- компенсации по валютным вкладам выплачиваются в рублях по курсу ЦБ на день отзыва лицензии;
- при наличии нескольких вкладов их размеры суммируются, компенсация рассчитывается на основании общей суммы всех вкладов;
- если у клиента есть в банке непогашенный кредит, сумма долга (основной и проценты) на дату лишения лицензии вычитается из общей суммы всех вкладов, снижая базу для расчета компенсационной выплаты.
К сожалению, вероятность возврата своих средств юридическими лицами, по крайней мере в полном объеме, не очень велика. Слишком много условий должно совпасть. В аналогичной ситуации оказывают и все вкладчики, в том числе физические лица, если банк не входил в систему страхования. Им придется действовать точно так же, как и юридическим лицам.
Требования кредиторов каждой последующей очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди. Таким образом, вероятность того, что юридическим лицам практически ничего не достанется в результате процедуры банкротства или ликвидации банка, крайне высокая.
Также в реестр выплат Вы не попадёте если Агенство по страхованию вкладов заподозрит Вас в дроблении вклада. Т.е. если Вы незадолго до отзыва лицензии переложите денежные средства со своего вклада на другой вклад, причём даже самого близкого родственника, особенно если в результате таких операций, сумма на обоих вкладах станет полностью попадать под страховое возмещение.
Согласно гражданскому законодательству, обязательство прекращается его исполнением. Это значит, что заемщик обязан вернуть кредит в любом случае, даже если у банка отозвали лицензию. Банк это не благотворительная организация, поэтому не стоит надеяться, что долг вам простят. После того, как кредитную организацию лишили лицензии, в банке назначается временная администрация, которая и управляет всей деятельностью на протяжении нескольких месяцев.
Однако это вовсе не значит, что нужно успокоиться и на все махнуть рукой. Мы бы рекомендовали обратиться к представителям временной администрации и уточнить ряд моментов: когда был учтен последний платеж, какую сумму осталось погасить, как лучше всего гасить кредит, чтобы не было просрочки. Иногда новые реквизиты для оплаты кредита появляются на сайте банка или отправляются всем заемщикам по почте. Если вы не можете найти ответы на свои вопросы, то лучше платить в то же время и по тем же реквизитам, что указаны в договоре. Все платежные документы, конечно, лучше всего сохранять.
3. Если у вашего банка отобрали лицензию, но банке находится залог (например на недвижимость или автомобиль), то вам нужно в срочном порядке постараться освободить его из залога банка до окончания полной процедуры ликвидации банка, досрочно исполнив все свои обязательства, под которые был установлен залог. Если вы не сделайте это, то можете столкнуться с полной переоценкой залога при ликвидации имущества банка, после чего получить от него другие требования или же вообще можете лишится своего залога, т.к. он может пойти в счет погашения долгов банка перед вкладчиками. Если у вас есть имущество заложенное в банке у которого отобрали лицензию, то скорее всего вам также понадобится обратится в суд.
1. Если вы узнали что у банка отозвали лицензию, то нераздумывая правильно и корректно оформите свои требования в письменом виде (желательно с помощью юриста), прикрепите к письму все документы подтверждающие факт наличия задолжности банком перед вами и передайте их представителям банка (скорее всего, как правило в таких случаях это будет временная администрация). Если ваши деньги в банке на момент аннулирования лицензии были на валютном счете, то вся сумма будет перерасчитана в рубли по курсу ЦБ на день отзыва лицензии банка. После ожидайте решения банка и соответствующих органов. В лучшем случае ваши деньги вы увидите через 1-2 года, может даже и больше.
Адвокат Олег Сухов уточняет, что после отзыва лицензии банк не исчезает. Он продолжает существовать, но работает в ином режиме. Вскоре после отзыва лицензии в банк назначается временная администрация. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» содержится перечень операций, которые вправе совершать кредитная организация после отзыва лицензии до того момента, как арбитражный суд признает ее банкротом или примет решение о ее ликвидации. Среди этих операций – взыскание и получение задолженности с клиентов.
Как правило, в процессе ликвидации права и обязанности по всем выданным банком кредитам уступаются другой кредитной организации. В этом случае клиента обязаны уведомить об этом и сообщить всю необходимую информацию, которая поможет ему обслуживать свой кредит.
По идее, если происходит переуступка прав требования без ведома заёмщика, что в данный момент является законным, то этот заёмщик письменно должен быть уведомлен о том куда и как ему теперь платить. Но на практике такая мера оповещения работает плохо. Заёмщиков много, поэтому на рассылку уведомлений уходит много времени, а до кого-то письма вообще не доходят по определённым причинам. Например, из-за смены жительства, или почтальон не может застать гражданина по указанному в договоре адресу и вручить ему заказное письмо.
