Что может сделать банк проблемному заемщику

Предостерегаем: самовольное прекращение платежей по кредиту чревато большими неприятностями.

При грамотном проведении этой процедуры кредитная организация может выкарабкаться из кризиса раньше, чем вкладчики и заемщики разберутся в нюансах.

Санация (от лат. sanatio — лечение, оздоровление) — система государственных и банковских мер по предотвращению банкротства предприятий, фирм, улучшению их финансового состояния посредством кредитования, реорганизации, изменения вида выпускаемой продукции/оказываемых услуг или иным образом.

Если санация не помогла, запускается процедура банкротства, или ликвидации. Процесс этот не быстрый и может тянуться месяцами, а то и годами. Для вкладчиков, не успевших забрать свои деньги, хорошего действительно мало – даже система страхования депозитов не гарантирует, что потерь получится полностью избежать. А вот заемщики, как ни странно, могут продолжать сидеть на стуле ровно: их взаимоотношения с банком-банкротом едва ли претерпят существенные изменения.

Между тем особых поводов для паники нет. Самая главная страховка от возможных проблем – продолжать вносить кредитные платежи по графику, тем же способом, каким вы привыкли, по возможности, без просрочек и в полном объеме.

Согласно действующему законодательству, банкротство кредитора не означает прекращения обязательств для заемщика. У вашего банка в любом случае появится правопреемник, который и будет продолжать взимание долга. Как это происходит на практике? Давайте разберемся в деталях.

Процедурой банкротства руководит специально назначенный ликвидатор, или конкурсный управляющий. Его основная задача — как можно быстрее и полнее рассчитаться с теми, кому должен банк, в том числе и с вкладчиками, и со сторонними кредитными организациями. Один из основных инструментов для этой цели — продажа имеющихся активов банка, в число которых входят и кредиты, непогашенные заемщиками.

Говоря проще, чтобы рассчитаться по своим собственным долгам, банк использует ваш долг, путем уступки права требования другому кредитору. Например:

Согласно закону, ликвидатор обязан письменно уведомить заемщика (то есть вас) о переходе прав требования к другому кредитору. А новый кредитор обязан дать вам указания (также в письменном виде) о порядке и способе погашения кредита.

При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон. Но правопреемник может предложить вам расторгнуть действующий договор и заключить новый. Так что если вы решили перезаключить договор с правопреемником, тщательно изучите все условия и убедитесь, что они не ухудшают вашего положения как заемщика.

Заключение нового кредитного договора может быть только добровольным. Изменить какие-либо существенные условия сделки без вашего согласия (то есть в одностороннем порядке) правопреемник банка-банкрота не имеет права. По закону это считается превышением полномочий.

Читайте также:  Как уменьшить доходы на сумму займа

И если вы откажетесь досрочно расторгать договор и гасить всю сумму кредита, вам за это ничего не будет. Разумеется, при добросовестном выполнении текущих обязательств и соблюдении графика платежей.

Что нужно знать заемщику банка-банкрота

Российские банки достаточно долго работали с проблемными заемщиками по следующему сценарию. Сначала банк терпел, ожидая, что компания восстановится и начнет обслуживать долг (все-таки экономика в нашей стране нестабильная, можно войти в положение предприятия), но, как только терпение заканчивалось, применял единственный известный ему способ: запускал процедуру взыскания. Как правило, она оканчивается либо переходом компании под контроль банка, либо получением активов в ходе банкротства. Подобная процедура могла быть запущена и сразу после первого нарушения заемщиком условий кредитного договора, если ситуация не представлялась банку заслуживающей внимания.

Такой подход находился вполне в парадигме российского законодательства и внутренних инструкций как государственных, так и частных банков. В целом такой путь понятен, хоть и нелегок в исполнении. Однако в большинстве случаев, и даже для самых сильных банков, чистый дисконтированный возврат средств при банкротстве находится в диапазоне от 10 до 30 коп. на 1 руб., и далеко не все банки могут принимать на себя такие убытки. Не раз обжегшись, в последние годы крупные банки стали менять стратегию: теперь они пытаются разными методами оздоровить проблемных заемщиков.

В западной практике банк часто заинтересован в оздоровлении заемщика и старается ему помочь, рекомендуя или даже обязывая привлечь независимого эксперта (например, внешнего директора по реструктуризации), задача которого – оценить положение дел и помочь вывести заемщика из кризиса. Как правило, разговор о внешних экспертах заходит при нарушении условий кредитования. Однако даже если заемщик исправно выполняет обязательства перед банком, но прибыльность его бизнеса становится ниже, чем у аналогичных компаний, тщательно прописанная кредитная документация позволяет кредиторам зацепиться за неисполнение какого-либо нефинансового ковенанта или за неисполнение таких ковенантов в соглашениях с другими кредиторами (механизм кросс-дефолта). Так или иначе банк может найти основание, чтобы потребовать вовлечения свежего взгляда в процесс.

Крупнейшие российские банки также стали недавно привлекать внешних управляющих и советников. Но реакция бизнеса на предоставление банком такого спасательного круга в ультимативной форме бывает разной. Российский предприниматель не всегда воспринимает чужого, даже готового помочь, как однозначное благо.

