Что может быть принято банком в обеспечение обязательств заемщика

Способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита являются вторичными и вступают в силу только тогда, когда не получены первичные источники. Понятие “обеспеченность” или “материальное обеспечение кредита” вытекает из его экономической сущности. Как известно, в основе возврата кредита лежит кругооборот и оборот фондов кредитополучателей. Кредит обслуживает движение реально существующей стоимости. Источниками возврата кредитов, предоставленных в текущие активы, является выручка, полученная предприятием за счет завершения тех операций, для которых они были выданы. Если же к моменту наступления срока погашения кредита у кредитополучателя средства отсутствуют, причиной такого положения, как правило, являются возникшие финансовые затруднения как объективного, так и субъективного характера. Невозврат кредита означает, что он не сыграл той роли, которая ему предназначалась. Первичного источника, а именно – выручки от объема продаж предприятием не получено в достаточном объеме. Тогда банк приступает к вторичному обеспечению возврата кредита

Под способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору понимается конкретный дополнительный источник погашения задолженности банку, юридическое оформление права кредитора на его использование, организацию контроля банка за ликвидностью, достаточностью и приемлемостью данного источника.

Основными способами обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя по кредитному договору являются:

гарантийный депозит денег;

страхование кредитодателем риска невозврата кредита;

перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);

залог недвижимого и движимого имущества;

гарантия и другие способы, предусмотренные законодательством или кредитным договором.

Кредитополучатель может использовать один или одновременно несколько способов обеспечения, что закрепляется в кредитном договоре. Документы, подтверждающие обеспечение по возврату кредита, представляются в банк в период заключения кредитного договора.

Гарантийный депозит денег

Для обеспечения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитополучателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм.

Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае если недостигнуто соглашение сторон, стоимость определяется на основании соответствующих биржевых котировок. Если биржевые котировки отсутствуют, спор об определении стоимости разрешается в суде.

Страхование кредитодателем риска невозвратного кредита

По договору страхования риска невозврата кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. Страхователем по такому договору может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация.

При наступлении страхового случая, страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация).

Перевод на кредитодателя правового титула

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может на основании отдельного договора перевести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству РБ, право хозяйственного ведения, или право оперативного управления) и имущественные права.

В договоре должно быть оговорено, в течение какого срока кредитополучатель вправе выкупить путем погашения кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа). Если иное не определено сторонами, право выкупа ограничивается тремя годами для движимого имущества и десятью годами – для недвижимого. Кредитодатель не вправе отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа.

Перевод правового титула на кредитодателя не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено в договоре.

Обязанности по передаче имущества в связи с переводом правового титула на кредитодателя на основании отдельного договора могут быть возложены вместо кредитополучателя на третье лицо.

К отношениям кредитополучателя и кредитодателя по договору о переводе правового титула применяются нормы гражданского законодательства о договоре купли-продажи. Договоры, предусматривающие перевод правового титула на кредитодателя для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в случаях, предусмотренных законодательством РБ, подлежат государственной регистрации в порядке, установленном для договоров купли-продажи.

При получении кредита в качестве способа обеспечения денежных обязательств по кредитному договору может применяться поручительство.

В таком случае поручитель обязывается перед кредитором другого лица банком отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Договор поручительства заключается в письменной форме. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник несут перед кредитором солидарную ответственность, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. К поручителю, выполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора. По исполнении поручителем обязательства, кредитор обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права на это требование. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Необходимо учитывать и то, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к получению.

Гарантия означает, что гарант обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать полностью или частично за исполнение обязательства этого лица. Как и поручительство, гарантийное обязательство возникает на основе договора, заключенного в письменной форме. В гарантии должны содержаться, как правило, следующие данные: наименование гаранта, получателя средств, лица, по поручению которого выдается гарантия, предмет гарантии, т.е. на какой случай распространяется гарантия, сумма гарантии, срок ее действия. В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник. По исполнении обязательств гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

В соответствии с действующим законодательством поручительство и гарантия по кредитным договорам должны обеспечиваться залогом имущества гаранта или поручителя. Таким образом, наряду с заключением договора-поручительства и договора о предоставлении гарантии обязательным является заключение договора залога имущества поручителя или гаранта.