Если заёмщик вдруг узнаёт, что у банка, где он выплачивает кредит, отозвали лицензию, то первая мысль, которая часто возникает, — нет банка, нет и кредитных обязательств. Конечно, это не так (рекомендуем прочитать что будет, если не платить по кредиту). Когда банк лишается лицензии, то в короткие сроки ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начинают поиски банка, который бы купил активы и обязательства проблемного банка. Так что, кредитный долг будет просто передан другому банку. А может оказаться и так, что долг станет собственностью АСВ, а это государственная организация.
При наступлении страхового случая каждый вкладчик имеет право на получение страхового возмещения в размере 100% суммы всех вкладов в банке, не превышающей 700 тыс. рублей. Страховое покрытие вскоре может быть увеличено до 1 млн рублей, пока соответствующий законопроект одобрен Госдумой в первом чтении. Выплаты страхового возмещения начинаются не позднее чем через 14 дней после отзыва лицензии. К примеру, выплаты вкладчикам банка «Пушкино» начались 14 октября (через две недели после отзыва лицензии) и будут продолжаться до полной ликвидации банка, процедура которой в среднем занимает около двух лет. Как вести себя вкладчикам, которые узнали об отзыве лицензии у банка, в котором у них размещены средства?
Права вкладчиков в случае отзыва у банка лицензии надежно защищены, а за их соблюдением следит специальная структура — Агентство по страхованию вкладов. Такие институты есть в большинстве развитых стран, в России необходимость создания такой структуры возникла после кризиса 1998 года. Ранее предпринимались попытки использования различных страховых фондов для защиты мелких вкладчиков и разработки соответствующего законопроекта. Наконец, 27 декабря 2003 года вступил в силу закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», а в 2004 году появилось Агентство по страхованию вкладов.
Забегая вперед, скажу пару слов об этой системе. Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц» предусмотрена возможность для вкладчиков в такой неприятной ситуации как отзыв лицензии, банкротство и ликвидация банка, получить компенсацию за потерянный в банке вклад в размере до 1 400 000 рублей. Подробнее о системе страхования вкладов рекомендую прочитать в отдельной статье. Она уже вышла, кстати.
Наверняка Вы хотя бы раз обращали внимание на сообщения в прессе о том, что у того или иного банка отозвана лицензия. Но что это значит, что это за лицензия, кто ее отзывает, и, главное, почему об этом событии трубят все средства массовой информации? Ответ в этой статье. ЧИТАТЬ ВСЕМ ОБЯЗАТЕЛЬНО!
Пока правопреемника нет, ближайшие ежемесячные платежи можно производить в кассах финансовой организации, в которой вы брали кредит, или по безналу. Адреса функционирующих отделений и реквизиты счета всегда есть на сайте банка. Вообще клиентам не нужно оставлять без внимания официальные сообщения банковского учреждения, поскольку в них может быть полезная информация. Допустим, в подразделе «для заемщиков» сайта «Мастер-Банка» временной администрацией было опубликовано сообщения для клиентов, что с такой-то даты по такую-то всем им предоставляются кредитные каникулы. Иначе говоря, штрафы за несвоевременное внесение платежей за этот период не выставлялись.
Первое, что надо знать: деньги придется возвращать в любом случае, только выплачивать непогашенный остаток кредита заемщик будет уже правопреемнику банковской организации. Вторая важная деталь — правопреемником кредитного учреждения может быть лишь другое кредитное учреждение, никакая коллекторская фирма не может забрать себе данную функцию.
В такой ситуации в банке будет введена временная администрация на срок не более шести месяцев. Отзыв лицензии предполагает последующую принудительную ликвидацию, когда у банка достаточно средств для удовлетворения требований всех кредиторов. Если средств банка окажется заведомо недостаточно, то подается заявление в арбитражный суд, по решению которого начнется процедура конкурсного производства, то есть принудительного банкротства. Арбитражный суд назначает конкурсного управляющего.
С момента, когда у банка отозвана лицензия, клиент-юрлицо считается кредитором финучреждения. Он вправе предъявить свои требования по задолженности перед ним банка либо временной администрации в период ее деятельности, либо конкурсному управляющему (ликвидатору). Процесс ликвидации по закону должен длиться не более одного года, но может быть продлен решением арбитражного суда еще на шесть месяцев.
Все юристы и прочие эксперты единодушно сходятся во мнении, что платить по кредиту банку, у которого отозвали лицензию нужно и дальше. Это действительно так, но любое «смутное» время таит в себе некоторые возможности для заемщика, позволяющего в некоторых обстоятельствах немного сэкономить. Или иногда даже много сэкономить.
