При взятии кредита на крупную сумму банки требуют обеспечение. Им может быть движимое или недвижимое имущество клиента или поручительство другого лица, которое полностью платёжеспособно и дееспособно.
Поручительство по кредиту друга или знакомого – огромная ответственность, ведь в случае неисполнения последним своих обязательств погашать долг и проценты придётся поручителю.
Право банка требовать исполнения кредитных обязательств поручителей часто приводит в удивление и даже негодование.
Но подпись на кредитном договоре – это не простая формальность. Это стоит уяснить ещё в момент изучения документов по сделке, чтобы чётко понимать, что у вас тоже появилась ответственность.
Рассмотрим, что делать поручителю, если заёмщик не платит кредит.
В каждом из них прописаны свои сроки и ограничения. При подписании бумаг стоит особое внимание обратить на:
- какой вид ответственности предполагается. Если это солидарная, то поручителю придётся отвечать за все просрочки заёмщика деньгами, оплачивая штрафы и саму сумму долга вплоть до судебных издержек. Субсидиарная предполагает ответственность только по телу долга. Если в договоре этого не указано, по умолчанию вменяется первый вариант;
- какой срок действия договора. Имеется ввиду именно договор поручительства, а не сам срок действия кредитного договора и исковой давности по нему, которая равна три года.
Здесь есть несколько важных юридических аспектов, вот только интересоваться проблемой поручители начинают уже после того, как им пытаются вменить обязательства. Неприятностей может быть масса, поэтому есть смысл подготовиться заранее.
Поручитель может попасть в такие ситуации:
- Заёмщик не внёс обязательный ежемесячный платёж в установленные сроки . В таком случае уже через пару дней и поручителю могут начать поступать звонки с просьбами внести сумму долга. В таком случае стоит убедиться, что у заёмщика есть официальная причина, по которой он не исполняет свои обязательства (к примеру, болезнь или задержки заработной платы). При условии хороших отношений между им и поручителем последний может несколько месяцев гасить долг, чтобы потом получить средства обратно и избавить от проблем обе стороны;
- Срок действия кредитного договора истёк, а долг по-прежнему не погашен . В таком случае банк имеет полное право требовать оплаты долга на основании договора о поручительстве, в противном случае ситуация будет решаться в судебном порядке (кстати, в случае проигрыша на плечи поручителя ещё лягут судебные издержки). Что делать, если заёмщик не платит кредит, здесь решаем в зависимости от отношений между поручителем и заёмщиком. У последнего есть имущество и это ваш старый друг? Тогда дешевле будет выплатить долг, чтобы потом не вносить упомянутые выше судебные издержки;
- Банк уже подал иск в суд и за дело начинают приниматься коллекторы . После вынесения соответствующего судебного решения у поручителя могут появиться крупные проблемы, поэтому этот случай стоит изучить более подробно.
После судебного решения поручителю не придётся выплачивать долги за заёмщика только в том случае, если заёмщик будет признан банкротом. Банкротство физических лиц – процедура сложная и инициировать ее проведение придётся долго.
Зато это идеальный вариант, на основании которого поручитель сможет провести процедуру реструктуризации долга, так что долгие годы платить чужой кредит не придётся.
Но классический случай, когда суд обязует поручителя расплачиваться, имеет место быть намного чаще, чем описанный выше. Алгоритм действий таков:
- сначала судебное решение направляется исполнительным органам (приставам);
- те изучают все источники доходов заёмщика и поручителя. Если у первого есть имущество, оно может быть реализовано и в таком случае спрос с поручителя будет меньше;
- в противном случае из его официальной заработной платы могут вычитать до 50% в уплату долга или тоже реализовать часть имущества.
Для примера: заёмщик является собственником земельного участка в пригороде, а у поручителя отличный доход. Взыскивать будут скорее с поручителя, чем долгое время мучиться с реализацией земли.
Оформление автокредита с плохой кредитной историей — подробнее тут.
Стоит отметить, что при отсутствии у поручителя официальной заработной платы и имущества, ему не смогут ничего предъявить, ведь продать с молотка нечего. Но в случае появления любого дохода взыскание снова может быть обращено.
Скорее всего избежать ответственности не получится, поскольку кредитный договор банк составляет очень тщательно, беспокоясь за сохранность своих средств.
