Кредит В Городе.РУ — Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!
При многочисленных просрочках нередко возникает ситуация, когда банк передает долг коллекторам, и именно они занимаются дальнейшими взысканиями задолженности. Аналогично поступают и МФО, если плательщик задерживает платежи. Но может ли банк продать кредит коллекторам или другой финансовой организации, что называется, на пустом месте, т.е. при отсутствии просрочек, и что делать заемщику, если такая ситуация всё же возникла?
Переуступка производится по договору цессии, который заключается между прежним и новым кредитором. В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса согласия плательщика на это не требуется, если иное не предусмотрено договором. А банки в большинстве случаев обязательно включают в договор положение о возможности переуступки прав коллекторам или другому банку без согласия заемщика. И если такой договор подписан, то подразумевается, что обе стороны признают возможность продажи кредита.
Итак, продажа кредита в виде переуступки прав на требование долга совершенно законна, если в договоре не предусмотрено иных положений. Поэтому, если ваш банк продал кредит коллекторам, оспаривать это бесполезно. Другое дело, если передача прав на кредит происходила с нарушениями – тогда возникнут основания для расторжения договора цессии.
Естественно, если заемщик погашает кредит без просрочек, то банку нет никакого смысла продавать его долг – это сопряжено с дополнительными расходами. В 99% случаях коллекторам передаются проблемные кредиты.
• по агентскому договору – коллекторское агентство просто пытается возместить с заемщика его долги за вознаграждение от банка;
• по договору цессии – в этом случае все права на долг переходят к новому кредитору.
В первом случае заемщик должен продолжать перечислять деньги по кредиту по прежним реквизитам, во втором – по новым. Следует внимательно изучить документы, предоставленные коллектором, чтобы понять, имела ли место переуступка прав или же коллекторы просто выполняют фактическую работу службы безопасности банка.
Чаще всего кредит переуступают коллекторам, если:
• долг ничем не обеспечен – ни залогом, ни поручительством физлиц;
Кроме того, кредит продается из-за ликвидации банка вследствие его банкротства или отзыва лицензии. Новым владельцем займа становится банк-санатор либо Агентство по страхованию вкладов. Плательщик в этом случае должен быть оповещен официальным письмом от организации-преемника банка с указанием новых реквизитов для перевода средств.
Если вы получили звонок или какое-либо оповещение от коллекторов или иной финансово-кредитной организации, необходимо убедиться, что речь идет именно о передаче долга по договору цессии. В соответствии со статьей 385 ГК России, заемщик имеет право не платить по новому договору, пока не получит необходимые доказательства.
Если банк продал кредит коллекторам, обязательно необходимо запросить у них:
• заверенную нотариусом или представителем банка копию договора цессии (заверение от самих коллекторов не стоит ничего, оно легко подделывается);
• новый кредитный договор, который будет необходимо подписать (но не подписывайте документ сразу, а только того, когда убедитесь, что всё в порядке!);
• выписку по счету, свидетельствующую об остатке задолженности.
Коллекторское агентство или новый банк должны прислать будущему плательщику письменное уведомление о переходе долга. Телефонные звонки, письма по электронной почте или смс не считаются официальным оповещением, поэтому их можно смело игнорировать. Не стоит поддаваться на угрозы начисления дополнительных процентов – пока агентство не уведомило вас должным образом, никакие штрафы и пени за просрочку оно начислять не имеет право.
Кроме того, стоит запомнить и активно применять ключевые правила обращения с коллекторами, которые прописаны в соответствующем законе:
• не допускаются в адрес клиента никакие угрозы и тем более применение физического насилия или психологического воздействия;
• звонки должны производиться строго с 8.00 до 22.00 по будням и с 9.00 до 20.00 по выходным;
• нельзя распространять информацию о должнике – ни в интернете, ни путем расклеивания объявлений, ни путем звонка родственникам или на работу;
• коллектор не имеет право вламываться в жилище или уносить какое-либо имущество якобы в уплату долга;
В зависимости от того, каким именно образом произошла переуступка прав на кредит, заемщик должен производить платежи в разные организации. Рассмотрим все ключевые ситуации.
Лучше поступить любым следующим образом:
• направить деньги на расчетный счет в банке-преемнике, а при выставлении претензий пояснить, что у вас есть средства, но вы не знаете, куда их переводить;
• обратиться в суд с требованием направить вам официальное извещение от банка;
• перечислять средства на специальный счет у нотариуса.
