По состоянию на начало марта 2019 года объем просрочки по кредитам, выданным физлицам, составил 90,8 млрд гривен или 44,6% (данные Независимой ассоциации банков Украины – НАБУ). Почти половина этой суммы – около 40 млрд – долги по валютным ипотечным кредитам, которые тянутся еще с 2006-2008 годов.
Что до банкротства ФЛП, то тут процедура мало чем отличается от той, что действует для компаний. Подать заявление о неплатежеспособности могут сами ФЛП, если они не в состоянии платить по счетам на протяжении трех месяцев, или их кредиторы. При этом сумма бесспорных требований кредиторов (признанных должником или подтвержденных документально) должна быть не менее 300 минимальных зарплат: 4173 грн х 300 = 1 251 900 гривен.
На каких займах можно сэкономить
По продолжительности и эффективности банкротств Украина заметно отстает от других стран Восточной Европы. По данным НАБУ, сейчас в Украине они длятся в среднем 2,9 года, тогда как в соседних странах – 2,3 года. Средняя стоимость процедуры в Украине составляет до 40% стоимости бизнеса, а у соседей – до 13%. Объем возмещенных долгов – 9% и 38% соответственно.
Новый кодекс по банкротствам существенно упростил эту процедуру для ФЛП и расширил ее на все категории физлиц. Единственное отличие между лицом в статусе предпринимателя и без – в случае открытия производства по банкротству ФЛП вносится запись в Единый реестр юрлиц, ФЛП и общественных формирований.
Должник может подать заявление о неплатежеспособности если:
- Размер его долга не менее 30 размеров минимальной зарплаты (125 190 гривен);
- Он не погашает более 50% месячных платежей на протяжении двух месяцев;
- Есть постановление суда об отсутствии у него имущества, которое можно взыскать;
- Есть угроза неплатежеспособности (серьезная болезнь, потеря работы и т.д.).
Стоит это недешево. Должнику сразу придется уплатить судебный сбор в размере 10 прожиточных минимумов (1921 х 10 = 19 210 гривен) и три месячных вознаграждения арбитражному управляющему, который будет руководить реструктуризацией долга. Оно составляет пять прожиточных минимумов за месяц. Итого: 1921 х 5 х 3 = 28 815 гривен.
В общей сложности открытие дела о банкротстве обойдется должнику в 38 420 гривен.
заявление с данными паспорта и ИНН;
Суд может отказать в открытии дела, если его уже признавали банкротом на протяжении последних пяти лет. Также, изучив все документы, судьи могут закрыть уже открытое дело, если выяснят, что:
- в декларациях была дана недостоверная или неполная информация об имуществе;
- было куплено имущество на другого члена семьи с целью уклонения от уплаты долга;
- должник привлекался судом за действия из-за неплатежеспособности;
- должник не может выплачивать долг по валютной ипотеке, если в залоге квартира, которая является единственным местом проживания.
При подаче документов заемщику также нужно предоставить проект плана реструктуризации долга, который потом согласовывается с кредиторами и утверждается в течение трех месяцев. Срок реструктуризации – 5 лет (по ипотеке – до 10 лет).
Как ее проверить и исправить
Долг фиксируется в гривне по курсу НБУ на момент открытия дела. Штрафы, пеня во внимание не берутся. А процентная ставка по выплатам устанавливается исходя из следующего:
- Если площадь квартиры не более 60 кв.м (если дома – не более 120 кв.м) или на каждого члена семьи приходится не более 13,65 кв.м, то берется ставка по 12-месячным депозитам в гривне + 1%. Период погашения – 15 лет.
- Если площадь больше, то идет ставка по 12-месячным депозитам в гривне + 3%. Период погашения – 10 лет.
Если должник за три месяца не смог договориться с кредиторами о реструктуризации долга или просрочил выплаты по нему, он объявляется банкротом. Тогда все его имущество включается в ликвидационную массу, оценивается за 30 дней и продается по рыночной стоимости на онлайн-аукционе. Непогашенная часть долга прощается.
