам перед банком встаёт необходимость выбора дальнейшей линии поведения. Вариантов всего три.
1. Списание долга. Банк понимает, что шансов на возврат долга немного, а сам размер задолженности не стоит тех усилий, которые потенциально необходимо предпринять для возврата.
2. Возврат долга на основании решения суда. Этот вариант достаточно действенный и вполне может быть реализован, если у должника имеется движимое или недвижимое имущество, стоимость которого покроет долг или по крайней мере значительную его часть.
3. Продажа долга коллекторам. Банк, с одной стороны не хочет терять деньги, выданные в виде кредита, с другой — не имеет желания или возможности заниматься самостоятельно их возвратом. Переуступка задолженности третьим лицам позволяет вернуть её часть без каких-либо дополнительных усилий.
Юридический портал bukva-zakona.com ещё раз акцентирует ваше внимание на том, что если вашей задолженностью по банковскому кредиту стали заниматься коллекторы, то ничего противозаконного в этом нет. Просто кредитор решил реализовать своё право на продажу вашей задолженности.
Другое дело, что методы работы коллекторских агентств вызывают много вопросов. Основной задачей подобных учреждений является скупка долгов граждан и дальнейшее их взимание. К сожалению, далеко не всегда это осуществляется в рамках действующего законодательства.
В последние годы государство приняло целый ряд нормативных актов и законов, которые должны регламентировать работу коллекторов.
Что позволено коллекторам в их работе?
Сотрудники коллекторских агентств в своей работе могут:
- выходить на контакт с должником любым доступным способом (лично, по телефону, с помощью СМС, писем, телеграмм, использования социальных сетей и так далее);
- время, когда такой контакт разрешён, регламентировано — с 8.00 до 22.00 в обычные дни, с 9.00 до 20.00 в выходные дни или праздники.
Абсолютно неприемлемым в работе коллекторов считается применение любых видов вымогательства, тем более связанного с угрозами жизни или здоровью самого должника или членов его семьи, а также принадлежащего ему имущества.
Что делать, если коллекторы превысили свои полномочия?
Любой должник при общении с сотрудниками коллекторского агентства должен знать, что ему следует сделать, если последние перешли к угрозам. Основное, что нужно понимать, это то, что ситуацию ни в коем случае нельзя пускать на самотёк. Безнаказанность и попустительство в отношении заведомо противоправных действий может спровоцировать коллекторов на более серьёзные правонарушения или даже на реализацию своих угроз.
Второй важный момент в данной ситуации — это то, что должнику не стоит слишком полагаться собственные силы и возможности. Очень легко преступить грань и самому нарушить закон (например, применив физическую силу), тем самым усугубив своё положение.
Обратите внимание! Информация из данной статьи может быть не полной, по причине частого изменения законодательства. Кроме того, конкретно ваша ситуация возможно требует, более детального изучения. Поэтому советуем проконсультироваться с нашими специалистами по телефонам: в Москве +7 (499) 938-44-32, в Санкт-Петербурге: +7 (812) 467-34-03, По всей России 8 (800) 511-81-26 — это бесплатно, анонимно и профессионально!
Единственно правильным вариантом поведения может считаться обращение в полицию.
В отделении полиции следует написать заявление, в котором изложить все обстоятельства случившегося и попросить сотрудников правоохранительных органов обеспечить защиту от противоправных действий.
К заявлению следует приложить доказательства превышения полномочий коллекторами:
- запись телефонных разговоров (современные мобильные телефоны допускают такую возможность);
- сохранённые СМС с угрозами;
- письма в бумажном варианте или электронные письма;
- подтверждения угроз, если они были выражены в другом виде (например, фотографию стены в подъезде с угрожающей или оскорбительной надписью и так далее);
- свидетельские показания.
Никогда не следует удалять номера телефонов, с которых осуществляется рассылка СМС или происходят звонки. Эти данные также следует предоставить в правоохранительные органы.
Как нужно общаться с коллекторами по телефону?
Во время общения с сотрудниками коллекторского агентства (не только по телефону, но и лично) всегда необходимо сохранять спокойствие. Вывести человека из состояния душевного равновесия является одной из основных задач коллектора. В состоянии эмоционального стресса можно не только сказать что-нибудь лишнее или невольно предоставить собеседнику нужную ему информацию, но и совершить поступок, о котором в дальнейшем можно пожалеть.
