Что делать заемщику если банк ликвидирован

Содержание статьи:

Банковская сфера одна из самых устойчивых в современной экономике. Но и кредитные учреждения не застрахованы от банкротства. Его обстоятельства бывают самые разные, но итог в большинстве случаев одно – прекращение деятельности банка. Подобное развитие ситуации вызывает озабоченность не только у вкладчиков, но и заемщиков, которые элементарно не знают, куда платить кредит, если банк закрылся.

Процедура банкротства кредитного учреждения осуществляется государственной структурой – Агентством по страхованию вкладов под контролем Центрального банка. ЦБ принимает решение о введении внешнего управления в тех банках, которые находятся на грани краха. Если же меры по стабилизации положения не дают результата, то начинается процедура прекращения деятельности. Этот этап предусматривает:

• Оценку активов и обязательств;
• Определение порядка исполнения обязательств по вкладам, в том числе выбор банков-агентов;
• Реализацию активов с целью полного погашения обязательств.

С окончательной реализации активов принимается окончательное решение о ликвидации банка как юридического лица, с этого момента у него прекращаются обязательства и права, в том числе и по кредитам.

• Ежегодно в России банкротится и закрывается около сотни банков. Новых же кредитных учреждений не появляется, за исключением тех, что создаются путем нескольких банков.
• Способы законного уменьшения платежа по банковским кредитам
• Банки будут собирать биометрические данные россиян: изображения лиц и голосовые слепки

Многочисленные форумы заемщиков заполнены одним и тем же вопросом: если банк обанкротился, нужно ли платить кредит? Верных ответов, обоснованных на нормах законодательства всего два.

1. Во-первых, если банк закрыт и до момента прекращения деятельности не успел передать свой кредитный портфель другому финансовому учреждению, то погашать кредит не придется т.к. учреждение, его выдавшее больше не существует. На практике таких случаев единицы, особенно в последнее время, когда процедура банкротства находится под тотальным контролем ЦБ.
2. Во-вторых, кредит, полученный в обанкротившемся банке, платить придется, но только в другое кредитное учреждение. Еще до момента ликвидации банк мог передать кредитный портфель другому учреждению, либо уже в процессе банкротства происходит уступка права требования по кредитам в счет погашения обязательств самого банка.

Банк может передать кредитный портфель только другому учреждению с лицензией на банковскую деятельность. А вот просроченные кредиты могут быть проданы кому угодно, без ограничений.

На новом кредиторе лежит обязанность по информированию заемщиков о смене стороны кредитного договора. Из этого уведомления можно узнать, как и куда платить кредит, если банк закрылся. Данное уведомление направляется по адресу, указанному в кредитном договоре. Здесь есть один нюанс, если заемщик указал в анкете адрес постоянной регистрации и фактическое место проживания, то уведомление должно быть направлено на каждый адрес, только в таком случае он будет считаться уведомленным.

Смена кредитора, при ликвидации банка, не предусматривает изменение условий кредитования, поэтому для заемщика ничего существенно не меняется: срок и платеж останутся на прежнем уровне.

Нередко новые кредиторы заемщиков разорившихся банков предлагают перезаключение кредитных договоров. Но закон не обязывает это делать, поэтому от такого предложения всегда можно отказаться без каких либо последствий.

Нередко возникают ситуации, когда новый кредитор не спешит уведомить заемщика о смене реквизитов. В такой ситуации, если у банка отозвали лицензию, узнать, как платить кредит, особенно если приближается дата очередного платежа, можно непосредственно в ликвидируемом учреждении. Банк не закрывается одномоментно, после первого сообщения об отзыве лицензии проходит несколько месяцев до полного закрытия всех подразделений. И даже если офис закрыт, то информацию можно уточнить по горячей линии.

В совсем же крайней ситуации, когда выяснить данные нового кредитора не удается, можно осуществить платеж по старым реквизитам и обязательно сохранить квитанцию. В таком случае новый кредитор не сможет предъявить какие-либо претензии т.к. он своевременно не оповестил о смене реквизитов.

Чего не следует делать, так это отказываться платить новому кредитору после получения уведомления. В таком случае, наступают все последствия, предусмотренные законодательством при неисполнении кредитных обязательств.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В последние годы активно происходит зачистка банковской сферы, что вызывает обеспокоенность вкладчиков. На самом деле лицензии отзывают у тех учреждений, которые имеют определенные проблемы. Зачастую к моменту банкротства у организации не хватает активов на компенсацию средств. Так стоит ли все же доверять свои деньги банкам? И что делать в случае ликвидации.

Следующим этапом необходимо узнать, застрахованы ли средства Ассоциацией гарантирования вкладов (АСВ). Такая система начала действовать в нашей стране с 2004 года после утверждения Закона №177-ФЗ от 23.12.2003. В функции организации входит:

• учет банков;
• назначение ликвидационной комиссии;
• выбор банков-агентов для выплаты возмещений гражданам;
• восстановление прав на получение своих средств по депозиту лицам, которые пропустили срок по важным причинам.

Получить таким образом через АСВ возможно 1,4 млн. рублей для граждан и предпринимателей. Сумма лимита постепенно растет, еще недавно размер компенсации составлял 700 тыс. рублей и касался только физических лиц.