Но в ряде случаев можно и не платить:
- если время на взыскание вышло. В кредитном договоре сроки, на протяжении которых кредитор имеет право обращаться к поручителю за выплатой, регламентированы. Если сроки не прописаны, на это выделяется лишь полгода, по истечении которых против поручителя ничего предпринять нельзя по закону;
- если поручитель стал недееспособным. Некоторые люди пользуются этой возможностью и получают справку о невменяемости в психдиспансере. Метод может и избавит от финансовых проблем, но гарантирует кучу других проблем в будущем. Мы не советуем вам прибегать к таким вариантам решения проблемы долгов.
Как отмечено выше, в большинстве случаев поручителю все-таки придётся разбираться с банком и выплаты кредита не избежать.
Поэтому так важно ответственно относиться к просьбам выступить поручителем в сделке, особенно если это малознакомый вам человек. В противном случае даже закон не поможет вам избавиться от обязательств, которые вам совсем не нужны, но выполнить требования вы обязаны.
Процедура привлечения поручителей к процессу заключения договора между банком и заемщиком является достаточно распространенной. Кредитные организации таким образом ограждают себя от потерь, но вот только поручители нередко не понимают, какую ответственность они на себя берут.
Очень часто подпись под договором ставят родственники, друзья или коллеги, чтобы не испортить отношения, но перед тем как делать это, необходимо ознакомиться со своими обязанностями, согласно заключенному соглашению.
Гражданский кодекс (статья 361) говорит о том, что поручительство – это один из видов гарантии исполнения обязательств, поэтому подписывая договор в качестве поручителя, вы, по сути, берете на себя ту же ответственность, что и заемщик.
Если по каким-то причинам заемщик не выполняет обязательства договора, их взять на себя должны вы.
Например, если не внесен вовремя платеж, его обязан внести поручитель. Когда появилась задолженность, поручитель обязан ее погашать и т.д.
Поэтому рано или поздно возникает у многих вопрос, если заемщик не платит кредит, что делать поручителю, поскольку свои деньги постоянно вносить не хочется. Да и не факт, что они вернутся впоследствии к вам, хоть поручительство и защищено законом, поэтому вы получите некоторые права.
Когда должник не может выполнять свои финансовые обязательства, он оформляет банкротство (согласно Федеральному закону № 476) или же за него это делают кредиторы. Однако если в договоре фигурируют 
поручители, банковская организация переключает свое внимание на них.
Процедура признания финансовой несостоятельности в суде – продолжительный и недешевый процесс, да и получать свой долг можно годами, поэтому кредиторы не рассматривают этот вариант в качестве приоритетного.
Если заемщик не может выполнить свои финансовые обязательства, требования предъявляются к его поручителям.
Права поручителя, если заемщик не платит кредит, достаточно ограничены – либо необходимо выплатить долг за него, либо так же подавать прошение, чтобы вас признали банкротом.
Данный вариант будет разумным решением в том случае, если вам есть, что терять, поскольку при банкротстве долг списывается в крайне редких случаях. Его погашают либо за счет имущества, либо за счет регулярных перечислений с зарплаты. Когда ни того, ни другого нет, можно обращаться в суд. Также есть некоторые категории имущества, которые защищены 
от изъятия приставами, согласно статье 496 Гражданско-процессуального кодекса.
В большинстве случаев поручителю есть, что терять, поэтому более выгодным решением станет выкупить долг и самому стать кредитором, но, опять же, только в том случае, если от должника можно что-то получить.
Кредитным договором предусмотрена возможность выкупа долга третьими лицами. Таким образом, если поручитель решит выплатить долг вместо заемщика, ему предоставят все необходимые бумаги, на основании которых он сам может идти в суд с требованием, чтобы с заемщика взыскали положенную ему сумму, с учетом пени, штрафов и прочих издержек.
Если же заемщик не платит кредит, и взять с него нечего, то поручателю все же стоит признать и свою финансовую несостоятельность, поскольку в таком случае потери нередко оказываются меньшими, чем если возвращать долги.