Но бомжом банкрот стать не должен. Из ликвидационной массы исключается квартира площадью не более 60 кв.м или дом площадью не более 120 кв.м, если это единственное жилье, или если на каждого член семьи приходится не более 13,65 кв.м. Деньги из пенсионных фондов и фондов соцстраха также исключаются из ликвидационной массы. Кроме того, должник может оставить себе имущество стоимостью не более 10 минимальных зарплат (41 730 гривен), но не более 30 минимальных зарплат за все (125 190 гривен).
Украинцам переписали правила потребительского кредитования. Верховная Рада приняла в окончательном чтении закон №2455 О потребительских кредитах, которым радикально меняется алгоритм работы банков и небанковских финучреждений (финансовых и лизинговых компаний, кредитных союзов), пишет UBR.ua.
Новым документом меняется очередность оплаты кредитных платежей. В первую очередь за счет денег, принесенных заемщиком, будет гаситься просроченная сумма задолженности, а из оставшейся суммы будет покрываться тело кредита и проценты по нему, и лишь в последнюю очередь станут уплачиваться начисленные штрафы.
До сих пор большинство украинцев платили по потребкредитам в обратной последовательности. Поскольку финансисты чаще всего думают о себе, и перво-наперво взыскивают с людей штрафы и проценты — свои заработки. И в последнюю очередь заботятся об интересах заемщиков взымают платежи в пользу погашения тела кредита, то есть уменьшения долга, на который рассчитываются проценты.
Антиклиентский подход — распространенная практика в розничном кредитовании. Поскольку люди крайне редко требуют от кредитора менять правила типовых договоров, хотя и имеют на это полное право, утверждает управляющий партнер юридической фирмы Pravovest Глеб Сегида.
Закон вступит в силу через 6 месяцев после публикации. А это — не раньше лета 2017 года. И реально он начнет действовать по отношению к кредитам, оформленным уже во второй половине следующего года
“По умолчанию банки действительно обычно прописывали сначала покрытие штрафных санкций, затем процентов и далее тела кредита. Однако потребителю ничего не мешало попросить изменить этот пункт договора, или заключить дополнительный договор уже после подписания кредитного договора. Новым же законом у банков просто забрали поле для маневра и закрепили новые обязательства в законе“, — подчеркнул Сегида.
Изменение очередности кредитных выплат — главное нововведение принятого закона. Эксперты уверяют, что его законодатели почерпнули из европейской практики.
“Смена очередности взимания оплаты — самый важный момент для заемщиков. Это европейская норма. Потому что потребители часто попадали в ситуацию, когда все деньги шли на уплату штрафов, но при этом сумма долга оставалась прежней. Ведь гасились только штрафы, а база начисления в виде тела кредита не уменьшалась. И это могло длиться до бесконечности“, — отметил в разговоре с UBR.ua советник председателя Ассоциации украинских банков Алексей Кущ.
Новые требования коснутся не только классических потребкредитов, но и договоров по выпускаемым банками кредитным картам.
Кроме того, кредиторам запретили замыливать людям глаза рекламой псевдодешевых кредитов. Финансистам запрещается рекламировать кредиты с нулевыми процентными ставками. Новым законом их обязывают во всех деталях сообщать о стоимости займов: от процентной ставки до всех сопутствующих при кредитовании услуг (например, обязательном страховании). Нужно сообщать ориентировочную стоимость кредита.
Также новыми правилами запрещается менять размер фиксированной кредитной ставки вне зависимости от того, что натворил заемщик: сейчас кредиторы часто оставляют за собой право повышать ставку, если человек просрочивает кредитные платежи. Еще под запрет попадает изменение в одностороннем порядке (без согласия заемщика) порядка расчета “плавающей“ кредитной ставки.
“НБУ давно требовал от банков предоставлять график платежей с разбивкой по процентам и комиссиям, указывая итоговую сумму переплаты. Даже было постановление Верховного суда, о том, что отсутствие графика платежей является нарушением условий договора. Такой договор через суд признается недействительным. Теперь это закреплено на уровне закона и касается не только банков“, — сказал Глеб Сегида.
Изменение очередности кредитных выплат — главное нововведение принятого закона
Не менее важный нюанс нового закона — украинцу дали право в течение 14 дней отказаться от предоставленного кредита. Для этого ему достаточно отдать сам заем и проценты, насчитанные за 14 дней.