Если банк произвел переуступку прав другому банку или коллекторскому агентству, то платить следует по новым реквизитам. Только убедитесь, что договор цессии реально был заключен, проверив всю документацию и связавшись с представителем банка, ответственным за работу с кредитами.
Если банк обратился за взысканием в суд, то передача долга коллекторам производится после вступления в силу решения суда. В таком случае взысканием в пользу коллекторов будет заниматься судебный пристав, и перечислять средства необходимо будет на счета ФССП, переданные вам приставом-исполнителем. Если коллектор показывает вам решение суда и принуждает перевести деньги себе, то так поступать не нужно: (!) перечисляйте деньги на те реквизиты, которые указаны в постановлении.
В соответствии с законодательством, если новый кредитор выкупает долг по договору цессии, то он не имеет право изменять никакие параметры займа: ни процентную ставку, ни срок погашения, даже дата платежа должна оставаться неизменной.
Иногда банки, перекупившие займы, меняют условия договора в соответствии со своими типовыми условиями – это не допускается. Точно так же коллекторы не имеются права назначать дополнительные комиссии или повышать процентную ставку, апеллируя к тому, что якобы тогда они не получат прибыли (на самом деле они всегда покупают долг дешевле номинала, поэтому свой доход получат в любом случае).
(!) По закону для заемщика смена кредитора по сути не должна изменить ничего – кроме платежных реквизитов. Даже текст договора остается тем же, меняется только вторая сторона.
По обоюдному согласию банк и заемщик могут договориться об изменении условий соглашения. Иногда это идет на пользу плательщику – например, если кредитное учреждение предлагает более низкую процентную ставку. Но соглашаться на смену других положений, например, увеличение продолжительности выплат при уменьшении размера ежемесячных выплат, остается на усмотрение плательщика.
Если банк и заемщик приняли решение об изменении условий, они должны заключить дополнительное соглашение о реструктуризации кредита. Здесь могут быть изменены любые параметры займа, вплоть до суммы, например, если плательщику потребовалось больше средств.
В соответствии с Гражданским кодексом, новый кредитор должен обеспечить заемщику способ погашения долга без дополнительных расходов, в том числе комиссий. Так, может возникнуть ситуация, когда коллектор или банк располагаются в другом городе, и пополнить счет можно только путем перевода денег через электронные платежные системы или банковским переводом. Если нет вариантов перевода без комиссий, то принимающая сторона должна компенсировать отправителю его расходы, например, путем пропорционального сокращения ежемесячного платежа.
Если новый кредитор самовольно изменяет условия или предлагает погашение кредита ограниченным количеством способа, подразумевающим дополнительные платежи, можно обратиться с жалобой в АСВ или оформить иск в суд. Как правило, если дойдет до разбирательств во дворце Фемиды, то такие вопросы решаются в пользу заемщика.
(!) Таким образом, нет ничего страшного в том, если банк продал кредит коллекторам или другому банковскому учреждению. Главное – убедиться, что долг действительно продан. Платить новому кредитору необходимо только после знакомства с договором цессии и другими бумагами и подписания нового договора. При желании в новое соглашение могут быть внесены изменения в рамках реструктуризации задолженности, но по общему правилу условия договора должны оставаться неизменными. Если банк или коллектор навязывают дополнительную плату или назначают проценты, имеет смысл обратиться в суд.
1. Кредит взят на машину. Выплатить не смогли. Машину вернули банку. Банк машину продал. Разницу долга платят через суд задолжник. Но и налог, и штрафы приходят тоже должнику. А катается другой. Как быть?
1.1. Добрый вечер!
Штрафы и налоги должны выставляться собственнику автомобиля.
В налоговую и ГИБДД предоставьте заявление и документ, согласно которого Вы не являетесь собственником ТС и на основании которого авто передано другому лицу.
2. Есть постановление об окончании испольнительного производства по кредиту от марта 2017. Сейчас Банк нашел недоимки в 11 000 и продал долг другому банку, который вышел в суд чтобы получить с меня эти недомки. Что меня ждет?
2.1. Ждет разбирательство в суде. Готовьте возражение с приложением платежных документов, обосновывайте то что все выплатили.
2.2. Тут есть 2 варианта:
1. Если судебный приказ — пишите заявление на его отмену.
2. Если подано исковое заявление — готовите возражение по нему с приложением доказательств оплаты.
3. Сбербанк продает долг после решения суда другому банку через суд кредит оформлен в 2013 году.
3.1. В данном случае возможно признать уступку недействительной, так как до 2014 года применялось законодательство запрещающее уступку прав лицам, не имеющим банковской лицензии. Для более подробной консультации Вы можете обратиться к адвокату в приватном порядке.