Используемая схема: поручительство – залог в обеспечение поручительства, дает кредитору реальную возможность обратиться с требованием исполнения обязательства к должнику и его поручителю, являющимися солидарными должниками, одновременно либо к любому из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга. Вместе с тем кредитор вправе обратить взыскание не только на заложенное имущество, но и на денежные средства. Следовательно, банк вправе предъявить иск о взыскании на заложенное имущество третьих лиц.

Наиболее распространенным способом обеспечения исполнения обязательств кредитополучателя является залог, вытекающий из залогового права, которое выдается кредитору и подтверждает право последнего получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества при невыполнении платежного обязательства должником.

В статье мы рассмотрим порядок исполнения обязательств по кредитным договорам. Узнаем, какое обеспечение банки принимают от заемщиков и в течение какого срока могут быт списаны неисполненные обязательства. А также разберемся, как проходит погашение кредита при разделе имущества супругов и как выглядит судебная практика по кредитным спорам.

Когда мы подписываем кредитный договор, то не изучаем каждую строчку и все условия. Основное внимание обычно уделяется сроку кредитования и сумме ежемесячного платежа, в остальное редко кто вникает. Но нужно понимать, что вы берете на себя определенные обязательства.

Итак, обязательства кредитного характера — это задолженность, которая возникает, когда вы подписываете договор кредитования. Их нарушение влечет за собой ряд последствий начиная от требования банка оплатить всю сумму задолженности сразу до взыскания долга в судебном порядке.

Теперь разберемся, что такое условные обязательства кредитного характера. В это понятие входят обязательства непосредственно банковской организации. Например:

1. Обязательства банка предоставить вам деньги на возвратной основе.
2. Выплаты со стороны кредитного учреждения, если контрагенты не выполнят обязательства, взятые на себя перед другим кредитором.

Если говорить простыми словами, то в первую группу входят кредитные линии, которыми заемщик не воспользовался и которые нельзя закрыть досрочно, а также лимиты по овердрафтам без права досрочного закрытия.

Что касается второй группы обязательств, то в нее можно включить:

1. Гарантии, которая выдала банковская организация.
2. Поручительство по векселю.
3. Гарантия платежа по чекам.

Для расчета кредитных рисков по условным обязательствам кредитного характера применяется специальная методика, разработанная ЦБ РФ.

Обеспечение по кредитному договору — один из принципов кредитования в целом.

В виде основного обеспечения ваших обязательств перед банковской организацией чаще всего выступает имущественный залог:

По ряду кредитных программ в качестве залога могут быть приняты:

• вексель банка;
• имущество, которое будет приобретено на кредитные средства;
• акции;
• драгоценные металлы.

Кроме того, в качестве обеспечения могут выступать поручители. Они несут равную ответственность за выплату вместе с заемщиком. Поручителем может быть как физическое лицо, так и организация, в которой вы работаете. Основное требование банка — наличие у поручителя стабильного официального дохода, достаточного для обслуживания задолженности.

Как только вы выполните свои обязательства по договору, поручительство прекратит действовать.

Срок исковой давности по кредитным обязательствам предусмотрен ГК РФ. Он составляет 3 года и устанавливается с той даты, в которую вы нарушили пункты договора (проще говоря, с того времени, как прекратили вносить платежи). Чтобы определить, с какого момента в вашем случае начинается исчисление срока давности, внимательно ознакомьтесь с договором.

При этом нужно понимать, что даже если срок давности истек, это не помешает кредитору подать иск о возврате задолженности.

Такие иски рассматриваются судами довольно часто, по ним даже есть ряд положительных решений. Чтобы избежать этого, в суде нужно сразу заявить ходатайство о признании срока давности истекшим.

Кроме того, учитывайте, что течение срока давности будет прервано, если:

• вы поставили подпись хотя бы на одной бумаге, которая имеет отношение к задолженности (в течение трех лет);
• внесли даже незначительную сумму в счет уплаты долга;
• добровольно признали наличие задолженности.

При разводе осуществляется раздел не только имущества, но и обязательств. Если кредит оформлялся для нужд семьи (покупка автомобиля, обучение детей и так далее), а погашение осуществлялось за счет средств, которые находились в совместной собственности супругов, ответственность за погашение несут оба супруга.

Есть и другая трактовка: задолженность будет признана решением суда общей, если кредит брал один супруг, а второй знал об этом и дал свое согласие. В случае, когда один супруг брал кредит лично для себя, к примеру, на лечение, ответственность за него несет только он.