В некоторых случаях поручитель может быть освобожден от выполнения финансовых обязательств в 
соответствии с кредитным договором. К таковым ситуациям относятся:
- ликвидация должника;
- исполнение должником взятых обязательств в полной мере;
- отказ кредиторов принять выполненные обязательства;
- передача обязательств другому должнику;
- истечение срока действия поручительства (если он указан в договоре).
Таким образом, при смерти или банкротстве должника, поручитель, по сути, освобождается от обязательств, однако в данном правиле есть один нюанс – если требования кредиторов не удовлетворены, они вправе привлекать поручителя к ответственности, в соответствии с заключенным договором.
Когда к вам обращаются друзья, родственники с просьбой выступить поручителем по кредиту, не спешите соглашаться, поскольку принцип «неудобно отказать» может сыграть с вами злую шутку в будущем.
Каким бы честным не был человек, даже если он вам представил кредитную историю, никто не отменяет форс-мажорных обстоятельств, поэтому лучше перестраховаться, чем потом платить чужой долг.
Права поручителя достаточно ограничены, поэтому, если заемщик не платит кредит, проблемы будут серьезными.
Сегодня очень многие охотно идут навстречу близким знакомым, друзьям и родственникам и соглашаются стать поручителями. Договоры подписываются с верой в том, что заемщик будет платить свой кредит, и наличие поручителя – лишь формальность. Однако нередко складывается иная ситуация. Заемщик по какой-либо причине не может выплачивать свой долг, поэтому, согласно ранее заключенному договору, банк взыскивает средства с поручителя. При этом последний отвечает не только за возврат основного долга, но и за проценты, штрафы, и даже за госпошлину.
Обычно поручитель узнает о необходимости оплатить долг за заемщика, когда банк начинает звонить и требовать погашения кредита. В этой ситуации нужно сделать следующее:
1. Тщательно изучить кредитный договор (желательно вместе с юристом), который подписывался заемщиком и поручителем. Если по какой-то причине на руках нет копии, то ее можно затребовать в банке.
2. Затем необходимо узнать, имеется ли в договоре пункт о сроке по взысканию с поручителя денежных средств. Если временные рамки не указаны, то обычно составляют не больше 6 месяцев с момента подписания договора. По истечению этого срока банк не имеет права взыскивать деньги с поручителя.
3. Если срок указан и составляет больше полугода, и еще не истек, то следует встретиться с заемщиком, чтобы узнать у него лично причины отсутствия выплат по кредиту. Если причины серьезные и возникли недавно, то есть смысл обратиться в банк и попросить реструктуризацию долга. Также можно попросить отсрочки выплат.
Если же ситуация с заемщиком зашла в тупик, и банк требует выплат у поручителя, последнему стоит знать о возможных выходах из положения. Взыскание кредита с поручителя невозможно, если у него нет работы или какого-либо имущества. Если такая ситуация имеет место быть, то поручителю дается отсрочка выплаты.
Отложить погашение долга можно и при наличии несовершеннолетних детей, а также родителей пенсионного возраста. В этом случае поручителю следует отправить в банк, где был взят кредит, письмо такого содержания: «Я, ФИО, поручитель, не могу в настоящее время выполнить свои обязательства по договору поручительства по причине имеющихся на содержании несовершеннолетних детей (или престарелых родителей)». К письму обязательно нужно приложить копии документов, которые подтверждают эту ситуацию.
Поручителю стоит помнить и о сроке исковой давности, равному три года с того момента, как окончился срок кредитного договора. Если за это время банк никак не проявил себя, то он теряет право принудительно взыскивать долг. Перед непосредственным взысканием банк обязан письменно уведомить заемщика или поручителя о необходимости возврата денежной суммы.
Избежать выплаты долга за заемщика поручителю можно и посредством признания себя недееспособным. Иногда в особо тяжелых и сложных случаях люди прибегают к этому методу. Они добиваются получения справки о невменяемости в психологическом диспансере. И хотя этот способ помогает избавить от финансовых проблем, в будущем может привести к плохим последствиям.
Наилучшим вариантом для поручителя является выкуп долга, если у заемщика имеется какое-либо материальное имущество. В этом случае поручитель становится кредитором. Банк предоставляет ему все необходимые бумаги, с которыми можно обратиться в суд и уже таким способом взыскать с заемщика требуемую сумму вместе с пени.