Что не является критерием реструктуризации долга заемщика

Экономика России переживает нелегкие времена. Бушует полномасштабный кризис — сокращаются реальные доходы граждан, происходят массовые сокращения, закрываются предприятия, цены в магазинах растут. На этом фоне уровень просроченной задолженности физических лиц в банках вырос за 2 последних года почти вдвое – с 4,4 до 8,1 %%. Заемщики, еще вчера уверенно смотревшие в свое финансовое будущее, начинают испытывать затруднения в обслуживании своих кредитов. Борьба за возврат проблемных долгов приобретает драматичные обороты. В СМИ периодически появляются сообщения о «зверствах» коллекторов, доходящих до гибели людей и уничтожения имущества должников. «Проблемные» заемщики не остаются в долгу – иногда отнюдь не законными методами. Накал страстей достиг такой точки, что отдельные особо рьяные депутаты–популисты выносят законопроекты о практическом запрещении коллекторской деятельности и ограничениях для банков по возврату долгов с физических лиц. Хотя есть вполне удобный для всех и законный способ снизить градус напряженности – реструктуризация кредитов. Итак, реструктуризация долга по кредиту — что это такое?

Реструктуризация – реальный способ для добросовестных заемщиков снизить давление платежей по кредиту на семейный бюджет. Хотя общий уровень финансовой грамотности заемщиков таков, что некоторые даже не подозревают о такой возможности, доводя ситуацию до коллекторских агентств, судебных решений и реализации имущества за долги.

Понятие реструктуризации кредитного долга

Что означает реструктуризация долга кредита? Это пересмотр банком по просьбе заемщика условий и порядка возврата основного долга (тела) кредита и процентов по нему. Она может производиться тогда, когда заемщик по объективным причинам в силу изменившихся жизненных обстоятельств не может в полном объеме выполнять свои обязательства по полученной ссуде (потеря работы, снижение доходов, болезнь и т.д.). Банк может принять решение об увеличении срока возврата кредита, изменению графика платежей и процентной ставки и т.д. Если вы собираетесь взять кредит, поинтересуйтесь в выбранном вами банке, возможно ли, при необходимости, в дальнейшем проведение реструктуризации, и на каких условиях она может проведена. Для банка самый выгодный вариант погашения задолженности – своевременное и полное погашение заемщиком предусмотренных договором платежей по кредиту. Но если заемщик не может этого сделать, реструктуризация — цивилизованный и законный способ для банка и заемщика прийти к взаимовыгодному разрешению возникших сложностей.

Почему реструктуризация выгодна для банка и заемщика?

Требования Центрального банка РФ по созданию резервов под проблемные активы таковы, что банк, выдавший кредит, не заинтересован в образовании просроченной задолженности по нему. В этом случае придется создавать резерв на возможные потери, и чем больше срок просрочки – тем выше ставка резервирования. Что значит реструктуризация долга по кредиту для банка? Возможность сократить размер отвлеченных ресурсов под создание резерва и улучшить на краткосрочном горизонте финансовый результат. Что греха таить, это положительно влияет на достижение менеджерами кредитной организации целевых показателей деятельности и, в конечном итоге, – на их бонусы.

Что значит реструктуризация долга по кредиту для их клиентов? Это возможность получить передышку, собраться с силами и вернуть стабильность своему финансовому положению. Конечно, банк — не благотворительный фонд, и общая переплата по кредиту в конце срока погашения будет, чаще всего, выше. Но это позволит избежать начисления штрафов и пеней за неуплату кредита, образования «снежного кома» долгов и проблем с коллекторами. Очень важно, что при пересмотре параметров кредитного договора не происходит ухудшения кредитной истории заемщика.

Какие заемщики могут воспользоваться этой процедурой?