Для начала большая бочка дегтя: как бы не складывалась судьба банка, давшего вам кредит, в случае отзыва лицензии у банка обязательно появится правопреемник, который отследит все заключенные кредитные договоры и взыщет с вас всё , что вы не заплатили или заплатили не вовремя. Поэтому не стоит необдуманно поддаваться искушению не платить вовсе.
А теперь давайте рассмотрим детали, исходящие из особенностей процесса отзыва лицензии банка с точки зрения заемщика.
Схематично процесс происходит следующим образом:
- заемщик платил банку сразу после заключения кредитного договора и получения ссуды;
- после отзыва лицензии банк не прекращает свое существование, реквизиты его остаются прежними, необходимо вносить денежные средства по тому же графику, что и раньше;
- в ходе работы временной администрации и последующей процедуры банкротства определяется правопреемник имущества банка, который должен уведомить всех должников о том. что те теперь должны платить ему;
- после получения письменного уведомления права на выданные в кредит денежные средства переходят новому юридическому или физическому лицу, однако договор займа остается в силе , выплаты продолжаются по нему, по графику, установленному в договоре.
Любому человеку, взявшему кредит, очень важно не упустить момент перехода прав требования. Выплаты по старым реквизитам обязательно вернутся на счет (банк не зачислит деньги на недействующий счет), но зато новый кредитор может заявить о том, что срок выплаты по кредиту пропущен и «включить» санкции.
В переходном процессе, однако, возможно существование некоторых чисто технических проблем, переходящих в возможности для кредитора.
- Во-первых, корреспондентский счет банка, которому вы платили кредит, может работать с ограничениями. Необходимо обратиться в банк для того, чтобы получить консультацию по поводу возможности перевести платеж. В случае, если долг еще не перевели, а счет уже не работает, это может считаться поводом для пропуска платежа. Только обязательно наличие письменного свидетельства банка о невозможности принять у вас средства. Затем такой документ может служить основанием для пояснения новому кредитору причины пропуска платежа.
- В случае, если банк, согласно кредитному договору, должен был насчитать новые штрафные санкции, повышенные проценты за просрочку и т.п., но в это время ему было «не до того» — работала временная администрация, возможно имеет смысл полностью рассчитаться по кредиту, сэкономив на новых штрафах. В дальнейшем кредит будет считаться погашенным и уже не перейдет правопреемнику. В противном случае новый кредитор начислит вам полагающиеся штрафы, которые должен был начислить банк по договору.
Появляются новые возможности оспорить и сам договор. В период работы временной администрации к управлению банком приходят новые люди, работники Банка России, которые могут иметь совсем иную точку зрения на те или иные спорные положения заключенного кредитного договора. Воспользовавшись услугами высококвалифицированного юриста, чьей специализацией являются как раз такие дела, появляются новые шансы оспорить договор в суде. Представители ответчика, возможно, не будут столь рьяно и аргументированно, как юристы банка раньше, отстаивать свою правоту. Шансы на благополучное разрешение дела в суде существенно повышаются . Аналогичное утверждение верно и для режима выплат новому кредитору, правопреемнику банка, потерявшего лицензию.
Кстати, о правопреемнике. Иногда имущество и права переходят другому банку, который в своем письме к вам предложит вместо действующего сейчас кредитного договора заключить новый договор. Следует понимать, что принимать такое предложение вовсе не обязательно . Однако часто условия нового кредитного договора для старых заемщиков немного лучше, чем старого. Новой кредитной организации выгодно, чтобы старые заемщики, попавшие к ним «по наследству», работали по ее схемам и договорам. Стоит изучить это предложение очень внимательно и, опять же, в случае сомнений обратиться за консультацией к квалифицированному юристу. Иногда простая консультация окупается многократно за счет принятия правильного решения.
Небольшая справка — во многих публикациях утверждается, что если банк, выдавший кредит, проходит процедуру банкротства или работает под управлением временной администрации ЦБ, то наложенные пени и штрафы заемщику платить необязательно. Это не так. В этом случае пени и штрафы не платит сам банк, по своим обязательствам — налогам, отчислениям в социальный и пенсионный фонды и т.п. К освобождению заемщика от обязанностей не платить этот режим не имеет никакого отношения.
Подводя итог , можно сказать — переходный процесс, связанный с отзывом лицензии и банкротством банка несет в себе много новых возможностей для человека, получившего кредит. Для тех, кто предпочитает спокойствие — ничего не поменялось. Для тех, кто не прочь сэкономить — это время возможностей. Тщательно наблюдая за ситуацией в банке, общаясь с его руководством, консультируясь с профильными юристами вполне можно найти шанс сэкономить на выплатах по кредитному договору.