“Ранее норма о возврате в течение 14 дней распространялась только на товары, а упоминаний по финансовым услугам в законодательстве не было. Поэтому в судебной практике отсутствовала однозначная трактовка таких случаев. Отныне это регулируется законом“, — подчеркнул Сегида.
Изменение очередности кредитных выплат — главное нововведение принятого закона
Еще одна новация — сокращение для всех кредитующих организаций начисления максимального штрафа по кредиту. Теперь он не может быть больше 15% по просроченному платежу.
“До этого действовало ограничение в размере пени (двойная учетная ставка НБУ), но не было ограничений по общей сумме начисленных санкций“, — уточнил Глеб Сегида.
Законом вводится обязательная проверка финансового состояния получателя потребкредита не только в отделениях банков, но и во всех кредитующих точках. Как известно, сегодня многие кредитные союзы и финансовые компании не просто не проверяют заемщика, они даже не просят предоставить справку о доходах. Теперь с этим будет покончено.
Кредитные союзы и финансовые компании начнут часто мониторить на предмет обследования заемщиков. Так что им придется это делать, и станет сложнее конкурировать с банками по простоте оформления кредитов.
“Норма нового закона приведет к тому, что проверка заемщиков станет одним из лицензионных условий небанковских финучреждений“, — уверяет Алексей Кущ.
Так что кредитование при предоставлении лишь паспорта и идентификационного кода исчезнет. Везде начнут требовать справку о доходах.
Интересный момент нового закона касается кредитных посредников: финансистов обязали публиковать на сайтах информацию о своих брокерах-партнерах. Это позволит избежать появления мошенников. Брокер же должен будет, как и кредитная организация, рассчитывать полную стоимость кредита. Также документ обязывает его предоставлять информацию по всем предложениям банков-партнеров, чтобы он не мог навязывать услуги лишь избранных структур.
Кредитование при предоставлении лишь паспорта и идентификационного кода исчезнет. Везде начнут требовать справку о доходах
Нацбанк, кстати, сможет устанавливать требования к таким кредитным посредникам и к их деятельности, а также будет утверждать методики расчета общей стоимости кредита и реальной процентной ставки по договору о потребительском кредите.
“До принятия законов 2413-а и 2414-а (переподчиняющие финансовый рынок НБУ) Нацбанк будет регулировать только банковский рынок. Небанковские кредитные организации, страховые компании, брокеры остаются под юрисдикцией Нацкомфинуслуг. В тексте закона ко второму чтению в заключительных положениях прописали и НБУ, и Нацкомфинуслуг, поэтому противоречий по данному вопросу не будет“, — уточнил Глеб Сегида.
Закон вступит в силу через 6 месяцев после публикации. А это — не раньше лета 2017 года. И реально он начнет действовать по отношению к кредитам, оформленным уже во второй половине следующего года.
Ранее сообщалось, что уровень лояльности украинских банков к заемщикам растет.
Смотри также — Нужно ли платить по кредиту, если в банке временная администрация — юрист:
Раньше должники в первую очередь погашали штрафные санкции и проценты, в результате чего «тело кредита» фактически не менялось
Украинцы будут погашать кредиты по-новому. Фото: Pixabay.com
В Украине уже в этом месяце заработает новый закон «О потребительском кредитовании». В рекламе запретят указывать ложную информацию о нулевых процентных ставках, кроме того, финансовые учреждения обяжут проверять платежеспособность своих клиентов. Это означает, что получить кредит без справки о доходах будет сложнее. Сайт «Сегодня» выяснил, что и как изменится после принятия нового закона о потребительском кредитовании в силу.
Новые правила для банков и посредников
Украинцы часто узнают о реальных кредитных ставках только после подписания договора. Оказывается, что помимо «тела кредита» и процентов приходится оплачивать комиссии, штрафы и услуги, о которых ни в рекламе, ни в отделении финучреждения речь не шла, говорится в пояснительной записке к закону №2455. Авторы документа выяснили: иногда реальная ставка по кредиту достигает 135% годовых, в то время как средняя по стране – колеблется в пределах от 22 до 38%.