Кроме этого, спокойный тон в разговоре будет свидетельствовать о том, что вы понимаете неправомерность действий коллектора и знаете, что необходимо предпринять в этом случае.
При общении по телефону нужно:
- постараться записать весь разговор;
- попросить собеседника представиться и назвать то агентство, сотрудником которого он является;
- оповестить его о ведущейся записи разговора;
- не предоставлять никакой информации о себе или своих близких.
Как нужно общаться с коллекторами, если они пришли домой?
При личном посещении должника в любом случае всё общение с коллекторами следует постараться зафиксировать. Оптимально, если при этом разговоре будут присутствовать свидетели.
Если до начала общения коллекторы перешли к оскорблениям или угрозам не нужно открывать им дверь, а стоит сразу вызвать наряд полиции.
При общении с коллекторами необходимо понимать, что их деятельность законна. Но также нужно представлять себе, когда законные методы становятся незаконными и, самое главное, что делать в подобных ситуациях.
Деятельность организаций, занимающихся сбором долгов, и коллекторских агентств ограничивается Федеральным законом «О защите прав и законных интересов физических лиц. » № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. (далее – Закон № 230-ФЗ). Теперь такие организации действуют на основании норм закона.
Во время выполнения своих обязанностей коллекторам запрещается:
- звонить должникам чаще, чем раз в сутки, 2 раза в неделю, 8 раз в месяц;
- звонить в ночное время с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 – в выходные;
- звонить с неопределяемых номеров – только с фиксированных телефонных;
- предпринимать действия, направленные на оказание психологического давления;
- применять физическую силу, угрожать, причинять вред здоровью и имуществу;
- общаться с инвалидами I группы, с несовершеннолетними, недееспособными или проходящими курс лечения в больнице;
- информировать третьих лиц о долге гражданина без его согласия;
- распространять сведения о должнике вне зависимости от согласия, которые касаются сроков задолженности и способов её взыскания;
- распространять данные через Интернет или путём наклеивания листовок на любое здание или строение;
- распространять сведения по месту работы гражданина.
По закону должник может вообще не общаться с коллекторами. Для отказа от общения достаточно написать соответствующее заявление и отправить заказным письмом с уведомлением или через нотариуса.
О погашении просроченного долга разрешается общаться с заёмщиком профессиональным взыскателям и кредитным организациям, которые включены в специальный госреестр и соответствуют установленным требованиям. Эти требования касаются наличия чистых активов, сумма которых составляет не менее 10 миллионов рублей и договора об обязательном страховании ответственности на такую же сумму.
По закону совмещать микрофинансовую деятельность с обязанностями по взысканию задолженности не допускается, но микрофинансовые организации имеют право покупать долги.
Просроченные долги с физических лиц не могут взыскиваться гражданами, у которых имеется непогашенная или неснятая судимость за совершение преступлений в сфере деятельности, связанной с экономикой и общественной безопасностью, и руководителями, деловая репутация которых испорчена.
Звонки по телефону и предъявление требований по поводу возврата денег в грубой форме нередко сильно воздействуют на человека, имеющего задолженность. Когда угрожают коллекторы, многие не в состоянии справиться с эмоциями и не знают, как адекватно реагировать. В таких случаях важно понимать, что неприкосновенность частной жизни и безопасность всех граждан обеспечивается государством. Поэтому коллекторы вряд ли решатся перейти от угроз к действиям.
Разговаривая по телефону с профессиональными взыскателями денег, рекомендуется:
- быть корректным и всю беседу с ними записать, включив специальное устройство;
- предложить позвонившему человеку представиться и назвать свои Ф.И.О;
- задать вопросы, касающиеся места работы, занимаемой должности, названия компании, её адреса и номера телефона;
- поинтересоваться наличием договора, на основании которого взыскивается долг, и его суммой.
На все эти вопросы позвонивший сотрудник агентства ответит при наличии у компании юридического статуса. Согласно ст. 7 Закона №230-ФЗ сотрудник агентства обязан представиться, позвонив в первый раз по телефону гражданину, имеющему задолженность. В случае игнорирования этих требований гражданин вправе написать заявление и подать его вместе с записью разговора, в котором угрожали расправой, в правоохранительные органы.