Бывают и такие ситуации, когда суд решает разделить кредитные обязательства между уже бывшими супругами, особенно если заемщик смог доказать, что тратил деньги на нужды семьи, а не на себя лично. Здесь есть один нюанс: если речь идет об ипотеке, банковская организация имеет право не исключать из договора поручителя, которым является один из супругов (даже если он бывший).

Важно! Материнский капитал при расторжении брака не делится, так как это целевая поддержка, оказываемая государством.

Долговые обязательства человека переходят в порядке наследования независимо от того, желает наследник этого или нет. Кредитный долг переходит вместе с имуществом покойного.

Обязательства по выплате в данном случае перейдут к страховой компании (если у умершего имелась страховка) либо к родственникам и поручителям. При этом наследник обязан погасить долг только в пределах полученного имущества. Например: дочь после смерти отца унаследовала земельный участок стоимостью 300 000 рублей, а также кредит на сумму 1,5 млн р. Получается, что из 1,5 млн р. дочь обязана погасить только 300 000 рублей.

Избежать платежей можно только одним способом — официально отказаться от всего наследства.

Для этого нужно обратиться к нотариусу с заявлением в течение 6 месяцев с даты смерти наследодателя. При этом воспользоваться его имуществом вы не сможете, так как наследование подразумевает и выплату кредита.

Кредиты, предоставляемые банками или финансовыми организациями, относятся к числу защищенных. Если клиент берёт сумму до 500 тыс. рублей, то возможным обеспечением становится зарплата. В случае невыполнения долговых обязательств, кредитор обратится в суд, а на основании решения банковский счёт должника будет арестован.

Часть поступающих средств станет перечисляться на р/с истца. Такой вид относится к неявному обеспечению и возможен в том случае, когда речь идёт о небольшой сумме. Если коммерческие риски высоки, то кредиторы требуют явного обеспечения сделки.

Что может стать обеспечением обязательств и что является чаще всего?

• Банковская гарантия.
• Поручительство физических и юридических лиц.
• Залог движимого и недвижимого имущества.
• Предоставление другого имущества, к примеру, средств производства, различных ликвидных активов, товара в обороте.

Любой залог подлежит оценке. Заемщик оплачивает стоимость услуг оценщиков. Самостоятельно выбрать подрядчика невозможно (исключение – судебная независимая экспертиза стоимости имущества), список предоставляется банком, каждая компания проходит аккредитацию.

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе, оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации».

Не ждите — запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Банковская гарантия — обязательство одного банка перед другим выплатить долг получателя кредита в случае возникновения просрочки. Фактически сторонний кредитор становится поручителем. Услуга осуществляется на платной основе.

Такая форма обеспечения имеет отношение к субъектам хозяйственной деятельности. Частным лицам, которые не занимаются бизнесом, процедура доступна редко, но не исключена.

К примеру, гражданин хочет взять кредит в определённом месте, где его устраивают условия. Однако банк не принимает в качестве обеспечения недвижимость в Испании, потому что нет опыта работы в странах ЕС. Тогда потенциальный заемщик идёт в другой банк и получает гарантийное письмо, которое передаёт кредитору.

В случае возникновения ситуации, связанной с невозможностью оплаты, банк-гарант получит права на недвижимость в другом государстве, а сам выплатит задолженность в банк, который финансировал гражданина.

В таком случае заёмщик официально называется принципалом, кредитор — бенефициаром. Данная форма гарантии является независимой, а регламентируется ч. 1 ст. 368 ГК РФ.

Банковские гарантии используются в случае кредитования субъектов хозяйственной деятельности. Аналогом этого явления для частных лиц выступает поручительство. Поручителем вправе быть гражданин РФ, достигшей совершеннолетия. Поручители и заёмщик несут солидарную ответственность перед банком.

Это означает, что суд может выбрать того, кто в состоянии погасить долг в силу наличия источников дохода или соответствующего ликвидного имущества. Однако, после завершения выплат, поручитель вправе потребовать от заёмщика компенсации издержек.

Кредитный договор может быть составлен так, что у займа есть залоговое обеспечение и кроме того, гарантами выступают ещё и поручители. При таком варианте, если суд решит взыскать задолженность с созаемщиков, они имеют право обратить взыскания на имущество в свою пользу.

Поручителем может стать любой совершеннолетний гражданин РФ, а вот подойдёт ли конкретная кандидатура, зависит от внутренней политики банка.