С Уважением, адвокат – Степанов Вадим Игоревич.
3.2. Для получения ответа необходимо сформулировать вопрос. Вы констатируете факт.
4. В 2012 г произошла реорганизация банка «Номос», стал банком «Открытие». На тот момент у меня в Номосе был кредит. Пришла оплачивать мне сказали, что мой счёт закрыт и я не смогу оплачивать. То,что банк называется по другому узнала только спустя много лет. Теперь банк с новым названием требует с меня долг чрезвычайно выше чем был, и передали меня коллекторам (продали). Как мне быть в этой ситуации?
4.1. Людмила, отправляйте коллекторов в суд. Если будут злоупотреблять, пишите жалобы в прокуратуру и судебным приставам, которые курируют их работу.
Срок исковой давности, согласно ст. 196 ГК РФ-3 года. В суде они ничего не добьются, если вы в суде заявите о применении срока исковой давности!
Удачи вам!
5. В 2011 году взял карту связной, хотел воспользоваться, взять денег, но потерял её.а вот смс информирование забыл отключить, эта услуга платная, после года я вспомнил и отключил её,сейчас Связной продал мой долг другому банку, они месяц назад начали мне каждый день названивать, правомерны ли их звонки каждый день с вопросом когда долг отдашь, на мой телефон? И прошло уже 8 лет после этого.
5.1. Можете забить на них, но стоит придти в Связной и отказаться письменно от их услуг, странно, что Вы не сделали этого сразу. С паспортном приходите и Вам аннулируют договор, все.
6. Я в 2013 году брала кредит в банке, не выплатила его полностью, а сейчас узнаю о том что в 2016 году банк продал мой долг другому банку, и это другой банк в 2019 году подал на меня в суд. Меня никто не предупредил о продаже долга, все это время мне никто не звонил, писем не присылал. Законно ли это?
6.1. Добрый день.
По-большому счету грубых нарушений нет. Но сейчас важно другое.
Скорее всего был вынесен Судебный приказ, он выносится без вызова сторон и судебного разбирательства. У Вас есть право отменить этот Судебный приказ. Для этого нужно написать свое возражение и отправить его в суд, выдавший Судебный приказ.
В соответствии со ст. 129 ГПК РФ судья отменяет судебный приказ, если от должника в установленный срок поступят возражения относительно его исполнения.
Если все сделать правильно, он будет обязательно отменен. Отменять Судебный приказ нужно обязательно, иначе получите не понятно кем и как рассчитанный долг. Только не пытайтесь самостоятельно отменить Судебный приказ. Ошибетесь в чем-нибудь и поправить будет ничего нельзя!
6.2. Здравствуйте!
Продажа долга законна.
В то же время Вы вправе защитить свои права в суде:
1. Подав заявление об отмене судебного приказа;
2. Заявив ходатайство о пропуске срока исковой давности;
3. Об уменьшении неустойки и т.д.
6.3. Переуступка прав требования по закону возможна. Вам надо получить копию судебного решения, и обжаловать его. в случае пропуска срока обжалования подать ходатайстао о его восстановлении. Изучите докумерты на вощмодный пропуск срока искоаой давности.
7. У меня в банке №1 ипотека и потребительский кредит, в банке №2 — потребительский кредит. Ипотеку выплачиваю. По потребительским кредитам исполнительное производство. Нахожусь в декрете. Доход только пособие. До суда в реструктуризации отказывали, подавала на мировое, тоже отказали. Могут ли банки объявить меня банкротом и заставить продать квартиру, которая в ипотеке. Другого жилья у меня нет. Долг свыше 500 тыс. руб. по кредитам.
7.1. По ипотеке квартира в залоге, Вы ее оплачиваете.. У банка нет проблем.. По потребительскому кредиту я не вижу оснований для банка объявлять Вас банкротом поскольку им выгоднее накопить долги.. ведь из декрета Вы когда — то выйдете. и будете платить.
Зачем банки продают кредиты. Какие риски у заемщика. Что делать заемщику, если его кредит продали.
05 октября 2017 г.
Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил
Здравствуйте. С вами я, Дмитрий Овсянников.
Ну какие подводные камни могут быть?
Чтобы ответить на этот вопрос, и вообще почему банки продают кредиты другой организации, давайте немножко посмотрим, как работает банк.
Банк — он деньги не печатает, но, тем не менее, деньги в банке есть.