Читайте также:  Где взять микрозайм без справок и

Когда дела идут в целом нормально, акционеры нередко прохладно относятся к попыткам улучшить бизнес. В кризисной же ситуации акционеры, особенно в среднем бизнесе, тоже зачастую выступают против привлечения внешних экспертов или управленцев, потому что считают, что никто не сможет сделать лучше, чем они, создатели этого бизнеса, и боятся, что внешний эксперт вместо пользы нанесет вред и разрушит компанию. Справедливости ради стоит заметить, что так иногда и бывает. Впрочем, в кризисной ситуации стоимость бизнеса, как правило, уже и так близка к нулю и, по сути, он уже находится в руках кредиторов, а не акционеров.

Не стоит также забывать, что, несмотря на благие намерения, у отечественных банков пока ограниченный опыт спасения своих заемщиков. Все зависит от профессионализма конкретного банковского специалиста, ведущего ту или иную компанию, а в нашей банковской системе уровень специалистов разный. Бывает, банкиры переоценивают как необходимый уровень своего участия, так и, что самое главное, собственный уровень понимания специфики бизнеса заемщика. Первый подход к снаряду может оказаться грубым и неуклюжим. Известны случаи тушения пожара огнем – когда банки заливали деньги в банкротный бизнес, или же блокировали работу функционирующей компании, или меняли менеджмент на лояльный банку, но худший по качеству, или получали контроль и продавали бизнес по самой низкой цене. Есть и много очень успешных примеров, когда компании улучшали свою стратегию и операционную модель или же просто переставали выводить деньги из бизнеса, поскольку усиленный контроль банка уже не давал им такой возможности.

Несмотря на сложности, новая практика постепенно станет привычной для российских банков. Намного легче восстанавливать доверие к заемщику, находясь внутри его бизнеса и будучи уверенным, что он делает все возможное для восстановления своей платежеспособности и деньги не утекают. Предприятиям нужно быть к этому готовыми и не бояться, что сразу после первого нарушения условий договора банк может выйти с подобным предложением. Если же ситуация доходит до крайности, а бизнесу все-таки хочется избежать обязательного присутствия в управлении представителя банка, можно пойти на опережение и попробовать самостоятельно привлечь третью сторону для оценки эффективности работы. Заключение независимого эксперта может стать сильным аргументом при дальнейших переговорах с банком, особенно учитывая, что скорее всего этот эксперт найдет какие-то слабые места и предложит пути по улучшению финансового состояния. При этом не стоит забывать: несмотря на то что банк в первую очередь пытается максимизировать собственную прибыль, выигрывают от такого подхода абсолютно все. Со временем обе стороны начнут с большей готовностью воспринимать такую практику.

Читайте также:  Является ли операция займа банковской операцией

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов

Коллекторы, банкротство, открытие ООО или ИП и др.
Мы поможем!

Курс ЦБ
$ 66.49
73.38
Биржевой курс
$ 66.72
73.33


Во-первых, нужно четко уяснить, что закрытие банковской организации не является поводом для автоматического аннулирования долга. За полученный кредит заемщику все равно придется рассчитаться. И здесь важно понять, кому платить. Когда вступает в действие процедура банкротства, то банковские дела передаются конкурсному управляющему или ликвидатору, а вся собственность банка вместе с кредитными договорами должна быть подготовлена к продаже. То есть все долги по займам не списываются, ними будет владеть другой собственник.

Во-вторых, новость о ликвидации банка, где заемщик имеет непогашенный кредит, должна стать поводом для выполнения должником следующих шагов:


  • обратиться в центральный офис банка-банкрота, где, как правило, располагаться временная администрация;
  • предъявить свой договор о кредите;
  • узнать новые реквизиты для перечисления денег в счет погашения долга (делать платежи по старым данным не рекомендуется – платежи могут зависать либо их не примут, а это грозит штрафами со стороны новой кредитной организации);
  • если новые реквизиты все же не предоставлены, перечисления осуществляются в соответствии со сроками старого договора на прежние реквизиты, но квитанции об уплате необходимо сохранить, чтоб в дальнейшем иметь доказательства для исключения выплаченных сумм из общего долга и снятия начисленного штрафа, если дело дойдет до судебного разбирательства.

Проанализировав ситуацию на кредитном рынке, связанную с отзывом банковских лицензий, специалисты выявили особую категорию заемщиков, планирующих зарабатывать на банкротстве банков, а именно, кредитоваться в банковской организации, находящейся на грани банкротства, а после ее закрытия не возвращать заем.

По закону, как только произошла ликвидация банка, и кредитный долг перешел другому кредитному учреждению, заемщик уведомляется об этом факте письменно. Самое основное, на чем хочется сделать акцент в данном случае, договор о кредитовании может пролонгироваться без всяких значительных изменений со стороны нового банка, то есть сумма, величина процентов, график выплат и так далее в одностороннем порядке не меняются. Если произошло подобное нарушение, заемщик имеет все основания для обращения в суд.

Adblock
detector