Решив для себя вопрос — реструктуризация долга по кредиту: что это такое, заемщик должен сам обратиться в кредитную организацию с заявлением о реструктуризации. Этот процесс инициируется должником, что для банка является прямым подтверждении его честности, финансовой ответственности и готовности выполнить свои обязательства. Есть два главных условия, влияющих на принятие банком решения по изменению условий кредитной сделки.
Во-первых, заемщик реально должен находиться в сложных финансовых условиях, не позволяющих ему в полном объеме исполнять обязательства по кредиту, и быть в состоянии доказать это. Для этого банк обязательно затребует документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния клиента (справки о понижении доходов, об увольнении, из лечебного учреждения и т.п.). Так что если вы хотите снизить долговую нагрузку, чтобы купить в кредит автомобиль любимой супруге – этот вариант «не прокатит». Во-вторых, клиент должен иметь хорошую историю обслуживания ссуды, которую хочет переоформить. Крайне важно не дожидаться момента, когда ваши кредитные платежи выйдут на просрочку, а трезво оценить свои текущие возможности по погашению кредита и обратиться в банк заранее, пока ваша кредитная репутация еще не подмочена. Необходимо помнить, что банк может, но не обязан принять решение о реструктуризации долга, и чем раньше вы туда обратитесь – тем выше шансы.

Основные схемы реструктуризации в российских банках

В качестве наглядного примера рассмотрим, по каким схемам производится реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке.
1. Кредитные каникулы. Банк предлагает клиенту «заморозить» выплату основного долга, и в течение этого срока выплачивать только проценты. Реструктуризация долга по ипотечному кредиту по схеме кредитных каникул может составлять до 3 лет, по потребительскому — до 1 года.
2. Увеличение срока кредитования. В этом случае снижается сумма ежемесячного аннуитетного платежа, что снижает ежемесячную нагрузку на заемщика, но переплата по кредиту в конце срока может составить значительную сумму.
3. Составление индивидуального графика погашения задолженности. Схема актуальна для заемщиков, чей размер доходов сильно зависит от сезонности (например, занятых в сельском хозяйстве).
4. Звучит фантастически, но банк может снизить процентную ставку по ссуде – например, если заемщик может предоставить в залог ликвидное имущество.
5. В феврале 2016 г. глава банка Герман Греф заявил, что для каждого из 2 тыс. «валютных ипотечников» будет проведена рекстуризация долга по кредиту в Сбербанке — перевод кредитных обязательств по ипотечным кредитам из иностранной валюты в рубли по льготному курсу.

Альтернативы процедуре реструктуризации ссуды

Альтернатив для заемщика всего две. Первая – прекратить обслуживать свои долги. Последствия могут быть катастрофическими для заемщика. Задолженность в итоге передадут в работу коллекторам, которые используют более жесткие формы давления на должников, чем банки. Постоянный психологический прессинг на вас, ваших близких и даже коллег – не самое страшное. Пени и штрафы за неуплату кредита не прекратят начислять вплоть до подачи банком или коллекторским агентством судебного иска. В конечном итоге – «раздутый» в несколько раз долг, безнадежно испорченная кредитная история, запрет на выезд за границу и продажа имущества с торгов по решению суда.

Вторая альтернатива – банкротство физического лица. Для этого сумма долга должна превышать 500 тыс. руб., просрочка по платежам должна быть не менее трех месяцев, и должник должен документально подтвердить свою неплатежеспособность. Однако судебная процедура признания должника банкротом длительная и дорогостоящая, большую часть имущества продадут с торгов, в том числе обязательно — «ипотечную» квартиру, и долги могут списать далеко не все. Должник фактически лишается возможности получить кредит в банке как минимум на 5 лет.

Следовательно, ответить на вопрос «Реструктуризация долга по кредиту: что это такое?», можно коротко: единственный адекватный способ для честного заемщика без ущерба для финансовой репутации самостоятельно разобраться со своими долгами.

Развитие банковской сферы в России привело к разнообразию кредитных продуктов. Многие теперь не представляют свою жизнь без кредитной карточки на случай непредвиденных расходов, а ипотека приобрела широкую популярность из-за доступности в получении.

При выдаче кредита главным требованием к заемщику со стороны банка является платежеспособность, т. е. возможность вносить ежемесячные платежи полностью и в срок. Часто жизненные обстоятельства складываются таким образом, что после получения ссуды у должника ухудшается финансовое положение.

Причины могут быть разными – болезнь, потеря работы, снижение зарплаты, инфляция и многие другие. В сложившейся ситуации не стоит уклоняться от уплаты долгов. Это может привести к увеличению суммы обязательства в несколько раз, а также к другим неприятным последствиям (например, судебный иск и длительная потеря кредитного рейтинга).