Стандартный пакет требований:

• возраст от 21 года;
• наличие постоянной работы;
• трудовой стаж на текущем месте работы от 6 месяцев и общий от 1 года;
• зарплата выше МРОТ.

Остальное зависит от сотрудников банка. Они могут не одобрить кандидатуру:

• с низким уровнем дохода;
• старше 50 лет;
• не имеющую образования;
• с плохой кредитной историей;
• с наличием судимости, связанной с экономическими преступлениями;
• участвующую в гражданских или уголовных судебных процессах.

Вопросы поручительства регулирует параграф 5 ч. 1 ГК РФ, который содержит статьи с 361-ой по 367-ую.

Найти поручителей непросто. Граждане знают, что в случае, если заемщик выйдет из графика платежа, финансовое бремя ляжет на них. Поэтому используется обеспечение в виде залога. Ни один банк не станет принимать в таком качестве то, что не подлежит отчуждению или может вызвать трудности при реализации.

• автомобили;
• квартиры;
• дома и земельные участки;
• коммерческая недвижимость;
• акции;
• антиквариат.

Объекты должны быть чистыми, с юридической точки зрения. К примеру, невозможно выставить в качестве залога квартиру, в которой прописан ребёнок. И уж тем более ту, что является для заёмщика единственным жильём. Отдельно следует рассматривать ипотечные кредиты.

Если срок после последнего платежа превысит 2-а месяца, банк-кредитор тут же вправе начать процедуру отчуждения жилища, сопровождающуюся выселением должников. Отсутствие у них другого жилья не будет основанием для сохранения права проживания, поскольку в качестве залога выступает сама приобретаемая по ипотечному кредиту недвижимость.

К ликвидному относится и имущество, которое не так просто продать, но спрос на него не исключен. Это средства производства, специальная техника, даже материалы. Однако, нужно понимать, что при наличии соответствующего судебного постановления могут описать судебные приставы и выставить на торги, и то, что сотрудники банка согласятся рассматривать в виде залога. Вероятность того, что их заинтересуют средства производства рядового индивидуального предпринимателя крайне низка.

По статистике, кредиты с залогом часто обеспечиваются автомобилями. Кредиты делятся на те, что выдаются собственникам авто на любые цели и те, что предназначены для покупки автотранспортного средства, когда оно ещё не в собственности получателя кредита.

В случае возникновения нарушения заёмщиком исполнения договора машина переходит к банку. Часто покупатель вносит примерно 10% от стоимости автомобиля, а остальные средства продавцу предоставляет банк. Вплоть до последнего платежа машина будет в обременении, хотя в это время будет в собственности у клиента банка. Продать машину третьему лицу в этот период просто по той причине, что перестала нравиться, собственник не вправе. Тем не менее, данная форма кредитования — основной способ получения средств, нужных для покупки авто.

За всем этим скрывается и ещё одно обстоятельство. Сложилась банковская традиция страховать кредиты. Получатели средств пытаются отказываться, поскольку страховка создаёт для них дополнительное финансовое бремя. Однако если возникают форс-мажорные обстоятельства, то не исключено, что они будут соответствовать признакам страхового случая.

Это актуально для заёмщиков и поручителей. Разобраться в том, как условия страхования кредита могут быть связаны с конкретным страховым случаем непросто, но важно установить — была ли оформлена страховка, какие у неё условия. Не исключено, что выход из графика платежей, вызванный болезнью или потерей работы, повлечёт за собой страховую выплату. Страхование — тоже форма обеспечения обязательств при кредитовании.

Добиться чего-то от страховой фирмы удаётся далеко не всегда, но не нужно забывать о том, что это возможно, особенно при участии опытных юристов. Также законодательство позволяет расторгнуть договор, сразу после получения средств.

Банкиры любят сводить риск невозврата займов к минимуму. Поэтому обеспечение обязательств возврата, является для заемщиков дополнительным фактором одобрения заявки на получения средств.

Распространенными видами гарантий являются:

• поручительство;
• залог;
• банковские гарантии;
• страхование.

Если возникают вопросы по теме статьи или требуется консультация юриста (например, для изучения соглашений с кредиторами), пишите в комментариях, звоните по указанным телефонам, обращайтесь к дежурному юристу сайта. Мы обязательно ответим и поможем.

Важно! Проблемы, связанные с кредитами, относятся к категории сложных дел. Проконсультируйтесь бесплатно со специалистами нашего «Правового Центра»