Это — собственные деньги банка. Но их, как правило, небольшая часть (сравнительно небольшая). А основную массу денег составляют накопления граждан, ну и те деньги которые организации (различной юридические лица) разместили в банке.
У денег есть определённые стоимость. Банк за то, чтобы в нём размещали деньги (допустим, вкладчики) платит вкладчикам проценты по вкладам. Это — известно, но не интересно. Интересно другое: что банк этими деньгами может пользоваться. Пользоваться, как своими: выдавая их в виде кредитов.
То есть: один вкладчик принес деньги, второй вкладчик принес деньги, третий вкладчик принес деньги.
Банк эти деньги взял, и отдал виде кредитов.
Как как заставить вот эту вот денежную массу работать?
И банки нашли выход: они давно стали друг другу давать деньги в долг. (ну и брать, соответственно, в долг).
Причём, банк одновременно может, как бы и получать деньги от банка, и выдавать кредит другому банку.
Почему?
Потому что получает он по более низкой процентной ставке, а сам отдаёт в долг по более высокой процентной ставке.
Когда банк выдает кредит, то делает он это для того, чтобы заработать. Заработать дополнительные деньги, как правило, в виде процентов.
Но кредиты — разные: по одному кредиту процентная ставка, допустим, 10% годовых, по-другому — 12%, по третьему — 15%. Разные цели, разные заемщики, разные задачи. Банк, естественно, старается разместить деньги по максимально выгодным условиям.
А теперь, смотрите что происходит: допустим, банк выдал кредиты (ипотечные кредиты) под 10% годовых.
А тут приходит заемщик — какой-нибудь металлургический комбинат, который говорит: «Банк, мне нужно очень много денег: закупаю, там, станки и оборудование, и я готов у тебя взять кредит под 20% годовых.
Что делает банк? Ему нужна ликвидность, ему нужны денежные средства. Но эти денежные средства связаны ипотечными кредитами: они в ипотечных кредитах.
Что делает банк? Банк находит другого кредитора и говорит: «Слушай, давай я тебе вот портфель, кредитный портфель продам ипотечных кредитов. Я их на протяжении года собирал. Ты будешь пользоваться этим кредитным портфелем, и получать проценты. То есть ты у меня этот кредитный портфель купишь.
Таким образом, наш банк получает деньги, и может их разместить под более выгодные условия.
Продажей кредитов (ну и, соответственно, покупкой) занимается разные банки, разные кредитные организации и в нашей стране, и за рубежом, в том числе и частные лица этим занимаются, иногда.
Поэтому, когда заемщик берет в банке кредит, то может оказаться такая ситуация, как в нашем примере: что брал человек кредит в крупном надежном банке (как ему кажется), а через какое-то время его кредит оказался в другой организации, возможно даже в другой стране.
Брал кредит в российском банке, а оказывается, что его деньги уходят в какой-нибудь оффшор. Бывает.
Бывает, и достаточно часто: и Сбербанк продает кредиты, и ВТБ24 продает кредиты, и множество других банков продают кредиты, портфели кредитов, для того, чтобы привлечь денежные средства, которые нужны для выдачи новых кредитов на более выгодных для банка условиях.
Что может сделать заемщик в такой ситуации?
Ну на самом деле, вариантов у заемщика немного: он может только узнать о том, что его кредит продан какой-то другой организации. Всё.
Согласия заемщика никто не спрашивает: по законодательству, такое согласие не требуется.
Поэтому, если вы взяли кредит в одной крупной организации, а потом ваш кредит оказался в другой организации (с которой вы хотели бы дел не иметь) — извините: получайте удовольствие: выбор не представляется.
Максимум, что вас должны — это уведомить, что кредит продан другой организации.
Чем вам это грозит?
Ну если вы исправно платите по кредиту, то ничем: в конце концов: кто кому деньги даёт?
Если банк выдал деньги мне и с банком что-то случается, то это — проблемы банка. А не мои. Но у меня, соответственно, деньги. Изменить процентную ставку в худшую сторону банк (новый банк) не может.
Исходя из сказанного выше, меня удивляет ситуация, когда люди выбирают большой, крупный, надежный банк, даже если в нём процентные ставки выше, чем в других банках.
Потому что выбрав крупный банк (сегодня и сейчас), через год вы можете оказаться где угодно: ваше мнение, ваше согласие на такую продажу кредита, никто спрашивать не будет. Максимум, вас уведомят о том, что ваш кредит продан, и теперь вы платите не большому и крупному банку, а какой-нибудь маленькой организации, зато оффшорной.