Наиболее эффективным решением проблемы является реструктуризация кредитной задолженности.

Основным условием запуска этого процесса является снижение платежеспособности заемщика, в противном случае у банка нет заинтересованности в замене обязательства.

Кредитополучателю реструктуризация дает шанс рассчитаться с долгами. Банк преследует свои цели – постепенный возврат безнадежных кредитов, вывод задолженности из разряда просроченной для уменьшения размера обязательного резерва, трансформация пени и штрафных санкций в новую сумму основного долга, увеличение процентных доходов за счет более длительного срока кредитования.

Несмотря на возможные издержки для должника, в результате у него появляется время на анализ своего положения и поиск путей для исправления ситуации.

Каждый банк может применять свой вариант реструктуризации долга. Их может быть несколько.

Увеличение срока конечного погашения кредита, в результате чего основной долг разбивается на большее количество платежных периодов. Этот процесс позволяет уменьшить размер регулярного платежа.

Законодательно определен максимальный срок пролонгации – не более 10 лет, обычно кредиторы устанавливают менее длительный период. Для банка это означает повышение общей суммы выплат, для клиента – значительное сокращение ежемесячной оплаты (в некоторых случаях – почти на треть).

Это отсрочка платежей по основному долгу на некоторый срок. При погашении задолженности кредитором выставляется только платеж по процентам, а дата начала возврата полной суммы определяется в соглашении сторон.

Льгота может быть предоставлена от месяца до года (при жилищном кредитовании – до двух лет) при условии своевременной оплаты кредита в прошедшие периоды. Некоторые банки предоставляют отсрочку всей суммы платежа на срок до 1 месяца, такую услугу могут получить надежные клиенты в случае возникновения у них чрезвычайных обстоятельств.

Это получение нового целевого кредита, который идет на погашение предыдущего займа. Этот способ предполагает полное прекращение действующего обязательства. Он может быть предложен как первоначальным банком, так и другим учреждением.

При рефинансировании особое внимание следует уделить условиям нового кредитного договора, чтобы они не оказались еще более обременительными для заемщика.

Перевод валюты кредита в рублевый эквивалент. Такой подход актуален в период высокой инфляции.

Если изменение курса доллара (евро) превышает рост заработной платы, у заемщика со временем не хватит резерва для погашения возросших ежемесячных платежей. Перевод долга в рубли позволит снизить этот риск.

Данный вариант может быть выражен в уменьшении ставки или применении иного порядка ее расчета.

Первый вариант мало распространен в банковской практике, его используют при невозможности использования других методов, а также в случае указаний со стороны Центробанка.

Во втором случае все зависит от способа начисления процентов, указанного в договоре. Если они начисляются на остаток долга, на начальных этапах гашения общая сумма может оказаться слишком большой. Избежать дефолта поможет распределение процентов равными долями на весь срок кредита (аннуитет).

Все вышеперечисленные варианты реструктуризации не являются догмами, способы смены условий по кредиту встречаются в различных сочетаниях.

Для того, чтобы банк не отказал в реструктуризации, кредитные отношения должны соответствовать определенным критериям:

отсутствие или незначительность просрочек – для соблюдения этого условия должнику не нужно затягивать ситуацию при невозможности оплаты, а сразу обращаться в банк с заявлением;
большой размер задолженности – не является определяющим условием, однако банковские учреждения в этом случае охотнее идут навстречу (причина состоит в возможности для банка заработать больше на процентах);
веские причины, повлекшие финансовую несостоятельность — их объективность должна быть подтверждена соответствующими документами (например, справка из больницы).

Данные требования позволяют отсеять недобросовестных должников, которые сознательно допустили ухудшение платежеспособности. На положительное решение банка влияют и другие факторы, такие как возраст кредитополучателя и наличие залога по кредиту.

Что делать, если звонят коллекторы по чужому долгу, можно узнать здесь.

Детально о банкротстве физических лиц рассказано в данной статье.

Пошаговая инструкция банкротства ООО с долгами изложена в следующем материале.

В процессе реструктурирования задолженности заключается дополнительное соглашение к действующему обязательству или новый кредитный договор. При подписании последнего должнику рекомендуется убедиться в аннулировании текущего договора, лучше всего путем истребования справки об отсутствии задолженности. Это обезопасит от недобросовестных действий со стороны банка.

