Выбирая между ипотечными льготными кредитами и программами субсидирования на улучшение жилищных условий, следует понимать, в чем их смысл и что они помогают решить.
Рассчитаны на молодые семьи (до 35 лет, без детей и с детьми), многодетных (с двумя и более детьми), военнослужащих, работников полиции (после 10 лет службы) и других лиц.
- малоимущих;
- инвалидов;
- пенсионеров;
- лиц, не имеющих собственного жилья или нуждающихся в содействии для улучшения условий проживания (по местным нормам жилплощади);
- безработным;
- пострадавшим от стихийных бедствий и техногенных катастроф.
Предусмотрено обязательное ежемесячное погашение с уплатой процентов. При этом недвижимость служит обеспечением кредита. Собственник не имеет права самостоятельно ею распоряжаться. В случае нарушений условий договора может лишиться квартиры..
2. Субсидии на покупку жилья из социального фонда с предоставлением рассрочки. Стоимость таких квартир в 1,5-2 раза ниже рыночных.
По ипотеке каждый налогоплательщик имеет право возвратить 13% от потраченных сумм по ипотеке. Тело кредита ограничивается 2 млн.руб., а по процентам ограничений нет. Для этого нужно обратиться с заявлением в налоговый орган.
И субсидии, и льготная ипотека предоставляется при наличии паспорта гражданина РФ и постоянной регистрации. Для кредитования необходим стандартный пакет и документы, подтверждающие право на льготу (свидетельство о рождении детей, о браке, удостоверение военнослужащего и другие). Кредитор рассматривает заявку максимум за месяц, выносит решение, после чего оформляется ипотека и начинается ее погашение (до 30 лет).
Органы соцзащиты оценивают, действительно ли нуждается заявитель в государственной помощи. При этом подать заявление может любой член семьи. Рассмотрение занимает до 10-12 дней. Какое решение будет вынесено, зависит от полноты поданных документов. Получателю придется периодически подтверждать свое право на субсидирование. Кроме того, государственная поддержка носит целевой характер, поэтому получатель несет ответственность за достоверность предоставляемых сведений. Если его положение изменилось, он обязан об этом сообщить в течение месяца.
Выбирая между ипотечными льготными кредитами и программами субсидирования на улучшение жилищных условий, следует понимать, в чем их смысл и что они помогают решить.
| Социальная ипотека | Субсидии на жилье |
| Оформляется в банке | Оформляется в управлении соцзащиты |
| Ипотечное кредитование платежеспособных граждан, с официальным трудоустройством. которые не могут брать займы на стандартных условиях. Для них разработаны программы с льготами – ставкой 6-9,5%, сроком до 30 лет, первоначальным взносом 10-15%.
Рассчитаны на молодые семьи (до 35 лет, без детей и с детьми), многодетных (с двумя и более детьми), военнослужащих, работников полиции (после 10 лет службы) и других лиц. | Помощь из бюджетов всех уровней.
|
| Жилье приобретается за счет кредитных средств, при внесении первоначального взноса. Ограничения по площади – на одного человека 32 м2, на двоих – 48 + 18 кв.м на каждого следующего. Превышение установленной площади оплачивается за счет собственных средств.
Предусмотрено обязательное ежемесячное погашение с уплатой процентов. При этом недвижимость служит обеспечением кредита. Собственник не имеет права самостоятельно ею распоряжаться. В случае нарушений условий договора может лишиться квартиры.. | 1. Квартиры выдаются бесплатно из государственного жилого фонда в рамках найма. В собственность арендатора не переходят.
2. Субсидии на покупку жилья из социального фонда с предоставлением рассрочки. Стоимость таких квартир в 1,5-2 раза ниже рыночных. |
| Льготная ипотека действует до момента полного погашения кредита. | Субсидирование прекращается, если получатель меняет место жительства, состав семьи, у него увеличиваются доходы или он предоставил недостоверные сведения. |
По ипотеке каждый налогоплательщик имеет право возвратить 13% от потраченных сумм по ипотеке. Тело кредита ограничивается 2 млн.руб., а по процентам ограничений нет. Для этого нужно обратиться с заявлением в налоговый орган.
И субсидии, и льготная ипотека предоставляется при наличии паспорта гражданина РФ и постоянной регистрации. Для кредитования необходим стандартный пакет и документы, подтверждающие право на льготу (свидетельство о рождении детей, о браке, удостоверение военнослужащего и другие). Кредитор рассматривает заявку максимум за месяц, выносит решение, после чего оформляется ипотека и начинается ее погашение (до 30 лет).