Если звонят и угрожают расправой, необходимо:
- позвонить в агентство, занимающееся взысканием долга. Это нужно для получения информации о сотруднике. Нередко коллекторы, пугающие физической расправой, скрывают свои имена и представляются чужими с целью незаконного взыскания средств с должника, предварительно узнав о задолженности, например в банке;
- обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.
В этом заявлении дают следующие сведения:
- Ф.И.О гражданина и место его регистрации;
- подробное описание действий неизвестных лиц, угрожавших по телефону физической расправой;
- требования заявителя.
В качестве доказательства будет служить запись разговора, приложенная к заявлению.
Лицо, занимающееся вымогательствами и угрожающее расправами, привлекается к ответственности по ст. 163 УК РФ.
Подав заявление в правоохранительные органы, не стоит беспокоиться, что их сотрудники начнут заниматься взысканием долгов, поскольку их обязанности заключаются в поддержании правопорядка. А дела, связанные с нарушением обязательств по возврату кредита, рассматриваются в суде.
Коллекторы могут позвонить родственникам должника, получив сведения о наличии задолженности у конкретного физического лица (разглашение банковской тайны). В таком случае необходимо тоже вести запись разговоров, а затем обращаться в правоохранительные органы или в суд.
Иногда банковская тайна может разглашаться на основании договора, в котором содержится пункт о переуступке прав долга. После получения такой информации родственники могут помочь погасить долги. В каждом конкретном случае подобные проблемы решаются индивидуально.
Если коллекторы предпринимают попытки взыскать деньги с гражданина за чужой кредит, то ему нужно:
- узнать, какое агентство этим занимается. Затем написать уведомление с указанием в нём требований о прекращении вмешательств в личную жизнь и поступления угроз расправой. Направить это уведомление по адресу агентства заказным письмом;
- обратиться в прокуратуру с соответствующим заявлением, если после направления уведомления в агентство проблему решить не удалось.
Коллекторы имеют право требовать личной встречи с должником, но такие встречи ограничены законодательством (не более одного раза в неделю). После приезда коллектора должник вправе разговаривать с ним возле входной двери квартиры, не предлагая войти. Для наличия доказательств личной встречи со взыскателями и их угроз о физической расправе желательно снять видео с места переговоров. Такие доказательства потребуются при обращении в прокуратуру или суд.
После поступления угроз об изъятии имущества за долг по кредиту заемщику не стоит сразу продавать квартиру или дом, поскольку решение о продаже имущества в счёт погашения долгов может принимать только суд. При наличии в собственности гражданина и его семьи единственного жилья забрать его не имеют права. В таком случае коллекторы не имеют права пугать расправой, поскольку их работа ограничена исключительно звонками по телефону и ведением переговоров. Для решения возникших проблем заемщику лучше обратиться в суд, что позволит ему достичь следующего результата:
- прекращение звонков и угроз от коллекторов;
- появление возможности для реструктуризации долга;
- снятие психологического напряжения.
Если вам пытаются угрожать коллекторы, следует разобраться, насколько законны и обоснованны их требования. Для этого нужно хорошо знать нормы закона, которыми они руководствуются. Разобраться в них самостоятельно сложно. Лучше обратиться за помощью к юристам нашей компании. Они проконсультируют в случае незаконных действий коллекторов, составят необходимые жалобы и помогут отстоять ваши интересы в правоохранительных и судебных органах.
К сожалению, сегодня деятельность коллекторских агентств находится под сложным вопросом законности, поэтому крайне необходимо знать свои права и полномочия коллекторов. Важно понимать, как правильно вести себя и общаться с коллекторами, что делать если угрожают коллекторы и куда обращаться.
Для начала, вам нужно чётко знать, какими полномочиями наделены коллекторы в рамках законодательства.
Поскольку закон, который пытались регламентировать несколько лет назад о коллекторской деятельности, так и не был утвержден, их действия стоят под очень сомнительным вопросом.
Однако все коллекторы в любом случае считают, что работают на абсолютно законных основаниях и в пример приводят Статью ГК РФ, допускающую право требования банками возмещения денежного долга.
Также коллекторы в сфере своей деятельности опираются на Нормы ГПК РФ и Закон «Об исполнительном производстве». Перечисляя данные законы и нормы, коллектор убеждает заёмщика в законности своей деятельности, а также сам считает, что действует исключительно в рамках законодательства.
Однако ни один опытный юрист не сочтет данные обоснования законными в деятельности коллекторских агентств. Например, Роспотребнадзор много раз замечал такие незаконные действия со стороны коллекторов.