Выбор условий происходит в каждом случае строго индивидуально. Часто кредитор использует готовые схемы, проверенные на практике. В любом случае последовательность действий будет следующая:

клиент обращается в банк с письменным заявлением (анкетой), в котором указывает личные данные, реквизиты кредитного договора, причины бедственного положения и перспективы его улучшения, а также наиболее приемлемый способ изменения условий по кредиту;
к заявлению прилагаются документы, подтверждающие падение платежеспособности – справка о снижении зарплаты, больничный лист и другие;
в службу кредитования (проблемной задолженности) предоставляется пакет документов – паспорт, копия кредитного договора и договоров залога (поручительства), копия трудовой книжки, справка об остатке задолженности по кредиту, сведения о составе семьи и их личные данные;
специалист банка проводит личную беседу с поиском возможных вариантов, при необходимости запрашивает у должника другие письменные свидетельства;
после предоставления всей информации уполномоченное лицо банка принимает решение о возможности реструктуризации;
в случае успеха подписывается дополнительное соглашение или составляется новый кредитный договор.

При оформлении следует обратить внимание на основные моменты нового обязательства – сумма и сроки, график погашения и размер процентов, право банка на изменение условий в одностороннем порядке, размер штрафных санкций за нарушение порядка оплаты. Смысл всего процесса для заемщика состоит в снижении кредитной нагрузки.

При наличии просроченных долгов заемщику могут навязать кабальные условия реструктуризации. В этом случае имеет смысл поискать другой вариант (например, продать какое-либо свое имущество), чем после оспаривать законность договора в суде.

О том, как правильно поступить, если нет возможности выплачивать кредит, рассказано в следующем видеосюжете:

Для ипотечного кредита существует две программы: замена обязательства в банке-кредиторе и с привлечением агентства по реструктуризации ипотечных жилых кредитов. При обращении заемщика дополнительно учитывается дата заключения договора, наличие другой недвижимости, факт личного проживания в доме (квартире), площадь на одного члена семьи, размер семейного дохода.

После выбора варианта реструктуризации обязательно изменение договора залога (закладной). Соответствие условий в кредитном и ипотечном договоре страхует плательщика от изъятия жилья, когда им не соблюдаются первоначальные условия обязательства.

В банке заемщику может быть предложена реструктуризация долга по кредиту, которая позволит изменить условия договора кредитования в лучшую сторону, чтобы облегчить финансовую нагрузку.

Понятие реструктуризации означает пересмотр условий текущих долговых обязательств заемщика с целью облегчить финансовую нагрузку в случае возникновения непредвиденной ситуации, когда у заемщика резко ухудшается финансовое положение.

Реструктуризация по кредитному договору возможна только, если задолженности еще не успели образоваться, либо возникли не по вине заемщика.

Вернуть долг в банк вовремя его основная задача, что предполагает договор кредитования, и если человек не выполняет поставленное требование и уклоняется от уплаты, то это основания для начисления штрафов и обращения банком в суд.

Но если заемщик видит, что текущее финансовое положение не позволяет своевременно вносить взносы по кредиту, то реструктуризовать его самое выгодное решение. За переоформлением кредита нужно обращаться сразу же, как возникли непредвиденные обстоятельства, так как реструктуризацию банк проводит не всем желающим, и особенно отказывает тем, кто не соблюдает правила кредитного договора.

Реструктуризовать кредит физического лица банки согласятся, только при наличии уважительной причины, свидетельствующей об ухудшении материального положения заемщика.

К таким причинам можно отнести:

Увольнение с работы вследствие сокращения штата.
Снижение уровня официальной заработной платы.
Тяжелая травма или болезнь, требующая дорогостоящего лечения/операции и курса реабилитации.
Потеря кормильца в семье.
Рождение второго или более ребенка.
Потеря трудоспособности.

Возможны и другие причины, при которых руководство банка согласится переоформить кредит. Если же заемщика уволили по причине не соблюдения правил трудового договора, снижение зарплаты произошло по тем же причинам, развод стал причиной по ухудшению материального состояния или тому подобное, то чтобы реструктурировали задолженность можно и не мечтать.