Новый закон «О потребительских кредитах» обязывает банки и другие финансовые учреждения указывать все расходы и ставки. На данный момент, как заявила во время круглого стола о потребительском кредитовании замглавы НБУ Екатерина Рожкова, центробанк готовит изменения в закон. Сейчас документ обязывает информировать заемщика о стоимости кредита, однако информация о стоимости услуг посредников указывать не обязательно. После изменений, украинец, который берет кредит, получит информацию о размере всех платежей. Нацбанк уже разработал методику расчета общей стоимости кредита для заемщика-физического лица, в соответствии с положениями Закона Украины «О потребительском кредитовании».
Если кредит дается на сумму больше, чем 3200 гривен на срок как минимум один месяц, в рекламе банки должны указывать всю информацию и реальные процентные ставки. «В расчет эффективной ставки будут включаться все проценты по кредиту и платежи за другие услуги кредитодателя, связанные с кредитом. Это требование будет применяться лишь в том случае, если рекламные материалы содержат любые данные (цифры) о расходах потребителя», – говорится в документе.
«В расчет эффективной ставки будут включаться все проценты по кредиту и платежи за другие услуги кредитодателя, связанные с кредитом. Это требование будет применяться лишь в том случае, если рекламные материалы содержат любые данные (цифры) о расходах потребителя», – говорится в документе.
Как пояснил координатор программ Отдела экономического роста, USAID Джейкоб Моррин, реклама о кредитах под «0%» без проверки платежеспособности в Украине будет запрещена. С 20 июня закон вступает в силу – кредитный рынок будет работать по новым правилам.
Что должны указывать в рекламе:
- Процентную ставку по кредитам и ее тип (фиксированная или нет)
- Эффективную годовую процентную ставку
- Максимальный срок, на который выдается кредит
- Что нельзя указывать в рекламе
- Кредит предоставляется под процентную ставку 0%
- Для получения кредита не нужны документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика
«Указанная выше информация должна быть понятной и точной. Если указанная выше информация излагается в письменном виде, она должна быть одинакового шрифта и отображаться в основном тексте рекламы», – говорится в документе.
«Если указанная выше информация излагается в письменном виде, она должна быть одинакового шрифта и отображаться в основном тексте рекламы», – говорится в документе.
Законодатель обязует банк или другое финансовое учреждение оценивать кредитоспособность заемщика. Для этого украинцам придется предоставлять соответствующие документы, например, справку о доходах. Быстро получить кредиты только с паспортом станет сложнее.
Как отмечает член Нацкомфинуслуг Александр Залетов, украинцы, которые берут кредиты на сумму меньше минимальной зарплаты на короткий срок, воспользоваться нормами закона не смогут. При этом эксперт уверен: небанковские финучреждения чаще всего выдают именно такие кредиты, а ставки по ним достигают сотен процентов.
Украинцы будут погашать кредиты по-новому
В Украине поменяется очередность погашения кредита. Раньше должники в первую очередь погашали штрафные санкции и проценты, в результате чего «тело кредита» фактически не менялось. После вступления закона в силу, в первую очередь будет погашаться сумма просроченного долга, затем «тело кредита» и только после этого – штрафные санкции. Парламентарии уверены, что это позволит должникам избавиться от «бесконечного счетчика».
Информация о реальных ставках по кредиту должна указываться не только в рекламе, но и в самом договоре о потребительском кредите. Этот документ должны показывать заемщику до момента подписания. Кроме того, законом предусмотрено, что договор можно подписывать в электронной форме, используя электронную подпись.
В финансовом учреждении заемщику должны показать:
- Название и местонахождение кредитодателя и его структурного подразделения, через который предоставляется потребительский кредит
- Типе кредита (обычный, на условиях овердрафта и т.д.)
- Сумму, на которую кредит может быть выдан
- Срок, на который кредит может быть получен; имеющиеся формы кредитования с коротким описанием отличий между ними, в том числе между обязательствами потребителя;
- Тип процентной ставки (фиксированная, меняющаясь), порядок ее исчисления, в том числе порядок ее изменения, а также любые индексы, применяемые к основной процентной ставке.
- Виды обеспечения предоставленного кредита требуются кредитодавцем; необходимость проведения оценки предмета обеспечения по кредиту и за чей счет такая оценка проводится;
- Эффективную годовую процентную ставку и ориентировочную общую стоимость кредита на дату предоставления информации/