Принято считать, что отзыв Центробанком лицензии у финансово-кредитного учреждения должен больше беспокоить держателей депозитных, зарплатных, расчетных счетов и других клиентов, которые рискуют потерять свои финансовые активы. Однако и заемщики вполне могут попасть в проблемную ситуацию. Утрата банком лицензии не является поводом прекращения обязательств по кредиту, но и продолжение их исполнения должно учитывать изменение обстоятельств.
В последние годы Банк России активно использует свои полномочия по отзыву лицензий у недобросовестных банков — осуществляющих сомнительные или незаконные операции и виды деятельности. Необходимо отметить, что все основания, дающие регулятору такое право, напрочь исключают их появление в результате каких-то технических ошибок или человеческого фактора. Отзыв лицензии — исключительная мера, и, если она применена, значит, банк, скорее всего, ждет ликвидация или банкротство.
Отсутствие у банка лицензии не позволяет ему осуществлять операции с безналичными и наличными денежными средствами. Об этом многие заемщики знают и на фоне понимания, что банк все равно прекратит свое существование, перестают вносить регулярные платежи. Это самая распространенная и большая ошибка.
Нередко заемщики, являющиеся одновременно держателями в банке депозитов, надеются на то, что сумму вклада зачтут в счет погашения кредита, а если суммы соразмерны —прекращают платить кредит. Такие взаимозачеты невозможны.
Как бы не развивалась в дальнейшем ситуация, заемщику все равно придется нести обязанности по кредитному договору и выплачивать кредит в полном объеме.
Сегодня о том, что у банка отозвали лицензию, трудно не узнать — такие новости уже по традиции широко освещаются в СМИ. В любом случае, как только вам об этом стало известно, необходимо:
Проверить поступление последнего платежа по кредиту, особенно если он был осуществлен незадолго (5-7 дней) до отзыва у банка лицензии. Сделать это можно в обычном режиме — через онлайн-клиент, мобильные приложения, позвонив или лично обратившись в банк.- Получить информацию о ситуации и ваших дальнейших действиях в банке. К моменту обращения еще может работать прежняя администрация, а может уже приступить к своим обязанностям временная. Как бы то ни было, банки просто так не исчезают. Если не удается дозвониться, необходимо посетить учреждение. Главная задача — уточнить, сохранились ли прежние реквизиты для перечисления средств по кредиту, не изменился ли порядок. Будет неплохо, если удастся выяснить дальнейшую судьбу вашего кредита. Некоторые банки успевают заключить договоры цессии (уступки долга) с другими банками, а в случае с просроченными кредитами – с коллекторами. Но нередко кредитные обязательства клиентов сохраняются, учитываются как подлежащая взысканию (исполнению) дебиторская задолженность банка с определением ее дальнейшей судьбы арбитражным управляющим или последующим переходом к правопреемнику.
- Желательно добиться от банка предоставления документов по расчетам в рамках кредитных обязательств или справки о состоянии задолженности на дату обращения. Такие подтверждения помогут обезопасить себя от претензий по поводу невыплат долга, если банковские документы «затеряются».
- Строго исполнять свои обязательства в соответствии с графиком платежей и обязательно сохранять платежные документы.
- Не стесняться время от времени интересоваться развитием ситуации. Администрация банка, хотя и обязана сообщать об изменении реквизитов платежей, а также иных существенных обстоятельствах, часто об этом забывает.
В большинстве случаев исполнение заемщиками обязательств по кредиту в прежнем режиме не создает проблем. Но если безналичные платежи не проходят, офисы банка закрыты или сотрудники отказываются принимать наличные средства, остается только одно — внести денежные средства на депозит нотариуса.
При обращении к нотариусу оформляется заявление, в котором расписываются обстоятельства, причины внесения средств на депозит, сумма долга, сведения о кредиторе и другие имеющие значение аспекты. Такие действия заемщика расцениваются как исполнение обязательства в срок и надлежащим образом. Далее нотариус извещает банк о поступлении средств и выдает кредитору при обращении за их получением.
В ситуациях появления у банка правопреемника или заключения договора цессии целесообразно лично посетить нового кредитора. Это важно с точки зрения подтверждения того, что условия кредитного договора не изменились, а также для уточнения реквизитов и порядка перечисления средств.
После судебного решения о признании банка банкротом информацию о реквизитах погашения задолженности, а также иных данных о ликвидируемом банке можно узнать на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в разделе «Ликвидация банков».