Органы соцзащиты оценивают, действительно ли нуждается заявитель в государственной помощи. При этом подать заявление может любой член семьи. Рассмотрение занимает до 10-12 дней. Какое решение будет вынесено, зависит от полноты поданных документов. Получателю придется периодически подтверждать свое право на субсидирование. Кроме того, государственная поддержка носит целевой характер, поэтому получатель несет ответственность за достоверность предоставляемых сведений. Если его положение изменилось, он обязан об этом сообщить в течение месяца.
Для работников социальных служб кредиты предоставляются на специальных льготных условиях, как правило, охотнее одобряют кредит в банках где оформлен зарплатный проект. Заработная плата таких работников не очень большая, по сравнению с занятыми в других сферах, однако низкие ставки и срок не менее 5 лет, позволяют оформлять довольно большие суммы.
Для получения кредита недостаточно быть социальным работником. Необходимо соответствовать определенным требованиям, которые выдвигают банки к своим клиентам.
Таблица – Критерии соответствия потенциальных клиентов
Характеристика
Значение
При необходимости поручительства требования к поручителям идентичны! Отличительным критерием может являться его место работы – необязательна занятость в социальной сфере!
Для заполнения заявки и последующем возможном заключении договора достаточно предоставить только 2 документа:
При необходимости могут затребовать дополнительные документы:
- копию трудовой книжки;
- СНИЛС;
- при наличии недвижимости или автомобиля – ПТС или договора, основания собственности и др.
Справка 2-НДФЛ должна быть предоставлена минимум за 3 последних месяца работа, а, в общем в ней указывается информация о доходах сначала календарного года!
Самые выгодные условия предлагают банки, которые учитывают низкий уровень заработной платы социальных работников и устанавливают невысокие ставки за пользование. В таблице рассмотрены банки, дающие кредиты социальным работникам ⇓
Таблица – Условия предоставления кредита
| Наименование банка | Максимальная сумма кредита, руб. | Ставка по кредиту, руб. | Срок предоставления, месяцев |
| Ренессанс кредит | 700 000 | 11,9-26,3 | 60 |
| Сбербанк | 500 000 | 12,9-15,9 | 60 |
| ВТБ 24 | 500 000 | 15-22 | 60 |
| Тинькофф банк | 1 000 000 | 14,9 | 36 |
| Райффайзенбанк | 750 000 | 12,9 | 60 |
Если ставка указана одна, то это минимальное значение. Банк самостоятельно определяет, какую ставку установить клиенту в зависимости от утвержденных условий.
Всегда оформляйте кредит на максимальный срок, чтобы минимизировать ежемесячный платеж. С одной стороны – чуть выше будет ставка, с другой – уверенность что вы сможете выплатить кредит. При появлении дополнительных доходов всегда сможете погасить полностью или частично.
После получения денег не забывайте что необходимо своевременно вносить ежемесячный платеж, не допуская факта возникновения просроченной задолженности.
Каким бы хорошим специалистом и человеком каждый из нас ни являлся это не гарантирует 100% получение кредита в банке. Иногда нам приходится получать смс-сообщение, письмо на адрес электронной почты с сообщением об отказе. Основных причин для отказа несколько:
— после принятия положительного решения о выдаче могут скорректировать сумму в меньшую сторону, срок договора – в большую и озвучить клиенту итоговое решение. Клиент в этом случае может отказаться или подписать договор и получить кредит;
— рассматривают исходя из параметров, которые запросил клиент, не внося изменений, поэтому, если сумма покажется банку большой и нет истории, что подобные суммы вами возвращались – банк откажет.
Есть еще ряд причин, которые банк рассматривает.
Важно помнить что банк может отказать без объяснения причин, поэтому чтобы такого не произошло, устраните 3 основные и вероятность одобрения вашей заявки возрастет.
Часто задаваемые вопросы
Вопрос № 1: Можно ли оформить социальному работнику ипотеку на льготных условиях?
Ответ: Да. Для работников социальной сферы предусмотрены в банках не только потребительские кредиты на льготных условиях, но и ипотечное кредитование. Проконсультируйтесь со специалистом банка или ознакомьтесь с информацией на его сайте о наличии подобных программ. Лидерами предоставления льготной ипотеки являются Сбербанк, Локо-банк, АИЖК.
Вопрос № 2: Если социальный работник работает много лет, но не имеет постоянной регистрации можно ли оформить кредит?
Ответ: Да, при наличии поручителя с достаточным уровнем дохода для погашения кредита при необходимости и постоянной регистрацией.