Даже если вы являетесь физическим лицом, это не значит, что любой ваши средства будут компенсированы. На сайте АСВ приведен перечень вкладов, которые не подпадают под нормы страхования. То есть вы не получите возмещение, если у вас:

• вклад, который удостоверен сберегательным сертификатом, сберкнижкой, выдаваемый на предъявителя;
• вклад для коммерческой деятельности предпринимателей, для страхового случая, наступившего до 01.01.2014;
• счет, открытый для осуществления коммерческой деятельности адвоката, нотариуса;
• счет в филиале отечественного банка, который расположен за границей;
• обезличенные металлические счета;
• электронные деньги;
• деньги переданы в доверительное управление банку;
• субординированные депозиты предпринимателей.

Если банк являлся участником системы гарантирования вкладов, то все довольно просто. Для того чтобы получить средства, необходимо обратиться с перечнем документов в АСВ . Обычно деньги выдает не сама организация, а банки-агенты. Их и назначает фонд в течение 3-5 дней после отзыва лицензии или банкротства.

В условиях экономического кризиса кредитные организации переживают значительные трудности. С риском ликвидации сталкиваются организации, которые во время финансового подъема предоставляют заемщикам большое количество необеспеченных долгосрочных кредитов под сравнительно низкие процентные ставки.

Снижение общего уровня платежеспособности населения приводит к массовому возникновению просроченных платежей по действующим кредитам. Не имея иного источника доходов, кредитор сначала признается неплатежеспособным (банкротом), а затем ликвидируется. Что же делать клиенту в этой ситуации?

Признание коммерческого банка неплатежеспособным — не повод для заемщика забывать о собственных обязательствах. Если кредитор становится банкротом, начинается процедура последующей ликвидации юридического лица. При этом условия незакрытого кредитного договора, заключенного между сторонами, продолжают действовать. Должник обязуется вносить регулярные выплаты, поскольку в противном случае кредитор вправе начислять различные штрафы и ежедневные пени вплоть до момента ликвидации.

В случае ликвидации коммерческий банк имеет право:

1. Продать свои активы, в том числе предоставленные ранее кредиты.
2. Принудительно взыскать просроченные выплаты с недобросовестных должников.
3. Требовать досрочное погашение кредитов от нарушивших условия сделки клиентов.
4. Использовать выплаченные заемщика средства для погашения обязательств перед другими кредиторами.
5. Передать коллекторскому агентству право распоряжаться сделкой (процедура уступки прав требования).

Банк объявляется банкротом только после окончания судебного разбирательства. Поскольку процедура ликвидации приводит к полному расформированию компании, сначала применяется одна из доступных схем финансового оздоровления предприятия. Процесс санации дает возможность банку произвести структурную перестройку, расформировать некоторые отделы и распродать задолженности, тем самым позволяя избежать банкротства.

На этапе ликвидации банка-кредитора заемщик обязан вести себя следующим образом:

1. Обратиться в главный офис финансового учреждения с требованием разъяснить текущую ситуацию.
2. Вовремя осуществлять запланированные перечисления средств в счет погашения задолженности.
3. Не отказываться от выплаты тела кредита и процентов по действующему договору.
4. Постараться выплатить просроченные платежи или хотя бы погасить проценты по кредиту.
5. Собрать все квитанции и чеки о внесенных платежах.
6. Указать основное назначение текущего платежа в ходе погашения кредита через любое отделение или сайт другого банка.
7. Использовать корректные реквизиты для выплат.
8. Отказаться от выплаты штрафов после ликвидации банка-кредитора.

Номер расчетного счета для приема платежей в счет погашения текущего кредита может измениться на этапе ликвидации. Подобные данные необходимо уточнить у кредитора или сотрудников Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Действующие реквизиты будут вести на единственный накопительный счет организации.

Ликвидируемое финансовое учреждение обязуется предупредить клиентов об уступке прав требования другому кредитору или коллектору. Своими активами, к которым относятся и выданные ранее кредиты, неплатежеспособный банк может распоряжаться по собственному усмотрению, не согласовывая подобный вопрос с клиентами. Действующие соглашения в рамках кредитного портфеля официально продаются крупным коллекторам или другим местным банкам, поэтому каждый заемщик может согласовать с будущим кредитором изменения к действующему соглашению.

Новый кредитор вправе:

• Сменить реквизиты для получения платежей, предупредив об этом заемщика.
• Претендовать на полное досрочное погашение кредита, если доказан факт нарушения заемщиком условий сделки.
• Требовать немедленную уплату ранее начисленных процентов, комиссий, пени и штрафов.
• Обсудить с клиентом условия погашения займа и изменения действующего графика выплат.

Владельцу кредитного портфеля, полученного от обанкротившегося банка, переходят все права и обязанности кредитора. При этом финансовое учреждение может использовать собственные кредитные программы и схемы обслуживания клиентов. Согласие заемщика требуется лишь на изменение условий договора. Если долговое обязательство продано любому независимому коллекторскому агентству, текущая сумма задолженности фиксируется. Условия договора остаются теми, которые были на момент передачи рассматриваемого кредита, а проценты и различные штрафы не начисляются.

Многие компании готовы немедленно выкупить активы неплатежеспособных банков, поскольку кредитные обязательства отличаются высокой ликвидностью. Свои кредитные портфели банкроты продают со значительной скидкой. При наличии добросовестных клиентов, которые своевременно вносят платежи, дисконт составляет от 30 до 50%. Уступка прав требования на сделки с просроченными платежами происходит со скидкой от 50 до 80%.

Новый кредитор всегда настроен на ускоренное взыскание долгов, поэтому заемщик может договориться о списании штрафов, пересмотре условий сделки и реструктуризации кредита с последующим снижением процентных ставок. В остальном никакие дополнительные действия от клиента не требуются.