А как же тогда существующий закон «О потребительском займе», в котором указано разрешение кредиторам переуступать права требований третьим лицам? В данном законе прописаны очень строгие ограничения сбора долгов с заёмщика.
Для начала, следует разобрать, какими правами обладают коллекторы в отношении заёмщика и какие действия им разрешены. К вполне законной деятельности относятся следующие действия:
- Личные встречи коллектора с заёмщиком,
- Телефонные звонки заёмщику,
- Почтовые оповещения,
- Смс – сообщения.
В любом случае, при общении с заёмщиком коллектор должен, в первую очередь, назвать полностью свои данные, т.е. ФИО, а также известить заёмщика, кем он является, и указать адрес коллекторского агентства, в котором он работает.
Только после предоставления данной информации, вы можете начинать разговор с коллектором. Однако заёмщику следует сделать еще несколько действий, перед тем как приступить к общению с коллектором:
- После поступившего на ваш телефон звонка, обратитесь в указанное коллектором агентство, чтобы убедиться, что такой сотрудник действительно там числится.
- Затем перезвоните в банк, выдавший вам кредит, и убедитесь, что ваш долг был передан, а также потребуйте документальное подтверждение передачи долга.
Банк передаёт долг в подобного рода агентства, поскольку считается, что они с этой работой справляются эффективнее. Но сам должник при этом может по прежнему оставаться в долгу именно перед банком, т.е. коллектор – это посредник между банком и заёмщиком. Это один из вариантов передачи долга.
Банковская организация может продать долг клиента. В таком случае, с вами продолжит работать не банк, а коллекторское агентство. Это другой вариант передачи долга.
Вопрос о продаже долга является спорным вопросом относительно законности. Однако суд может оправдать такую деятельность в случае, если в договоре кредитования был прописан момент продажи. В противном случае, суд может быть на стороне заёмщика.
После того как вы убедитесь, что банк передал ваш долг, продолжайте разговор с коллектором. Постарайтесь записать весь разговор на диктофонное устройство и обязательно во время разговора сообщите об этом коллектору с целью последующего более вежливого общения. В ином случае, вы вправе обратиться в суд по статье «Об ответственности за оскорбления».
Если коллектор звонит вам и угрожает расправой, вы вправе обратиться в полицию с заявлением об угрозах.
Также вам следует написать обращение в Роспотребнадзор, который крайне негативно относится к деятельности коллекторов, и сообщить им о том, что вам угрожают.
Следует знать, что помимо полиции заёмщик, в случае угрозы, также может обратиться с жалобой в следующие инстанции:
- Прокуратура,
- Профессиональные коллекторские союзы,
- Центральный банк РФ
В случае записи разговора на телефон, вы сможете доказать факт угрозы коллекторов. А также подкрепление к жалобе иных фактических материалов с угрозами, увеличит ваши шансы, если дело дойдет до судебных разбирательств.
Если коллектор предлагает вам встречу, вы можете самостоятельно выбрать в каком месте будет ваша встреча, у вас дома или в коллекторском офисе. На встрече вам следует внятно объяснить причину, по которой вы не можете в данный момент рассчитаться с кредитным долгом.
Помните о том, что коллекторам запрещено общаться с должником в ночное время суток, т.е. с 22.00 до 8.00 в будние дни и с 20.00 до 9.00 в субботу и воскресенье. Причинение вреда заёмщику в любом виде строго запрещено.
Если угрозы затронули кого-либо из вашей семьи, обязательно обратитесь в полицию, ведь такая деятельность рассматривается как уголовное нарушение и заводится дело о вымогательстве. Напишите заявление с жалобой о сильном давлении на вас и о том, что угрожают вашим родственникам.
В любом случае, вы имеете право нанять юриста. Желательно, чтобы юрист был опытный и уже сталкивался в своей практике с коллекторской деятельностью.
В случае, если денежный долг не ваш, а вы являетесь поручителем, с которого банк также вправе требовать возврата долга, вам следует помнить несколько вещей:
- платить чужой денежный долг вас может заставить только суд,
- вы также имеете право обратиться с судебным иском в сторону человека, который оформлял кредит, а вы только являлись его поручителем.
Не забывайте о том, что ни один коллектор не имеет право угрожать вам и тем более, не может посадить вас в тюрьму за денежный долг.