Реструктурированная задолженность может иметь различный вид, так как происходит переоформление для каждого заемщика на разных условиях в зависимости от пожеланий самого клиента и банковского решения.

Реструктурирование кредитного договора может проводиться по нескольким схемам:

Увеличение срока выплат. Ежемесячные платежи уменьшаются в размере, но возрастают в количестве и если изначально срок кредитования был прописан на пять лет, то может растянуться и на семь, что значит — придётся переплачивать проценты за лишнее время пользования заемными деньгами. Зато маленькая сумма ежемесячных взносов поможет заемщику встать на ноги и восстановить баланс счета, а потом можно будет подумать о досрочном закрытии займа.
Если задолженность уже успела образоваться, заемщику могут предложить изменить сроки внесения платежей. Эта процедура позволит снять с себя штрафы и постепенно уплатить пенни и сам кредит.
По кредитной задолженности в банке могут предложить взять каникулы, если пока просрочка только намечается. Заемщик должен заранее обратиться в банк и сообщить, что не успевает вовремя внести сумма платежа. Тогда ему позволят определенное время платить только проценты, а уже потом выплачивать полную сумму.
Для программы реструктуризации характерно также предложение изменить валюту кредита, если курс резко изменился не в пользу заемщика и потянуть такую сумму он не может. Проводится такая операция по текущему курсу, на удовлетворительных условиях для обеих сторон.
Банк может провести снижение процентной ставки по кредиту, что значительно снизит уровень переплат и саму сумму ежемесячных платежей. Но реструктурированный кредит по этой схеме большая редкость, так как переоформляют его только для надежных и постоянных клиентов банка.

Реструктуризация займов достаточно распространенное явление в банковской практике, поэтому не стоит бояться сложностей с подачей бумаг и отказом. Следует переживать, что на кредиторскую задолженность могут начислить такие штрафы, что потом ни одна реструктуризация не поможет.

Получить одобрение на реструктуризацию кредита может не каждый. Для этого заемщик должен соответствовать определенным требованиям:

Иметь положительную кредитную историю в прошлом.
Не иметь в истории данного кредита просрочек.
Обратиться в банк в течение первых дней после возникновения непредвиденных ситуаций, а не ждать появления задолженности по кредиту.
Иметь документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния не по вине заемщика.

Формирование задолженностей и просрочек не является критерием заемщика для сохранения лояльного отношения банка, ведь это означает совершенно противоположное. Чтобы в дальнейшем не возникли трудности из-за разовой просрочки, лучше сделать все, чтобы избежать ее. Именно это и помогает сделать реструктуризация кредита. Для заемщика она имеет такие плюсы:

Снижается финансовая нагрузка.
Долг перераспределяется с учетом пожеланий клиента.
Это не отражается сильно на кредитной истории.
Штрафы и пенни не начисляются.
Можно отменить уже начисленные штрафы, если есть уважительная причина.

Банки не так часто отказывают в реструктуризации долга по кредиту, как кажется большинству людей. Для них в этом процессе есть и свои преимущества:

При удлинении срока выплат заемщик платит больше процентов – это прибыль.
Если не идти навстречу заемщику, то он вовсе может перестать платить, а лучше что-то, чем ни чего.
Деньги продолжают поступать на счет банка пусть и в меньшем количестве, но зато банк не терпит убытков.

При обращении в банк главное запомнить определение реструктуризации, чтобы случайно не попросить рефинансирование или другую услугу. Порядок действий заемщика должен быть таков:

Собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.
Прийти в банк с этими бумагами, паспортом и договором кредитования.
Написать заявление и заполнить анкету.
Определиться с формой реструктуризации и обязательно указать ее в анкете.
Передать все бумаги сотруднику банка.
Дожидаться письменного ответа от банка.

Банк, который выдал кредит, может провести реструктуризацию, если увидит в этом смысл. Отказ или одобрение всегда должны быть письменными, чтобы в случае судебного разбирательства заемщик мог доказать, что не уклонялся от оплаты кредит, а старался всеми силами исправить сложившуюся ситуацию.

Поэтому этот момент крайне важен и игнорировать его нельзя. Безответственность не поможет исправить ситуацию, а только ухудшит ее.